Дополнительный займ в МФО при действующем долге: где искать и чем это закончится

Дополнительный займ в МФО часто ищут в момент, когда первый долг еще не погашен, а деньги нужны срочно — на лечение, аренду или продукты. Ситуация понятная. Но в 2026 году такие заявки стали рассматривать строже, потому что МФО обязаны проверять реальный доход и рассчитывать долговую нагрузку.

Разберемся с этими нюансами.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯

✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸

✅ Умные Наличные займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. 💰

✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

✅ Центрофинанс сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡

Можно ли взять два одновременно?

Прямого запрета на то, чтобы получить сразу несколько микрозаймов, в феврале 2026 года нет. Формально можно взять два одновременно, если по каждому договору вы соответствуете требованиям компании.

Но есть важное условие.

С января 2026 года микрофинансовые организации обязаны подтверждать доход заемщика и рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки. Это доля дохода, которая уходит на обслуживание всех долгов. Если после оформления нового договора ПДН превысит 50%, вероятность отказа резко возрастает.

Это не внутреннее правило МФО. Это требование регулятора.

Если первый займ обслуживается без просрочек, а доход позволяет, повторный при действующем долге возможен. Но сумму почти всегда уменьшают.

Почему второй займ для покрытия первого — плохая стратегия

Чаще всего люди берут второй для покрытия первого. Подошел срок возврата, денег нет. Кажется — закрою один за счет другого, это же временно. Но цифры показывают другое. Максимальная ставка по микрозаймам — до 0,8% в день. Это 292% годовых. Переплата растет быстро, если долг продлевается.

По данным Банка России, значительная часть повторных займов оформляется для закрытия предыдущих. Люди не выходят из долга — они в нем увязают глубже. Долг растет не линейно. Он растет ускоренно. Каждый новый займ больше предыдущего.

А психологическое давление растет еще быстрее. Постоянные мысли о деньгах, бессонница, конфликты в семье.

Возьмем реальный пример. Анна, 38 лет, продавец. Взяла первый займ 15 000 рублей на месяц под 0,8% в день. Нужно было срочно оплатить коммуналку.

• Через месяц нужно вернуть: 15 000 + (15 000 × 0,8% × 30) = 18 600 рублей.
• Денег нет. Зарплата ушла на продукты и лекарства. Анна берет второй займ 20 000 рублей. Закрывает первый (18 600), на жизнь остается 1 400 рублей.
• Еще через месяц по второму займу нужно: 20 000 + (20 000 × 0,8% × 30) = 24 800 рублей.
• Опять нет денег. Берет третий займ 25 000. Закрывает второй, остается 200 рублей.
• Через три месяца Анна должна уже 25 000 + проценты = 31 000 рублей. А начинала с 15 000.

Долг вырос в два раза. Зарплата 35 000. После платежа остается 4 000 на месяц жизни. Это и есть цепочка.

Второй займ для покрытия первого — это не решение проблемы. Это отсрочка на месяц, которая проблему увеличивает.

Где реально одобряют повторный при действующем долге

Если первый договор обслуживается без просрочек, шанс выше у тех МФО, где вы уже были клиентом. Лояльность к «своим» выше, чем к новым заявителям.

На практике повторные займы чаще одобряют крупные игроки рынка — при условии:

• отсутствия просрочек более 30 дней
• подтвержденного дохода
• ПДН ниже 50%
• отсутствия процедуры банкротства

С марта 2026 года онлайн-займы оформляются с использованием биометрической идентификации. Это обязательная мера против мошенничества.

Деньги перечисляют на карту после проверки анкеты, данных БКИ и расчета долговой нагрузки. Время рассмотрения — от нескольких минут до получаса, если система не отправляет заявку на дополнительную проверку.

Примеры МФО, где могут одобрить повторный займ при действующем долге:

Важно проверить организацию в реестре Банка России. Это можно сделать на официальном сайте регулятора.

Что проверяют МФО в 2026 году

Решение принимает не «робот», а скоринговая система с обязательной проверкой дохода.

Оценивают:

• подтвержденный доход (2-НДФЛ, данные через Госуслуги или расчет по региональной средней зарплате)
• кредитную историю
• текущие обязательства
• частоту заявок за последний месяц
• наличие просрочек

Если доход 50 000 рублей, а платежи по всем долгам уже составляют 25 000, новый договор почти гарантированно увеличит ПДН выше допустимого уровня.

И будет отказ.

Иногда отказ связан не с долгом, а с количеством заявок. Три и более обращений в разные МФО за короткий срок ухудшают скоринговый профиль.

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Когда дополнительный займ усугубляет ситуацию

Повторный займ — это не «запасной выход». Это рост финансовой нагрузки.

Разберем на примерах, что реально происходит.

1. Финансовые риски. Проценты растут каждый день. При ставке 0,8% долг 20 000 рублей за месяц превращается в 24 800. Просрочили на неделю — еще плюс 1 120 рублей. Плюс штраф за просрочку — обычно 20% годовых от суммы долга.

