Закон об МФО, который защищает права заемщиков

Микрофинансовые организации — важный участник современного финансового рынка. Они выдают займы населению и бизнесу на небольшие суммы, быстро и с минимумом документов. Но их работа строго регулируется государством, чтобы защитить клиентов от чрезмерных переплат, недобросовестных практик. Рассмотрим основной федеральный закон об МФО, какие аспекты деятельности он регулирует, что важно знать заемщику.

Общая информация о законе о деятельности МФО

Выдача микрозаймов регулируется Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151‑ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он принят 2 июля 2010 года, включает статус, виды, полномочия, ограничения в работе микрофинансовых и микрокредитных компаний. Также он определяет требования к работе, условия микрозаймов, надзор, отчетность.

Правовой статус микрофинансовой организации можно сформулировать так: микрофинансовая организация — то юридическое лицо, зарегистрированное в виде фонда, автономной некоммерческой структуры, коммерческой компании или товарищества. Оно должно быть официально включено в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Такие организации имеют право законно предоставлять микрозаймы как гражданам, так и индивидуальным предпринимателям.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🎯

✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💸

✅ Монеза займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💰

✅ Кредито24 можно получить от 2000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🚀

✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)⚡

Статус юридического лица МФО получает с момента внесения в реестр, теряет — с момента исключения из него.

К такой организации предъявляются требования:

• Управляющие лица (единоличный исполнительный орган, депутаты совета, владельцы >10 %), должны соответствовать строгим критериям деловой репутации и квалификации (ст. 4.1‑1 закона № 151‑ФЗ). Эти требования действуют также к тем, кто исполнял обязанности с июля 2020, распространяются на новые назначения после 2025 года.
• Не допускаются учредители из «офшорных» юрисдикций или лица, чьи компании лишены лицензий или исключены из реестров ранее менее чем три года назад.
• МФК обязана иметь официальный сайт в российской национальной доменной зоне (.RU или.РФ), на имя которого зарегистрировано доменное имя. Для МКК — если сайт есть, требования аналогичны.
• Копии правил предоставления микрозаймов должны быть в публичном доступе: в офисе и на сайте. Эти правила утверждаются органом управления компании, содержат реквизиты решения об утверждении, должны точно соответствовать оригиналу.
• МФО обязаны соблюдать Базовый стандарт защиты прав и интересов клиентов, утвержденный ЦБ РФ (Указание № 4278‑У). Он регулирует минимальную информацию, порядок рассмотрения жалоб, взаимодействие с клиентами при задолженности.

Согласно ФЗ о микрокредитных организациях существует два типа микрофинансовых организаций:

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

Бесплатный займ 0%

Срочно деньги

(4 / 5)

47 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №1105260001857

	от 2 000 до 100 000 ₽		0 % в день
	от 1до 180 дней		от 18 до 80 лет
	08.00 - 20.00 мск		Паспорт

от 60 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 60%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Займы на крупную сумму до 100 000 рублей без справок и поручителей. Возможность оплачивать услуги и товары с помощью Срочнокарты.

Оформить

Подробнее о компании

• МФК — микрофинансовая организация, может получать деньги от физических лиц, выдавать займы до 1 млн ₽ физлицам, до 5 млн ₽ бизнесу.
• МКК — микрокредитная компания, у которой нет права брать займы у физических лиц. Может выдавать займы физлицам максимум до 500 тыс ₽, предпринимателям — до 5 млн ₽.

Согласно закону о МФО как действует ЦБ РФ:

• рассматривает обращение организации, желающей получить статус МФО;
• в течение 30 рабочих дней принимает решение — включить в реестр или отказать;
• при проверке оценивает, соответствуют ли учредители, руководство и специалист по ПОД/ФТ требованиям законодательства.

Названия организации должны содержать термины «микрофинансовая компания», «микрокредитная компания», или аббревиатуры МФО, МФК, МКК.

Только зарегистрированные МФО вправе использовать эти обозначения, в течение 90 дней после регистрации.

Что разрешает и запрещает ФЗ об МФО

Разрешено:

• ✅выдавать микрозаймы в пределах установленных лимитов;
• ✅устанавливать условия: процентные ставки, сроки, требования к заемщику;
• ✅требовать документы, сведения, необходимые для принятия решения — паспорт, доходы, кредитную историю.

Запрещено:

• ❌привлекать деньги физических лиц (в виде вкладов или займов, если МФО — МКК) для кредитования — запрещено (ст.12 ФЗ‑151);
• ❌работать под названием «МФО» без официального статуса;
• ❌нарушать ограничения по займам и переплатам.

Какие есть правила выдачи микрозаймов в соответствии с законодательством РФ

Рассмотрим ключевые нюансы, которые нужно знать потенциальному клиенту.

1. Условия заключения договора (ст. 8)

МФО вправе выдавать микрозаймы в рублях на основании договоров микрозайма. Условия выдачи устанавливаются внутренними «Правилами предоставления микрозаймов», утвержденными органом управления.

Требования к этим правилам:

• публичность и доступность для всех заявителей;
• обязательное содержание: порядок подачи заявления, рассмотрения, заключения договора, предоставления графика платежей;
• прямое регулирование обязанностей сторон может включаться только в договор, а не в правилах, а при противоречии — приоритет договора.

