Мы стремимся предоставить вам актуальную и полезную информацию о финансовых продуктах, помочь вам осознанно подойти к выбору финансовых услуг и найти оптимальное решение для своих нужд.
Банки и другие кредитные организации ежедневно получают большое количество заявок на кредит, среди которых нужно выбрать надежных заемщиков, способных в установленные сроки вернуть деньги. Для проверки клиентов используется специальная система — кредитный скоринг.
Скоринг: понятие
Что такое скоринг в банке?
Скоринг простыми словами это механизм оценки платежеспособности заемщика. Анализ выполняется специальной программой, основываясь на строгих математических моделях, что позволяет исключить субъективный человеческий фактор.
Система оценки у отдельных кредиторов несколько отличается друг от друга. Именно по этой причине в одном банке заявка может быть отклонена, а в другом одобрена.
На первом этапе система проверяет соответствие человека, подавшего заявку, требованиям кредитора. Сопоставляются возраст человека, размер заработной платы, прописка и так далее. Если выявлено хотя бы одно противоречие, то выдается отказ.
Далее программа составляет «портрет» предполагаемого кредитополучателя, основываясь на поведении других клиентов с аналогичными финансовыми «привычками».
Возможно взять микрозайм круглосуточно, включая выходные и праздники. Подачу заявки можно осуществить не только с персонального компьютера, но также с любого мобильного устройства.
На заключительном этапе исследований определяется скоринговая оценка — числовой показатель надежности клиента. Если расчетный балл выше установленного, то по заявке принимается положительное решение, а если ниже — то клиент получает автоматический отказ.
Виды скоринга
Исследования клиента проводятся на всех стадиях сотрудничества. Для этого применяются разные виды скоринга.
Анкетирование
Начальный (application-scoring переводится как скоринг заявки) проводится на этапе обработки анкеты. Скоринговые системы рассчитывают балл заемщика и принимают решения о выдаче/отказе кредита.
Поведенческий
Скоринг поведения (behavioral-scoring) позволяет прогнозировать поведение заемщика, опираясь на финансовой активности (обороты по картам, использование кредитки и так далее). Исследования проводятся в течение всей работы с человеком. Полученные данные позволяют, например, повысить лимит по кредитке или продлить кредитную линию.
Борьба с мошенничеством
Fraud-scoring проводится при исследовании анкеты совместно с application-scoring и позволяет выявить риски мошеннических действий со стороны потенциального кредитополучателя.
Коллекторский
Collection-scoring используется при работе с должниками и способствует разработке наиболее эффективных решений взыскания задолженности. Применяется и банками, и коллекторскими агентствами.
Как используется
Скоринговая система применяется банками и микрофинансовыми организациями для принятия решения о кредитовании отдельных лиц. При помощи скоринга кредиторы также:
Определяют условия кредита. Скоринговая оценка — это показатель платежеспособности и чем он выше, тем более лояльные условия можно предложить кредитополучателю.
Ускоряют процесс кредитования. Если каждая заявка будет обрабатываться сотрудником вручную, то на это потребуется несколько дней, а автоматизированный комплекс может изучить клиента и спрогнозировать его поведение в разных ситуациях на 1–5 минут.
Снижают риски мошеннических действий и собственные финансовые потери.
Исключают зависимость кредитования от мнения сотрудников. Скоринг — это справедливая оценка потенциального заемщика.
Параметры, влияющие на оценку
Для качественного выполнения анализа используются:
статистические данные, хранящиеся в Бюро кредитных историй;
уровень ежемесячного дохода;
перечень обязательных расходов (комуслуги, проживание, питание, алименты, оплата займов и так далее);
существование постоянного места работы и стаж;
семейное положение;
наличие иждивенцев;
владение объектами недвижимости;
наличие долгов по коммунальным услугам, штрафам ГИБДД, налогам и другим обязательным платежам;
финансовая нагрузка (долги по другим кредитам и займам).
Почему учитывается кредитная история
Основополагающим фактором скорингового исследования является кредитная история, позволяющая установить надежность кредитополучателя и особенности его поведения в непредвиденных ситуациях (утрата работы, длительная болезнь и так далее).
Если все предыдущие долги были закрыты в срок, то человек относится к категории особо надежных. Если гражданин допустил просрочки, но быстро уведомил об этом банк и предпринял все действия для устранения проблемы, то это также относится к достоинствам и позволяет повысить рейтинг.
И наоборот, наличие просрочек, избегание прямых контактов, сокрытие доходов сигнализируют о неблагонадежности гражданина.
Способы получения информации для скоринга
Автоматизированные системы берут данные для анализа из различных источников. Это:
собственная база данных кредитора;
БКИ;
справки, декларации и другие финансовые документы, предоставленные при подаче заявки;
частные базы других банков и МФО;
социальные сети.
Что предпринять при испорченной кредитной истории
Если история общения заемщика с банками испорчена, то надо:
Обратиться в БКИ для выяснения причин. Выписку можно получить лично или онлайн, например, через сервис Госуслуг.
Исправить ситуацию.
Если причиной стали действия мошенников, то можно подать заявление в полицию. А если установлена вина заемщика, то выплавить КИ можно через МФО. Для этого берутся небольшие займы и в нужное время погашаются.
Возможно ли обмануть банковскую систему
Что такое скоринг? Это система, которая одновременно проверяет и платежеспособность человека, и достоверность представленной информации. По этой причине любое подозрение на обман будет расцениваться мошенничеством, и потенциальный кредитополучатель получит отказ.
Способы повышения скоринга
Для увеличения кредитного скоринга рекомендуется:
улучшить КИ;
не допускать просрочек по обязательным платежам (кредитам, налогам, штрафам);
закрывать кредитку в течение льготного периода;
не менять место работы;
выбирать для работы крупные и стабильные компании;
получать зарплату официально;
платить налоги с других доходов, например, сдачи недвижимости в наем.
Как повысить вероятность одобрения кредита
Банки предпочитают работать с благонадежными заемщиками. Поэтому для повышения шансов на получение кредита надо выправить КИ, повысить скоринговый балл и внимательно заполнять анкету, не допуская ошибок и опечаток
Плюсы и минусы скоринговых моделей
Применение скоринговых исследований помогает банкам:
быстро решать вопросы по возможности кредитования населения;
исключить необъективные выводы сотрудников;
выявить мошенников.
Однако такие исследовательские модели могут снижать оценку клиента из-за незначительных факторов или ошибок, допущенных в анкете. Поэтому система применяется на начальной стадии или при одобрении небольших сумм.
***
Таким образом, скоринг — это полностью автоматизированный процесс, позволяющие быстро исследователь возможного заемщика на платежеспособность и мошенничество. Основополагающим параметром является кредитная история человека, которая может быть испорчена просрочками по любым займам и нежеланием решать проблемы долгов разрешенными способами.
123
