Обновлено: 18.03.2024 Опубликовано: 18.03.2024 158

Что такое кредитный скоринг простыми словами

Содержание статьи
Показать
Редакция Mickrozaim.ru

Редакция Микрозайм.ру

Мы стремимся предоставить вам актуальную и полезную информацию о финансовых продуктах, помочь вам осознанно подойти к выбору финансовых услуг и найти оптимальное решение для своих нужд.

Задать вопрос

Банки и другие кредитные организации ежедневно получают большое количество заявок на кредит, среди которых нужно выбрать надежных заемщиков, способных в установленные сроки вернуть деньги. Для проверки клиентов используется специальная система — кредитный скоринг.

Скоринг: понятие

Что такое скоринг в банке?


Скоринг простыми словами это механизм оценки платежеспособности заемщика. Анализ выполняется специальной программой, основываясь на строгих математических моделях, что позволяет исключить субъективный человеческий фактор. 

Система оценки у отдельных кредиторов несколько отличается друг от друга. Именно по этой причине в одном банке заявка может быть отклонена, а в другом одобрена.

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

Кредит Плюс
(4.3 / 5)
Лицензия ЦБ РФ №651503045006452
от 3 000 до 50 000 ₽
0 % в день
от 5до 180 дней
от 18 до 70 лет
Круглосуточно
Паспорт, Фото

Круглосуточное обслуживание без праздников и выходных дней. При повторном обращении доступный лимит — 50 000 рублей. Первый займ под 0%!

Принцип действия

Как работает скоринг в банке?

На первом этапе система проверяет соответствие человека, подавшего заявку, требованиям кредитора. Сопоставляются возраст человека, размер заработной платы, прописка и так далее. Если выявлено хотя бы одно противоречие, то выдается отказ.

Далее программа составляет «портрет» предполагаемого кредитополучателя, основываясь на поведении других клиентов с аналогичными финансовыми «привычками».

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

Бесплатный займ 0%
Срочно деньги
Лицензия ЦБ РФ №1105260001857
от 2 000 до 100 000 ₽
0 % в день
от 1до 180 дней
от 18 до 80 лет
08.00 - 20.00 мск
Паспорт

Займы на крупную сумму до 100 000 рублей без справок и поручителей. Возможность оплачивать услуги и товары с помощью Срочнокарты.

На заключительном этапе исследований определяется скоринговая оценка — числовой показатель надежности клиента. Если расчетный балл выше установленного, то по заявке принимается положительное решение, а если ниже — то клиент получает автоматический отказ.

Виды скоринга

Исследования клиента проводятся на всех стадиях сотрудничества. Для этого применяются разные виды скоринга.

Анкетирование 

Начальный (application-scoring переводится как скоринг заявки) проводится на этапе обработки анкеты. Скоринговые системы рассчитывают балл заемщика и принимают решения о выдаче/отказе кредита.

Поведенческий

Скоринг поведения (behavioral-scoring) позволяет прогнозировать поведение заемщика, опираясь на финансовой активности (обороты по картам, использование кредитки и так далее). Исследования проводятся в течение всей работы с человеком. Полученные данные позволяют, например, повысить лимит по кредитке или продлить кредитную линию.

Борьба с мошенничеством

Fraud-scoring проводится при исследовании анкеты совместно с application-scoring и позволяет выявить риски мошеннических действий со стороны потенциального кредитополучателя.

Коллекторский

Collection-scoring используется при работе с должниками и способствует разработке наиболее эффективных решений взыскания задолженности. Применяется и банками, и коллекторскими агентствами.

что такое скоринг в банке

Как используется

Скоринговая система применяется банками и микрофинансовыми организациями для принятия решения о кредитовании отдельных лиц. При помощи скоринга кредиторы также:

  1. Определяют условия кредита. Скоринговая оценка — это показатель платежеспособности и чем он выше, тем более лояльные условия можно предложить кредитополучателю.
  2. Ускоряют процесс кредитования. Если каждая заявка будет обрабатываться сотрудником вручную, то на это потребуется несколько дней, а автоматизированный комплекс может изучить клиента и спрогнозировать его поведение в разных ситуациях на 1–5 минут.
  3. Снижают риски мошеннических действий и собственные финансовые потери.
  4. Исключают зависимость кредитования от мнения сотрудников. Скоринг — это справедливая оценка потенциального заемщика. 

