Ведущий эксперт и автор в сфере кредитования и банковских услуг с 7-летним опытом. Ранее специализировалась на разработке кредитных продуктов, управлении рисками и анализе финансового рынка. Ее статьи и аналитические обзоры, регулярно публикуемые на тематических порталах, помогают читателям разобраться в сложностях банковского сектора, выбрать оптимальные финансовые решения и избежать типичных ошибок.
Если вы сейчас ищете, как взять займ под материнский капитал, здесь вы получите понятное объяснение без сложных слов. Ниже разберем, где оформить такой займ, какие документы подготовить, как работают сроки в 2025 году, как посчитать выгоду и как не попасть на уловки.
Займ под материнский капитал: как это работает
Это жилищный кредит у банка или целевой заем у кредитного потребительского кооператива. СФР по вашему заявлению перечисляет часть долга или первый взнос кредитору. Погасить можно основной долг и проценты. Штрафы и пени оплатить маткапиталом нельзя. Иногда условия лучше, чем по ипотеке.
Целевой займ означает, что деньги идут только на улучшение жилищных условий. Перечень целей закрытый, он указан на официальной странице СФР про направление средств на жилье.
Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок
✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🎯
✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💸
✅ Монеза займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💰
✅ Кредито24 можно получить от 2000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🚀
✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)⚡
Важно: заявление подают через Госуслуги, клиентскую службу СФР, МФЦ или через тот банк, который подключен к сервису. На Госуслугах есть пошаговая форма.
Правовая база и важные правила 2025 года
Базовые нормы содержат федеральные законы о поддержке семей, об ипотеке и о потребительском кредите. Для ипотеки использовать маткапитал можно сразу после рождения ребенка. Иначе говоря, разрешено направлять средства до 3 лет на первый взнос по ипотеке и на погашение уже оформленного жилищного кредита. Это подтверждают официальные ответы на Госуслугах.
Обратите внимание: с 2025 года при покупке дома или его части требуется заключение межведомственной комиссии о пригодности жилья к проживанию. Без этого СФР средства не перечислит.
С 1 февраля 2025 года действуют новые суммы: 690 266,95 рубля на первого ребенка, 912 162,09 рубля на второго, если до этого права не было, 221 895,14 рубля как доплата при появлении второго, если сертификат на первого уже оформлен. Средства можно пустить в ипотеку с использованием средств маткапитала сразу после оформления права.
Обратите внимание: суммы индексируются каждый год. Перед подачей проверьте актуальные значения на сайте СФР для вашего региона.
На что можно направить маткапитал
Разрешено направить средства на покупку жилья в новостройке по договору долевого участия со счетом эскроу и на вторичном рынке по договору купли-продажи. Перевод делает СФР после принятия решения.
Обратите внимание: при покупке по договору долевого участия вы указываете реквизиты счета эскроу. Эти реквизиты берете у застройщика или банка.
Также средства можно направить на строительство дома по договору подряда или при самостоятельном строительстве. Для этого потребуется комплект документов на участок и будущий объект, а после завершения работ — подтверждение пригодности к проживанию.
Важно: многие банки ведут отдельные разделы по ипотеке на строительство. Изучите условия и список бумаг до подачи.
Разграничим похожие продукты
Фраза «кредит в банке наличными под залог недвижимости» относится к потребительскому кредиту под залог и к маткапиталу не имеет отношения. Направить маткапитал на такой кредит нельзя, цель не подходит под закон.
Высказывание взять кредит под залог материнского капитала неверно по смыслу. Сертификат — это не залог, а право на безналичный перевод на цели жилья. Все это подтверждается официальными разъяснениями СФР.
Важное уточнение: можно оформить ипотеку и с плохой кредитной историей, но банк вправе повысить ставку и потребовать дополнительные подтверждения доходов. Банки и застройщики часто оказывают помощь в получении — помогают собрать пакет и подать заявление в СФР дистанционно. У ВТБ есть описание дистанционной подачи, у Сбера — собственные инструкции.
