Как взять потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке: условия и риски

Взять потребительский кредит на первоначальный взнос хотят те, у кого нет накоплений, но нужна квартира. Покупка квартиры в ипотеку почти всегда требует первоначального взноса. Банки устанавливают минимальный порог — в среднем от 15 до 20% стоимости жилья. Если квартира стоит 5 миллионов рублей, нужно заплатить от 750 тысяч до 1 миллиона. Для многих это сумма, которую трудно собрать быстро. Поэтому возникает вопрос: можно ли закрыть этот разрыв с помощью кредита и как это повлияет на решение банка.

Что такое первоначальный взнос и зачем он банку

Первоначальный взнос — это часть стоимости квартиры, которую нужно заплатить своими средствами перед тем, как оформить ипотеку. Банки требуют этот платеж, чтобы снизить риски и убедиться, что заемщик готов вложить собственные деньги.

Размер зависит от программы. В среднем — от 15 до 30% от цены жилья. Например, если квартира стоит 5 миллионов, банк может потребовать миллион наличными. В новостройке чаще всего устанавливают минимальный порог 15–20%.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯

✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸

✅ Займер займ от 2000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 💰

✅ Умные Наличные можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

✅ Рокетмэн сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. ⚡

Такой взнос уменьшает общую сумму ипотеки, снижает ежемесячный платеж и подтверждает платежеспособность клиента. Без него оформить кредит на жилье почти невозможно.

Например, квартира стоит 4,5 миллиона рублей. Банк устанавливает первоначальный взнос 20%. Это 900 тысяч рублей. Если клиент их вносит, то ипотека оформляется на оставшиеся 3,6 миллиона. Если взнос меньше, банк либо увеличит ставку, либо откажет в одобрении.

Можно ли использовать заем как источник взноса: позиция банков

Кредит на первоначальный взнос кажется простым решением, но банки относятся к нему настороженно. Формально большинство ипотечных программ требует, чтобы деньги были собственными средствами заемщика. Если банк узнает, что средства взяты в кредит, он может изменить условия или отказать.

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

Бесплатный займ 0%

Срочно деньги

(4 / 5)

47 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №1105260001857

	от 2 000 до 100 000 ₽		0 % в день
	от 1до 180 дней		от 18 до 80 лет
	08.00 - 20.00 мск		Паспорт

от 60 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 60%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Займы на крупную сумму до 100 000 рублей без справок и поручителей. Возможность оплачивать услуги и товары с помощью Срочнокарты.

Оформить

Подробнее о компании

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос? В редких случаях банки допускают такой вариант, но только если у клиента высокая официальная зарплата и стабильная кредитная история. Тогда дополнительный займ не делает долговую нагрузку критической.

Есть и другая сторона вопроса: иногда заемщики пытаются уменьшить фактический первый взнос. Но банк проверяет документы и оценивает риски. Если сумма меньше установленного минимума, клиент не получит одобрение или столкнется с повышенной ставкой.

Допустим, клиент планирует ипотеку на 4 миллиона рублей с первоначальным взносом 800 тысяч. У него нет накоплений, поэтому он берет кредит на эту сумму. Ежемесячный платеж по кредиту выходит 20 тысяч рублей, а по ипотеке — еще 35 тысяч. Общая нагрузка — 55 тысяч в месяц. Банк учитывает оба обязательства и видит, что расходы превышают половину дохода клиента. В результате ипотеку либо не одобряют, либо уменьшают сумму до 3 миллионов, что делает сделку невозможной.

Источник средств: узнает ли банк и что делать, если займ оформлен

Заемщики иногда пытаются брать одновременно ипотеку и кредит на первый взнос, рассчитывая, что банк не проверит источник средств. На практике скрыть такой долг невозможно. Все новые договоры попадают в бюро кредитных историй, и банк видит их при рассмотрении заявки.

Можно оформить кредит в другом банке и использовать его для первого взноса, но это не гарантирует положительного решения. Если долговая нагрузка окажется высокой, ипотеку не одобрят. Попытка действовать так, чтоб не узнали, чаще всего заканчивается отказом.

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос по ипотеке в другом банке? Да, но только при условии, что платежи по двум займам не превышают допустимый уровень по расчетам банка. Для этого доход должен быть достаточно высоким и подтвержден официальными документами.

Важно: если заемщик все-таки берет кредит в другом банке, лучше заранее рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН). Банки считают его как отношение всех ежемесячных платежей к доходу. Если ПДН выше 50%, шансы на ипотеку резко снижаются. Поэтому иногда выгоднее взять меньший кредит для первоначального взноса и внести часть суммы накоплениями — так ПДН останется в допустимых пределах, и банк сможет одобрить сделку.

