Опытный юрист и признанный автор, специализирующийся на сложных юридических вопросах, объясняет все простым и понятным языком. Более 12 лет он посвятил работе в юридических компаниях, где успешно вел дела по гражданскому и корпоративному праву. Среди его ключевых проектов — разработка юридических заключений для крупных сделок и представление интересов клиентов в судах высших инстанций. Его аналитические статьи и комментарии по актуальным правовым вопросам регулярно публикуются в авторитетных изданиях, делая сложное право доступным широкой аудитории.
Банкротство физических лиц — это законная процедура списания долгов, когда гражданин не может выполнять обязательства. В 2025 году ее можно пройти двумя путями: через арбитражный суд или во внесудебном порядке через МФЦ. Разберем, какие условия нужны для статуса банкрота, как проходит процесс, что списывается, а что нет, и какие последствия ждут должника.
Что такое банкротство физического лица простыми словами
Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» определяет: если человек стал финансово несостоятельным, он может объявить себя банкротом. Это значит, что задолженность перед кредиторами признается непосильной и прекращается в установленном порядке.
Существуют два вида процедуры:
Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок
✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🎯
✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💸
✅ Монеза займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💰
✅ Кредито24 можно получить от 2000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🚀
✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)⚡
Судебная — проходит через арбитражный суд (ст. 213.4–213.9 ФЗ-127). Этот вариант применяется, когда долг значительный или есть спорные обстоятельства. Заявление подается в арбитражный суд. Именно он рассматривает документы и решает, действительно ли человек больше не может платить по обязательствам.
В деле участвует финансовый управляющий. Он проверяет имущество должника, контролирует сделки, может оспаривать подозрительные операции и формирует так называемую конкурсную массу — имущество, которое можно продать для расчетов с кредиторами. Судебное банкротство более сложное: оно требует затрат (госпошлина и вознаграждение управляющему) и занимает больше времени, но зато подходит в ситуациях, когда долг превышает миллион рублей или когда кредиторы настаивают на проверке.
Внесудебная — упрощенный порядок через МФЦ (ст. 223.2 ФЗ-127). Этот порядок появился в 2020 году и с 2025 года стал доступен еще более широкому кругу граждан. Его особенность — отсутствие суда и управляющего. Достаточно подать заявление в МФЦ по месту регистрации или пребывания. Сотрудники центра проверяют данные через государственные сервисы, вносят сведения в Единый федеральный реестр, и если все условия выполнены, долг списывается автоматически.
Главное преимущество — простота и отсутствие расходов: должнику не нужно платить управляющему или госпошлину. Минус — строгие ограничения. Подать заявление можно только если сумма задолженности находится в пределах, установленных законом (в 2025 году — от 25 тысяч до 1 миллиона рублей), и при этом нет открытых исполнительных производств, кроме случаев, когда они длятся много лет и формально завершены.
В итоге, судебная процедура универсальна, но дольше и дороже, а внесудебная — проще и быстрее, но подходит далеко не каждому.
Чтобы получить статус банкрота, одного желания «не платить» долгов недостаточно. Закон устанавливает четкие условия и требования для статуса.
Сумма долга.
Для упрощенной процедуры через МФЦ размер задолженности должен быть не меньше 25 000 ₽ и не больше 1 000 000 ₽.
Если общая сумма долга превысила миллион рублей, остается только судебный вариант, где дело рассматривает арбитражный суд.
Если сумма долга меньше 500 тысяч рублей, начать процедуру можно только при особых обстоятельствах: например, если есть постановление приставов об окончании исполнительного производства и имущества для взыскания нет. В такой ситуации должник вправе подготовить иск о несостоятельности и обратиться в суд добровольно, даже без обязанности по закону.
Обязанность обратиться.
Когда задолженность перед кредиторами превышает 500 000 ₽, а просрочка длится больше трех месяцев, должник уже не может откладывать.
В такой ситуации закон (ст. 213.4 ФЗ-127) прямо обязывает его подать заявление гражданина о признании несостоятельности.
Имущество и доход.
Если у человека есть имущество в собственности, его стоимость оценивается. Если этого достаточно для покрытия долгов, банкротство не применят.
Если же доходов не хватает даже на выплату 10 % ежемесячных обязательных платежей, человек признается финансово несостоятельным.
Для работающих официально должников этот критерий особенно важен: зарплата показывает уровень платежеспособности.
Итог: статус банкрота дают только тогда, когда сумма долга, наличие или отсутствие имущества и доходы должника подтверждают его неспособность рассчитаться.
Судебное и внесудебное банкротство: плюсы и минусы
Рассмотрим ключевые нюансы двух этих способов.
Судебное банкротство через арбитражный суд
Когда сумма задолженности перед кредиторами превышает 1 миллион рублей или ситуация сложная, используется банкротство через суд.
