Ведущий эксперт и автор в сфере кредитования и банковских услуг с 7-летним опытом. Ранее специализировалась на разработке кредитных продуктов, управлении рисками и анализе финансового рынка. Ее статьи и аналитические обзоры, регулярно публикуемые на тематических порталах, помогают читателям разобраться в сложностях банковского сектора, выбрать оптимальные финансовые решения и избежать типичных ошибок.
Рефинансирование микрозаймов в МФО — это способ объединить все займы в один договор с более низкой ставкой и понятным графиком платежей. Он снижает ежемесячную нагрузку, останавливает рост штрафов и помогает быстрее выйти из долговой ловушки. В статье разобрали пошаговые действия: от инвентаризации кредитов до получения справок о полном закрытии.
Что такое рефинансирование и когда оно подходит
Снижение ставки на 5–15 % по сравнению с действующими договорами — особенно заметно для займов, оформленных в 2022 г., когда средняя МПС превышала 400 % годовых.
Удлинение срока и снижение ежемесячной нагрузки — доля платежей к доходу падает ниже пороговых 50 %. Именно на этом уровне МФО обязаны предупреждать о риске неплатежей.
Консолидация нескольких договоров в один, упрощение учета сроков и исключение «эффекта домино», когда штрафы растут лавинообразно.
Рассмотрим основные плюсы и минусы:
Критерий
Плюсы
Минусы
Ставка
Ниже на 5–15 п.п.
Может быть выше, если просрочки > 30 дней
Срок
Гибкая пролонгация до 3 лет
Переплата растет при слишком длинном периоде
Комиссии
Часто 0 ₽ за перевод и закрытие старых МФО
Разовая комиссия брокера/агентства 2–7 %
Риски
Улучшение кредитной истории после погашения
Отказ при попадании в черный список и поддельных справках
Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок
✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🎯
✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💸
✅ Монеза займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💰
✅ Кредито24 можно получить от 2000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🚀
✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)⚡
Как оформить рефинансирование: возможные варианты
1. Онлайн-заявка на рефинансирование
Подготовьте пакет документов: паспорт, номера договоров МФО, скрин ПСК из личных кабинетов.
Зайдите в каталог MZM — сейчас доступно 20 программ, включая предложения до 7 500 000 ₽, ответ получите в течение 1-2 дней.
Заполните одну форму, чтобы получить выгодное предложение.
Помните: массовая рассылка анкет ухудшит скоринг — отказ фиксируется в Бюро кредитных историй.
Быстрое оформление, возможно пролонгирование займа.
Также многие МФО предлагают программы «с 18 лет без проверки и визитов» — одобряют рефинансирование молодым клиентам, используя альтернативный скоринг (данные мобильного оператора). Решение высылается push-уведомлением.
3. Агентства и брокеры
Классическое агентство по рефинансированию микрозаймов берет 3–5 % комиссии и работает по договору оферты. Брокеры подбирают кредитора «ручным» способом; платеж происходит после фактической выдачи (модель success fee).
Важно: перед отправкой заявки всегда проверяйте данные об агентстве и договор оферты на сайте.
Кому могут отказать?
Если у вас NPL 90+ (просрочка свыше 90 дней) — кредитная история считается плохой, заемщика могут внести в «черный список», а риск относится к критическому. Отметим: доля таких долгов по итогу 2024 г. составляла 35 %.
Шансы повышаются при наличии стабильного дохода и отсутствии открытых исполнительных листов.
Где можно рефинансировать микрозаймы
Рассмотрим основные организации.
Банки, занимающиеся рефинансированием
Среди лидеров — Совкомбанк, Альфа-Банк, Газпромбанк; ставки 17,3–39,9 % годовых, лимит до 5 млн ₽, срок до 15 лет. Пакет документов отправляется онлайн, что особенно облегчает рефинансирование микрозаймов в Москве и других городах.
Специализированные программы МФО
Например, Pay P.S., Lime-Zaim и CarMoney предлагают срочное рефинансирование микрозаймов в день обращения, перевод без залога на карту физлица.
Подробный план: от заявки до рефинансирования микрозаймов
День 1 — Инвентаризация
Откройте все личные кабинеты МФО и банков. Скачайте договоры, графики, чек-квитанции.
Сведите данные в таблицу: кредитор / остаток / ставка / дата следующего платежа / пени и штрафы.
Сделайте отдельную колонку «приоритет закрытия» — сперва самые дорогие и проблемные займы.
День 2 — Финансовый анализ
Посчитайте суммарный долг и средневзвешенную ставку.
Сравните ежемесячный платеж с чистым доходом — должен быть < 50 %.
Определите нужную сумму рефинансирования с учетом комиссий и небольшого резерва (≈ 3 %).
День 3 — Кредитная история (КИ)
Запросите бесплатный отчет через Госуслуги или Бюро кредитных историй.
Проверьте подозрительные записи, просрочки > 30 дней, закрытые, но «висящие» займы.
Сразу подайте онлайн-оспаривание ошибок (БКИ обязано ответить за 15 дней).
День 4 — Подбор программ
Используйте калькуляторы Banki.ru и сайта выбранного банка/МФО. Составьте топ-3 предложений.
Проверьте полную стоимость кредита (ПСК): комиссии, страховка, плата за выпуск карты.
Заранее сохраните ссылки и условия в таблице «Сравнение программ».
День 5 — Документы
Скан паспорта (разворот и прописка) в PDF.
Справка о доходах (2-НДФЛ или выписка по счету за 6 мес.).
Закрытые договоры и сканы платежек, подтверждающих текущие платежи.