Обратите внимание: если вам предлагают схему с быстрыми наличными под сертификат, это не ипотека и не целевой заем на жилье. Откажитесь.
Где оформляют займ под маткапитал
Если вы выбираете, какие банки дают займ под материнский капитал, начните с федеральных банков с понятными онлайн-инструкциями:
1. Сбер
Ипотека с использованием материнского капитала. Можно пустить капитал на первый взнос и на погашение долга по кредиту. Есть онлайн-подача через Домклик и страницы с пошаговыми инструкциями.
Куда можно направить маткапитал в Сбере
Первый взнос по кредиту на новостройку и на вторичный рынок.
Погашение действующей ипотеки в Сбере.
Условия в цифрах по карточкам программ
Минимальный первоначальный взнос от 20,1 процента.
Срок кредита до 30 лет.
Сумма до 100 миллионов рублей.
Эти параметры вынесены в карточку программы «Ипотека плюс материнский капитал».
Как подать заявление на перечисление средств
Подать ипотечную заявку и собрать пакет документов можно в Домклик.
На сайте Домклик есть инструкции по погашению ипотеки капиталом и по подаче распоряжения в Социальный фонд через Госуслуги или с помощью сервиса Домклик.
Объекты и эскроу
Банк прямо пишет, что маткапитал подходит для покупки в новостройке и вторичке, для ДДУ с использованием счета эскроу.
Что учесть заранее
Минимальный взнос от 20,1 процента — ориентир по базовым программам. Проверьте точный размер для вашей категории жилья на странице нужной программы перед подачей.
Домклик дает дистанционные сервисы по сбору и отправке пакета. Уточните у менеджера, отправляет ли банк ваше распоряжение в Социальный фонд в электронной форме.
2. ВТБ
Отдельный раздел про использование материнского капитала. Можно направить капитал на первый взнос и на погашение уже выданной ипотеки. Есть подача заявления о распоряжении средствами в Социальный фонд прямо из ВТБ Онлайн без визита.
Куда можно направить маткапитал в ВТБ
Первый взнос по новому кредиту.
Частичное или полное досрочное погашение действующей ипотеки в ВТБ.
Увеличение одобренной суммы кредита за счет учета маткапитала как части взноса.
Перечень целей указан в карточке программы банка.
Условия и сроки из официального раздела
Одобрение ипотечной заявки по данным банка занимает несколько минут. Документы по объекту рассматривают в течение пятнадцати–двадцати минут после загрузки.
Подача распоряжения в Социальный фонд через интернет-банк или приложение доступна действующим ипотечным клиентам ВТБ.
ВТБ публикует ориентир по срокам обработки распоряжения в ведомстве десять рабочих дней на подтверждение права и десять рабочих дней на проверку целевого использования, после одобрения перевод в банк в течение пяти рабочих дней.
Объекты и эскроу
ВТБ указывает, что маткапитал можно применить для новостройки, вторички, строящегося и готового дома. Подпись документов возможна дистанционно, эскроу для ДДУ поддерживается в стандартных ипотечных продуктах банка.
Что учесть заранее
Для онлайн-подачи распоряжения понадобятся данные договора купли-продажи, кредитного договора и СНИЛС, а также кадастровый номер объекта.
Если хотите не снизить платеж, а сократить срок, после зачисления средств обратитесь в отделение для перестройки графика.
3. Россельхозбанк
Отдельная страница «Ипотека с материнским капиталом» и экосистема Своё Жилье с онлайновой подачей заявок. Банк подтверждает, что маткапитал подходит для первого взноса и для досрочного погашения действующей ипотеки.
Куда можно направить маткапитал
Первый взнос по ипотеке, в том числе по отдельным программам банка.
Досрочное погашение действующего кредита.
Эти цели приведены в справочных материалах платформы Своё Жилье.
Условия и подача
Заявку можно подать онлайн на платформе Своё Жилье и на страницах программ банка.
