Количество самозанятых граждан в России приблизилось к двум с половиной миллионам и продолжает расти. Государство уже признало эксперимент удачным. Вероятно список профессий, доступных для «плательщиков налога на профессиональный доход»(это полное название самозанятых) будет расширяться. Также можно ожидать, что статус самозанятого сохранится и после 2028-го года, когда эксперимент завершится.
Банковские кредиты для самозанятых – как получить?
В сфере кредитования дела у самозанятых далеко не радужные. На сегодняшний день банки не предлагают специальные кредитные продукты для этой категории граждан. Кредиты для самозанятых на общих условиях малодоступны, так как они не могут предоставить справки о доходах в формате 2-НДФЛ или 3-НДФЛ. Впрочем, отсутствие справок – это скорее предлог, чем реальная причина отказов. Компетентные источники говорят, что банковские системы скоринга пока не могут просчитать риски для этой категории заемщиков. Слишком недавно появились самозанятые и для оценки их платежной дисциплины просто нет данных.
Возможно лет через пять кредитная политика смягчится, а пока самозанятых кредитуют только несколько банков, фактически находящихся под управление государства. Это Россельхозбанк, МСП-банк и разумеется Сбер. Да и они предлагают в основном ипотеку и автокредиты, то есть кредиты с залогом. Причем сумма первого взноса для самозанятого будет заметно выше, чем у человека, работающего по найму. В потребительские кредиты самозанятым банки закладывают максимальные риски. Процентные ставки по ним достигают 30-40% годовых, а максимальная сумма кредита, например в «Сбере», не превышает 300 000 рублей. Часто выгоднее получить кредит как безработный или получатель неофициальных доходов, но такой возможности у самозанятых тоже нет. Их статус отражен в отчетах Пенсионного Фонда, к которым банки имеют доступ.
Займы самозанятым онлайн: условия выдачи в МФО
Получив отказ в банке, человек обычно обращается в микрофинансовые компании России. Проценты там конечно больше, зато требования к заемщику не такие высокие. Ниже список МФО, лояльных к гражданам без официального трудоустройства:
Любой способ получения денег на выбор заемщика - на карту, счёт в банке, электронный кошелек или наличными. Фиксированная процентная ставка - 0.8% в день. Круглосуточная поддержка пользователей 24/7.
Заявки на микрокредит рассматриваются в течение минуты. При повторном обращении – значительное повышение доступной суммы займа со снижением процентной ставки. Гибкие тарифы для всех заемщиков.
Мгновенный выпуск кредитной карты, выгодные покупки в магазинах-партнёрах с кешбеком до 10%. Бесплатное открытие и обслуживание карты, пятьдесят дней беспроцентного периода.
Деньги в «ТеремЗайм» выдаются круглосуточно под 0.8% в день. Максимальная сумма для повторных надёжных заемщиков возрастает до 450 тысяч рублей сроком от полугода.
Если заемщик имеет легальный источник доходов и может документально подтвердить свою платежеспособность, уровень одобрения в МФО может достигать почти 100%. Так как люди, ведущие собственный бизнес, ответственно относятся к срокам платежей и умеют планировать расходы заранее.
Краткосрочные микрозаймы «до зарплаты» самозанятым вполне доступны. Такие займы зачастую выдают онлайн и форма заявки вообще не предполагает указания места работы. МФО больше ориентируются на кредитную историю заемщика. Другое дело - займ в несколько сот тысяч рублей со сроком погашения более года. Тут возникают те же проблемы, что и в банках. Не удивительно, ведь большая часть МФО, где можно получить долгосрочные займы – это «дочки» банков и используют те же самые системы оценки рисков.
Типичные требования МФО к заемщику – от полугода до года стажа в качестве самозанятого, стабильный доход в течение всего периода и положительная кредитная история. При этом одобренная сумма обычно не превышает половины годового дохода, а проценты будут максимальными.
Государство выходит на рынок
Рост числа самозанятых и консерватизм финансовой системы привели к тому, что в проблемы кредитования вынужденно вмешалось государство. В феврале этого года президент дал поручение министру экономического развития разработать меры поддержки самозанятых. Вскоре появился проект Приказа Минэкономразвития
«Об утверждении требований к реализации мероприятий, осуществляемых субъектами Российской Федерации, бюджетам которых предоставляются субсидии на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, а также физических лиц, применяющих специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход». В части, посвященной самозанятым, предусмотрены меры по обеспечению доступного кредитования. По замыслу авторов проекта выдавать самозанятым займы суммой до одного миллиона рублей на срок до трех лет будут государственные МФО. Процентная ставка должна не более чем в полтора раза превышать ключевую ставку Центрального Банка, а при наличии залога и в ряде других случаев будет еще ниже.
Однако, выход государства на рынок кредитования самозанятых пока скорее декларация намерений, чем реальная помощь. Проект Приказа спустя четыре месяца после опубликования остается проектом и непонятно, какие изменения в него внесут к моменту принятия. Государственные МФО есть меньше чем в половине регионов. А самое главное – неизвестно, когда и сколько бюджетных денег будет выделено на финансирование этой программы. Можно предполагать, что первые займы самозанятым государственные МФО выдадут не раньше второй половины 2022-го года.
Кроме того, в Приказе обозначены приоритетные направления кредитования. Это: Плательщики НПД – женщины; лица осуществляющие реализацию проектов в сферах туризма, экологии или спорта; люди старше 45 лет, зарегистрировавшиеся менее 1 года назад (на момент обращения за кредитом); резиденты бизнес-инкубаторов.
Из этого перечня создается стойкое ощущение, что до обычных водителей и репетиторов государственная поддержка просто не дойдет.
Подведем итоги
Кредиты и займы на развитие производства остаются для самозанятых практически недоступными. Для коммерческих структур эта категория граждан малоинтересна, а меры государственной поддержки запаздывают. Однако ситуация не безнадежна. У самозанятых есть как минимум два пути получения кредитных средств.
Первый – кредитование под залог недвижимости или транспортных средств. Мы уже видели, что банки охотно предлагают ипотечные и автокредиты. Получить деньги под залог автомобиля или земельного участка можно не только в банке, в последнее время это направление энергично развивают и МФО. Кстати среднерыночные процентные ставки по залоговым займам в полтора-два раза ниже, чем для займов без обеспечения.
Второй путь – привлечение поручителей. Речь разумеется не о друзьях и родственниках. 29 сентября 2020 г. вышло Постановление Правительства РФ № 15631. Согласно нему самозанятые могут воспользоваться мерами поддержки, предусмотренными государственной программой "Экономическое развитие и инновационная экономика". Это комплекс услуг и сервисов, предоставляемых региональными центрами «Мой бизнес», в частности гарантийная помощь от фондов содействия кредитованию. Положительный опыт здесь пока невелик, однако он уже есть. Займы онлайн список.
849
