Признанный эксперт по личным финансам с более чем 10-летним опытом, помогающий читателям достигать финансовой свободы. Ранее работала ведущим аналитиком в банковской сфере, занималась разработкой стратегий управления активами и анализом рыночных тенденций. Участвовала в проектах по созданию образовательных программ для инвесторов и оптимизации бюджетов частных клиентов.
По закону заемщик или его близкие могут договориться с МФО или новым кредитором о погашении долга за сумму ниже изначальной, оформив все соглашения официально. В статье разберемся, как законно выкупить свой долг у мфо за минимальный процент и какие есть варианты действий.
Что такое выкуп долга у МФО
Речь о процедуре, при которой задолженность по микрозайму приобретает третье лицо (обычно физическое или юридическое), чтобы погасить долг за заемщика с последующим урегулированием вопроса между новым кредитором и должником.
Иногда сам заемщик или его близкие хотят выкупить долг у МФО напрямую или через третьих лиц — по соглашению сторон, часто с дисконтом (скидкой).
Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок
✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🎯
✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💸
✅ Монеза займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💰
✅ Кредито24 можно получить от 2000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🚀
✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)⚡
Как устроен процесс выкупа долгов у МФО:
Возможность продажи.
МФО может пойти на уступку права требования (цессией) другому лицу. Это регулируется Гражданским кодексом cт. 382–390.
Права и обязанности.
После уступки новый кредитор, например, коллекторское агентство или другое лицо, получает все права, которые были у МФО. Должник обязан платить новому кредитору, а не МФО.
Возможность самостоятельного выкупа
Иногда сам заемщик или его родственники могут договориться с новым кредитором или с МФО до передачи долга о выкупе долга со скидкой — по соглашению сторон. Закон не запрещает такие сделки, если все участники согласны.
Важно: соответствующее соглашение должно быть оформлено письменно.
Что стоит знать при выкупе долга:
Сумма
Это может быть сумма ниже основного долга и процентов, чтобы быстро вернуть часть средств и закрыть проблемный долг.
Правовые последствия
После выкупа долга и подписания соглашения все обязательства по займу считаются исполненными, если стороны это явно зафиксировали.
Оформление
Все договоренности обязательно фиксируются в письменном виде: составляется соглашение о погашении долга, либо оформляется договор цессии.
Обратите внимание: если квартира, дом или иное имущество выступает обеспечением по займу или кредиту, но долг не погашается, кредитор может инициировать обращение взыскания на объект. Такая собственность автоматически приобретает статус «проблемная недвижимость» — она обременена долгами и рисками перехода к новому владельцу через торги или суд.
Проверяйте, с кем заключаете соглашение — это должно быть официальное письмо или договор. Не переводите деньги «третьим лицам» без документов.
Пошаговая инструкция как заемщику выкупить долг у МФО
Разберемся с действиями, которые необходимо сделать.
Оцените ситуацию и подготовьтесь
Проверьте размер долга.
Отдельно посмотрите, есть ли просрочка, штрафы, начислены ли пени.
Уточните, находится ли долг у МФО или уже переуступлен коллектору.
Изучите свой договор: нет ли там запрета на уступку долга самому заемщику или его родственникам.
Обратитесь в МФО с официальным запросом
Направьте письменное заявление в МФО с просьбой рассмотреть вопрос о выкупе долга (например, родственником или третьим лицом).
Укажите: сумму, которую готовы заплатить, основание (выкуп/погашение), желаемую дату сделки.
Заявление лучше направлять заказным письмом с уведомлением или через личный кабинет, если есть такая функция.
Ведите переговоры о сумме выкупа
МФО может согласиться на выкуп с дисконтом 30–70% от суммы долга в случае возникновения проблемной задолженности, когда шансы на возврат низкие.
Зафиксируйте все договоренности письменно.
Получите письменный ответ с суммой полного погашения.
Не соглашайтесь на неофициальные предложения или «черные схемы» — только через официальные документы.
Получите и проверьте проект договора
МФО подготовит договор уступки права требования (цессии) между МФО и новым кредитором (третьим лицом).
Тщательно проверьте текст: кто уступает, кто приобретает, какую сумму и когда нужно заплатить.
Убедитесь, что договор содержит пункт об отсутствии дополнительных требований к заемщику после выкупа долга.
Оформите и подпишите договор цессии
Подпишите договор в двух экземплярах (или в нотариальной форме, если этого требует МФО).
Получите копию подписанного договора на руки.
Произведите оплату
Переведите согласованную сумму на расчетный счет МФО или нового кредитора (если оплата идет через него).
В назначении платежа укажите: «Погашение долга по договору № …, дата …».