Влияние на решение банка и параметры сделки

Когда заемщик решает взять кредит на первоначальный взнос, это напрямую отражается на итоговых условиях ипотеки. Банк всегда считает общую долговую нагрузку. Чем выше обязательства, тем меньше вероятность получить крупную сумму или выгодную ставку.

Если к моменту подачи заявки уже есть потребительский займ, то одобренная сумма по ипотеке может быть снижена. Например, планировалось оформить кредит на 4,5 миллиона рублей, но из-за дополнительного долга банк соглашается только на 3,8 миллиона. Недостающую часть придется покрывать своими средствами.

Пример. Клиент берет кредит на первоначальный взнос 500 тысяч рублей. Платеж по нему — 14 тысяч рублей в месяц. Банк учитывает эту нагрузку при расчете ипотеки. Вместо изначально ожидаемых 25 лет под 11,5% клиенту предлагают 20 лет под 12,2%. Ежемесячный платеж увеличивается на 6 тысяч рублей, а общая переплата за срок кредитования — почти на 900 тысяч рублей.

Ставки и переплата: где граница выгоды

Многие думают, что можно найти кредит на первоначальный взнос под минимальные проценты. На практике потребительские займы почти всегда дороже ипотеки. Если ипотека в среднем стоит 11–13% годовых, то ставка по потребительскому кредиту часто превышает 18–20%.

Даже при небольшой сумме разница по процентам влияет на итоговую переплату. Чем дольше срок кредита, тем сильнее нагрузка на бюджет. Поэтому короткий срок займа выгоднее, чем растягивание на несколько лет.

Пример. Требуется 400 тысяч рублей на первоначальный взнос. Если взять кредит на 2 года под 19%, переплата составит около 80 тысяч рублей. Если растянуть тот же займ на 5 лет, переплата увеличится почти до 220 тысяч. Эти деньги придется отдавать сверх платежей по ипотеке.

Поэтому важно просчитать совокупную стоимость двух кредитов. Если общий платеж превышает половину дохода, банк скорее всего откажет в ипотеке, даже если отдельно каждый кредит выглядит посильным.

Альтернативы: субсидии, рассрочка, накопление

Кредит для первоначального взноса не единственный вариант. Существуют способы сократить сумму или полностью заменить заемные деньги.

1. Господдержка.
   • Материнский капитал — можно направить его на первый взнос.
   • Субсидии для молодых семей или сотрудников определенных сфер.
   • Льготные программы, где взнос может быть меньше 15%.
2. Рассрочка от застройщика.
   В новостройке часть первоначального взноса можно разделить на несколько платежей. Тогда потребительский кредит не нужен или сумма займа уменьшается.
3. Накопления.
   Даже при ограниченном бюджете можно откладывать фиксированную сумму каждый месяц. В сочетании с доходами от подработки это позволяет собрать часть взноса без дополнительных долгов.
4. Продажа имущества.
   Машина, гараж, участок или другие активы могут стать источником средств. Этот вариант проще для банка, так как происхождение денег прозрачно.

Использование таких решений снижает долговую нагрузку и повышает вероятность одобрения ипотеки.

Когда можно брать кредит на первоначальный взнос и как уменьшить риски

Использовать заем для первого взноса стоит только в ограниченных ситуациях. Ниже — конкретные условия, при которых такой шаг может быть допустим.

1. Быстрый рост цен

Если квартира стоит 5 миллионов рублей, а за полгода подорожает на 10%, разница составит 500 тысяч. Взять кредит на первоначальный взнос в этом случае может быть выгоднее, чем копить и потерять возможность купить жилье по старой цене.

2. Аренда равна ипотеке

Допустим, семья платит 35 тысяч рублей за аренду. По расчетам банка ежемесячный платеж по ипотеке с учетом займа на взнос будет теми же 35 тысячами. В этом случае деньги уходят на собственную квартиру, а не на аренду.

3. Рост дохода в ближайшее время

Человек знает, что через 6 месяцев у него увеличится зарплата на 20 тысяч рублей. В этом случае можно взять небольшой кредит для первоначального взноса и закрыть его досрочно, когда доход вырастет.

4. Небольшая сумма займа

Если не хватает 200–300 тысяч рублей, риск меньше, чем при кредите на 800 тысяч или миллион. Малый займ снижает нагрузку и почти не влияет на решение банка.

5. Краткий срок и досрочное погашение

Лучше выбирать срок не больше 2 лет и проверять, что досрочное погашение возможно без комиссий. Это позволит закрыть долг при первой возможности.

