10 советов, как вылезти из займов, если нечем платить

С вопросом «как вылезти из займов, если нечем платить» может столкнуться каждый: форс-мажоры, сложная жизненная ситуация и потеря работы. Это сложно и возможно одновременно: нужны спокойствие, цифры на бумаге и строгое следование плану. Что делать — обсудим дальше.

1. Составьте реестр долгов

Что делать если много займов и нечем платить? Откройте все личные кабинеты банков и МФО, выписки и СМС. Выпишите:

• Название кредитора (банк, МФО, частное лицо)
• Сумма основного долга
• Процентная ставка
• Размер ежемесячного платежа
• Дата следующего платежа
• Размер просрочки (если есть)
• Наличие залога или поручителей

Пример мини-реестра

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🎯

✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💸

✅ Монеза займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💰

✅ Кредито24 можно получить от 2000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🚀

✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)⚡

Сразу видна просрочка и «дорогие» проценты — именно там вы сможете избавиться от просрочек, которые требуют больше всего платежей, в первую очередь.

Если для погашения задолженности нужно взять деньги с плохой кредитной историей, ищите МФО с программами для восстановительных займов.

2. Определите приоритет выплат

Если большой долг превышает зарплату, важно распределить платежи по важности и срочности.

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

Бесплатный займ 0%

Срочно деньги

(4 / 5)

47 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №1105260001857

	от 2 000 до 100 000 ₽		0 % в день
	от 1до 180 дней		от 18 до 80 лет
	08.00 - 20.00 мск		Паспорт

от 60 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 60%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Займы на крупную сумму до 100 000 рублей без справок и поручителей. Возможность оплачивать услуги и товары с помощью Срочнокарты.

Оформить

Подробнее о компании

Первый приоритет:

• Долги с просрочкой более 30 дней
• Кредиты с залогом (ипотека, автокредит)
• Долги с поручителями
• Налоговые обязательства

Второй приоритет:

• Текущие платежи по кредитам без просрочки
• Коммунальные услуги
• Алименты

Третий приоритет:

• Потребительские кредиты без залога
• Кредитные карты
• Микрозаймы (если просрочка менее 30 дней)

Так вы сокращаете штрафы и снижаете риск суда. Отметьте, чем грозит игнорирование: что именно может сделать с неплательщиком кредитор — от коллекторских визитов до ареста счетов.

Помните: ст. 446 ГПК гарантирует неприкосновенность единственного жилья.

3. Запросите реструктуризацию

Когда чувствуете: вы уже в тупике, сразу пишите кредитору о реструктуризации. В письме сразу укажите, что готовы платить только тело кредита без штрафов — это законно по ст. 6.1-1 ФЗ-353. Это подходит даже для микрозаймов, взятых через интернет — так можно законно закрыть долги в МФО взятые через интернет.

Банк или МФО обязаны рассмотреть обращение в 5 дней (ФЗ-353, ст. 6.1-1).

При отказе жалуйтесь в Банк России через интернет-приемную.

4. Проверьте право на кредитные каникулы

С 1 января 2024 г. каникулы доступны раз в жизни по потребкредиту до 1 млн ₽ и ипотеке до 15 млн ₽ — сроком до 6 месяцев.

Кто имеет право:

• Потребительский кредит до 1 млн рублей
• Ипотека до 15 млн рублей (единственное жилье)
• Снижение дохода более чем на 30%
• Право предоставляется один раз в жизни по каждому кредиту

Как оформить кредитные каникулы:

1. Подготовьте документы:
   • Справка о доходах за последние 2 месяца
   • Документы, подтверждающие сложную ситуацию
   • Копия кредитного договора
2. Подайте заявление в банк:
   • Лично в отделении
   • Через интернет-банк
   • Заказным письмом
3. Дождитесь решения:
   • Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 дней
   • При одобрении каникулы начинают действовать с даты подачи заявления
4. Соблюдайте условия:
   • Максимальный срок каникул — 6 месяцев
   • Проценты продолжают начисляться
   • После окончания каникул долг нужно будет погашать в полном объеме

Это рабочий способ выйти из долговой ямы без банкротства и сделать паузу, пока ищете деньги.