Получите подтверждение о погашении долга
Требуйте справку от МФО или нового кредитора о полном исполнении обязательств и отсутствии претензий.
Сохраняйте все платежные документы и копии договоров.
Проверьте свою кредитную историю
Через 2–4 недели убедитесь: в Бюро кредитных историй есть запись, что долг закрыт.
Если это не произошло — отправьте копии справок в БКИ, чтобы данные изменили.
Таким образом можно выкупить свой долг у МФО за минимальный процент.
Как организован выкуп долга у банка
Это можно сделать только при согласии самого банка. Это происходит через процедуру уступки права требования (цессии), регулируемую cт. 382–390 ГК PФ. На практике банки крайне редко продают долг самому должнику напрямую, но могут уступить долг третьему лицу (например, родственнику или инвестору), если есть соответствующее согласие.
Рассмотрим основные нюансы процесса:
Банк — кредитор, имеет право на уступку долга
Банк может продать права требования по вашему кредиту третьему лицу. Это может быть физическое или юридическое лицо (например, коллекторское агентство, инвестор или даже ваш знакомый), если нет ограничений в договоре.
Условия сделки
Банк самостоятельно определяет, кому и на каких условиях он уступит долг. Обычно банк заинтересован в продаже проблемных долгов “оптом”, но иногда можно договориться индивидуально.
Есть ли возможность осуществить выкуп кредита самому?
Самому должнику банк практически никогда не продает долг напрямую — это внутренние правила банков. Однако по закону препятствий нет: если банк согласен, должник может через третье лицо (например, родственника) выкупить свою задолженность. Главное — чтобы новый кредитор был официально указан в договоре цессии.
Сумма выкупа кредита у банка
Помните: «проблемный» долг часто продается дешевле, чем основная сумма задолженности. Это нужно учитывать.
Оформление
Письменно фиксируется уступка права требования, происходит уведомление должника о смене кредитора, который может реструктурировать долг или простить его.
Таким образом можно закрыть за меньшую сумму действующий кредит.
Отзывы о выкупе долга показывают реалистичность этого подхода. Например, один из клиентов обратился в офис юридической компании с долгом перед Сбербанком. По факту задолженность была передана третьей компании (нова́я кредиторская организация). Клиент предложил выкупить свой же долг с существенным дисконтом.
В результате после переговоров с представителями этой компании ему было предложено выкупить долг всего за 30 % от суммы задолженности, с рассрочкой до конца сентября 2019 года, а оставшуюся часть долга — простили.
Действуйте только через официальный договор цессии, все платежи — на расчетный счет нового кредитора. Любые неформальные «скидки» без оформления — риск мошенничества.
Как происходит выкуп долга у коллекторов
В таком случае должник или третье лицо фиксирует договоренность с коллекторским агентством о полном или частичном погашении задолженности, часто с дисконтом. После оплаты и оформления всех документов долг считается закрытым.
Как устроен процесс:
Коллектор становится новым кредитором
Когда МФО продает ваш долг коллекторам по договору цессии, новый кредитор (коллекторское агентство) получает все права требовать возврата долга. Это регулируется cт. 382–390 ГК PФ.
Должник получает уведомление
Вы должны получить письменное уведомление от коллекторов или МФО о том, что долг переуступлен. Согласно закону, пока не поступит официальное уведомление, вы вправе платить только МФО (cт. 385 ГК PФ).
Переговоры с коллекторами
Должник (или заинтересованное третье лицо) может вести переговоры с коллекторами о выкупе долга. Часто коллектор готов предложить скидку (иногда до 50–70% от суммы задолженности), чтобы быстро вернуть вложенные средства.
Договоренности фиксируются письменно
Важно: все условия (сумма выкупа, сроки, порядок оплаты) должны быть закреплены письменно — соглашением о прощении долга, договором уступки или письмом от коллектора.
Оплата и закрытие долга
После оплаты указанной суммы коллектор должен выдать справку о полном исполнении обязательств. Долг считается погашенным, и дальнейших требований быть не может.
Таким образом можно самостоятельно у коллекторов по договору цессии выкупить долг.
Ключевые нюансы и риски:
Проверяйте легальность коллекторов
Работать можно только с агентствами, включенными в государственный реестр — проверьте организацию на сайте ФССП (Реестр ФССП).
Сохраняйте все документы
Переводы делайте только на расчетный счет компании, с назначением платежа («погашение долга по договору…»). Сохраняйте квитанции, справки и соглашения.
