Опытный юрист и признанный автор, специализирующийся на сложных юридических вопросах, объясняет все простым и понятным языком. Более 12 лет он посвятил работе в юридических компаниях, где успешно вел дела по гражданскому и корпоративному праву. Среди его ключевых проектов — разработка юридических заключений для крупных сделок и представление интересов клиентов в судах высших инстанций. Его аналитические статьи и комментарии по актуальным правовым вопросам регулярно публикуются в авторитетных изданиях, делая сложное право доступным широкой аудитории.
Многие думают, что кредитная история стирается сама по себе через несколько лет. На самом деле все зависит от законов и того, как банки передают информацию в бюро. В этой статье разберемся, когда обнуляется кредитная история в России, сколько лет хранятся записи и что влияет на сроки.
Из чего складывается кредитная история
Кредитная история — это досье с финансовыми событиями человека. В нее попадает:
оформление кредита или рассрочки;
использование кредитных карт;
заявки на новые кредиты, даже отклоненные;
просрочки и их закрытие;
судебные решения и работа у приставов.
Записи сохраняются даже после погашения задолженности. Например, если человек закрыл просрочку по карте, эта информация не исчезнет сразу, а будет храниться в БКИ в течение установленного законом срока.
Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок
✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯
✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸
✅ Веб-Займ займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 💰
✅ До зарплаты можно получить от 1000 до 100000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 🚀
✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. ⚡
Важно: банки передают информацию в бюро в течение нескольких дней после изменения. Поэтому любое действие с кредитом или картой отражается в истории быстро.
Как данные попадают в БКИ
Кредитная история формируется на основании сведений, которые банки передают в бюро. Передача данных обязательна и закреплена в федеральном законе. В нее попадает информация о новых кредитах, платежах, просрочках, закрытии карт и других изменениях.
Обновление истории происходит регулярно. Обычно кредитор сообщает о событии в течение пяти рабочих дней, а отдельные организации делают это раз в месяц. После этого сведения становятся доступны в отчетах.
Хранение данных в БКИ строго регламентировано. Если клиент закрыл просрочку, сама запись о ней остается в истории. Срок ее действия зависит от даты последнего изменения и норм законодательства.
Пример: Иван оплатил долг по кредиту в апреле 2021 года. Банк передал информацию в бюро через несколько дней. В кредитной истории появилась отметка о закрытии долга. Несмотря на то, что обязательство погашено, запись останется видимой еще 7 лет. Для самого Ивана это значит, что в случае новой заявки банк увидит его прошлый кредит и будет учитывать эту информацию. Даже если больше кредитов он не берет, обнуление произойдет только в 2028 году.
Важно проверить, что информация передана корректно, можно через запрос отчета. Если банк задержал обновление, в истории может оставаться долг, которого уже нет.
Срок действия и обновления кредитной истории
Каждое финансовое событие продлевает срок хранения записей. Это называется обновлением. В историю заносятся новые кредиты, ежемесячные платежи, закрытие карты, а также факты просрочек. Даже если человек закрыл просрочку, отметка о ней сохраняется и продолжает влиять на досье.
Срок действия и обновления определен Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». До 2016 года записи хранились 15 лет, затем срок сократили до 10 лет. С 1 января 2022 года вступили изменения: теперь данные в бюро сохраняются 7 лет после последнего финансового события.
Это значит, что отсчет времени начинается не с момента получения кредита, а с даты последнего платежа, просрочки или закрытия договора.
Пример: Мария закрыла потребительский кредит в июле 2019 года. С этого момента пошел отсчет 7 лет, и запись о закрытии останется до 2026 года. Все это время банки будут видеть, что у нее был кредит и он погашен. Даже если Мария не берет новые займы, ее история не станет «чистой» раньше установленного срока. Для банка это нормально: история показывает факт кредитования, а не только нарушения.
Лайфхак: чтобы не затягивать срок хранения, проверяйте корректность записей. Ошибки случаются, и иногда в истории отражается долг, которого уже нет. Если нашли неточность, подайте заявление в бюро для исправления.
Почему говорят о 10 годах, если в законе 7
В разных источниках можно встретить разные сроки обнуления кредитной истории. Одни пишут про 10 лет, другие — про 7. Такая путаница связана с тем, что правила менялись несколько раз.
До 2016 года записи действительно хранились 15 лет.
С 2016 года срок сократился до 10 лет.
С 1 января 2022 года в Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» внесли поправки: теперь сведения сохраняются 7 лет после последнего события.
Отсюда и противоречия. Старые долги, закрытые до вступления поправок, продолжают храниться по старым правилам. Новые кредиты и просрочки учитываются уже по сроку 7 лет.
Пример: Сергей закрыл все долги в 2017 году. Его кредитная история будет хранить эту информацию до 2027 года, и только тогда записи исчезнут. В то же время Ольга погасила кредит в 2023 году. Для нее действует новый срок — 7 лет, значит, история станет чистой в 2030 году. Эти два примера показывают разницу: старые долги обнуляются по «правилу 10 лет», новые — по «правилу 7 лет».
Важно: при чтении советов в интернете нужно смотреть на дату публикации. Если статья написана до 2022 года, в ней может фигурировать срок 10 лет, который сегодня уже не актуален.
Когда кредитная история становится чистой
В законе используется понятие «срок хранения сведений» — это время, пока в досье остаются записи о долгах и просрочках. Когда этот срок истекает, история становится чистой: старые сведения удаляются из бюро кредитных историй. Это закреплено в Федеральном законе № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Важно различать несколько ситуаций:
Чистая история — в ней нет отрицательных записей, потому что срок их хранения закончился.
Нулевая история — когда человек вообще не пользовался кредитами, заявок и долгов нет.