   Итого через месяц и неделю просрочки вместо 20 000 должны уже около 26 000.

   С апреля 2026 года переплата ограничена 100% от суммы займа. Это значит максимум 40 000 по нашему примеру. Но это все равно в два раза больше, чем брали.

2. Юридические последствия. Просрочка больше 90 дней — МФО подает в суд. Суд почти всегда на стороне кредитора. Что происходит дальше:
   • Приставы получают исполнительный лист. Находят вашу работу, банковские счета. Начинают списывать деньги.
   • С зарплаты удерживают до 50%. Зарплата 40 000 — получаете на руки 20 000. На эти деньги нужно прожить месяц.
   • Если на карту приходит пособие или алименты — спишут и оттуда. Исключение — детские пособия, их защищает закон.
   • Долг больше 30 000 рублей — могут ограничить выезд за границу. Не улетите в отпуск, пока не погасите.
3. Кредитная история портится надолго. Просрочка больше 30 дней попадает в бюро кредитных историй. Это видят все банки. Хотели через год взять ипотеку — откажут. Нужен автокредит — тоже нет. Даже кредитную карту с лимитом 50 000 не дадут. Плохая история «висит» минимум три года. Если было несколько просрочек — еще дольше.
4. Психологическое давление. Постоянные мысли о долгах. Бессонница. Раздражительность. Конфликты в семье из-за денег. Звонки от кредиторов — каждый день. По закону не чаще двух раз в неделю, но если долгов несколько, звонят из разных компаний. Страх открыть почту — вдруг письмо из суда. Боязнь, что коллеги узнают о долгах. Это реальный стресс, от которого люди заболевают.

Что делать вместо второго займа?

Если доход упал больше чем на 30% (потеряли работу, снизили зарплату, ушли в декрет), не берите новый займ. Это путь в яму.

Позвоните в МФО, где первый займ. Объясните ситуацию. Попросите реструктуризацию — это отсрочка платежей на месяц-три.

Многие компании идут навстречу. Им выгоднее дать отсрочку, чем судиться и терять деньги.

Альтернативы, о которых забывают

Перед новым договором проверьте эти варианты. Они реально работают.

• Реструктуризация действующего займа. Позвоните в МФО. Скажите: «Потерял работу, не могу платить месяц. Дайте отсрочку». Часто соглашаются. Это бесплатно.
• Социальные выплаты. Обратитесь в соцзащиту. Можно получить субсидию на коммуналку — экономия 2-4 тысячи в месяц. Есть единовременная помощь в трудной ситуации — до 10 000 рублей.
• Центр занятости. Зарегистрируйтесь как безработный. Пособие 12 000-15 000 рублей первые месяцы. Плюс помогут найти работу или переобучиться бесплатно.
• Рефинансирование в банке. Некоторые банки дают кредит на погашение микрозаймов. Ставка 15-25% годовых вместо 292%. Переплата в 10 раз меньше.
• Пример. Долг в МФО 50 000 под 292% годовых. Переплата за год — 146 000. Взяли кредит в банке под 20% — переплата 10 000. Экономия 136 000 рублей.
• Самозапрет через Госуслуги. Подайте заявление, чтобы вам вообще не давали займы и кредиты. Это защита от импульсивных решений. Отменить можно там же, когда ситуация наладится.
• Временная пауза. Иногда лучше две недели потерпеть на минимуме, чем влезть в новый долг. Попросите денег у родных — без процентов. Найдите подработку — курьер, грузчик, расклейка объявлений.

Когда критически важно остановиться

Посчитайте свой ПДН — показатель долговой нагрузки. Это все ежемесячные платежи по долгам деленные на доход.

Пример. Доход 45 000. Платежи: первый займ 8 000, кредит 5 000, кредитка 3 000. Итого 16 000. ПДН = 16 000 / 45 000 = 36%.

Если ваш ПДН уже выше 40%, а доход прыгает (то 50 000, то 30 000), новый займ — это высокий риск просрочки.

Когда думать о банкротстве? Если долги больше 500 000 рублей и просрочка больше трех месяцев, изучите вопрос банкротства. Это судебная процедура по закону № 127-ФЗ. Суд списывает долги, но есть последствия.

Что будет после:

• Пять лет нельзя брать кредиты без уведомления банка о банкротстве
• Пять лет нельзя повторно обанкротиться
• Три года нельзя быть директором компании
• Информация о банкротстве публичная — все могут найти

Но если долгов 800 000, зарплата 40 000, платить нечем — это выход. Альтернатива — 10 лет отдавать половину зарплаты приставам.

Перед банкротством:

1. Попробуйте договориться с кредиторами о реструктуризации
2. Сходите в МФЦ на бесплатную консультацию
3. Посчитайте, потянете ли рассрочку платежей

Банкротство — крайняя мера. Но иногда это единственный способ начать жизнь с чистого листа.