Кредит после банкротства: когда реально дают и что учитывают банки

Кредит после банкротства — вопрос, который волнует должника. Списание долгов дает шанс начать заново, но банки теряют доверие.

Закон не запрещает новые займы, но условия для физического лица становятся строже. Проверяют кредитную историю должника, доход и имущество.

Возникает вопрос: через какое время можно взять кредит после банкротства физического лица и какие банки согласятся? Ответ дает наш коллега-приглашенный эксперт руководитель юридической компании «Правбюро», эксперт по банкротству физических лиц Станислав Свириденко.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯

✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸

✅ Веб-Займ займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 💰

✅ До зарплаты можно получить от 1000 до 100000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 🚀

✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. ⚡

Три горизонта восстановления

Когда после банкротства можно брать кредит физического лица зависит от срока, прошедшего после процедуры.

0–6 месяцев

Через сколько после банкротства можно брать кредит? В первые полгода почти никогда. После процедуры банкротства когда можно брать кредит — формальный вопрос: запись в БКИ свежая, банки не готовы рисковать. Даже МФО в это время редко одобряют заявки.

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

Бесплатный займ 0%

Срочно деньги

(4 / 5)

47 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №1105260001857

	от 2 000 до 100 000 ₽		0 % в день
	от 1до 180 дней		от 18 до 80 лет
	08.00 - 20.00 мск		Паспорт

от 60 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 60%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Займы на крупную сумму до 100 000 рублей без справок и поручителей. Возможность оплачивать услуги и товары с помощью Срочнокарты.

Оформить

Подробнее о компании

6–12 месяцев

После банкротства дают кредит, но только на небольшие суммы. Это карта с лимитом 10–30 тысяч или потребкредит до 50 тысяч. Банки смотрят на официальные доходы. Обычно требуют зарплату от 15 000 ₽ и стаж: у Сбера — от 1 месяца для зарплатных клиентов, у других — до 6 месяцев. Если кредитная история должника исправлена, шансов больше.

1–2 года

Через сколько лет можно брать кредит после банкротства физического лица на серьезные суммы? В среднем через 12–18 месяцев. К этому времени видно доход, стаж и отсутствие новых долгов. Банки начинают одобрять кредиты на 100–200 тысяч рублей, а иногда предлагают оформить автокредит.

Пример Станислава Свириденко: клиент Дмитрий (дело № А53-26838/2023) завершил банкротство 14.03.2024. В декабре 2024 года получил кредит 150 000 ₽.

Что учитывают банки и МФО после банкротства

Через какое время можно взять кредит после банкротства физического лица зависит от ряда факторов.

Доход

Доход должен быть подтвержден справкой 2-НДФЛ или выпиской. Минимальный уровень — от 15 000 ₽/мес.. Лучше открыть карту для зарплаты именно в банке, где планируется заявка: такие клиенты получают упрощенную проверку и иногда скидку по ставке до 1 п.п.

Кредитная история должника

Историю можно проверить бесплатно два раза в год — ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». Если есть задолженность, банк откажет.

Исполнительные производства

Даже мелкие долги по штрафам или ЖКХ — причина для отказа. Банки проверяют данные ФССП и ГИБДД при скоринге.

Социальный статус

Семья, имущество и постоянная работа повышают шансы. Молодым без опыта и пенсионерам сложнее.

Что дает статус зарплатного клиента

Зарплатные клиенты вызывают больше доверия: банк видит поступления и быстрее принимает решение. У них проще пакет документов и ниже ставка. Поэтому некоторые банки через год после процедуры предлагают оформить автокредит именно таким клиентам.

Представим, что Андрей из Воронежа завершил процедуру банкротства весной 2023 года. Через полгода он решил попробовать снова взять кредит.

1. Доход
   Он устроился на постоянную работу с зарплатой 35 000 ₽, получил справку 2-НДФЛ и открыл карту для зарплаты в банке, где планировал подать заявку. Это сыграло на руку: банк сразу видел регулярные поступления.
2. Кредитная история
   Андрей проверил кредитную историю через «Госуслуги» (это можно сделать дважды в год бесплатно, ст. 8 закона № 218-ФЗ). В базе оставались долги, которые уже были списаны судом. Он обратился в БКИ с заявлением, и данные исправили.
3. Исполнительные производства
   Он заранее проверил себя на сайте ФССП и закрыл старый штраф ГИБДД в 500 ₽, чтобы не получить отказ по формальной причине.
4. Социальный статус
   Андрей был женат, у него был автомобиль в собственности и официальная работа. Все это повысило его рейтинг в глазах банка.
5. Статус зарплатного клиента
   Через год после банкротства Андрей обратился в «свой» банк. Как зарплатному клиенту ему предложили кредит на 120 000 ₽ под 19% годовых, тогда как базовая ставка для новых клиентов была выше — около 20%. Через несколько месяцев тот же банк предложил ему оформить автокредит с первоначальным взносом 30%.

Такой пример показывает: даже после банкротства шансы на кредит реальные, если заранее закрыть мелкие долги, проверить историю, подтвердить доход и выстроить отношения с «своим» банком.

Юридические последствия признания банкротства

Банкротство регулируется законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве). Оно дает списание долгов, но накладывает ограничения после процедуры.