2. Запрашиваемые сведения от заемщика (ст. 9 и 10 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях)

Пользователь обязан предоставить документы и информацию, которые запрашивает организация, включая сведения, установленные федеральным законом, внутренними правилами. Это необходимо для оценки платежеспособности.

3. Суточные ставки и предельная переплата

С 1 июля 2023 года действуют следующие ограничения:

Краткосрочные займы (до 1 года):

• Максимальная суточная ставка: 0,8 % (≈ 292 % годовых);
• Переплата составляет не более 1,3 раза от размера основного долга (включает проценты, штрафы).

Долгосрочные займы (свыше 1 года):

• Ставка до 1 % в день (≈ 365 % годовых);
• Переплата — максимум 1,15 раза от суммы займа.

Для мелких займов (до 10 000 рублей на срок до 15 дней) существуют особые нормы:

• проценты начисляются до достижения переплаты в 30 % тела кредита,
• при просрочке неустойка не превышает 0,1 % в день

Предположим, вы взяли 10 000 ₽ на 3 месяца: переплата не больше ×1,3, значит не более 13 000 ₽, общая сумма возврата = 10 000 + 13 000 = 23 000 ₽.

4. Лимиты на сумму микрозаймов

• МФК:
  • физлица — до 1 млн ₽;
  • юрлица, ИП — до 5 млн ₽.
• МКК:
  • физлица — до 500 тыс ₽;
  • юрлица, ИП — до 5 млн ₽.

5. Информирование

По закону о микрофинансовых организациях пользователь должен получить такие данные:

• решение о предоставлении или отказе в займе;
• основные условия договора;
• график платежей;
• полную стоимость кредита.

Такие требования также закреплены в нормативных актах Банка России.

6. Права и обязанности сторон

Заемщик может:

• распоряжаться полученными средствами по условиям займа;
• получать от МФО всю информацию о договоре, платежах, ПСК, штрафах.

Заемщик обязан:

• представить указанные документы и данные;
• соблюдать график платежей;
• своевременно информировать об изменении обстоятельств, влияющих на возврат займа.

7. Ответственность и меры взыскания

При просрочках по федеральному закону об МФО организации могут:

• присылать уведомления;
• звонить по указанному номеру телефона;
• пользоваться услугами коллекторов;
• инициировать судебное взыскание долга.

Все действия должны соответствовать законодательству о защите прав потребителей финансовых услуг и нормативам ЦБ.

Подробнее о том, какие есть меры взыскания, рассказали в этой статье.

Какие обновления внесены в закон об МФО в 2025 году

Рассмотрим подробнее, какие новые статьи появились, у каких — изменились формулировки.

1. Обновленная редакция ст. 4.1‑1: уведомления о назначениях и увольнениях

С 1 марта 2025 года вступили в силу обновленные требования к порядку уведомления Банка России о кадровых изменениях в микрофинансовых организациях (МФК и МКК):

• Информация о назначении ключевого должностного лица подлежит направлению в Банк России не позднее 3 рабочих дней со дня издания соответствующего распоряжения.
• Аналогичный срок установлен и для уведомления об освобождении от должности, в том числе в случаях, когда подтверждающие документы отсутствуют.
• Указанный порядок не применяется в отношении лиц, исполняющих функции единоличного исполнительного органа, а также главного бухгалтера микрофинансовой компании.

2. Идентификация заемщика при онлайн-займах

Введена новая часть 14 в ст. 9: при заключении договора потребительского займа в электронной форме микрофинансовые организации обязаны идентифицировать или аутентифицировать потенциального клиента через Единый портал биометрии (СИИА), согласно закону № 572‑ФЗ от 29 декабря 2022 года.

3. Нормы деловой репутации

МФО обязаны обеспечить отсутствие у ключевых должностных лиц связи с экстремистской деятельностью — соответствующие требования закреплены изменениями, вступившими в силу с 1 апреля 2025 года.

4. Переходный период по реструктуризации займов для мобилизованных

До конца 2025 года задолженность по займам, условия которых изменены в связи с мобилизацией (по законам № 377‑ФЗ и № 106‑ФЗ), может не учитываться как реструктурированная для целей резервирования у МФО и КПК.

5. Предстоящие изменения с октября 2025 года

С 22 октября 2025 года для МФО закон № 250‑ФЗ (23.07.2025) вводит ограничения в части 3 ст. 12: например, запрет выдавать микрозаймы с залогом жилой недвижимости и новые лимиты на суммы займов физлицам (1 млн руб. для МФК, 500 тыс. — для МКК). Эти нормы пока что находятся в проекте.

Подведем краткий итог, какие внесены изменения:

Главные выводы

МФО — не банк, а специальная форма кредитного учреждения с четкими правами и ограничениями:

• Деятельность регулируется ЦБ РФ.
• Микрофинансовые организации работают строго по закону.
• Только зарегистрированные микрофинансовые организации могут выдавать заняты, использовать специальные термины, называть себя таким образом;
• В случае нарушений — вы всегда можете обратиться в ЦБ РФ или к финансовому уполномоченному (омбудсмену) за защитой как потребителя финансовых услуг.

Помните эти нюансы и обращайтесь только к зарегистрированным организациям.