Банки предлагают клиентам различные продукты — они различаются сроками размещения средств, величиной процентов и т.д. Чтобы сохранить и приумножить средства, защитить их от инфляции, можно открыть как депозит, так и накопительный счет. Последний дает больше возможностей для управления средствами. Это то, чем отличается накопительный счет от вклада — он не имеет ограничений ни по сумме открытия, ни по возможности снятия денег.

Для чего нужен накопительный счет 

Формально накопительный счет относится к категории депозитарных. Главная задача — накопление средств. Он обладает преимуществами депозита и сберегательного счета, но без присущих им недостатков, потому что у него нет ограничений по начальной сумме, величине пополнения и срокам действия. Чем отличается вклад от накопительного счета — открытием на условиях "до востребования" с более низкой процентной ставкой. Она может различаться в отдельных банках, но в среднем при досрочном закрытии она редко бывает выше 1%, в то время как по накопительным счетам может подниматься до 3-5%.

Накопительный счет нужен, чтобы обеспечить:

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

• защиту средств, в том числе от мошенников, поскольку у счета нет привязки к банковской карте, и в случае подозрительной активности все средства с обычного счета за минуту можно перекинуть на накопительный счет — это можно сделать в приложении, на сайте или через банкомат;
• раздел накоплений и расходов — так будет распределять семейный бюджет по статьям, не расходуя лишнего;
• дополнительный доход в краткосрочной перспективе — например, семья собирала средства на крупную покупку, но может отложить ее на несколько месяцев, чтобы получить за это время большую сумму за счет процентов.

Разница между вкладом и накопительным счетом заключается в том, что последний допускает все перечисленные действия, поскольку пополнять счет и снимать деньги можно без ограничений.

Как открыть накопительный счет

Правила в каждом банке установлены свои. Одно из отличий накопительного счета от депозита — это простота оформления. Открыть его можно в отделении или через интернет-банкинг. Все условия открытия такого счета и его дальнейшей работы банки указывают на сайтах, там же есть шаблон договора. Внимательно его читайте перед тем, как пользоваться счетом.

Накопительный счет не связан с основной картой, некоторые банки (но не все) предлагают сделать отдельную, чтобы не скомпрометировать ее. При открытии нужно сразу уточнить, как можно будет счет пополнять. Обычно доступны сразу все способы — наличными через банкомат или кассу банковского отделения, безналичными — переводом, в том числе и с карты на карту. При внутрибанковских переводах комиссию обычно не берут.

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

Основные характеристики накопительного счета

В чем разница между накопительным счетом и депозитом, становится ясно при более подробном анализе характеристик. Накопительный счет:

• не имеет ограничений по сроку размещения, в договоре нигде не указан период, и закрыть счет можно в любой момент;
• не предполагает определенной суммы первоначального взноса, открыть его можно даже с нулевым балансом, а затем пополнять суммами на собственное усмотрение;
• не ограничивает ни количество операций, ни их виды, ни периодичность — можно вносить или снимать средства хоть ежедневно;
• гарантирует сравнительно невысокий процент по остатку на счете, поскольку банк не может использовать эти средства для долгосрочных инвестиций.

При этом условия начисления процентов изложены договоре — величина ставки, периодичность, поэтому изучать его надо внимательно.

Кому может быть интересен накопительный счет

С учетом разницы между вкладом и накопительным счетом, можно сделать вывод, что последний интересен тем, кто не готов к долгосрочным вложениям, но хотел бы защитить свои деньги.

 Накопительный счет выгодно открыть, если:

• имеющейся суммы недостаточно для первого взноса по срочному вкладу;
• у клиента в распоряжении есть крупная сумма, но она в ближайшем будущем может понадобиться для совершения большой покупки, а открытие счета поможет эти деньги защитить и приумножить;
• клиент хочет разделить накопления, часть — разместить на депозите под более высокий процент, а к части — сохранить доступ на накопительном счету.

Чем отличается срочный вклад от накопительного счета — это довольно жесткими ограничениями. В то время как клиентам часто требуется гибкость в управлении.

Сколько накопительных счетов можно открыть

Ответ на это вопрос зависит от политики финансового учреждения. Например, Тинькофф Банк предлагает своим клиентам до 12 счетов. При этом есть возможность открывать счета в разных валютах. Это позволяет эффективно распределять средства по различным направлениям.

Отличие накопительного счета от вклада

Главное отличие — сберегательный вклад можно открыть только с определенной минимальной суммой, установленной банком. Величина ставки в дальнейшем может зависеть от размера первого взноса. Также ее устанавливают с учетом срока вклада, а при досрочном закрытии она падает до минимального уровня. Для накопительных счетов эти ограничения отсутствуют.

Но есть свои подводные камни. Например, повышенная ставка, о которой говорилось в рекламе, может действовать только в первые несколько месяцев существования счета, а потом ее снижают до базовой. Также некоторые банки могут вводить ограничения на платежи с накопительного счета. Они запрещают прямые платежи и нужно деньги сначала выводить на обычный счет, привязанный к карте, что не всегда удобно.

Что выгоднее

Вклад или накопительный депозит — что выбрать? Ответ на вопрос зависит от того, насколько клиент готов к размещению средств на длительный период. Многие банки даже для сберегательных вкладов предлагают достаточно гибкие условия. Поэтому при сравнении общего показателя доходности, может оказаться, что она будет примерно одинаковой в случае, если клиент не планирует снимать средства. Поэтому главную роль играет возможность забрать деньги в любой момент и получить доход в короткой перспективе. В таком случае накопительный счет будет более выгодным решением.

***

Решая, что выгоднее — сберегательный вклад или накопительный счет, нужно внимательно изучить и сравнить условия, проверить, действует ли страхование сбережений и в каких пределах. Обладателям крупных сумм может быть выгоднее вклад, а тем, кому важно управлять средствами в повседневном режиме — накопительный счет.