Долги по займам: пошаговая инструкция от переговоров до банкротства в 2026 году

2025–2026 годы стали рекордными по просрочкам: долги по займам выросли до 1,65 трлн рублей, доля просрочки достигла 4,6% — максимум за пять лет. Причины простые — оформленные в 2023–2024 годах кредиты и высокая инфляция, из-за чего заёмщики не могут платить и ежедневно получают звонки от коллекторов.

В этой статье расскажем, что делать: как договариваться с банком, куда обратиться за помощью и чем поможет банкротство.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯

✅ Умные Наличные доступные суммы от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 💸

✅ Займер займ от 2000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 💰

✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

✅ Центрофинанс сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡

Оцените ситуацию: первый шаг к спасению

Прежде чем принимать решения, поймите масштаб проблемы.

Как посчитать общую сумму задолженностей:

• Кредиты в банках — основной долг + проценты + штрафы.
• Просроченные микрозаймы в МФО — их много, проценты за месяц могут вырасти в разы.
• Долги по ЖКХ — вода, электричество, отопление.
• Налоги — транспортный, имущественный, земельный.
• Штрафы ГИБДД, административные.

Где проверить задолженности бесплатно без регистрации:

• Госуслуги — налоги, штрафы, пенсионные взносы. Зайдите в личный кабинет, раздел «Задолженности». Всё видно там.
• ФССП — исполнительные производства. Введите ФИО, дату рождения. Система покажет, есть ли производства, сколько долгов, кто взыскивает. Проверить на сайте бесплатно без регистрации.
• Налоговая — личный кабинет налогоплательщика. Все налоги, пени, штрафы.
• Бюро кредитных историй — два раза в год бесплатно можно запросить отчёт. Узнать задолженности в МФО по фамилии и дате рождения. Заказывайте через Госуслуги или напрямую в БКИ.

Ответьте на пять вопросов:

1. Просрочка больше 90 дней?
2. Долг превышает ваш доход за шесть месяцев?
3. Приставы уже взыскивают — арестовали счета, удерживают зарплату?
4. Коллекторы названивают, угрожают?
5. Не дают кредит в банке из-за испорченной истории?

Если три и больше ответов «да» — ситуация критическая. Нужны срочные меры.

Например, как у Андрея. Он должен трём банкам 900 тысяч рублей, пяти МФО — 300 тысяч. Зарплата 45 тысяч. Просрочки 4 месяца. Коллекторы звонят 10 раз в день. Приставы арестовали половину зарплаты. Андрей прошёл тест — все пять ответов «да». Понял: ситуация критическая.

Оценка ситуации — основа для выбора стратегии.

Альтернативы банкротству — начните с них

Банкротство — крайняя мера. Сначала попробуйте договориться.

1. Кредитные каникулы

Постоянный механизм с 2024 года. Банк приостанавливает платежи до шести месяцев. Проценты продолжают начисляться, но платить не нужно. Срок кредита увеличивается.

Основания для каникул:

• Потеря работы — увольнение по сокращению, ликвидации компании.
• Доход снизился на 30% и больше — подтверждаете справками 2-НДФЛ.
• Инвалидность I или II группы — нужна справка МСЭ.
• Болезнь больше двух месяцев — больничный лист.

Как оформить:

1. Обратитесь в банк с заявлением.
2. Приложите документы: справку о доходах, копию трудовой, больничный.
3. Банк рассматривает 5-10 дней.
4. Одобрили — платежи останавливаются.

2. Реструктуризация у банка или МФО

Банк меняет условия кредита. Снижает ежемесячный платёж за счёт увеличения срока. Или даёт отсрочку на несколько месяцев.

Работает, если вы не скрываетесь, готовы платить, но текущий платёж не тянете. Банк видит: человек не бросил кредит, хочет расплатиться. Идёт навстречу.

3. Рефинансирование

Берёте новый кредит в другом банке, погашаете старые. Плюсы: один платёж вместо нескольких, возможно, ниже ставка. Минусы: работает, если просрочка меньше 60-90 дней и есть хороший доход. С испорченной историей не одобрят.

4. Комплексное урегулирование задолженности

Новый механизм 2026 года. В октябре 2025 года внесён законопроект № 1034778-8. Предусматривает обязательный единый порядок досудебного урегулирования задолженности заёмщика по кредитным договорам, заключённым с двумя и более кредиторами. По информации на январь 2026 года, комитет Госдумы планировал усовершенствовать законопроект ко второму чтению.

Суть: один банк или МФО объединяет все ваши долги, вы платите ему, он распределяет между кредиторами. Единый платёж, удобно.

Сравнительная таблица:

Перед принятием решения о банкротстве обязательно проконсультируйтесь с юристом. Консультации бесплатные: юрист оценит вашу ситуацию с долгами, расскажет о рисках и подскажет, какие документы нужно подготовить, чтобы принять взвешенное решение.

Олег Калинкин

Старший юрист компании «Банкротам»

Когда поможет банкротство

Если договориться не получилось, рассмотрите банкротство.

1. Упрощённое банкротство

Проходит через МФЦ и бесплатно.

