Ведущий эксперт и автор в сфере кредитования и банковских услуг с 7-летним опытом. Ранее специализировалась на разработке кредитных продуктов, управлении рисками и анализе финансового рынка. Ее статьи и аналитические обзоры, регулярно публикуемые на тематических порталах, помогают читателям разобраться в сложностях банковского сектора, выбрать оптимальные финансовые решения и избежать типичных ошибок.
Угрозы от МФО — один из частых приемов, которым пользуются, чтобы воздействовать на заемщика. Какие их них действительно могут быть реализованы? А какие — повод для обращения в органы власти? Подробнее разберемся в статье.
Стоит ли бояться угроз от МФО?
На этот вопрос ответили в статье, в которой подробно разбирали юридическую составляющую этой ситуации. Чтобы наглядно показать, что может происходить и как стоит реагировать, мы пригласили Анастасию Груздеву — юриста и генерального директора компании «Многофункциональный центр банкротств». Как магистр права с опытом работы более 9 лет в гражданском и арбитражном процессе, она поделилась историями, которые наглядно показывают, какие угрозы и действия могут исходить от МФО, чем опасны коллекторов микрозаймов.
«У каждого второго нашего клиента среди кредиторов есть МФО (микрофинансовая организация). В этой статье я поделюсь реальными историями и расскажу, что из пугающих обещаний правда, а что – лишь незаконное давление, и куда жаловаться на МФО, если вы столкнулись с подобной ситуацией.
Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок
✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🎯
✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💸
✅ Монеза займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💰
✅ Кредито24 можно получить от 2000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🚀
✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)⚡
Важное напоминание о законе
Многие заемщики, столкнувшись с агрессивным давлением, впадают в панику и начинают искать ответы: «что делать, если угрожают коллекторы с микрозаймов?», «как бороться с коллекторами микрозаймов, если угрожают?», «имеют ли право коллекторы так бороться за долг?»
Давайте сразу обозначим: любое психологическое давление и тем более прямые угрозы со стороны взыскателей – незаконны. Закон строго ограничивает методы взыскания долгов (в частности, Федеральные законы №230-ФЗ и №151-ФЗ). За неуплату микрозайма должнику грозит разве что гражданский суд и начисление процентов, но никак не уголовное наказание или расправа. Поэтому не стоит бояться, что вас сразу посадят или отнимут имущество по одному лишь требованию МФО – у них попросту нет таких полномочий.
В наше время взять микрозайм очень легко – достаточно пару минут зарегистрироваться на сайте МФО (например, через сервис Cash To You в личном кабинете онлайн) и деньги поступят на карту. Большинство таких займов взяты через интернет, без очного контакта. Однако если образуется долг с просрочками, некоторые микрофинансовые компании начинают буквально терроризировать заемщика звонками и сообщениями. Ниже я расскажу на реальных примерах, что могут сделать с должником нечестные взыскатели и как на это правильно реагировать.
Хочу рассказать две истории из практики (имена изменены), которые показывают, насколько далеко могут зайти отдельные МФО и их «коллекторы». Эти случаи выходят за грань адекватности – микрозаймы угрожают должникам подобным образом нечасто. Но, к сожалению, даже при наличии законов такое случается.
Случай 1. Обвинения в педофилии с целью испортить репутацию
У Евгения, помимо банковских кредитов, было несколько просроченных микрозаймов на общую сумму около 900 тыс. руб. Мы начали процедуру и подали заявление о банкротстве.
Спустя некоторое время Евгений сообщил, что коллекторы, нанятые одним из МФО, разослали в социальной сети VK сообщения его знакомым. В этих сообщениях утверждалось, будто он – педофил. Так как микрозаймов у клиента было много, установить, от какой МФО исходила клевета, не удалось.
Этим злоумышленники не ограничились – они развесили по району, где жил должник, объявления аналогичного содержания с его фотографией. Реакция окружающих была неоднозначной: близкие звонили ему, задавали вопросы, что происходит.
К счастью, все обошлось – обвинений всерьез никто не выдвинул. К тому же, ситуация была локальной (объявления на улице, а не посты в интернете), поэтому разобраться было проще. Пресечь этот беспредел удалось после обращения в полицию – мы посоветовали клиенту сразу написать заявление о клевете.
