Признанный эксперт по личным финансам с более чем 10-летним опытом, помогающий читателям достигать финансовой свободы. Ранее работала ведущим аналитиком в банковской сфере, занималась разработкой стратегий управления активами и анализом рыночных тенденций. Участвовала в проектах по созданию образовательных программ для инвесторов и оптимизации бюджетов частных клиентов.
Когда вопрос «что делать, если много займов и нечем платить» обостряется, а задача как избавиться от микрозаймов, если платить нечем кажется неразрешимой, важно знать не только стандартные, но и менее очевидные действенные способы решения проблемы. Разберем их в статье.
1. Юридическое обжалование займов через нарушения закона
Многих интересует, как избавиться от микрозаймов, если нечем платить, через правовые механизмы. Основные нарушения МФО, которые можно использовать для того, чтобы законно закрыть долги в МФО взятые через интернет и понять как избавиться от микрозаймов, если платить нечем, законно — превышение максимальной суммы долга.
Согласно ФЗ-151, размер долга не может превышать 100% от суммы займа. Если МФО начислило больше — это основание для обращения в суд.
Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок
✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🎯
✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💸
✅ Монеза займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💰
✅ Кредито24 можно получить от 2000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🚀
✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)⚡
Нарушения при заключении договора:
Отсутствие обязательного расчета полной стоимости кредита
Навязывание дополнительных услуг (SMS-уведомления, страховки)
Нарушение порядка информирования о процентной ставке
Оформление займа без согласия заемщика (мошеннические схемы)
Практический пример: Заемщица из Москвы через суд добилась списания 180 тыс. рублей из 220 тыс. рублей долга, доказав, что МФО нарушило требования закона о максимальном размере переплаты.
Таким образом можно объединить все долги и платить в одно место.
3. Использование льготного периода новых МФО
Если в рефинансировании отказано и стоит вопрос, как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги и много займов в МФО, можно рассмотреть этот принцип: берете беспроцентные займы в разных организациях для погашения просроченных долгов, затем погашаете новые займы в льготный период. Это один из способов решить проблему как выплатить микрозаймы если их много а платить нечем.
МФО с долгими льготными периодами:
Zaimigo — 30 000 ₽ на 21 день без процентов
МигКредит — до 50 000 ₽ на 30 дней (первые 7 дней бесплатно)
Займер — 15 000 ₽ на 30 дней
TurboZaim — 25 000 ₽ на 21 день
Важно: этот метод работает только при железной дисциплине погашения в срок. Один просроченный платеж сведет всю экономию к нулю, поэтому микрозаймы опасны при неправильном использовании.
4. Нетривиальные способы получения средств
Когда нет возможности получить кредит традиционным способом, фриланс в экстренном режиме может стать решением:
Копирайтинг — от 1 000 ₽ за статью
SMM-услуги — ведение групп от 15 000 ₽/месяц
Онлайн-репетиторство — от 1 000 ₽/час
Дизайн в Figma — от 1 000 ₽ за макет
Переводы текстов — от 100 ₽ за 1 000 знаков
Платформы для быстрого заработка:
FL.ru, Freelance.ru — для разовых заказов
Яндекс.Толока — микрозадания по 10-50 ₽
Profi.ru — услуги в вашем городе
Использование государственных программ поддержки
Например, многим доступна социальная помощь:
Субсидии на ЖКУ (освободившиеся деньги направить на долги)
Материальная помощь через МФЦ
Программы занятости для безработных
Также многие регионы имеют программы поддержки граждан в трудной жизненной ситуации. Обратитесь в местную администрацию.
5. Работа с коллекторами и защита прав
Знание своих прав при работе с коллекторскими агентствами — гарантия спокойствия:
Ограничения для коллекторов (ФЗ-230):
Звонки только с 8:00 до 22:00 в будние дни, до 20:00 в выходные
Не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц
Запрет на общение с третьими лицами без вашего согласия
Запрет на угрозы и оскорбления
Что делать при нарушениях:
Записывайте все разговоры
Ведите дневник звонков с указанием времени и содержания
Подавайте жалобы в ФССП, Роскомнадзор, прокуратуру
Требуйте компенсацию морального вреда через суд
Совет: вы можете направить коллекторам заказное письмо с уведомлением о запрете любых контактов, кроме почтовых уведомлений. После этого любой звонок будет нарушением закона.