По ряду госпрограмм Россельхозбанк также прямо указывает возможность использовать маткапитал как часть первоначального взноса. Примеры есть в новостных и образовательных материалах банка. Конкретика зависит от выбранной программы.
Объекты и эскроу
На витринах ипотечных программ банка и в интерфейсе Своё Жилье указаны типы объектов новостройка, вторичное жилье, дом, ИЖС. Покупки по ДДУ проходят со счетом эскроу. Проверяйте карточку нужной программы, так как первичный взнос и лимиты зависят от вида жилья.
Что учесть заранее
Параметры минимального взноса по базовым линейкам на витринах банка часто начинаются от 30 процентов, но по госпрограммам и сельской ипотеке условия могут отличаться, при этом маткапитал разрешено направлять на первый взнос. Сверяйте условия именно выбранной программы перед подачей.
На платформе Своё Жилье есть раздел вопросов по маткапиталу и онлайн-калькулятор, это помогает собрать комплект заранее.
Чтобы ориентироваться в региональных предложениях, ищите разделы вроде банки, дающие кредит под материнский капитал, и проверяйте, принимает ли ваш банк заявление в СФР по доверенности. Так экономите время и упрощаете визиты.
Совет: сравнивайте не только ставку, но и требования к объекту, списки документов и сроки внутри банка.
Кооперативы: когда это уместно и как проверять
Существуют кооперативы, выдающие деньги в виде целевых займов на жилье. Это кредитные потребительские кооперативы, сокращенно КПК. Они должны быть в государственном реестре Банка России и работать не меньше трех лет.
Рассмотрим несколько примеров.
1. КПК «Содействие»
Целевой заём на жильё с погашением маткапиталом. На странице программы указаны базовые параметры и раскрыты документы и взносы. Сайт показывает ссылки на общие условия, методику членских взносов и файл с диапазоном полной стоимости займа.
Ставка по договору займа 17 процентов годовых.
Срок договора по маткапиталу 185 дней. Есть вариант программы на 155 дней под те же 17 процентов. Погашение основного долга в конце срока, проценты ежемесячно.
Диапазон полной стоимости займа для типовых сумм от 17 до 20 процентов в год в зависимости от суммы и выбранной программы. На сайте приведены расчёты ПСК по пяти суммам от 500 тысяч до 1,2 миллиона.
Сумма займа от 500 тысяч до 1,2 миллиона.
Обеспечение залог приобретаемого жилья или прав по договору долевого участия и при необходимости поручительство.
Пеня за просрочку привязана к ключевой ставке Банка России на дату договора.
Постоянный членский взнос у кооператива отдельный от процентов. Внутренняя методика говорит, что он рассчитывается по формуле и не входит в расчёт ПСК. На страницах программы по маткапиталу и исламской ипотеке отдельно указано, что в период действия договора взнос берут по суточной ставке. Точные правила и формулы вынесены в методику.
2. КПКГ «Сибирский кредит»
На онлайн-форумах упоминается отдельная программа займа на улучшение жилищных условий с использованием средств маткапитала. На странице продукта указаны ставка, ориентир переплаты за год и вилка полной стоимости кредита.
Ставка 17 процентов годовых.
На сайте указан ориентир переплаты за год 9,2 процента и диапазон полной стоимости кредита 53–87 тысяч рублей для типовых сумм. Это пример, они подчёркивают, что расчёт предварительный.
Разрешены цели покупка или строительство жилья. Не нужно ждать трёхлетия ребёнка.
Разовые и членские взносы
В новостях кооператива прямо указано, что при выдаче займа взимается взнос 8,8 процента от суммы займа. Это их публичное правило для программы по маткапиталу.
Вопросы пайщиков в онлайн-приёмной подтверждают конструкцию программа выдаёт заём в размере маткапитала с удержанием процентов и указывают взнос как обязательный платёж. Конкретные цифры в ответах зависят от года, но логика сохраняется взнос берут при выдаче.
3. КПК «Капиталъ» Красноярск
Отдельная программа займа под маткапитал и подробные разъяснения о ходе сделки. На сайте описаны срок, общие условия и подход ко взиманию комиссий.