Делом занимается арбитражный суд, который проверяет все обстоятельства и принимает решение о признании должника несостоятельным.
В процесс включается арбитражный управляющий. Он контролирует имущество, ведет конкурсное производство, анализирует сделки за последние годы и возвращает деньги кредиторам, если удается реализовать активы.
Судебный порядок обязателен, если долг больше 500 000 ₽ и просрочка длится свыше трех месяцев.
Плюсы: подходит для крупных долгов, дает возможность оспорить подозрительные сделки и урегулировать споры с кредиторами. Минусы: нужно оплачивать госпошлину и услуги управляющего (не менее 25 000 ₽), процесс занимает от полугода до года, а иногда и больше.
Внесудебное банкротство через МФЦ
Если задолженность меньше миллиона рублей, есть возможность пройти процедуру проще — через МФЦ.
Должник подает заявление гражданина по месту регистрации или пребывания.
Процесс бесплатный: госпошлина и услуги управляющего не требуются.
Условия жесткие: сумма долга должна быть от 25 000 ₽ до 1 000 000 ₽, при этом не должно быть активного исполнительного производства.
Плюсы: не нужны расходы на юристов и управляющего, сроки короче, а сама процедура понятнее для обычного человека. Минусы: подходит не всем: если долг больше миллиона или кредиторы уже добились возбуждения дела у приставов, придется идти в суд.
Как видно, судебный порядок охватывает больше ситуаций, но дороже и дольше. Внесудебный — быстрее и проще, но доступен не всем.
Параметр
Судебное банкротство
Внесудебное банкротство (через МФЦ)
Кто рассматривает
Арбитражный суд
МФЦ по месту регистрации
Сумма долга
Более 500 тыс. ₽, часто — более 1 млн ₽
От 25 тыс. ₽ до 1 млн ₽
Инициатор
Должник, кредиторы или уполномоченные органы (ст. 213.3 ФЗ-127)
Только сам должник (ст. 223.2 ФЗ-127)
Расходы
Госпошлина + услуги арбитражного управляющего (от 25 тыс. ₽)
Бесплатно
Сроки
Обычно 6–12 месяцев
Около 6 месяцев
Участники
Финансовый управляющий, кредиторы, суд
Только МФЦ, без управляющего
Последствия
Полное или частичное списание долгов, ограничения по закону
Списание долгов, ограничения такие же
Плюсы
Подходит при крупных и сложных долгах, можно оспорить сделки
Быстро, бесплатно, доступно широкому кругу граждан
Минусы
Дороже, дольше, требует юрсопровождения
Подходит не всем: при исполнительном листе не примут
Важно: списанию подлежат не только микрозаймы и коммунальные долги, но и задолженность, возникшая после взятия кредита в банке. Исключение составляют алименты, компенсации вреда и субсидиарная ответственность.
Пошаговая инструкция: как объявить себя банкротом
Процедура банкротства кажется сложной, но если идти по шагам, то все становится понятнее. Ниже — последовательность действий, которая одинакова для судебного и внесудебного порядка, с небольшими отличиями.
1. Проверить задолженность перед кредиторами
Сначала нужно собрать данные о долгах: кредиты в банках, микрозаймы, налоги, штрафы, коммунальные платежи. Важно учитывать общую сумму долга, а не только основной долг. Если задолженность перед кредиторами превысила установленный порог, можно переходить к следующему этапу.
2. Подготовить документы
Чтобы подтвердить статус финансово несостоятельного человека, собираются:
паспорт;
СНИЛС;
ИНН;
справки о доходах;
выписки со счетов и по кредитам;
сведения о наличии или отсутствии имущества в собственности.
Этот пакет документов позволит доказать, что должник действительно не может платить.
3. Подать заявление гражданина
Для судебной процедуры заявление направляется в арбитражный суд.
Для внесудебной — подается в МФЦ по месту регистрации.
Заявление гражданина — ключевой документ: именно с него начинается процесс.
4. Публикация в ЕФРСБ
После того как заявление принято, сведения о должнике вносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Это обязательный этап, без него процедура не запускается официально.
5. Период ограничений
На время рассмотрения дела действуют ограничения:
нельзя брать новые кредиты;
блокируются банковские карты и счета;
через арбитражного управляющего контролируются сделки с имуществом.
Для должника это непростое время, но именно оно защищает его от давления коллекторов и роста штрафов.
6. Итоговое решение
По результатам процедуры выносится определение:
либо долги списываются полностью;
либо назначается частичное списание, если удается покрыть часть задолженности за счет имущества.
Шаблон заявления гражданина о признании банкротом скачайте здесь:
сохраняется прожиточный минимум для себя и иждивенцев (ст. 446 ГПК РФ);
прекращаются звонки коллекторов;
останавливается начисление процентов и штрафов.
