Последние новости из мира финансов, мягко говоря, не радуют. В России активно заговорили о грядущем дефиците наличных, а в мире уже довольно давно назревает нехватка микрочипов, что приведет к трудностям с выпуском банковских карт. А тут еще и Wildberries устроил настоящий демарш против платежных систем Visa и Mastercard. Что вообще происходит? Кончатся и наличные, и карты? Давайте разбираться вместе.

Политика ЦБ РФ

Центробанк уже не первый год реализует политику, направленную на оптимизацию региональных расчетно-кассовых центров (РКЦ). Однако результат не самый воодушевляющий, поскольку более половины локальных банков опасаются дефицита наличных, который может наступить в ближайшее время.

Руководство финансового регулятора игнорирует нарастающую проблему. За последнее десятилетие число центров для хранения наличных сократилось в пять раз. Из-за этого в российских городах, находящихся в отдалении, наличные средства уже в местных банках стали цениться на вес золота.

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

В Центробанке надеялись, что финансовая система страны полностью перепрофилируется на безналичные расчеты, а количество РКЦ можно будет значительно уменьшить. В Центробанке продолжают настаивать на цифровизации и оптимизации.  Еще совсем недавно Эльвира Набиуллина, глава ЦБ РФ, так отзывалась о реализуемой политики регулятора:

«Существует потребность в быстрых и дешевых платежных системах, и цифровые валюты центральных банков могут восполнить этот пробел… Я думаю, что это будущее для нашей финансовой системы, потому что оно коррелирует с развитием цифровой экономики»

Большинство по-прежнему предпочитает привычные банкноты, с поставками которых теперь иногда могут происходить перебои, что приведет к еще большему росту спроса на наличные.

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

Что с микрочипами?

Ассоциация смарт-платежей или SPA (The Smart Payment Association) обращает внимание на растущие риски в доступности платежных карт, вызванные глобальным кризисом микрочипов, и призывает государственные органы, а также заинтересованные стороны в банковской и платежной сфере улучшить ситуацию в интересах потребителей.

Карты необходимы как в повседневной жизни, так и в бизнесе. Почти 90% безналичных потребительских платежей производятся с их помощью в физических магазинах. 40-60% онлайн-платежей поддерживаются прямо или косвенно (через цифровые кошельки) платежными картами.

Поэтому обеспечение бесперебойной цепочки поставок платежных карт имеет важное значение для повседневной жизни и торговли. Каждый год необходимо производить и поставлять потребителям по всему миру более 3 миллиардов платежных карт на основе стандарта EMV, поскольку они: 

• выпускаются при открытии банковского счета;
• регулярно перевыпускаются после истечения срока действия;
• заменяются в экстренных случаях при потере.

Во время пандемии индустрия платежных карт продемонстрировала устойчивость и обслуживала банки в беспрецедентных условиях. Эта отрасль была признана важной в большинстве стран при введении локдаунов по всему миру. Регулярные поставки потребовали значительных усилий со стороны правительств, банков и платежных систем.

В связи с глобальным дефицитом чипов, возникла еще одна угроза. Производители платежных карт сталкиваются с растущими трудностями в получении микрочипов, необходимых для производства карт. Этот кризис не имеет никаких признаков того, что он закончится в 2021 или даже 2022 году. 

Эльдар Муртазин, аналитик Mobile Research Group, считает, что проблема мирового дефицита микросхем и чипов преувеличена. Эксперт так прокомментировал ситуацию онлайн-изданию «Известия»:

«Тема дефицита сегодня настолько раздута, что под эту проблему можно подвести практически любое повышение цены. То есть производители банковских карт явно хотят поднять закупочные цены на 20–25% и своими прогнозами создают предлог. Но и их можно понять, поскольку вся элементная база из полупроводников дорожает сопоставимо»

Между тем, даже десятипроцентное сокращение изготовления банковских карт может привести к глобальным экономическим проблемам. 

SPA уже инициировала действия с платежными системами, центральными банками и правительствами, чтобы получить от полупроводниковых литейных заводов более высокий приоритет в производстве чипов, необходимых для платежных карт, и обеспечить их адекватное снабжение. Производители платежных карт стремятся сделать все возможное, чтобы свести к минимуму сбои в доставке своей продукции и наилучшим образом обслуживать клиентов.

Что творит Wildberries?

Один из крупнейших в России онлайн-гипермаркетов Wildberries установил комиссию в 2%, если клиент совершает оплату картами платежных систем Visa и Mastercard. Интернет-магазин настойчиво рекомендует покупать без комиссии картами МИР, а также через Систему быстрых платежей (СБП) или сервис SberPay.

Wildberries намерен решить таким образом сразу две насущные проблемы: продвинуть отечественную платежную систему МИР и минимизировать чарджбэк. Фактически, WB  воспользовалось «грязным» приемом, лишив клиентов возможности оспаривания сделок через МСП, но держатели карт МИР могут воспользоваться аналогом чарджбэка — системой диспутов.

Фактически, компания решила провернуть трюк, который называется surcharge («доплата»). Маневр не новый и представляет собой перекладывание эквайринговой комиссии на покупателя, что запрещено правилами платежных систем. Вопреки распространенному мнению комиссию взимает не Visa и MasterCard, а банк, выпустивший карту, с банка-эквайера. Получается, что эти 2% остаются внутри страны, а не уходят за рубеж. На этом строится весь заработок и развитие платежных систем. Ради этого банковские карты и выдаются клиентам. Именно поэтому WB не позволят зайти слишком далеко с такими экспериментами.

Visa уже объявила о намерении расследовать введение дополнительной комиссии в Wildberries. Об этом пресс-служба компании сообщила издательству «Ведомости». Представители Visa так прокомментировали ситуацию:

«Правила платежной системы Visa, наши тарифы и позиция относительно взимания дополнительной комиссии при оплате по картам остаются неизменными»

Также они добавили, что выступают категорически против подобных действий со стороны интернет-магазина Wildberries. Однако не уточняется, какие санкции будут применены к онлайн-ритейлеру.

Резюме

Сейчас происходит глобальная перестройка финансовой структуры. Бизнес, правительства стран и экономическая система пытается адаптироваться к изменениям, связанным с коронавирусной пандемией и последствиями (кризис микросхем), которые он вызывает. В результате уже наметилась устойчивая тенденция массовой цифровизации по всему миру. 

Однако в России ситуация усугублена политикой Центробанка, который стремится оптимизировать финансовую систему в стране, но недостаточно успешно адаптирует предпринятые меры к российским реалиям. В итоге назрело сразу несколько проблем, которые в ближайшем времени придется исправлять. И если вопрос с Wildberries, скорее всего, будет решен довольно быстро и безболезненно, то недостаток наличности и риск нехватки банковских карт потребует гораздо более серьезных и глубоких мер.