После этого Евгений действовал решительно: любому неизвестному лицу, которое продолжало угрожать по телефону или онлайн, он отвечал, что по каждому факту сразу будет обращаться в полицию, разговоры записываются, делаются скриншоты переписок для последующего обращения в правоохранительные органы. Постепенно атаки прекратились.
Случай 2. Рассылка об интимных услугах
Сергей страдал игровой зависимостью: брал микрозаймы и тут же проигрывал деньги. Вернуть долги было нечем, и просроченная задолженность превысила 500 тыс. руб.
Сначала представители МФО просто писали ему требования вернуть долг. Причем они не представлялись – сложно понять, кто именно звонил или писал: анонимные аккаунты без фото и без информации о себе слали картинки или спрашивали у незнакомых людей «Вы знаете такого-то (ФИО)?». Если человек отвечал «да», им тут же описывали выдуманную негативную историю про должника.
Когда такие методы не помогли, взыскатели нашли страницу супруги Сергея в VK и разослали всем ее друзьям (среди которых были родственники, коллеги, малознакомые люди) сообщения о том, что «Сергей оказывает интимные услуги за деньги». Помимо этого, жене напрямую угрожали: обещали разослать всем ее общим знакомым фото, где она с мамой, сопроводив снимок аналогичным непристойным предложением.
Эти примеры выглядели шокирующе даже для нас, юристов. Повторю, такие экстремальные ситуации случаются редко, но они все же случаются – несмотря на то что закон регулирует процедуру и способы взыскания долгов (согласно законам №230-ФЗ и №151-ФЗ). Любое давление и угрозы со стороны взыскателя незаконны!
В упомянутых случаях помочь смогли своевременные жалобы в полицию по факту клеветы) и обращение в Центральный банк. После того как госорганы начали проверять работу этих МФО, компании сразу прекратили свои ужасные попытки давления на должников.
Кто чаще всего прибегает к угрозам
Отмечу, что подобные правонарушения совершаются, как правило, руками неустановленных лиц. То есть сами МФО и их штатные коллекторы как бы остаются «в тени», а всю грязную работу делают анонимы. Звонки идут с скрытых или подставных номеров, страницы в соцсетях фейковые, никаких реальных имен. Все делается, чтобы должник не смог идентифицировать, кто именно угрожает, и не привлёк виновных к уголовной или административной ответственности.
К сожалению, истории Евгения и Сергея – не единственные в своем роде. В интернете можно найти немало жалоб должников на методы некоторых микрофинансовых компаний».
Отдельно отметим:
Например, клиенты упоминают МФО Credit 365 – коллекторы от их имени якобы доходили до угроз.
Отзыв о МФО Credit 365
В отзывах о CashToYou заемщики жалуются, что сотрудники этой компании пугали их уголовной судимостью за долги, представляясь полицейскими и вызывая якобы «на допрос».
Отзыв о CashToYou
О методах МаксКредит люди тоже отзываются нелестно: сообщают о звонках в неурочное время, хамстве и постоянных угрозах в адрес должника и его окружения.
Отзыв о МаксКредит
Крупные и добросовестные МФО ценят свою репутацию и стараются не переступать черту (иначе им грозят штрафы и даже потеря лицензии.
Но, как видим, на рынке до сих пор встречаются организации, которые позволяют себе слишком многое.
Что закон разрешает, а что запрещено коллекторам МФО
Анастасия Груздева отмечает: «После таких историй возникает вопрос: что на самом деле могут сделать коллекторы микрозаймов с должником за неуплату? Разве имеют право бороться за долг методами, доходящими до оскорблений или угроз? Разумеется, нет. Перечислим основное, что говорит закон.
Ограничения по взаимодействию с должником. Закон №230-ФЗ четко регламентирует порядок возврата просроченной задолженности. Взыскателям (банкам, МФО и аккредитованным коллекторским агентствам) разрешено:
Звонить должнику не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, только в определенные часы.
Отправлять сообщения можно немного чаще, но тоже с лимитами (не более 2 в день и 16 в месяц).
Личные встречи с должником допустимы, но только с его согласия и в присутствии свидетелей. Более того, у самого должника есть право отказаться от личного общения: достаточно направить письменное заявление кредитору, что вы не желаете взаимодействовать непосредственно (тогда МФО сможет общаться только через вашего представителя).