Условия:

• Лимит долгов: от 25 тысяч до 1 миллиона рублей суммарно.
• Все долги — кредиты, займы, ЖКХ, налоги.
• Нет имущества для взыскания — кроме единственного жилья, личных вещей.
• Обязательное условие: есть документ от приставов: ничего не нашли, взыскивать нечего.

Специальные категории с 2023-2024 годов — пенсионеры, которые получают только пенсию. Получатели детских пособий. Для них можно без закрытого производства, если оно длится больше года.

Срок процедуры: шесть месяцев.

Повторное банкротство: возможно через пять лет.

Как пройти упрощённое банкротство:

Шаг 1. Составьте список кредиторов

Укажите: наименование, сумму долга, реквизиты. Приложите документы: кредитные договоры, решения суда, постановления приставов.

Шаг 2. Обратитесь в МФЦ

Подайте заявление о признании банкротом. Бесплатно.

Шаг 3. МФЦ публикует информацию в Федресурсе

Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Процедура началась.

Шаг 4. Ждёте шесть месяцев

Кредиторы могут подать возражения, если считают, что у вас есть имущество. Если возражений нет, процедура завершается.

Шаг 5. Получаете справку о завершении процедуры

Долги списаны.

Так было у Светланы. Она задолжала 750 тысяч рублей — три банка, четыре МФО. Работает уборщицей, зарплата 25 тысяч. Приставы проверили — имущества нет. Светлана подала в МФЦ. Через шесть месяцев долги списали. Бесплатно.

Упрощённое банкротство — самый простой и дешёвый способ.

2. Судебное банкротство

Для тех, у кого долги крупнее, а также есть недвижимость и другая собственность.

Условия:

• Долги превышают миллион рублей.
• Просрочка больше трёх месяцев.
• Очевидна неплатёжеспособность — нет возможности расплатиться по счетам.

Стоимость:

• Фиксированное вознаграждение управляющему — 25 тысяч рублей.
• Процент от реализации имущества — если есть что продавать.
• Публикации в ЕФРСБ, «Коммерсанте» — около 10-15 тысяч.
• Услуги юриста — примерно 80-150 тысяч рублей.

У банкротств в суде два сценария:

1. Реструктуризация долгов. Составляете план выплат на срок до пяти лет. Платите кредиторам по графику. Если выполните план, долги считаются погашенными.
2. Реализация имущества. Управляющий продаёт ваше имущество на торгах. Деньги распределяет между кредиторами. Единственное жильё защищено — его не продадут (кроме ипотеки в некоторых случаях). Остальное — машины, дачи, вклады — продадут.

Какие долги остаются:

• Алименты.
• Возмещение вреда жизни и здоровью.
• Субсидиарная ответственность — если вы руководитель обанкротившейся компании.
• Долги, возникшие из-за вашей недобросовестности — скрывали доходы, имущество.

Как проходит процедура:

1. Подаёте заявление в арбитражный суд.
2. Суд назначает финансового управляющего.
3. Управляющий описывает имущество, работает с кредиторами.
4. Через 6-18 месяцев процедура завершается.
5. Суд выносит определение об освобождении от обязательств.

Судебное банкротство сложнее внесудебного. Нужен управляющий, который проверяет каждую сделку за три года. Продали машину родственнику дёшево — оспорят. Подарили квартиру — вернут в конкурсную массу. Поэтому за полгода-год до банкротства не совершайте подозрительных сделок. Не дарите имущество, не продавайте за копейки, не переводите деньги родственникам. Всё это управляющий проверит и оспорит. Суд откажет в списании долгов за недобросовестность. Если не уверены — проконсультируйтесь с юристом до подачи заявления. Проверим ваши сделки, скажем, есть ли риски.

Екатерина Липатова

Старший юрист по банкротству физических лиц компании «2Лекс»

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Жизнь после банкротства

Долги списаны. Что дальше?

Есть ограничения:

• Пять лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредита или займа.
• Десять лет хранится информация в кредитной истории.
• Три года нельзя быть руководителем юридического лица.
• Пять лет нельзя повторно банкротиться через суд и десять — в МФЦ.

Кредитная история портится. Но восстанавливается за 2-4 года при хорошем поведении. Берите небольшие кредиты на карту на 2 дня, возвращайте вовремя. Рейтинг растёт.

Что можно:

• Брать кредиты, ипотеку — через 3-4 года реально, если доход стабильный.
• Работать — никаких ограничений, кроме руководящих должностей.
• Выезжать за границу — можно, если приставы не наложили запрет до банкротства.

Главное — не повторить ошибки. Составьте финансовый план. Доходы минус расходы. Контролируйте траты. Резервный фонд — откладывайте 10% дохода. На случай увольнения, болезни. Не берите кредиты на потребительские нужды. Только ипотека, автокредит при необходимости.

Пример Дмитрия. Он завершил банкротство в мае 2025 года. Долги 1,3 миллиона списали. Через год взял микрозайм 20 тысяч через интернет, вернул вовремя. Ещё через полгода — кредитную карту на 50 тысяч. Платит аккуратно. Рейтинг восстанавливается. Планирует через два года подать на ипотеку.