5. Объедините долги

Частый голос на форумах: как выплатить микрозаймы, если их много а платить нечем? Решение — взять один более длинный кредит под меньшую ставку и закрыть все МФО сразу.

Консолидация облегчает контроль: можно «платить в одно место» — так проще и дешевле. Банки предлагают 17-40 % годовых против 300 % у МФО. Если банк одобрил кредит на карту под низкий процент, погашайте все МФО сразу. При этом некоторые МФО дают льготный месяц, что позволяет погасить часть долга без процентов.

Важно помнить: несколько займов можно взять одновременно, но это ухудшает скоринг.

Преимущества рефинансирования:

• Один платеж вместо нескольких
• Обычно более низкая процентная ставка
• Увеличение срока погашения
• Снижение ежемесячной нагрузки

Пример расчета:

До рефинансирования:

• Кредит 1: 50 000 ₽, 20%, платеж 2 500 ₽
• Кредит 2: 30 000 ₽, 25%, платеж 2 000 ₽
• Итого: 80 000 ₽, средняя ставка 22%, общий платеж 4 500 ₽

После рефинансирования:

• Один кредит: 80 000 ₽, 15%, платеж 2 800 ₽
• Экономия: 1 700 ₽ в месяц.

Даже если вам везде отказывают, пробуйте официальные агентства-посредники — комиссия 3–7 %, но шанс на одобрение выше.

6. Оптимизируйте семейный бюджет

Используйте правило 50/30/20:

• 50% дохода — обязательные расходы (жилье, еда, транспорт, долги)
• 30% дохода — желательные расходы (развлечения, хобби, рестораны)
• 20% дохода — накопления и дополнительные выплаты по долгам

Пример семейного бюджета (доход 60 000 ₽):

• Обязательные расходы: 30 000 ₽ (жилье 15 000 ₽, еда 10 000 ₽, долги 5 000 ₽)
• Желательные расходы: 18 000 ₽ (урезаем до 10 000 ₽)
• Высвобождаем на погашение долгов: 8 000 ₽ дополнительно

Если нет возможности сократить траты:

• Откажитесь от подписок, которыми не пользуетесь
• Готовьте дома вместо заказа еды
• Пользуйтесь общественным транспортом
• Покупайте товары со скидками и по акциям
• Смените тарифные планы на более выгодные

Сокращая траты по правилу 50/30/20, вы сможете постепенно расплатиться с остатком задолженности.

7. Найдите дополнительный доход

Не дают кредит в банке? Значит, ищем деньги, чтобы снизить долг.

Варианты дополнительного заработка:

Онлайн:

• Фриланс (копирайтинг, дизайн, программирование, оператор в call-центре)
• Консультации в своей сфере экспертизы
• Продажа товаров через маркетплейсы
• Участие в опросах и тестированиях

Офлайн:

• Подработка в выходные дни
• Репетиторство
• Сдача части жилья в аренду
• Услуги по дому (уборка, ремонт)

Монетизация имущества:

• Продажа ненужных вещей
• Сдача в аренду редко используемых предметов
• Продажа автомобиля с покупкой более дешевого

Пример плана увеличения дохода:

• Основная зарплата: 45 000 ₽
• Фриланс по выходным: +15 000 ₽
• Продажа ненужных вещей: +5 000 ₽ (разово)
• Итого дополнительно: 20 000 ₽ в месяц

Продавайте ненужную технику, одежду, предметы интерьера — платформа «Авито» высвобождает до 15 % бюджета семьи за счет неиспользуемых вещей.

8. Используйте соцподдержку и помощь экспертов

На данный момент доступны такие возможности:

Жилищные субсидии:

• При расходах на ЖКУ более 22% от дохода семьи
• Оформляются в МФЦ или через Госуслуги
• Предоставляются на 6 месяцев с возможностью продления

Налоговые вычеты:

• За лечение и обучение, например, за лечение и обучение — до 150 000 ₽ НДФЛ к возврату.
• При покупке жилья
• По ИИС (индивидуальный инвестиционный счет)

Пособия и выплаты:

• Пособие по безработице
• Временная нетрудоспособность
• Помощь малоимущим семьям

Пример расчета жилищной субсидии:

• Доход семьи: 40 000 ₽
• Расходы на ЖКУ: 12 000 ₽ (30% от дохода)
• Размер субсидии: 12 000 - (40 000 × 22%) = 3 200 ₽ в месяц

Используйте форумы с онлайн отзывами должников и советами юристов, чтобы найти другие решения и избежать ошибок.