Проще говоря, закон предоставляет возможность сделать так, чтобы не звонили вам напрямую – официально ограничить коммуникацию.
Недопустимо тревожить ваших родных и коллег. Общаться с третьими лицами по поводу вашего долга можно лишь при соблюдении строгого порядка получения согласия. По закону взыскатель имеет право привлечь к переговорам членов семьи, соседей, работодателей только если:
а) вы сами дали согласие на его взаимодействие с конкретным третьим лицом,
б) это третье лицо тоже согласилось на контакт.
Без выполнения обоих условий любые звонки или сообщения вашим родственникам, друзьям, коллегам – вне закона. В наших примерах ни Евгений, ни Сергей, конечно, никакого согласия на разглашение информации о долге не давали – значит, рассылка порочащих сообщений их близким была прямым нарушением закона.
Имейте в виду: даже если вы оформляли займ через интернет и указывали контакты поручителей или близких, вы все равно можете отозвать ранее данное согласие.
Должник вправе в любой момент письменно запретить взаимодействие с третьими лицами – кредитор обязан это уважать.
Категорически запрещены угрозы и шантаж. Закон однозначно запрещает применять при взыскании любые методы, которые могут причинить вред или унижать честь и достоинство граждан. Под абсолютным запретом находятся:
угрозы физической расправы (насилия, убийства) или причинения вреда здоровью,
угрозы уничтожить имущество должника,
любые другие психологические давления, оскорбления и унижающие выражения,
нельзя вводить должника в заблуждение относительно последствий – например, пугать уголовной ответственностью там, где ее быть не может,
нельзя выдавать себя за сотрудников правоохранительных органов или государственных структур.
Таким образом, все то, с чем столкнулись герои наших историй (клевета, угрозы «наехать», незаконный сбор персональных данных и разглашение их посторонним) – это грубейшие нарушения, за которые предусмотрена ответственность.
Если МФО угрожают вам или ваши разговоры переходят на личности и шантаж, можете смело указывать им на статью закона – они не имеют права так поступать».
Что действительно может грозить должнику.
По закону единственный законный способ взыскания – это обращение в суд. Если вы не платите микрозайм, МФО вправе подать иск о взыскании долга, после суда с вас могут принудительно взыскивать деньги судебные приставы. Но и приставы действуют исключительно в рамках закона: никто не может забрать последнее жилье или «посадить» вас только за факт задолженности.
Уголовная ответственность грозит заемщику только в случае установленного факта мошенничества – например, если вы взяли займ по поддельным документам или вообще на чужое имя. Обычные просрочки по микрокредиту мошенничеством не являются.
Анастасия вспоминает опыт своих клиентов: «Ни одного моего клиента не привлекли к уголовной ответственности за неуплату микрозайма, потому что для этого нет оснований. МФО нередко грозятся написать заявление о мошенничестве, но такие уловки рассчитаны на запугивание юридически неграмотных людей. В реальности полиция чаще всего отказывает в возбуждении дела, не увидев состава преступления – ведь отсутствие денег у должника еще не преступление.
К слову, некоторые микрофинансовые компании пытались давить на должников, угрожая банкротством! Пугали тем, что сами подадут на ваше банкротство через суд, мол «мы тебя разорим». Выглядело это, конечно, нелепо.
Дело в том, что инициировать процедуру банкротства для кредитора – дорогое удовольствие: нужно оплатить вознаграждение финансовому управляющему, судебные расходы, публикации и т.д. Если с должника нечего взять (из ценного имущества у него, например, только единственное жилье), то МФО не станет тратить деньги на банкротство. Им это невыгодно.
На практике обычно как раз сам должник и выигрывает от банкротства – списывает все свои долги и начинает новую жизнь. Поэтому подобные угрозы со стороны кредиторов можно смело игнорировать».
Как правильно себя вести, если вам угрожают коллекторы микрозаймов
Что делать, если вам начали поступать угрозы от МФО или связанных с ними лиц? Анастасия напоминает: «Прежде всего, не вступайте в перепалку и постарайтесь по минимуму общаться напрямую. Не отвечать на звонки с незнакомых номеров – вполне разумная тактика, если уже пошел поток грубых сообщений. Но если вы все же подняли трубку или прочитали сообщение, действуйте хладнокровно.