Плохая история — когда есть отметки о просрочках, долгах у судебных приставов или неисполненных обязательствах.
Пример: Андрей закрыл просроченные кредиты в 2016 году. До 2023 года его история содержала отметки о нарушениях, и банки оценивали его как рискованного клиента. Даже если он не брал новых кредитов, старая просрочка оставалась видимой. В 2023 году срок хранения закончился, и записи удалились из бюро. С этого момента кредитная история стала чистой, и Андрей смог подавать заявки и взять кредит на новых условиях. Однако банкам все равно важно было увидеть, что после 2016 года он не допускал новых нарушений.
Важно: даже если срок обнуления кредитной истории прошел, это не означает автоматического доверия. Банк может учитывать отсутствие кредитной активности и осторожно относиться к новым заявкам.
Как улучшить испорченную кредитную историю
Даже если у человека плохой рейтинг, ситуацию можно изменить. Закон не позволяет стереть записи досрочно, но есть способы показать платежную дисциплину и постепенно восстановить доверие банков.
Основные шаги:
оформить небольшой займ или рассрочку и вносить платежи без задержек;
открыть кредитную карту и использовать ее только для мелких покупок, погашая долг вовремя;
погасить кредит досрочно — запись о платеже сохранится, но банк увидит положительное поведение;
проверить историю в бюро и исправить ошибки. Запросить бесплатно кредитный отчет можно дважды в год через Госуслуги или напрямую в БКИ.
Пример: Наталья в 2020 году имела долги у судебных приставов. В 2021 году она полностью погасила их и получила документы о закрытии производства. Спустя год оформила рассрочку на бытовую технику. Все платежи она вносила вовремя, без единой задержки. Через два года в ее кредитной истории появились новые положительные записи, и банки начали рассматривать ее как более надежного клиента. Благодаря этому в 2023 году Наталья смогла оформить новый кредит на выгодных условиях.
Лайфхак: начинайте с небольших сумм. Банки охотнее дают кредиты на малые суммы заемщикам с прошлым негативом, и это хороший способ показать свою надежность. Репутация долго восстанавливается, поэтому важно начинать с небольших сумм.
Частые вопросы, которые возникают у заемщиков:
Обнуляется ли кредитная история автоматически? Да. После того как истекает срок хранения, сведения удаляются из бюро. Сейчас это 7 лет после последнего события, раньше действовал срок 10 лет.
Когда кредитная история обнуляется полностью? История очищается только по закону. Сейчас срок составляет 7 лет после последнего события, для старых долгов может сохраняться до 10 лет.
Через какое время обнуляется плохая кредитная история? Если заемщик закрыл просрочку или выплатил все долги, запись о нарушении сохранится. Срок обнуления кредитной истории отсчитывается с момента последнего изменения. Для старых долгов — до 10 лет, для новых — 7 лет.
Можно ли ускорить обнуление? Нет. Закон не позволяет удалить данные раньше времени. Но можно улучшить испорченную историю: брать небольшие займы, погашать кредит досрочно или использовать карту без задержек по платежам.
Почему банки так внимательно смотрят на историю? Кредитная история нужна банкам не только для проверки прошлых долгов. На ее основе формируется кредитный рейтинг — показатель надежности заемщика. Если в истории есть просрочки или долги у судебных приставов, банк видит повышенный риск невозврата. Тогда либо заявку отклонят, либо одобрят кредит под более высокий процент. Для банка важно понимать, как человек ведет себя с обязательствами. Даже если просрочка была закрыта, сама отметка остается и говорит о нарушении дисциплины. Поэтому кредитная история становится инструментом оценки рисков, а не просто архивом долгов.
Что делать, если у судебных приставов долг уже закрыт, а запись осталась? Нужно проверить отчет в бюро и убедиться, что банк передал информацию. Если ошибка есть, подайте заявление в БКИ. При необходимости прикрепите копии документов о полном погашении долга.
Когда обнуляется кредитная история в банках и в БКИ — это одно и то же? Да. Банки не ведут свои отдельные базы. Все данные о клиентах они передают в бюро кредитных историй, и именно там информация хранится и обнуляется.
Что видит банк, работодатель или арендодатель? Доступ к кредитной истории есть только у самого человека и у тех организаций, которым он дал согласие. Банки получают данные при подаче заявки. Работодатель или арендодатель напрямую кредитную историю запросить не могут. Но они вправе попросить самого человека показать отчет, который можно запросить бесплатно в БКИ. Поэтому важно понимать: кредитная история в России используется прежде всего финансовыми организациями. Для других сторон она доступна только с разрешения владельца данных.
Как часто стоит проверять историю? По закону любой гражданин может дважды в год запросить бесплатно отчет в каждом бюро кредитных историй. Сделать это можно через Госуслуги или напрямую в БКИ. Проверка нужна не только при планировании кредита. Она помогает вовремя заметить ошибки: например, если банк не передал информацию о закрытии долга или в историю попала запись о чужом кредите. Регулярная проверка позволяет избежать неприятных сюрпризов. Если заранее убедиться, что все долги отражены правильно, шансы на одобрение новой заявки будут выше.
Итоги
Кредитная история — когда обнуляется? Это вопрос, на который нельзя ответить конкретным числом. Все зависит от того, когда было последнее событие: платеж, закрытие договора или просрочка. По закону срок обнуления кредитной истории составляет 7 лет для новых обязательств и до 10 лет для старых.
Ответ на то, через сколько обнуляется кредитная история, прост: только после завершения установленного периода. В течение какого времени обнуляется кредитная история — решает закон, а не сам заемщик или банк.
Главный вывод: историю нельзя очистить досрочно, но можно заранее позаботиться о том, чтобы новые записи были положительными.
ТОП-5 МФО, предоставляющих займы без платных подписок и дополнительных услуг:
72