9. Защитите активы

При серьезных долговых проблемах важно знать свои права и способы защиты.

Что нельзя взыскать:

• Единственное жилье, кроме ипотечного
• Личные вещи и одежда
• Продукты питания и лекарства
• Инструменты для работы
• Минимальный доход для проживания

Способы защиты имущества:

• Правильное оформление права собственности
• Использование института семейной собственности
• Своевременное обращение к юристу
• Документирование всех финансовых операций
• Проверьте, нет ли в договоре пункта о безакцептном списании средств с вашей карты

Например, оформите брачный договор или дарственную заранее — так квартира уходит из-под залога и остается неприкосновенной по ст. 446 ГПК.

10. Мониторьте кредитную историю

Регулярный мониторинг поможет избежать ошибок и улучшить кредитный рейтинг.

Как проверить кредитную историю:

1. Через Госуслуги бесплатно 2 раза в год можно проверить задолженность по паспорту
2. В бюро кредитных историй (бесплатно 1 раз в год)
3. На сайте ЦБ РФ (актуальный список БКИ)

Как улучшить кредитную историю:

• Всегда платите вовремя
• Не допускайте просрочек — помните, если не платили больше 90 дней, коллекторы подают в суд и взыскивают через приставов.
• Не подавайте много заявок на кредиты
• Исправляйте ошибки в отчетах
• Закрывайте неиспользуемые кредитки

По 218-ФЗ отчет в каждом БКИ бесплатен два раза в год — заказывайте через Госуслуги и оспаривайте ошибки. Это один из самых действенных способов решения проблемы: чем чище отчет, тем проще сделать рефинансирование или взять займ на более выгодных условиях.

11. План Б: если просрочка > 90 дней

В таком случае стоит рассмотреть такие варианты:

• Пролонгация в МФО (10–15 % от тела).
• Бесплатное внесудебное банкротство в МФЦ (25–500 тыс. ₽).

Так вы показываете, что ищете, как закрыть займы если их много, а не уходите от ответственности. Эти шаги помогут быстро закрыть долги без банкротства физических лиц и минимизировать издержки.

Все рекомендации в формате ответов на вопросы

• Микрозаймы опасны? Проценты могут превышать 365 % годовых, а доля просрочки > 90 дней все еще 27,5 % портфеля МФО. При этом помните: за долги по потребительскому кредиту не садят за неуплату; максимум — исполнительное производство.
• Как закрыть займы если их много а платить нечем? Используйте список из пунктов 3–5: реструктуризация → каникулы → консолидация.
• Как избавиться от микрозаймов если платить нечем? Просите реструктуризацию письмом, затем пролонгацию; фиксируйте все платежи. Законно не отдавать долг нельзя, но можно официально снизить платежи через реструктуризацию
• Как избавиться от микрозаймов если платить нечем законно? Следуйте ФЗ-353 и ФЗ-218: договор дополнительного соглашения + заявление кредитору + уведомление БКИ. Помните: МФО не прощают долги только потому, что нечем платить.
• Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги и много займов в МФО? Комбинируйте соцподдержку, дополнительный доход и кредитные каникулы.
• Как закрыть займы, если их много? Сначала — самые дорогие, затем — по дате платежа.
• Как избавится от займов? Порядок тот же, плюс бюджет 50 / 30 / 20.

Начните спокойно жить

Даже когда кажется, что вы в тупике и ответить на вопрос «как избавиться от микрозаймов» невозможно, помните — пошаговая стратегия работает. Записывайте долги, ведите бюджет, общайтесь с кредиторами и используйте все льготы. Не злоупотребляйте новыми кредитами — возьмите деньги в займ только после расчета реальной ставки и срока.

Отточенный план вернет контроль над финансами и вы найдете свой вариант действий, как выбраться из долговой ямы микрозаймов без стресса.