Что такое досудебное взыскание долгов МФО: разбор часто задаваемых вопросов

Задержки в оплате займа могут возникать по разным причинам: тяжелая финансовая ситуация, сложные жизненные обстоятельства и даже принятое решение на свой страх и риск не возвращать деньги. В любом случае, задолженность по займу придется погасить, только уже с привлечением судебного отдела. Разберемся, что такое досудебное взыскание долгов МФО, из каких этапов состоит и к чему заемщику стоит заранее приготовиться.

Досудебное взыскание задолженности по займу — что это такое?

Это процесс возврата просроченной задолженности без обращения в суд. Кредитор (банк, МФО или коллектор) связывается с должником и договаривается о погашении долга: предлагает реструктуризацию, рассрочку или скидку.

Важно помнить: закон строго регулирует то, как МФО взыскивают долги, — запрещает угрозы, давление, введение в заблуждение и навязчивые контакты (ФЗ № 230). Такой подход позволяет сторонам сэкономить время и деньги на судебных разбирательствах.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🎯

✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💸

✅ Монеза займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💰

✅ Лайм-Займ можно получить от 2000 до 70000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🚀

✅ Отличные наличные сумма от 1000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)⚡

Как МФО взыскивают деньги?

Обычно используются три способа взыскания долгов:

1. Досудебное взыскание
   МФО самостоятельно или через коллекторов напоминают о долге звонками, сообщениями, письмами. Часто предлагают реструктуризацию или частичное списание задолженности.
2. Судебное взыскание
   Если переговоры не привели к результату, МФО обращаются в суд — обычно в виде судебного приказа (если долг до 500 тыс. рублей) или иска в общем порядке. Получив решение суда, компания получает право на принудительное взыскание.
3. Исполнительное производство
   После суда дело передается приставам (ФССП), которые имеют право арестовать счета и имущество должника, удерживать часть доходов и ограничивать выезд за границу.

Все эти процедуры, включая срок досудебного урегулирования с МФО, регулируются законами:

• № 151-ФЗ («О микрофинансовой деятельности»),
• № 230-ФЗ («О взыскании долгов»),
• ГПК РФ и Федеральным законом № 229 («Об исполнительном производстве»).

Какой порядок досудебного взыскания долгов МФО?

Процесс состоит из следующих этапов:

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

Бесплатный займ 0%

Срочно деньги

(4 / 5)

47 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №1105260001857

	от 2 000 до 100 000 ₽		0 % в день
	от 1до 180 дней		от 18 до 80 лет
	08.00 - 20.00 мск		Паспорт

от 60 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 60%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Займы на крупную сумму до 100 000 рублей без справок и поручителей. Возможность оплачивать услуги и товары с помощью Срочнокарты.

Оформить

Подробнее о компании

1. Возникновение просрочки: после первой задержки платежа МФО получает право начать процедуру взыскания.
2. Уведомление должника: МФО обязана сообщить должнику о наличии задолженности и ее размере. Это делается по телефону, СМС, письмом или электронной почтой.
3. Переговоры и предложения: в рамках досудебного урегулирования МФО предлагает:
   • реструктуризацию (изменение графика платежей);
   • рассрочку;
   • частичное списание процентов или штрафов.
4. Соблюдение ограничений: законом № 230-ФЗ четко регулируется количество взаимодействий:
   • Звонки — не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.
   • Личные визиты — не чаще 1 раза в неделю.
   • Общение разрешено только с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 20 часов в выходные и праздники.

   Важно: МФО запрещено угрожать, оказывать давление, вводить в заблуждение, общаться с третьими лицами без согласия должника.

5. Завершение этапа: если переговоры не принесли результата, МФО уведомляет должника о намерении обратиться в суд. После этого досудебное взыскание завершается, и кредитор переходит к судебному этапу.

Далее более подробно рассмотрим нюансы действующего законодательства, в том числе, о сроке урегулирования для физических лиц.

Что говорит Гражданско-процессуальный кодекс (ГПК) о досудебном взыскании долга?

ГПК четко прописывает, когда и как кредитору (или потребителю) нужно подтвердить, что он попытался решить вопрос до суда, и какие последствия ждут нарушителей.

Рассмотрим подробнее главные факты о досудебном взыскании долгов именно с точки зрения ГПК.