Гражданско-правовые последствия банкротства:
В течение 5 лет при подаче заявки на кредит должник обязан указывать факт банкротства.
Период ограничений: 3 года нельзя занимать руководящие должности, а для ИП — дополнительные запреты (ст. 216 ФЗ-127).
Совместное имущество супругов включается в конкурсную массу. Единственное жилье сохраняется (ст. 446 ГПК РФ), кроме ипотеки.
Подводные камни процедуры
Ошибки в документах или нарушение сроков подачи документов могут привести к отказу.
Если против должника действует исполнительный лист, через МФЦ пройти нельзя.
Попытка начать самостоятельно без юриста часто заканчивается ошибками: неуказанные кредиторы, скрытые активы.
За ложные сведения и фиктивные сделки можно получить отказ и даже ответственность (ст. 195 УК РФ).
Важно учитывать и сроки подачи документов. Если заявление направлено слишком поздно или с ошибками, суд может отказать в признании банкротства. Особенно это касается случаев, когда должник обязан обратиться в арбитраж в течение месяца после наступления условий.
Три наглядных кейса о банкротстве физических лиц
Наш коллега Станислав Свириденко, руководитель юридической компании «Правбюро», эксперт по банкротству физических лиц, поделился кейсами из своей работы.
Кейс 1. Оксана, предприниматель из Краснодарского края (дело: А32-22514/2022)
Оксана переехала в новый город, открыла бизнес, взяла кредиты. Все шло хорошо, пока пандемия не оставила ее с доходом в 40–50 тысяч рублей при платеже по кредитам в 80 тысяч. Пришлось брать микрозаймы, чтобы сводить концы с концами, но долги только росли.
Коллекторы звонили днем и ночью, угрожали. Чтобы хоть немного снизить нагрузку, женщина продала машину, но ситуацию это не спасло. В итоге Оксана обратилась к в мою компанию.
Через 11 месяцев процедуры ей удалось избавиться от долгов на 2 миллиона рублей и сохранить доход. Сегодня она живет спокойно и больше не оглядывается на прошлое.
Кейс 2. Татьяна Владимировна, пенсионерка из деревни (дело: А54-916/2024)
Небольшая пенсия не покрывала даже базовые расходы. Женщина взяла кредиты, но рост цен и болезнь мужа загнали ее в долговую яму на 800 тысяч рублей. Денег катастрофически не хватало: лекарства, коммуналка, продукты – на кредиты не оставалось.
Страх потерять дом, бессонные ночи, чувство безысходности. Но процедура банкротства изменила ситуацию: за 7 месяцев долг был полностью списан.
Теперь Татьяна Владимировна может спокойно заботиться о муже и жить без страха перед коллекторами.
Кейс 3. Дарья Михайловна, Алтайский край (дело: А03-10426/2024)
Дарья страдает ДЦП. Недобросовестный человек оформил на нее кредиты и микрозаймы на 300 тысяч рублей. Для девушки с инвалидностью эта сумма стала непосильной. Работу найти не удавалось, начались просрочки.
Из-за болезни она не могла полноценно общаться по телефону, поэтому вся работа велась в переписке. Поддержкой стала ее мама. Процедура заняла 8 месяцев, в итоге долги были списаны, а пенсия сохранена.
Как видите, для каждого банкротства важен не только размер долга, но и личное положение человека: здоровье, семейные обстоятельства, стабильность дохода. Именно поэтому в практике встречаются такие разные истории — от предпринимателей до пенсионеров.
Итог
Банкротство для физических лиц — это законный способ освободиться от долгов, если их сумма превышает возможности. Оно защищает от взысканий, сохраняет минимальный доход и дает возможность восстановить финансовую жизнь. Да, есть подводные камни и ограничения, но в упомянутых выше случаях процедура помогает выйти из кризиса и перестать жить с долгами.
Чек-лист: подходит ли вам банкротство физических лиц
Отметьте пункты, которые совпадают с вашей ситуацией:
Ваша задолженность перед кредиторами составляет не меньше 25 000 ₽ и не больше 1 000 000 ₽ — можно пробовать через МФЦ.
Если долг превысил 1 миллион рублей, обращаться придется только через суд.
У вас есть просрочка по платежам больше трех месяцев.
Сумма долга выше 500 000 ₽ — тогда закон обязывает подать заявление в арбитражный суд.
Ваш официальный доход не позволяет вносить хотя бы 10 % от ежемесячных обязательных платежей.
Имущество в собственности есть, но его стоимость меньше, чем общая сумма долгов.
Без процедуры вы не сможете вернуть финансовую стабильность.
Если совпало хотя бы два-три пункта, стоит рассмотреть вариант банкротства и подать заявление.
ТОП-5 МФО, предоставляющих займы без платных подписок и дополнительных услуг:
14