6. Альтернативные источники средств
Вопрос как закрыть займы если их много и как избавиться от займов может решаться через семейные ресурсы:
Составьте расписку даже с родственниками
Укажите сроки возврата и последствия просрочки
Рассмотрите возможность договориться гасить частями
Обдумайте возможность возврата не деньгами, а услугами/работами
Другой вариант — краудлендинговая платформа, например, JetLend:
Займы для бизнеса от 22% до 43% годовых
Минимальная инвестиция от 50 000 ₽
Общий объем выданных займов достиг 20 млрд руб.
Лимит по займам для проверенных компаний может достигать 70,0 млн ₽
Ставки начинаются от 22,0%
Как работает краудлендинг для заемщика:
Подача заявки на получение займа (обычно для бизнеса)
Проверка платформой финансового состояния
Размещение заявки для инвесторов
Сбор средств от множества инвесторов
Получение займа под ставку ниже банковской
Условия для частных заемщиков:
Минус: Большинство платформ работают только с бизнесом
Частные инвесторы через Avito/VK — поиск частных лиц для займа
Telegram-каналы — группы взаимопомощи и частного кредитования
Региональные инвестклубы — локальные сообщества для взаимного кредитования
Использование имущества без продажи
Пользователь может получить залоговые займы:
Ломбарды — под залог техники, украшений (ставки 2-5% в месяц)
Автоломбарды — под залог авто с возможностью пользования
Залог недвижимости — в банках под 15-25% годовых
Сдача в аренду собственного имущества (важно для защиты имущества от взыскания):
Сдача парковочного места — от 3 000 ₽/месяц
Краткосрочная аренда через Airbnb
Аренда инструментов, оборудования, техники.
7. Радикальные, но законные решения
Временный переезд в регион с более низкой стоимостью жизни может освободить средства для погашения долгов. Экономия на аренде в 15-20 тыс. рублей в месяц существенно улучшит финансовое положение.
Также, если большой долг превышает зарплату и ситуация критическая, а вопрос как закрыть займы если их много а платить нечем становится безвыходным, стоит рассматривать банкротство при следующих условиях:
Общая сумма долгов превышает 500 000 ₽
Доходы не покрывают минимальные платежи
Нет перспектив улучшения финансового положения
Упрощенная процедура банкротства:
Через МФЦ при сумме долгов 25 000 - 500 000 ₽
Срок процедуры — 6 месяцев
Стоимость — около 300 ₽ госпошлины
Еще один способ — мировое соглашение. Предложите всем кредиторам единовременно выплатить 30-50% от суммы долга в обмен на закрытие всех обязательств.
Многие МФО согласятся, поскольку это лучше чем длительные судебные разбирательства.
8. Цифровые инструменты управления долгами
Специализированные приложения помогут контролировать финансы и тщательнее планировать выплаты:
Дзен-мани — учет доходов и расходов с аналитикой
CoinKeeper — планирование погашения долгов
Spendee — контроль трат по категориям
Также рекомендуется одно простое действие: настройте автоматические переводы сразу после получения зарплаты — до того как потратите деньги на другие нужды.
9. Психологические аспекты работы с долгами
Особенно актуально, когда ты уже в тупике и кажется, что выхода нет. Важно понимать как избавится от займов психологически правильно.
Техники управления стрессом:
Медитация и дыхательные практики
Ведение дневника расходов для контроля трат
Постановка малых достижимых целей
Работа с долговым поведением:
Анализ причин возникновения долгов
Выработка новых финансовых привычек
Поиск поддержки в сообществах людей с похожими проблемами
10. Профилактика повторного попадания в долговую яму
После решения проблемы с долгами и возможности начать спокойно жить стоит задуматься о создании финансовой подушки безопасности:
Откладывайте 10% с каждого дохода
Создайте отдельный счет для экстренных трат
Изучите инвестиционные инструменты для сохранения денег от инфляции
Множественная задолженность в МФО — серьезная проблема, но решаемая. Советы юриста и финансовых экспертов сходятся в главных принципах успешного выхода из долговой ямы без банкротства:
Действуйте немедленно — каждый день промедления увеличивает долг
Используйте комплексный подход — сочетайте несколько методов одновременно
Защищайте свои права — изучите законодательство и не позволяйте себя запугивать
Планируйте на будущее — работайте не только с симптомами, но и с причинами долговых проблем
Помните: выход есть из любой финансовой ситуации. Главное знать, что может сделать с неплательщиком закон в рамках правового поля, и избавиться от просрочек, используя все доступные законные инструменты. Важно не паниковать, а методично работать над решением проблемы.
ТОП-5 МФО, предоставляющих займы без платных подписок и дополнительных услуг:
7