Есть случаи, когда претензия обязательна для спора о долге:

1. Требование федерального закона
   Например, по Закону № 123-ФЗ претензия через финансового уполномоченного обязательна перед судом в спорах потребителя с МФО до 1 млн руб.
2. Условие договора
   Если в договоре микрозайма стороной предусмотрена обязательная претензия, суд проверит ее наличие ровно так же, как и при законодательной обязанности.

В остальных долговых спорах (классическое взыскание просрочки МФО с физлица) претензия рекомендуется, но не обязательна: отсутствие письма не мешает МФО сразу идти в суд.

Какие документы суд примет в качестве доказательства?

Важно: при реструктуризации долга или заключении мирового соглашения дальнейшие действия возможны по расписке о признании долга и новом графике. Такое признание прерывает срок исковой давности (ст. 203 ГК РФ)

Отдельно рассмотрим, какой должен быть или может быть срок досудебного урегулирования с МФО.

Закон не устанавливает фиксированный срок для досудебного урегулирования долгов с МФО. Обычно компании отводят на это от 30 до 90 дней с момента первой просрочки. Конкретный период указывается в договоре займа.

На практике это срок, когда стороны ведут переговоры, обсуждают реструктуризацию, предлагают льготные условия и пытаются найти компромисс, избегая суда. После его окончания МФО вправе обратиться в суд.

Таким образом:

• Претензионный срок (если установлен) обычно 30 дней, но может быть иным в специальном законе или договоре.
• Срок проверки иска судом — 5 дней. Если претензии нет, иск вернут сразу (ст. 135).

Промежуточный итог: что важно знать должнику и МФО о досудебном взыскании долга на основании ГПК:

1. МФО не обязано ждать: при классическом иске к физлицу кодекс не требует от кредитора претензии, поэтому иск может быть подан сразу после просрочки, минуя досудебную стадию.
2. Должник-потребитель обязан направить претензию, если это прямо прописано в специальном законе (финансовый уполномоченный) или в договоре. Иначе суд вернет его встречный иск.
3. Нарушение досудебного порядка легко исправить: вернувшийся иск подается повторно после направления претензии и выдержки срока, препятствий нет (п. 3 ст. 135; разъяснения ВС).

Что нужно сделать:

• Кредитору (МФО): проверьте договор. Если вы сами ввели претензионный порядок, приложите копию претензии и доказательства вручения к каждому иску.
• Должнику: если планируете встречный иск о защите прав потребителя или спор с МФО как финансовой организацией, сначала претензия или обращение к финомбудсмену, иначе дело не рассмотрят.
• Обеим сторонам: фиксируйте все шаги досудебных переговоров — это страховка на случай процессуальных претензий.

Соблюдение этих требований экономит время и деньги, а их нарушение ведет к затяжным отказам и потерям госпошлины.

Дальше обсудим еще одну важную составляющую досудебного взыскания задолженности.

Судебный отдел: что это такое и чем занимаются его сотрудники

Делая шаг от напоминания о просрочке к суду, МФО обычно соединяют работу досудебного и судебного отделов в единую цепочку взыскания.

Зачем МФО держит собственный судебный отдел:

• Для оптимизации расходы. Получить судебный приказ у мирового судьи стоит лишь госпошлину (1 % долга, но не более 10 000 ₽) и типовой пакет документов, поэтому крупные МФО предпочитают штат юристов, а не внешний аутсорсинг.
• Для сокращения сроков. Приказ выносится за 5 дней без заседаний, а благодаря электронному документообороту большинство заявлений подают дистанционно.
• Для управления стратегией взыскания. Юристы оценивают перспективу: оставить дело внутри, продать долг коллекторам или сразу идти в суд, если просрочка более 90 дней и должник явно уклоняется от выплат.

Рассмотрим ключевые задачи судебного отдела до обращения в суд:

1. Юридический аудит долга:
   • сверка начислений, пеней, ограничений «потолка» 130 % от тела займа (Закон 151-ФЗ) — иначе в суде сумму урежут;
   • проверка сроков исковой давности.
2. Подготовка доказательств:
   • договор займа, выписка по счету, уведомления должнику, лог-файлы звонков (для подтверждения контактов в рамках Закона 230-ФЗ);
   • расчет задолженности по методике ЦБ.
3. Формирование досудебной претензии:
   • стандартный срок ответа — 10–15 дней;
   • если должник платит частично или направляет возражения, юристы фиксируют информацию внутри системы.
4. Выбор процедуры:
   • Судебный приказ (долг ≤ 500 000 ₽, документы бесспорны);
   • Иск в порядке упрощенного или общего производства — при споре о сумме, возражениях или крупных займах;
   • Продажа долга — если нет перспектив взыскать, например, когда должник уехал, нет имущества).

