Мы стремимся предоставить вам актуальную и полезную информацию о финансовых продуктах, помочь вам осознанно подойти к выбору финансовых услуг и найти оптимальное решение для своих нужд.
Микрозаймы кажутся доступным решением финансовых проблем, но это не так. Часто, пытаясь погасить долги по ним, заемщики только ухудшают ситуацию. Хороший юрист по микрозаймам подскажет, как действовать в том случае, если долги уже появились. Но и самому заемщику нужно тщательно разобраться в вопросе, как эти займы работают, перед тем, как оформлять договор, и что делать, чтобы выбраться из долговой ямы.
Из чего складывается долг по микрозайму
Микрозаем — это краткосрочная ссуда. Такие кредиты предоставляют микрофинансовые организации. Для них эти операции связаны с большими рисками невозврата, поэтому и проценты за пользование ссудой будут соответствующие. В результате те 10 тысяч рублей, которые заемщик взял в кредит до зарплаты, превращаются в крупную сумму. Долги по микрозаймам состоят из трех частей:
тело кредита — та сумма, которую заемщик берет в долг;
процент за пользование ссудой;
штрафные санкции и пеня, которые начисляют, если долг не был своевременно погашен.
В России величина предельной задолженности по краткосрочным займам регулируется федеральным законодательством. Но ограничения введены только для кредитов, оформленных после 1 января 2020 года. Правило таково: итоговая сумма по микрозайму не должна превышать основной долг (тело кредита) больше, чем в 1,5 раза. Например, если гражданин оформил микрокредит на 50 тысяч рублей, сумма долга не может быть выше 50*1,5 = 125 тысяч рублей.
Как погасить долги: пробуйте договариваться с кредитором
Если кредит был оформлен официально, долг все равно придется возвращать. Можно обратиться в компанию, которая предлагает помощь должникам МФО, но в любом случае придется вести переговоры с кредитором. Тело кредита придется погасить полностью, но есть шанс сократить другие составляющие долга — штрафы, неустойки, даже проценты.
Иногда договориться удается в досудебном порядке, иногда нет. Что делать, если МФО подали в суд — обращаться к юристу, который будет представлять интересы должника в ходе судебного разбирательства. Специалист поможет опротестовать действия МФО путем подачи соответствующего заявления.
Реструктуризация
Реструктуризация займа в микрофинансовой организации — это хороший вариант решения проблемы. Этот термин означает изменение условий первоначального договора. Возможны различные способы:
увеличение срока кредитования, то есть пролонгация договора;
списание долгов по микрозаймам, но не полное, а только в части штрафов и неустоек;
организация кредитных каникул на срок до шести месяцев.
МФО предлагает эти способы индивидуально, после изучения положения клиента, анализа причин, по которым он не смог выплатить кредиты, например, из-за болезни (но она должна быть подтверждена документами).
Пролонгация или кредитные каникулы
Пролонгация — это продление срока действия договора, а кредитные каникулы — это временная пауза по выплате долга. Условия каникул тоже подбирают индивидуально, устанавливая определенные ограничения. Например, если человек потерял работу, МФО может дать отсрочку на 2 месяца, если шансы найти следующую работу высоки.
Рефинансирование
Рефинансирование — это процедура, при которой один кредит заменяют другим на более мягких условиях. Такие услуги предоставляют как банки, так и МФО. Но лучше все-таки обращаться в банк, там проценты ниже, и меньше риск снова оказаться в такой тяжелой ситуации.
Обращение в суд
Часто инициатором обращения в суд выступает МФО. Но заемщик и сам может обратиться в суд с иском, если у него есть объективные причины, по которым он не может выплатить долг — болезнь, утрата трудоспособности, увольнение. Суд может реструктуризировать долг, снизить его в части процентов или штрафов.
Банкротство
Банкротство физических лиц предусмотрено законом. Это неприятная процедура, ограничивающая заемщика в правах, и часть имущества может быть изъята для погашения долгов, поэтому к ней прибегают только тогда, когда других вариантов нет.
Погашение долга
Долг выплачивать все равно придется. Поэтому нужно самостоятельно проанализировать свои доходы, сократить расходы, где это только возможно. В некоторых случаях — подумать о вариантах дополнительного заработка или продаже имущества. Если зай2мов несколько, оцените, какой из них проще погасить полностью, а где можно попросить об отсрочке.
Что будет, если не выплачивать долги по микрозайму
Первое последствие — это испорченная кредитная история. Шансы, что в другом банке или МФО дадут новый кредит на погашение старого, значительно ухудшаются. Но в любом случае МФО будет пытаться вернуть свои деньги, поэтому дальше — звонки коллекторов, и не только самому заемщику, но и его родственникам, друзьям, коллегам, начальству.
Если звонки не подействуют, то МФО может подать исковое заявление в суд. В зависимости от ситуации, иск могут удовлетворить частично, и тогда придется выплачивать только основной долг, либо полностью.
Для получения выплат по решению суда МФО может привлекать судебных приставов, а это означает арест счетов, а в иных случаях — изъятие имущества. Также сведения о долге поступают работодателю, и он будет обязан удерживать процент от зарплаты для погашения долга.
Коллекторы
Коллекторы часто действуют более жесткими способами, чем судебные приставы. Но они не имеют права ни на звонки родственникам, ни на угрозы. Действующее законодательство ограничивает даже количество звонков и встреч с коллекторами.
Куда жаловаться на коллектора
Если коллектор нарушает законодательство, на него можно жаловаться в полицию, в Прокуратуру, в Роспотребнадзор. На действия коллектора и МФО, которую он представляет, можно жаловаться в Центральный банк. Также можно написать жалобу в ассоциацию коллекторов НАПКА. В этой ситуации тоже лучше заручиться помощью юриста, который поможет составить тексты жалоб и заявлений.
Иметь дело с коллекторами неприятно, но и с этой проблемой можно справиться, если подойти к ней основательно. А главное — если вести себя правильно с МФО, добиваясь реструктуризации долга, то до коллекторов дело может и не дойти.
***
В заключение, избавление от долгов по микрозаймам требует осознанного и ответственного подхода. Пересмотрите свои финансовые стратегии, используйте рекомендации из статьи для разработки индивидуального плана. Важно подчеркнуть, что регулярные платежи могут стать ключевыми элементами успешного освобождения от долговых обязательств.
Минимальное количество отказов и мгновенный перевод на любую карту. Доступно частичное погашение с пролонгацией договора на новый срок. В праздники действуют специальные предложения.
586