Срок договора по займу под маткапитал от 90 дней до 36 месяцев. Это гибкий коридор, срок выбираете под свою сделку с жильём.
Кооператив подчёркивает, что дополнительных и скрытых комиссий нет и страхование не требуется. На странице услуг указано, что ставка фиксируется в договоре и не меняется на срок. Конкретной цифры ставки для маткапитала на сайте не приведено. Попросите персональное расчётное письмо перед сделкой.
В статьях кооператив описывает порядок сделки и перечень шагов подбор объекта, ДКП с формулировкой про маткапитал, подача в КПК, затем в СФР.
Обратите внимание: перед сделкой проверьте организацию в реестре Банка России. На сайте ЦБ есть поиск и актуальный файл реестра. Уточните и минимальный размер первого взноса и базовые требования к заемщику.
Как подать заявление и уложиться в сроки
Порядок действий следующий:
Подготовьте договор купли-продажи или договор долевого участия, кредитный договор, а также реквизиты кредитора.
Подайте заявление о распоряжении через Госуслуги, клиентскую службу СФР, МФЦ или через банк, который подключен к сервису. На Госуслугах есть готовая форма.
С 2025 года СФР принимает решение за пять рабочих дней, а при запросе дополнительных документов — до двенадцати рабочих дней. После решения перевод занимает до пяти рабочих дней.
Интересно: заявку можно подать в банке, и он отправит пакет в СФР сам. Это ускоряет маршрут и сокращает число визитов.
Шаблоны заявлений, которые помогут быстрее взять займ под маткапитал
Вписываете свои данные и передаете вместе с пакетом.
Заявление в СФР о распоряжении материнским капиталом
«Прошу направить средства материнского капитала по сертификату [номер и дата в сумме цифрами и прописью] на улучшение жилищных условий.
Назначение платежа — уплата первоначального взноса по кредитному договору [номер и дата или погашение основного долга] и процентов по кредитному договору [номер и дата].
Получатель — [полное наименование банка или кредитного потребительского кооператива, идентификационный номер налогоплательщика, банковский идентификационный код, расчетный счет].
К заявлению прилагаю договор, реквизиты, документы о составе семьи и праве на материнский капитал.
Обязуюсь выделить доли супругу и детям в установленный срок и представить подтверждение».
Нотариальное обязательство о выделении долей
«Мы, [фамилии и имена супругов], обязуемся оформить приобретенное жилое помещение в общую долевую собственность супругов и детей. Доли выделяем после снятия обременения, не позднее шести месяцев с даты снятия. Обязательство принято добровольно и подлежит исполнению».
Заявление в банк о целевом направлении средств маткапитала
«Прошу учесть, что заемщик [фамилия имя отчество] использует материнский капитал для уплаты первоначального взноса или частичного досрочного погашения по кредитному договору [номер и дата].
Прошу выдать справку об остатке задолженности и процентов и направить в Социальный фонд необходимые сведения для перечисления».
Заявление о перерасчете при частичном досрочном погашении
«Прошу провести частичное досрочное погашение на сумму сумма за счет средств материнского капитала и составить новый график. Прошу уменьшить срок кредита при сохранении текущего платежа либо уменьшить платеж при сохранении срока. Прошу выдать обновленный график и справку об экономии процентов».
Важно: после снятия обременения выделите доли супругу и детям в течение полугода. Это требование контролируют регистрирующие органы и опека.
Пять типичных сценариев и короткие инструкции
Разберемся, как можно взять займ под материнский капитал
1. Первоначальный взнос
Получите одобрение банка.
В договоре закрепите, что часть взноса покрывает маткапитал.
Передайте заявление в СФР через банк или Госуслуги и дождитесь решения и перевода.
Так можно взять займ под материнский капитал без ожидания трехлетия ребенка, что закреплено в разъяснениях Госуслуг. Обратите внимание: если банк принимает документы в СФР за вас, спросите у менеджера, какие справки он запросит автоматически.