Обычно порядок досудебного взыскания долгов МФО с привлечением судебного отдела выглядит так:

Как видно из таблицы, формально судебный отдел включается до подачи иска: именно он формирует претензию и проверяет, соблюдены ли обязательный досудебный порядок (если это прописано в договоре или требуется Законом № 123-ФЗ о финансовом уполномоченном).

Важно: наличие претензии — процессуальное условие, иначе суд вернет заявление.

Ограничения в работе судебного отдела при досудебном взыскании:

• Нет принудительных мер: юристы не могут арестовывать счета, выселять или изымать имущество — это начинает пристав после решения суда.
• Те же запреты, что и у досудебного разбирательства: угрозы, ночные звонки, давление на родственников запрещены статьями 4 и 7 Закона 230-ФЗ; за нарушения возможен штраф до 500 000 ₽.
• Процессуальные сроки: без подтверждения претензии суд возвратит иск (ст. 135 ГПК РФ).

Как должнику реагировать на контакт с сотрудником судебного отдела:

1. Запросить расчет долга — юристы обязаны предоставить расшифровку начислений.
2. Дать письменные возражения в ответ на претензию и сохранить копию — затем их можно приложить в суде.
3. Проверить правовой статус: убедиться, что пишет именно МФО, а не «серое» агентство; сверить ИНН и ОГРН в реестре ФССП коллекторов.
4. Предложить мировое соглашение: судебный отдел имеет полномочия подписывать рассрочку еще до подачи иска — это экономит госпошлину обеим сторонам.

Таким образом судебный отдел МФО — это финальная внутренняя инстанция кредитора перед судом: он проверяет легальность требований, готовит документы и решает, стоит ли идти в суд или продавать долг. Для должника контакт с сотрудником этого отдела — последний шанс урегулировать проблему на досудебной стадии без приставов и дополнительного роста суммы долга.

Когда заемщик может подать претензию?

Это стоит сделать в следующих ситуациях:

1. Нарушение МФО закона № 230-ФЗ:
   • коллекторы звонят чаще разрешенного;
   • звонки ночью (с 22:00 до 8:00);
   • давление, угрозы, грубость при общении.
2. Незаконное раскрытие данных третьим лицам: информирование о долге работодателей, родственников, соседей без согласия должника.
3. Ошибки в расчете долга:
   • необоснованные начисления штрафов или процентов;
   • требования оплатить долг, который уже погашен.
4. Отказ предоставить документы или информацию о задолженности: МФО обязаны предоставить подробные данные по запросу заемщика.
5. Нарушение условий договора со стороны МФО:
   • списание денег с карты без согласия заемщика;
   • отказ в принятии платежа.

Претензию можно подать напрямую в МФО, а при отсутствии ответа или неудовлетворительном ответе — в Банк России, ФССП или Роспотребнадзор.

Образец претензии к МФО

Сохраните, распечатайте, впишите свои данные и отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении либо через электронную почту, указанную на сайте МФО.

obrazec-pretenzii-k-mfo DOCX 18 кб Скачать

Образец претензии к МФО

Важно учитывать при использовании шаблона:

• Срок ответа. По ст. 9.1 Закона № 151-ФЗ МФО обязана дать мотивированный ответ не позднее 15 рабочих дней с момента регистрации обращения; укажите срок 10 календарных дней, чтобы оставить запас.
• Способ отправки. Рекомендуется направлять претензию заказным письмом с уведомлением о вручении или через официальный e-mail, опубликованный в реестре ЦБ РФ.
• Фиксация нарушений. Сохраняйте все записи разговоров, распечатки звонков и переписку — это прямые доказательства при обращении в контролирующие органы или суд.

Такой формат соответствует требованиям деловой переписки, содержит четкие правовые основания и конкретные, исполнимые требования, что повышает шансы урегулировать конфликт без суда.

Подведем итог

Досудебное взыскание — это часть практики МФО в случае, когда заемщик задерживается с выплатами или отказывается возвращать деньги. Как вы понимаете, лучше не доводить ситуацию до критического состояния, при этом важно знать свои права.