Права должника защищены законом<br /> Коллекторы действуют согласно Федеральному закону № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О зaщите прaв и законных интересов физичeских лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Например, коллектор выкупил ваш долг у МФО за 10 000 рублей, а требует с вас 30 000. Вы договариваетесь о погашении долга за 15 000 — это оформляется письменно, вы получаете справку о полном погашении обязательств.
Судя по обсуждениям на форуме Финдозор, часто привлекается коллекторское агентство «Ваш долг» — обратите внимание на отзывы пользователей о работе этой компании.
Можно ли сделать выкуп долгов у судебных приставов с дисконтом?
Нет, по закону это невозможно. Судебные приставы — не кредиторы и не владельцы вашего долга, а государственные служащие, которые лишь исполняют решения суда и взыскивают долг в пользу кредитора (банка, МФО, физлица и т.д.).
Разберемся подробнее.
Статус пристава:
Судебный пристав действует на основании Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве». Он не выкупает, не покупает, не продает долги — он только взыскивает их по исполнительным документам.
Кому принадлежит долг:
Право требования долга всегда остается у кредитора (банка, МФО, физлица). Пристав только осуществляет процесс взыскания, в том числе может арестовывать имущество, снимать деньги с счетов и т.д.
Можно ли договориться с приставом о “скидке”
Это невозможно и противозаконно. Любые “скидки” или списание части долга возможны только по соглашению с кредитором — именно он вправе отказаться от части требований или заключить мировое соглашение (cт. 326 ГПК PФ, cт. 413 ГК PФ).
Как уменьшить долг на стадии привлечения приставов?
Договориться с кредитором о реструктуризации или частичном прощении долга и предоставить мировое соглашение приставу, не допуская процесса взыскания задолженности физических лиц. После этого исполнительное производство будет окончено по новым условиям (cт. 43, 47 ФЗ № 229-ФЗ).
Банкротство физического лица — если процедура завершится списанием долга, пристав закроет производство (cт. 47 ФЗ № 229-ФЗ).
Возможна ли продажа долга на этом этапе?
Если кредитор — не банк, а МФО или другое юрлицо, он может уступить долг (договор цессии) даже на стадии исполнительного производства (cт. 382 ГК PФ). В этом случае новым кредитором станет другое лицо, и вы можете попытаться договориться уже с ним о дисконте.
Важно: судебные приставы не продают долг и не участвуют в таких переговорах.
В чем отличия выкупа долга физического лица
Речь о ситуации, когда не компания или коллектор, а обычный человек (сам должник, родственник, друг или инвестор) официально становится новым кредитором по займу. Важно различать — выкуп долга для себя (должник сам выкупает свою задолженность через третье лицо) и выкуп чужого долга (когда долг выкупает заинтересованный человек).
Ключевые отличия и особенности
Кто может выкупить долг
Юридическое лицо: банки, МФО, коллекторские агентства — делают это профессионально и массово.
Физическое лицо: обычные граждане (не обязательно родственники), которые хотят приобрести права требования по конкретному долгу.
Правовой механизм
Выкуп долга всегда оформляется через договор уступки права требования (цессии) — cт. 382 ГК PФ.
Не запрещено, чтобы новым кредитором стал физлицо (cт. 388 ГК PФ).
Особенности для должника
Если должник сам или с помощью доверенного лица выкупает долг, это нужно делать через прозрачную сделку, чтобы не возникло вопросов у МФО или последующих кредиторов.
Важно избегать схем, где должник формально отдает деньги третьему лицу для выкупа долга — такие операции иногда оспариваются при банкротстве.
Риски и нюансы
Физлицо, выкупившее долг, получает все права кредитора: может требовать выплаты по закону.
Если выкуп производится родственником или другом — можно договориться о более мягких условиях погашения.
Практические отличия
Возможность договориться: физлицо-кредитор может простить часть долга, не начислять штрафы, рассрочить выплаты.
Контроль и прозрачность: сделка прозрачнее, если выкуп долга оформляется через нотариуса или с уведомлением всех сторон.
Налоговые последствия: для физлица — возможны налоговые обязательства, если он получает доход от возврата долга.
Итог
Как видно из статьи, российское законодательство дает заемщикам реальные инструменты: возможность выкупить долг по сниженной цене, договориться с кредиторами или выбрать другой путь выхода из долговой нагрузки. Главное — действовать официально, не бояться вести переговоры и внимательно фиксировать все договоренности. Даже в самой сложной ситуации всегда есть варианты — важно их знать и не откладывать решение проблем на потом.
Изучайте свои права, выбирайте прозрачные и легальные способы помощи должникам — и вы обязательно найдете выход.
ТОП-5 МФО, предоставляющих займы без платных подписок и дополнительных услуг:
28