Параметры, влияющие на оценку

Для качественного выполнения анализа используются: 

  • статистические данные, хранящиеся в Бюро кредитных историй;
  • уровень ежемесячного дохода;
  • перечень обязательных расходов (комуслуги, проживание, питание, алименты, оплата займов и так далее); 
  • существование постоянного места работы и стаж;
  • семейное положение;
  • наличие иждивенцев;
  • владение объектами недвижимости;
  • наличие долгов по коммунальным услугам, штрафам ГИБДД, налогам и другим обязательным платежам;
  • финансовая нагрузка (долги по другим кредитам и займам).

Почему учитывается кредитная история

Основополагающим фактором скорингового исследования является кредитная история, позволяющая установить надежность кредитополучателя и особенности его поведения в непредвиденных ситуациях (утрата работы, длительная болезнь и так далее).


Если все предыдущие долги были закрыты в срок, то человек относится к категории особо надежных. Если гражданин допустил просрочки, но быстро уведомил об этом банк и предпринял все действия для устранения проблемы, то это также относится к достоинствам и позволяет повысить рейтинг.

И наоборот, наличие просрочек, избегание прямых контактов, сокрытие доходов сигнализируют о неблагонадежности гражданина. 

Способы получения информации для скоринга

Автоматизированные системы берут данные для анализа из различных источников. Это:

  • собственная база данных кредитора;
  • БКИ;
  • справки, декларации и другие финансовые документы, предоставленные при подаче заявки;
  • частные базы других банков и МФО;
  • социальные сети.

Что предпринять при испорченной кредитной истории

Если история общения заемщика с банками испорчена, то надо:

  1. Обратиться в БКИ для выяснения причин. Выписку можно получить лично или онлайн, например, через сервис Госуслуг.
  2. Исправить ситуацию.

Если причиной стали действия мошенников, то можно подать заявление в полицию. А если установлена вина заемщика, то выплавить КИ можно через МФО. Для этого берутся небольшие займы и в нужное время погашаются.

Возможно ли обмануть банковскую систему

Что такое скоринг? Это система, которая одновременно проверяет и платежеспособность человека, и достоверность представленной информации. По этой причине любое подозрение на обман будет расцениваться мошенничеством, и потенциальный кредитополучатель получит отказ.

Способы повышения скоринга

Для увеличения кредитного скоринга рекомендуется:

  • улучшить КИ;
  • не допускать просрочек по обязательным платежам (кредитам, налогам, штрафам);
  • закрывать кредитку в течение льготного периода;
  • не менять место работы;
  • выбирать для работы крупные и стабильные компании;
  • получать зарплату официально;
  • платить налоги с других доходов, например, сдачи недвижимости в наем.

Как повысить вероятность одобрения кредита

Банки предпочитают работать с благонадежными заемщиками. Поэтому для повышения шансов на получение кредита надо выправить КИ, повысить скоринговый балл и внимательно заполнять анкету, не допуская ошибок и опечаток

Плюсы и минусы скоринговых моделей

Применение скоринговых исследований помогает банкам: 

  • быстро решать вопросы по возможности кредитования населения; 
  • исключить необъективные выводы сотрудников;
  • выявить мошенников.

Однако такие исследовательские модели могут снижать оценку клиента из-за незначительных факторов или ошибок, допущенных в анкете. Поэтому система применяется на начальной стадии или при одобрении небольших сумм.

***

Таким образом, скоринг — это полностью автоматизированный процесс, позволяющие быстро исследователь возможного заемщика на платежеспособность и мошенничество. Основополагающим параметром является кредитная история человека, которая может быть испорчена просрочками по любым займам и нежеланием решать проблемы долгов разрешенными способами.


0 отзывов 0 из 5

Лучшие предложения месяца

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088
от 20 000 до 30 000 P
от 0 до 0.8% в день
до 5-30 дней
от 18 до 65 лет

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

(4 / 5)
Лицензия ЦБ РФ №1105260001857
от 20 000 до 100 000 P
от 0 до 0.8% в день
до 5-180 дней
от 18 до 65 лет

Займы на крупную сумму до 100 000 рублей без справок и поручителей. Возможность оплачивать услуги и товары с помощью Срочнокарты.

(4.3 / 5)
Лицензия ЦБ РФ №651303045004102
от 20 000 до 70 000 P
от 0 до 0.8% в день
до 5-168 дней
от 21 до 65 лет

Круглосуточное обслуживание онлайн и длительные сроки кредитования. Для новых клиентов предусмотрены льготные тарифы с беспроцентным пользованием заемными деньгами в течение одного месяца.

© 2014-2024 Сервис подбора финансовых услуг Микрозайм. ру.

Оставайтесь с нами: