Кредитование населения — это популярная услуга, которой пользуется большое количество россиян. Однако перед получением заемных средств каждый человек должен понять сможет ли он вовремя погасить займ и из каких капиталов будет осуществлен возврат. Задолженности по кредитным и другим обязательствам приведут к увеличению выплат и ограничениям, например, в виде запрета выезда за пределы РФ.
Чтобы справиться с проблемой можно:
путем рефинансирования;
путем признания себя банкротом.
Что такое банкротство
Банкротство физ лиц — это процедура, основная цель которой заключается в списании образовавшейся задолженности. Действия регулируются Федеральным законом №127. Последние изменения внесены 3 ноября 2023 года.
по потребительским, ипотечным, автомобильным и так далее кредитам;
по займам, полученным в различных микрофинансовых компаниях (МФО);
по прочим договорам, заключенным как с частниками, так и с разнообразными организациями;
по другим судебным решениям.
Не списываются долги по алиментам и ущерб, причиненный здоровью (жизни).
Процедуру банкротства физического лица инициируют сами неплательщики, специально уполномоченные органы и конкурсные кредиторы (ст. 213.3). В каждом случае действуют свои критерии оценки несостоятельности (ст. 213.4).
Возможно взять микрозайм круглосуточно, включая выходные и праздники. Подачу заявки можно осуществить не только с персонального компьютера, но также с любого мобильного устройства.
Если неплательщик сам обращается в суд, то иск будет удовлетворен в следующих ситуациях:
Выявлены обстоятельства, в силу которых отсутствует возможность уплаты денежных обязательств.
Человек неплатежеспособен.
Если процесс начинается по инициативе других лиц, то исковое заявление будет удовлетворено в случае:
Скопления задолженности свыше 500 тыс.
Срок невыплат более 3 месяцев.
Существует обстоятельства, при которых неплательщик обязан подать на банкротство в арбитраж. К ним относятся ситуации, при которых:
Уплата долга одному или нескольким заинтересованным сторонам приведет к невозможности полного погашения своих обязательств перед другим займодавцами.
Общий размер более 500 тыс.
Признаки неплатежеспособности
Гражданин признается неплатежеспособным, если соблюдается хотя одно из следующих условий (ст. 213.6):
выплаты по обязательным платежам прекращены должником в одностороннем порядке;
на момент подачи иска невыплаты составляют более 10% обобщенного долга;
общий размер задолженности более стоимости имущества, находящегося во владении;
исполнительное производство, возбужденное приставами, прекращено ввиду отсутствия активов, на которые можно обратить взыскание.
Как объявить себя банкротом
Как стать банкротом? В 2023 году оформление производится:
через многофункциональный центр (МФЦ);
через суд.
Через МФЦ
Внесудебный процесс допускается, если:
сумма долгов более 25 000, но менее 1 000 000 рублей;
работа приставов закончена по причине недостаточности активов;
других претензий приставы не имеют.
Услуга оказывается бесплатно. На выполнение всех действий уходит 6 месяцев.
Через суд
Дело о несостоятельности возбуждается, если:
сумма всех долговых обязательств превышает 500 тыс. рублей
выплаты не производятся более 3 месяцев.
Подать иск имеют право все категории заинтересованных лиц. При обращении в судебные органы придется оплатить пошлину (300 рублей) и финансового управляющего.
О моратории на возбуждение дел
В соответствии с Постановлением Правительства №497 на территории РФ периодически действует запрет на возбуждение судебных разбирательств по поводу несостоятельности частных лиц и организаций. Подробный перечень россиян, попадающих под действие законодательного акта, регулярно меняется.
Правила применения моратория регламентируются статьей 9.1 ФЗ №127. Если на неплательщика распространяется запрет, то на время его действия:
приостанавливается начисление пени, неустоек и других штрафов за невыплаты;
запрещается взыскание за счет личного имущества;
приостанавливается производство по исполнительным листам.
При этом ограничения, наложенные приставами ранее, сохраняются.
С чего начать процедуру?
В действующем нормативном акте предусмотрены упрощенная и стандартная схемы.
Упрощённый порядок
Как объявить себя банкротом без обращения в суд? Чтобы запустить процесс надо:
Подать письменное заявлением в МФЦ.
Приложить требуемую документацию.
Дождаться истечения установленного срока.
Перечень документов для МФЦ
К заявке прилагаются:
копии личных документов: паспорта, ИНН, СНИЛС;
свидетельство о регистрации по месту проживания или справка о прописке;
список кредиторов, оформленный в соответствии с Приложением 1 к приказу Минэкономразвития №530.
Также могут потребовать:
расписки при оформлении займов у частников;
выписки из Налоговой службы (при недоимках по налогам);
справки от Управляющих компаний (недоимки по коммунальным платежам);
судебные акты;
договора, по которых заемщик является поручителем;
справки из ГИДД (при наличии непогашенных штрафов).