Период запретов

Пять лет должник обязан указывать факт банкротства при подаче заявки. Это статья 213.30 закона. Если скрыть статус, банк может подать в суд. Лицо, объявленное банкротом, несет ответственность вплоть до уголовной.

Ограничения после процедуры

Три года гражданин не может занимать должности в органах управления юрлица и иным образом участвовать в управлении компанией (ст. 213.30). Для бывших ИП это особенно чувствительно.

Силу требования сохраняют кредиторы

Хотя долги списаны, кредиторы могут оспаривать сделки за три года до банкротства. Суд вправе вернуть имущество.

Допустим, Ольга из Ростова прошла процедуру банкротства в 2022 году. Суд списал ее долги на сумму более 1,5 млн ₽.

1. Период запретов
   В 2023 году Ольга решила оформить кредит и в анкете не указала факт банкротства. Банк запросил сведения в БКИ, увидел скрытую информацию и отказал. Более того, банк подал заявление в арбитражный суд: это расценили как умышленное введение в заблуждение. По закону лицо, объявленное банкротом, несет ответственность вплоть до уголовной. Ольге пришлось объясняться в суде, что затянуло процесс и окончательно испортило ее репутацию.
2. Ограничения после процедуры
   Ольга ранее вела бизнес как индивидуальный предприниматель. После банкротства она не могла в течение трех лет занимать должности в органах управления юрлица (ст. 213.30 закона № 127-ФЗ). Когда в 2023 году ее пригласили директором в ООО знакомые, юрист объяснил: это прямо запрещено. Ей пришлось отказаться.
3. Силу требования сохраняют кредиторы
   В 2024 году один из кредиторов подал иск об оспаривании сделки: за год до банкротства Ольга продала автомобиль брату по заниженной цене. Суд признал сделку фиктивной, и машину вернули в конкурсную массу.

Этот пример показывает, что юридические последствия признания банкротства не ограничиваются списанием долгов. Они касаются карьеры, права на управление бизнесом и прошлых сделок. Ошибка или сокрытие информации может обернуться не только отказом банка, но и новыми проблемами в суде.

Подводные камни и ошибки после банкротства

После процедуры банкротства когда можно брать кредит зависит от поведения самого должника. Ошибки приводят к новым проблемам.

Множественные заявки

НБКИ предупреждает: частые заявки снижают рейтинг. Банки видят «массовую рассылку» и отклоняют. Оптимально — не более одной заявки в 2–4 недели.

Задолженности в базе

Если у гражданина есть задолженность даже по мелким штрафам, банки увидят ее в ФССП и откажут.

Обещания «без отказа»

Посредники рекламируют кредиты без отказа. На деле это микрозаймы под 300–500% годовых. Отзывы людей подтверждают: вместо помощи человек получает переплату и новые долги.

Помощь в получении рассрочки

Иногда рассрочка помогает восстановить историю. Но чаще компании навязывают дорогие продукты.

Подводные камни микрозаймов

МФО выдают деньги, но ставка доходит до 500% годовых. Просрочка удваивает долг за несколько недель.

Когда через время можно взять ипотеку в банке и оформить автокредит

После банкротства дают кредит, но сроки разные.

Ипотека

Через время можно взять ипотеку в банке не раньше, чем через 3 года. Требуется взнос от 30% и часто созаемщик. Ставка выше на 1,5–3% от базовой.

Автокредит

Оформить автокредит реально через 12–18 месяцев, если доход стабильный и история чистая. По закону КАСКО добровольное, но банки часто включают его как условие льготной ставки. Есть продукты без КАСКО, но ставка выше.

Потребительские кредиты

Через 6–12 месяцев возможны лимиты до 100 тысяч. Условие — регулярный доход и отсутствие просрочек.

Пошаговая инструкция для граждан: советы эксперта

Эксперт Станислав Свириденко рекомендует идти шаг за шагом.

1. Проверить кредитную историю должника

   Запросить данные в БКИ. Бесплатно это можно сделать дважды в год. Если списание долгов не отражено, требовать исправления.

2. Исправить ошибки

   Сначала через банк, затем напрямую в БКИ.

   Пример: клиентка Елена (дело № А06-5738/2023) добилась исправления. После этого ее рейтинг вырос, и банки снова начали рассматривать заявки.

   Кредитная история

3. Создать положительную историю

   Открыть карту для зарплаты в выбранном банке. Пользоваться небольшими займами и закрывать их вовремя.

4. Повышать доверие постепенно

   Сначала рассрочка 5–20 тысяч ₽ на 3–6 месяцев. Потом кредитка с лимитом 10–30 тысяч ₽. Лишь после этого потребкредит на 30–100 тысяч ₽. Новый шаг — не чаще раза в месяц.

Комментарий эксперта: «Через девять месяцев после завершения процедуры уже появляются реальные предложения — при исправленной истории и подтвержденном доходе», — отмечает Свириденко.

Выводы: когда можно брать кредит после банкротства

Кредиты после банкротства доступны. Закон не запрещает новые займы, но банки ждут подтверждения надежности.

В первые полгода шансов почти нет. Через 6–12 месяцев возможны карты и небольшие кредиты. Через год-полтора — суммы до 200 тысяч и автокредиты. Через три года — ипотека.

Когда можно брать кредит после банкротства физического лица? Решает кредитная история и доход. Когда можно брать кредит после банкротства — вопрос дисциплины. Честность и стабильность возвращают доверие банков.