Важно: перед сделкой нужно иметь на счете запас хотя бы на 2–3 месяца платежей. Например, если общий платеж составляет 55 тысяч рублей, на счету должно лежать не меньше 110–165 тысяч. Это защитит от риска просрочки.

Практика: как оформить ипотеку и не сорвать сделку

Как взять кредит на первоначальный взнос по ипотеке — действуем по шагам. Ниже — порядок, документы, проверки и рабочие приемы.

Шаг 1. Посчитать долговую нагрузку (ПДН)

• Формула: (все ежемесячные платежи по займам / официальный доход в месяц) × 100%.
• Цель: уложиться в допустимый порог банка (ориентир — около 50%).
• Пример. Жилье — 5 000 000 ₽. Собственные накопления — 700 000 ₽. Нужен займ на 300 000 ₽ сроком 24 месяца под 19% годовых. Платеж ≈ 15 100 ₽. Ипотека на 4 000 000 ₽ на 20 лет под 12% годовых — платеж ≈ 44 000 ₽. Суммарно ≈ 59 100 ₽. Доход 120 000 ₽ → ПДН ≈ 49%. Допустимо.
  Если занимать 500 000 ₽ на 36 месяцев под 19% → платеж ≈ 18 300 ₽, суммарно ≈ 62 300 ₽, ПДН ≈ 52% — риск отказа.

Шаг 2. Проверить кредитную историю

• Запросить отчет в одном из БКИ.
• Закрыть просрочки, уменьшить лимиты по кредитным картам. Банки часто считают 3–5% от лимита как ежемесячный платеж.
• Убедиться, что все данные корректны.

Шаг 3. Согласовать источник взноса с ипотечным банком

• Уточнить правила: принимает ли банк заемные средства как часть взноса.
• Получить подтверждение в переписке.
• План: сначала предварительное одобрение ипотеки, далее — оформление потребкредита, затем финальная проверка банком перед сделкой.

Шаг 4. Подобрать продукт и условия

• Кредит для первоначального взноса: короткий срок (12–36 мес.), возможность досрочного погашения без комиссий, понятная итоговая стоимость (ЭПС).
• Проверить: ставка без/с страховкой, комиссии, график платежей, опции частичного досрочного.

Шаг 5. Собрать пакет документов

• Паспорт.
• Подтверждение дохода: 2-НДФЛ или справка по форме банка, выписка по счету за 3–6 месяцев.
• Трудовой стаж: копия трудовой или договор.
• По ипотеке: предварительное решение, оценка объекта, ДДУ/эскроу (для новостроек) или проект ДКП и выписка ЕГРН (вторичка).
• Подтверждение происхождения средств на взнос: выписки со счета, договор займа, платежные документы.

Шаг 6. Синхронизировать сроки и движения денег

• Дата выдачи потребкредита — до внесения взноса, чтобы деньги успели пройти по счету и отразиться в выписке.
• Исключить наличные внесения «в день сделки». Банку нужна прозрачная трассировка на счете.
• Заложить резерв 1–2 недели на финальный скоринг ипотеки и обмен документами.

Шаг 7. Провести оплату и зафиксировать подтверждения

• Перечисление взноса безналом, хранить платежные поручения и выписку.
• Передать банку подтверждения движения средств.
• Проверить, что графики двух кредитов не пересекаются в датах списаний с риском технической просрочки.

Шаг 8. Лайфхаки, которые снижают риски

• Уменьшить сумму займа за счет накоплений или помощи семьи — ПДН снизится.
• Сократить лимиты по картам за 30 дней до подачи заявки.
• Закрыть мелкие кредиты до обращения за ипотекой.
• Закрепить в договоре потребкредита право досрочного погашения без комиссий.
• Хранить на счете «подушку» минимум на 2–3 платежа по двум кредитам.
• Подать заявки в один-два банка, где официально допускают заемные средства в составе взноса.

Итог: стоит ли идти по этому пути

Можно ли взять потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке? Да, но это исключение, а не правило. Такой вариант допустим только при небольшом размере займа, коротком сроке и подтвержденном доходе, который позволит погасить обязательства без просрочек.

Для большинства заемщиков безопаснее использовать накопления, господдержку или рассрочку от застройщика. Кредит для первоначального взноса по ипотеке увеличивает долговую нагрузку и может снизить одобренную сумму.

Если рассматривать такой шаг, нужно заранее проверить кредитную историю, рассчитать ПДН, согласовать источник средств с банком и оставить резерв на несколько платежей. Тогда вероятность получить ипотеку возрастает, а риски снижаются.