Защита от коллекторов и приставов

Закон о коллекторах — ФЗ-230. Звонки не чаще одного раза в день, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. Только с 8:00 до 22:00 в будни, с 9:00 до 20:00 в выходные. Запрещено: угрозы, оскорбления, давление на родственников, обман.

Что делать, если коллекторы нарушают:

• Зафиксируйте нарушения.
• Записывайте звонки (предупредите об этом), сохраняйте СМС.
• Отправьте письменный отказ от взаимодействия. В письме укажите: прекратить звонки, общаться только письменно. Отправьте заказным письмом с уведомлением.
• Пожалуйтесь в ФССП, Роспотребнадзор, прокуратуру. Приложите доказательства.

Шаблон отказа: «Я, [ФИО], отказываюсь от взаимодействия с коллекторской компанией [название]. Прошу прекратить телефонные звонки. Все обращения направляйте письменно по адресу: [адрес]. Дата, подпись.»

Приставы — что не могут забрать:

• Единственное жильё — квартира или дом, где вы живёте.
• Вещи первой необходимости — одежда, мебель, бытовая техника.
• Прожиточный минимум — в вашем регионе. Плюс 50% от остального дохода оставляют вам.

Что могут забрать:

• Вторую квартиру, дачу, гараж.
• Машину — если не нужна для работы или инвалидности.
• Вклады, деньги на счетах.
• Дорогие вещи — ювелирка, антиквариат.

Знайте свои права — не давайте себя запугать.

Особенности долгов по МФО

МФО — отдельная история:

• Ставки до 0,8-1% в день. Взяли 10 тысяч на месяц. Ставка 1% в день — 30% за месяц. Вернуть нужно 13 тысяч. Не вернули вовремя — проценты продолжают капать. Через три месяца долг 20 тысяч.
• Суды часто снижают проценты МФО. До ключевой ставки ЦБ плюс 6-10 процентных пунктов. Если в договоре 1% в день (365% годовых), суд может снизить до 27-31% годовых.
• Можно оспаривать договор. Если условия кабальные — вы были в тяжёлой ситуации, МФО этим воспользовалось. Подавайте иск. Суд может признать договор недействительным, пересчитать долг.

Например, Ирина взяла в МФО 15 тысяч на карту под 0,9% в день. Не смогла вернуть. За полгода долг вырос до 50 тысяч. МФО подали в суд. Ирина наняла юриста. Суд снизил процент до 28% годовых. Долг пересчитали — 18 тысяч вместо 50.

Оспаривайте грабительские ставки — это законно.

Льготы и специальные категории 2026

• Участники СВО и семьи. Списание просроченных долгов до 10 миллионов рублей в отдельных случаях. Расширенные кредитные каникулы. Освобождение от штрафов, пеней.
• Пенсионеры и получатели детских пособий. Упрощённый доступ к банкротству через МФЦ. Можно без закрытого производства у приставов, если оно длится больше года.

Проверьте, попадаете ли вы под льготы — это ускорит процедуру.

Куда обращаться за реальной помощью

Бесплатно:

• МФЦ — консультации по внесудебному банкротству.
• Госуслуги — проверка долгов, подача заявлений.
• Финансовый уполномоченный — споры с банками, МФО до 500 тысяч рублей.
• ЦБ РФ — жалобы на банки, МФО, коллекторов.
• Прокуратура — нарушения закона коллекторами.

Платно:

• Проверенные арбитражные управляющие. Проверяйте в реестре СРО.
• Юристы по банкротству.
• Смотрите отзывы людей на форуме, независимых платформах.

Будьте осторожны — мошенников много. Красные флаги мошенников:

• «Спишем долги за 30 дней» — внесудебное длится шесть месяцев, судебное 6-18. Быстрее нельзя.
• Предоплата 50-100% — легальные юристы берут поэтапно.
• Гарантия 100% — результат зависит от суда, никто не может гарантировать.
• «Взять и не возвращать без последствий» — это обман. Последствия неуплаты есть всегда.

Коротко о главном

• Оцените ситуацию: проверьте все долги на Госуслугах, ФССП, в БКИ. Если критично — действуйте.
• Попробуйте альтернативы банкротству: каникулы, реструктуризацию, рефинансирование. Это бесплатно, без последствий.
• Внесудебное банкротство через МФЦ — если долг 25 тысяч — 1 миллион, нет имущества. Бесплатно, шесть месяцев.
• Судебное банкротство — если долг больше 500 тысяч, есть имущество. Стоимость от 50 до 150 тысяч. Срок 6-18 месяцев.
• Ограничения после банкротства: пять лет уведомлять банки, три года нельзя быть директором, пять лет повторное банкротство.
• Защищайтесь от коллекторов: знайте закон ФЗ-230, фиксируйте нарушения, жалуйтесь.
• МФО часто завышают проценты — оспаривайте в суде. Суды снижают до разумных ставок.
• Обращайтесь бесплатно: МФЦ, финомбудсмен, ЦБ. Платно — только к проверенным юристам.