Иногда клиенты банков, погашающие кредит, сталкиваются со сложными жизненными обстоятельствами. В таком случае они могут прибегнуть к улучшению кредитных условий: рефинансированию и реструктуризации долга. Разбираемся, какой инструмент оптимальнее.
Что такое рефинансирование
Если в финансовой жизни заёмщика наступили тяжёлые времена, то он может обратиться в банк за рефинансированием. Этот инструмент создан для управления имеющимся кредитом на лучших условиях: вы оформляете новый кредит в вашем или постороннем банке, чтобы погасить старый. Клиент заключает с банком договор, который прописывает новый режим, обязательства и условия платежей.
Плюсы и минусы
Рефинансирование даёт заёмщику лучшие кредитные условия:
финансовая нагрузка становится меньше, а условия займа — лояльнее.
Есть у этого инструмента и значительные ограничения:
не оформляется совершеннолетним лицам от 18 до 21 года;
должна быть постоянная прописка в регионе действия банка;
требуемый общий трудовой стаж заёмщика — не меньше года;
не оформляется заёмщикам, имеющим плохую кредитную историю (были задержки в погашении кредитов).
Виды
В банковской практике есть два основных вида рефинансирования:
закрытие кредита по потребительскому и целевому займу;
погашение долга по кредитной карте.
Что такое реструктуризация долга
Что такое реструктуризация долга в банке? От рефинансирования этот инструмент отличается тем, что брать новый кредит клиенту не придётся: банк просто изменяет условия действующего кредитного договора. Погашение кредита отсрочивается, и сумма ежемесячного платежа снижается. Для одобрения реструктуризации заёмщику нужно предоставить банку документальные доказательства тяжёлых жизненных обстоятельств.
Возможно взять микрозайм круглосуточно, включая выходные и праздники. Подачу заявки можно осуществить не только с персонального компьютера, но также с любого мобильного устройства.
Важно! Условия по кредиту существенно не меняются при реструктуризации. Для заемщика это лишь временная возможность избежать финансовых трудностей и сохранить позитивные отношения с кредитором. Банки соглашаются на реструктуризацию, чтобы избежать бесперспективной задолженности, избежать вмешательства коллекторов и получить свои средства без обращения к судебному взысканию и реализации залога.
Плюсы и минусы
Благодаря реструктуризации клиент может улучшить условия своего кредита:
увеличение общего срока погашения;
сокращение суммы ежемесячного платежа;
возможность решить кредитные вопросы в прежнем банке;
снижение риска просрочки основного долга;
возможность работы с ипотекой.
Ограничения у реструктуризации следующие:
ухудшается кредитный рейтинг заёмщика;
некоторые банки блокируют функцию расходных операций на карте с реструктурированным кредитом — нельзя будет расплачиваться кредиткой в течение шести месяцев.
Виды
Реструктуризация работает в трёх направлениях:
с потребительскими кредитами;
с ипотекой;
с основным долгом на кредитной карте.
Реструктуризация и рефинансирование кредита: в чём разница
Характерное отличие рефинансирования — факт открытия второго кредита. К какой бы форме этого инструмента вы не прибегли, без нового кредитного договора не обойтись. Так, в ходе рефинансирования можно уменьшить текущий процент кредита — это выгодно для ипотечных заёмщиков. Также инструмент позволяет объединить несколько кредитов в один — ежемесячный платёж тоже сокращается.
Если при рефинансировании заёмщик может обратиться за помощью в сторонний банк, то при реструктуризации все действия проводятся в том же банке, который оформил основной кредит. Ещё одно отличие реструктуризации — её главное требование: репутация клиента должна быть безупречной. Только тогда банк пойдёт ему навстречу и пересмотрит условия кредитного договора.
Также реструктуризация работает с валютами — если курс сильно вырос, валюту займа можно изменить.
Вкратце: заемщик проводит рефинансирование для улучшения условий своего кредита, в то время как реструктуризация долгов используется для выхода из трудной ситуации с минимальными убытками.
***
Теперь, когда мы разобрались, что значит реструктуризация кредита и его рефинансирование, стоит добавить, что не каждому клиенту будут выгодны условия рефинансирования. Если разница по ставкам составит свыше 2 %, то можете смело его оформлять. В то же время, реструктуризация — это не более, чем экстренная мера, когда просрочки уже появились, но нет возможности исправить положение в текущих условиях.
Не стоит рассматривать увеличение срока действия кредита как послабление условий: когда расширяется срок, увеличивается и общая сумма выплат по процентам. Советуем обращаться к этим инструментам только в том случае, если у вас большой кредит, а денег совсем мало.
291