Особенности, преимущества и недостатки простого порядка
Воспользоваться более простой схемой через многофункциональный центр могут исключительно граждане, которые не устроены официально и не получают «белой» заработной платы. Так как при получении регулярного дохода приставы не смогут завершить работу по открытым производствам.
К достоинствам упрощенного способа относятся:
автономное решение вопроса, то есть человек должен только подать заявку, а далее вопрос решается без его непосредственного участия;
безвозмездность;
большой диапазон задолженности.
Недостатками принято считать:
возможность аннулирования только тех обязательств, которые указаны в списке;
длительный период ожидания (6 месяцев);
недоступность при официальном трудоустройстве.
Стандартный порядок
Как происходит процедура банкротства через суд? На первой стадии требуется проверить есть ли основания для открытия дела, утвержденные законодательством.
Далее:
Выбирается финансовый управляющий.
Сборка документации.
Подается иск.
Проводятся судебные процедуры.
Выбор управляющего
Обязанность привлечения распорядителя предусмотрена статьей 213.9. Специалист обязан вести все денежные дела, а именно контролировать расходы, обеспечивать сохранность имущества, следить за соблюдением разработанного графика погашения и так далее. Работа представителя оплачивается средствами должника.
Выбрать распорядителя можно самостоятельно или при содействии юридических компаний, оказывающих консультационные и другие услуги в сфере арбитражного судопроизводства.
Сбор документов
Для иска потребуется подготовить:
личную документацию, к которой относятся: паспорт, ИНН, свидетельства о браке или расторжении брака, о рождении детей, СНИЛС и так далее;
справку с места работы (центра занятости в случае отсутствия трудоустройства);
свидетельства, подтверждающие право владения движимым и недвижимым имуществом;
данные о счетах и картах банка;
список кредиторов по утвержденной форме.
Дополнительно могут затребовать:
медицинские документы, если причиной отсутствия выплат стало заболевание или длительная реабилитация после травмы;
договора с частными кредиторами;
справки с работы о снижении заработка и так далее.
Рассмотрение заявления
Следующая стадия — составление и подача иска. В исковом заявлении указываются (статья 37):
реквизиты суда;
сумма задолженности;
размер долга по требованиям о возмещении вреда здоровью;
причины, по которым выплата в настоящее время невозможна;
данные о действующих исполнительных листах;
информация о кредиторах;
сведения об активах;
данные денежного распорядителя;
перечень документов, являющихся приложениями.
Процедура
В ходе первого заседания утверждается распорядитель и определяется порядок дальнейших действий.
В соответствии со статьей 213.2 в отношении должника применяются:
Реструктуризация долгов. Используется для восстановления платежеспособности человека без признания его банкротом. Специалистами составляется подробный план погашения, исполнение которого контролируется финансистом.
Реализация имущества для погашения кредитов. После изъятия всех материальных ценностей человек будет признан банкротом.
Заключение мирового соглашения, которое устраивает и должника, и кредитора.
В среднем на разбирательство и выполнение требований, определенных арбитражем, требуется 6–8 месяцев. В отдельных случаях дело может затянуться на период до 2 лет.
Возможные последствия
Банкротство физических лиц имеет свои положительные и отрицательные результаты.
Итоги для должников
В соответствии со статей 213.30 люди, признанные несостоятельными:
в течение 5 лет не могут получать новые займы;
3 года не могут занимать главенствующие должности в различных компаниях. Исключения составляют кредитные организации (срок ограничений увеличен до 10 лет) и страховые фирмы, включая пенсионные и инвестиционные фонды (5 лет).
Итоги для родственников
Никаких негативных последствий для родственников нет.
Исключениями признаются:
наличие долевой собственности. Если сособственники не смогут выкупить долю банкрота, то она будет продана третьим лицам;
участие родственников в «сомнительных» сделках, целью которых является умышленное сокрытие активов от распорядителя. Такие сделки приведут к административной или уголовной ответственности.
Сколько стоит?
Сумма, которую придется заплатить, зависит от выбранной схемы.
Упрощенный способ платы не предусматривает. Денежные средства потребуются только на подготовку документов. Дополнительно оплачиваются помощь юриста, если выполнить работу своими силами не получается или недостаточно свободного времени.
Стандартный процесс более дорогой. К расходам относятся госпошлина в размере 300 рублей, оплата денежного распорядителя (25 000 рублей), изготовление копий. Также в случае необходимости дополнительно оплачивается юридическая помощь.
***
Таким образом, при соблюдении определенных условий каждый гражданин может быть признан банкротом. Процесс регламентируется Федеральным законом №127. Списание долгов имеет не только преимущества, но и определенные недостатки, наиболее существенным из которых является невозможность оформления новых кредитов.
296