Сделайте защищенную папку в облаке и включите двухфакторную аутентификацию.
День 6 — Проверка готовности
Еще раз сверьте суммы долгов и сроки списания ближайших платежей.
Настройте напоминания в календаре, чтобы не допустить просрочки до момента рефинансирования.
Ответьте на звонок скоринга, пройдите видео-идентификацию.
Если запрашивают уточнения по доходу или копии договоров — загрузите через личный кабинет.
День 10 — Получение предварительного одобрения
Получите оффер: ставка, сумма, срок, график.
Уберите навязанные услуги (доп. страховка, смс-информирование за деньги).
Убедитесь, что договор содержит пункт о безштрафном досрочном погашении (ст. 11 ФЗ-353).
День 11 — Подписание
Подпишите с помощью электронной подписи в личном кабинете или через курьера-эквайера.
Сохраните финальную версию договора и график платежей.
Дни 12–14 — Поступление средств
Деньги приходят на карту или ссудный счет. Проверьте, что сумма совпадает с обещанной (без «скрытых» комиссий).
Заранее подготовьте реквизиты старых МФО для погашения.
День 15 — Закрытие старых договоров
Погасите каждый займ по реквизитам, указанным в договоре (QR-код или по номеру счета).
Сделайте скрин-подтверждение платежа.
Зайдите в личный кабинет МФО, запросите «справку об отсутствии задолженности» в PDF.
Попросите акт сверки или письмо о полном исполнении обязательств.
Дни 16–20 — Контроль завершения
Звоните в МФО, если статус договора не сменился на «Закрыт» в течение 3 рабочих дней.
Убедитесь, что данные об аннулировании займа ушли в БКИ (обычно обновление занимает до 7 дней).
Если МФО тормозит: направьте требование на e-mail юрлица с приложением платежки.
День 21 — Передача справок новому кредитору
Загрузите закрывающие документы через чат поддержки или на e-mail менеджера.
Это подтверждение целевого использования средств и защита от повышенной ставки.
Дни 22–25 — Финальная зачистка
Отключите автоплатежи и карты в старых кабинетах.
Отпишитесь от sms-рассылок МФО, чтобы не хранить данные карты в лишних сервисах.
Проверьте, что страховка (если была) расторгнута и премия возвращена частично (по закону — в течение 7 дней после погашения).
День 26 — Бюджет и резерв
Пересчитайте новый ежемесячный платеж.
50 % экономии направьте на «подушку безопасности» или ускоренное погашение (эффект «снежного кома»).
День 27 — Проверка КИ № 2
Закажите повторный отчет в том же БКИ.
Убедитесь, что все закрытые договора помечены как «Исполнено».
День 28 — Оспаривание неточностей
Если старый займ еще числится активным, загрузите справку об отсутствии задолженности и откройте спор в БКИ.
БКИ обязано расследовать и исправить запись в течение 15 дней.
День 29 — Защита от нового долга
При желании активируйте самозапрет на выдачу микрозаймов в БКИ — снижает риск мошенничества.
День 30 — Итоговый аудит
Архивируйте все документы в облаке и на флешке.
Обновите таблицу «Долговая нагрузка» и убедитесь, что ставка, платеж и срок соответствуют договору.
Поставьте напоминание за 60 дней до первой даты досрочного погашения без комиссии — так вы сэкономите еще больше на процентах.
План Б: что делать при отказе
Реструктуризация. По ст. 6.1–2 ФЗ-353 можно запросить отсрочку до 6 месяцев при падении дохода > 30 %.
Пролонгация. Большинство МФО продлевают договор за 10–15 % от «тела» долга.
Допдоход или продажа неликвидных активов для формирования «подушки безопасности».
Внесудебное банкротство через МФЦ. Бесплатно, если сумма долга 25–500 тыс. ₽ и отсутствует имущество.
Собираем в одну картину: ответы на часто задаваемые вопросы
Как и кто поможет рефинансировать микрозаймы?
Банки, крупные МФО и лицензированные брокеры. Перед соглашением проверяйте отзывы и наличие лицензии ФНС.
Где можно рефинансировать микрозаймы онлайн без залога?
В каталоге MZM есть организации, которые оформляют сделки полностью дистанционно и перечисляют деньги на карту без визита в офис.
Стоит ли обращаться к агентству или брокеру?
Актуально при испорченной кредитной истории: посредник подбирает кредитора вручную. Комиссия 3–7 % оправдана, если самостоятельные заявки дают отказы.
Что делать, если вы в «черном списке»?
Сначала проверьте кредитную историю и оспорьте ошибки. Затем выберите МФО из каталога MZM, которые работают с повышенным риском, и подайте заявку.
Есть ли программы с 18 лет без проверки?
Да, но лимит не превысит 50 000 ₽, а срок — 6 месяцев.
Можно ли пройти рефинансирование через МФЦ?
Пока нет: МФЦ принимают только заявления о внесудебном банкротстве. Запуск рефинансирования ожидается после 2026 года.
Где почитать реальные отзывы?
Лучше всего себя зарекомендовал форум ФинДозор — живая площадка с кейсами должников и советами юристов, где можно рефинансировать микрозаймы:
Отзывы должников
Вывод
Рефинансирование микрозаймов — инструмент, который снижает ставку, объединяет платежи и помогает выйти из долговой ловушки. Главное — трезво оценивать условия, подавать заявку только при готовом пакете документов и проверять лицензии посредников. Тогда даже срочное рефинансирование микрозаймов станет реальным вариантом, а не ловушкой с новыми комиссиями.
ТОП-5 МФО, предоставляющих займы без платных подписок и дополнительных услуг:
5