Вот мои советы, как правильно разговаривать по телефону и через мессенджеры с такими «взыскателями», и какие шаги предпринимать:
Уточняйте, с кем имеете дело. Требуйте представиться и назвать точное название организации-кредитора. Узнайте имя (и должность) сотрудника, который вам звонит, номер вашего договора и размер задолженности. Ваша цель – зафиксировать максимум данных, которые помогут идентифицировать, какая именно МФО или коллекторское агентство пытается с вами связаться.
Фиксируйте все контакты. Запишите или сохраните номер телефона, с которого поступают звонки. Делайте скриншоты всех переписок, сохраняйте аудиозаписи разговоров. Любой способ связи – повод собрать доказательства противоправных действий. Если угрозы или оскорбления шлют через социальные сети, сделайте скриншоты профилей отправителей и самих сообщений.
Не поддавайтесь на провокации. Общаясь, держите себя в руках. Не грубите в ответ, не высказывайте ничего лишнего, что могут использовать против вас. Лучше вообще не спорить и не пытаться что-то доказать таким «оппонентам» – помните, их задача как раз вывести вас из себя. Достаточно ответить нейтрально: «Все вопросы решайте через суд» – и прекратить диалог. Вы имеете полное право не обсуждать ничего по телефону.
Подавайте жалобы в полицию на каждый случай угроз. Ни в коем случае не оставайтесь пассивными, если вам реально угрожают причинить вред, разгласить позорящую информацию и т.п. Подать жалобу стоит незамедлительно – в тот же день обратитесь в ближайший отдел полиции (или направьте заявление онлайн через портал МВД). Чем больше заявлений, тем лучше: когда от одного должника накопится несколько жалоб, у органов будут все основания всерьез заняться проверкой МФО. В заявлениях подробно опишите, кто, когда и что именно сделал (приложите копии скриншотов, укажите номера звонков и т.д.). Практика показывает, что после того, как полиция начинает проверку или вызывает представителей кредитора для объяснений, противоправные действия сразу же сходят на нет.
Жалоба в контролирующие органы. Дополнительно можно направить обращение в Центральный банк РФ – именно ЦБ выдает лицензии микрофинансовым организациям и курирует их деятельность. Куда жаловаться на МФО помимо полиции? В Банк России (через интернет-приемную) – описав ситуацию, что компания нарушает закон и ваши права как заемщика. Если МФО привлекала коллектора, можно также подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая следит за соблюдением 230-ФЗ коллекторскими агентствами . Каждый такой сигнал увеличивает шансы, что нарушителей привлекут к ответственности или даже лишат права работать.
Не впускайте непрошеных гостей. Часто должников пугают фразой: «Приедем к вам домой разбираться». Помните: выезд на дом – это неофициальная инициатива взыскателей, и защититься от выезда на дом не сложно. По закону ни сотрудники МФО, ни коллекторы не имеют права входить в ваше жилье без разрешения. Нарушение неприкосновенности жилища противозаконно. Поэтому вы не обязаны открывать им дверь. Если кто-то явился и настойчиво требует впустить – спокойно сообщите, что вызовете полицию за самоуправство. Как правило, после этого нежеланные визитеры ретируются. В крайнем случае действительно звоните 102. В любом разговоре на пороге дома можете ответить одно: «Обращайтесь в суд, там и увидимся». Это совершенно законная позиция – решать спор о долге в судебном порядке, а не на кухне под давлением».
Подводя итог, главный совет – знайте свои права и не позволяйте себя запугать. МФО могут настойчиво требовать оплатить просроченный займ, но границы борьбы за долг у них жестко ограничены законом. Все, что выходит за рамки корректного уведомления (звонки ночью, контакты ваших знакомых без согласия, мат, угрозы и т.д.), – это повод для вашей ответной юридической атаки. Не молчите, фиксируйте и жалуйтесь. Закон на стороне добросовестных должников.
Если вы чувствуете, что ситуация с долгами выходит из-под контроля – растет снежный ком процентов, а давление кредиторов усиливается – рассмотрите законные способы решения. Помните: выход есть всегда, и ни один коллектор не сможет вам навредить, если вы действуете в правовом поле.
ТОП-5 МФО, предоставляющих займы без платных подписок и дополнительных услуг:
18
