Оплата товаров и услуг наличными средствами всё больше теряет свою популярность - современному потребителю гораздо проще расплатиться банковской картой. Однако даже при активном использовании данного сервиса держатели карт не всегда понимают, как система работает изнутри, кто отвечает за безопасность операций и сохранность денежных накоплений.
Что такое «эмитент» в широком смысле слова
Понятие «эмитент» широко используется не только в отношении банков. Им считается любая юридическая организация или орган власти, наладившие выпуск собственных ценных бумаг. Основная цель - привлечение в систему денежных инвестиций и рост капитала. Самая распространенная форма ценных бумаг - это облигации, акции или их депозитарные расписки, закрепляющие право собственности.
Самым крупным эмитентом принято считать государство, которому единолично принадлежит право выпуска денежных знаков. Дополнительно оно выпускает и другие активы, например, облигации федерального займа, позволяющих привлечь средства на развитие страны. Нередко эмитентами становятся и муниципальные органы власти, однако интерес инвесторов к их активам недостаточно высок.
Правом выпуска ценных активов и бумаг обладают банковские организации. Для платежных или расчетных действий они эмитируют банковские карты, которые считаются собственностью банка. С юридической точки зрения держатель пластика не является его владельцем, он только именной пользователь. Держатель банковской карточки доверяет банку проводить платежные и расчетные операции, контролировать счета. Эмиссионный банк решает все актуальные для пользователя вопросы, связанные с обслуживанием дебетовой, кредитной или предоплаченной карты.
Наладить эмиссию ценных бумаг и платежных карт могут любые коммерческие и частные банки, получившие предварительно лицензию Центрального банка России. Именно Центробанк ведет единый реестр эмитентов, исключение из которого приводит к запрету эмиссионных действий.
Если вы не разобрались, что такое банк-эмитент вашей карты, посмотрите на логотип банка на пластике. Именно эта банковская организация полностью отвечает за его обслуживание.
Банк, обладающий правами эмиссии, отвечает за выполнение следующих действий:
выпускает и выдает пластиковые карты, заранее открывая счет для будущего пользователя;
устанавливает тарифы дальнейшего обслуживания;
проводит автоматическую авторизацию пластика, подтверждающую процесс оплаты;
списывает денежные средства со счета, по которому проходит оплата товаров или услуг;
по запросу держателя карточки составляет выписки по операциям или по задолженностям с графиком оплаты;
выполняет меры безопасности, куда входит блокировка при потере пластика;
осуществляет операции с другими кредитными учреждениями;
закрывает карточные счета по обращениям пользователей;
проводит физическое уничтожение заблокированного пластика;
бесплатно перевыпускает пластик, если завершился период его использования;
консультирует клиентов по вопросам безопасного пользования картой.
Количество банков, обладающих правами эмиссии, постоянно увеличивается, что влечет за собой рост количества кредитных и дебетовых карт. Население ими активно пользуется, и один человек нередко является держателем карточек нескольких эмитентов.
Банк одновременно может являться и эмитентом, и эквайером, обслуживающим терминалы по приему карт. Так, если держатель пластика Альфа-Банка снимает денежные средства через банкомат Сбера, то эмитентом становится Альфа-Банк, а эквайером - Сбербанк.
Что такое эмитент карты
Банковская организация, выпустившая карточку и открывшая счет для будущего пользователя, и является ее эмитентом. Именно она в дальнейшем берет на себя роль гаранта финансовых обязательств по дальнейшим действиям клиента. Иными словами, эмитент карты - это банк, чей логотип пользователь видит на своем пластике.
В современных реалиях многие эмитенты создают возможности бесконтактной оплаты через смартфон, если в аппарате встроен модуль NFC. Для этого в большинстве случаев требуется установить мобильное приложение банка и выставить через него настройки бесконтактного платежа. Для владельцев пластиковых карточек различных эмитентов действует возможность бесконтактно оплачивать по платежной системе, которую используют банки. Самой распространенной платежной системой на современном российском рынке считается «МИР», сотрудничающий со многими крупными банками страны.
Права и обязанности банка-эмитента
Если банковская организация при получении лицензии от ЦБ РФ приступает к выпуску пластиковых карточек и ценных бумаг, она изначально обладает следующими правами:
осуществлять финансовую деятельность, не противоречащую законодательству;
получать прибыль от эмиссии и распоряжаться ею в собственных интересах.
Конечно, помимо прав, эмиссионный банк должен придерживаться определенных обязательств:
обеспечить будущим клиентам безопасность предоставленных счетов и неприкосновенность хранящихся там денежных средств;
гарантировать пользователю круглосуточный доступ к открытым счетам и получению необходимой информации;
бесплатно перевыпустить карточку, если срок ее действия завершился;
возместить потерю денежных средств, если незаконное списание совершилось по вине самой организации;
гарантировать выдачу наличных через собственные терминалы;
обеспечивать действие пластика в любом регионе страны или за рубежом, если это предусматривает платежная система;
проводить моментальные транзакции по запросу клиента.
Данные обязанности - это лишь необходимый минимум, при оформлении карточки расширенный список перечислен в договоре на обслуживание.
***
Знание информации, что такое эмитент банковской карты, относится к основам финансовой грамотности. Именно эмиссионный банк отвечает за безопасность транзакций и сохранность денежных средств. Эмиссия банковской карточки предполагает не только привлекательный дизайн пластика, но и высокий уровень защиты, чтобы клиенты не беспокоились за свои сбережения.
Выпускает пластиковые карточки и ценные бумаги своей организации. Первые позволяют быстро проводить безналичные денежные операции, а эмиссия ценных бумаг раскрывает возможности для инвестирования и получения дополнительного дохода.
Что значит операция запрещена банком-эмитентом?
Транзакция может быть отклонена по причине технического сбоя сервиса, проведения технических работ или неверных реквизитов счета. Часто операции отменяют из-за нарушения предустановленных тарифов, что более актуально для кредиток. Эмиссионный банк не допускает операции по заблокированным счетам либо если закончился срок действия пластика. Кроме того, не каждая карточка может подходить для совершения онлайн-платежей.
Как узнать банк-эмитент карты?
Если это ваша карточка, логотип эмиссионного банка будет указан на лицевой стороне пластика. Уточнить информацию можно по уникальному коду из первых шести цифр ее номера. Здесь нет случайных комбинаций. В номере «спрятана» информация о банковской организации, платежной системе и о кредитной программе, в рамках которой функционирует карта. Персональные данные о держателе отображает лишь последняя цифра кода, которую часто называют контрольной.
Минимальное количество отказов и мгновенный перевод на любую карту. Доступно частичное погашение с пролонгацией договора на новый срок. В праздники действуют специальные предложения.
888