2. Погашение действующей ипотеки
Возьмите справку об остатке долга и процентов.
Подайте заявление в СФР и укажите реквизиты банка.
После поступления денег выберите, что выгоднее именно вам — уменьшить срок или снизить платеж.
Совет: уменьшение срока при сохранении платежа чаще дает большую экономию процентов.
3. Строительство с подрядчиком
Заключите договор подряда и подготовьте документы по участку.
Подайте заявление и график перечислений в СФР.
По завершении оформите право и доли.
Важно: для дома потребуется заключение о пригодности к проживанию.
4. Самострой
Подтвердите право на участок и соответствие параметров дома.
Оформите кредит или заем под жилье, затем подайте заявление в СФР.
После готовности зарегистрируйте дом и выделите доли.
Обратите внимание: без заключения о пригодности СФР деньги не переведет.
5. Новостройка по договору долевого участия с эскроу
Заключите договор, зарегистрируйте его.
В заявлении укажите реквизиты эскроу.
После ввода дома банк раскроет счет, вы оформите право и доли.
Совет: на страницах Сбера и ВТБ есть пошаговые инструкции именно с маткапиталом и эскроу.
Займ под материнский капитал на наглядном примере
Допустим, квартира стоит 5 миллионов. Без маткапитала кредит 4 миллиона на 20 лет под 16 процентов годовых. Платеж около 55 650 рублей в месяц. Если направить часть капитала сразу:
300 тысяч — платеж около 51 476 рублей. Экономия процентов за весь срок примерно 702 тысячи рублей.
500 тысяч — платеж около 48 694 рублей. Экономия процентов около 1,17 миллиона рублей.
1,2 миллиона — платеж около 38 955 рублей. Экономия процентов около 2,81 миллиона рублей.
Обратите внимание: если выберете сокращение срока при прежнем платеже, экономия процентов будет выше. Точные цифры зависят от вашей ставки, срока и даты досрочного погашения.
Какие документы понадобятся
Заранее подготовьте:
электронный сертификат маткапитала, паспорт, СНИЛС, свидетельства о рождении детей;
одобрение или кредитный договор, договор купли-продажи либо договор долевого участия и реквизиты эскроу;
справку об остатке долга для досрочного погашения;
нотариальное обязательство о долях;
заключение о пригодности жилья, если это дом или часть дома.
Важно: доли выделяют всем членам семьи. Закон не устанавливает жесткий процент, но доля должна быть реальной и оформленной в срок.
Что нельзя делать и как распознать незаконные схемы
Формулы вроде «срочно на карту» и «законно обналичить без справок» — явные признаки нелегальных услуг. Маткапитал наличными не выдают и на карты его не переводят.
Отдельно подчеркнем: обналичить материнский капитал через займ нельзя. Микрофинансовым организациям запрещено выдавать жилищные займы под маткапитал, а удостоверять фиктивные сделки уголовно опасно. СФР прямо разъяснял запрет на погашение займов, выданных МФО.
Обратите внимание: объявления в духе «агентство недвижимости займ под материнский капитал» без реальной покупки жилья почти всегда маскируют обналичивание. Проверяйте договор, объект, кредитора и статус в реестрах.
Целевой займ под материнский капитал — что говорится на форуме?
Например, на портале U-mama обсуждали такую тему:
Отзывы на портале U-mama
Обратите внимание: прежде чем подписывать договор, проверьте статус кредитора на сайте Банка России, перечень документов, сроки внутри банка и наличие заключения о пригодности для частного дома.
Итоги
Эта инструкция показывает, что займ под материнский капитал — это законный способ улучшить жилищные условия, если вы действуете через банк или кооператив из реестра Банка России и подаете заявление в СФР. С 2025 года сроки короче: решение за пять рабочих дней, при запросе дополнительных документов — до двенадцати дней, перевод после решения — до пяти дней.
ТОП-5 МФО, предоставляющих займы без платных подписок и дополнительных услуг:
17
