Люди, оформляющие займы часто сталкиваются с тем, что полная стоимость кредита в процентах существенно отличается от полной оплаты в реальности. Поговорим о том, что такое ПСК и как оформить договор кредитования, не попав в долговую яму, ведь иногда банковские организации скрывают такую важную информацию от своих клиентов. 

Что входит в ПСК

Что означает полная стоимость кредита? В первую очередь это сумма денег, которая отражает для гражданина его стоимость. Обозначается в виде годовых процентов и объеме выданных средств, рассчитывается финансовой компанией по индивидуальной формуле. Если обратить более подробное внимание, то полная стоимость кредита в договоре отмечена в правом верхнем углу документа на его титульной странице. В самой ПСК имеются следующие составляющие:

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

• Тело основного долга (сколько должен клиент банка без учета начислений).
• Проценты за пользованием заемных средств.
• Платежи, предназначенные для третьих лиц. Классический пример страховые продукты, включаемые в договор (страхование жизни, здоровья, имущества).
• Разнообразные виды выплат банку (за выпуск пластика, когда клиентом оформляется кредитная карта). 

Подведя итоги можно сказать, что в полную стоимость кредитного продукта включаются не только начисляемые проценты, основной долг, но и дополнительные платежи на усмотрения банка. 

Что не входит в полную стоимость

В ПСК не включаются платежи, появившиеся в ходе неисполнения условий кредитного контракта. Это неустойки, штрафы, пени, взимаемые финансовой компанией по причине просроченной задолженности.  

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

Как рассчитать самостоятельно ПСК

Гражданское законодательство Российской Федерации приводит в пример формулу расчета, выглядящую так: ПСК = i х ЧБП х 100. В этой формуле понятия имеют следующее значение:

• Процентная ставка по кредиту i в виде десятичной дроби.
• ЧБП число периодов в году (базовых).

Конечно при помощи формулы вести математические расчеты сложно, поэтому для определения ПСК лучше пользоваться кредитным калькулятором. Он есть на сайтах агрегаторов банковских услуг таких, как Сравни.ру, Банки.ру.

В чем основные отличия между ПСК и суммой кредита

Сумма кредитного продукта – это то, сколько требуемых денег в чистом виде финансовая компания даст вам на руки. ПСК или полная стоимость объем средств, которые надо вернуть, и в них уже включены проценты, страховка, специальные банковские платежи. Поэтому при оформлении кредита надо понимать, что в зависимости от процентов сумма, которую придется вам выплатить может быть достаточно большой. 

Зачем заемщику ПСК

Финансовая грамотность важна. Зная величину полной стоимости кредита, вы сможете понять во сколько вам обойдется полная сумма займа, оценить финансовые риски, перспективы погашения долговых обязательств. 

Может ли изменяться ПСК для заемщика

При заключении кредита полная стоимость кредита остается неизменной величиной. Банк в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ не имеет права самостоятельно изменять ее. Односторонние действия по закону будут считаться нарушением прав. Заемщик может расторгнуть договор с кредитной организацией. Есть исключения из общих правил. Касаются они досрочного погашения займа. Либо, когда гражданин подал заявку на включение программы рефинансирования своего действующего кредита. Включенные в расчет ПСК услуги программ добровольного страхования гражданской ответственности, обслуживание пластика могут стать дороже или дешевле. Это оказывает влияние на ПСК к моменту полного окончания выплат по своим долговым обязательствам.

Должны ли банки указывать ПСК в кредитном договоре

На основании законодательных норм российские финансовые компании обязаны обозначать в кредитном договоре полную стоимость ПСК. Отражается информация в подписываемом заемщиком документе на первой странице договора, обозначается квадратными рамками, крупным, хорошо читаемым шрифтом. При изучении договора заемщик должен внимательно изучить эту информацию, проверить наличие включения дополнительных данных. Возможно в нем есть дополнительные ненужные опции (информирование посредством SMS, плата за страхование здоровья, жизни, имущества, удаленное обслуживание). Обратите внимание, что страховка не обязательна и ее не должны навязывать. Она носит обязательный характер только при оформлении ипотечного кредитования на приобретение жилья.

Что делать, если в договоре не указана полная стоимость кредита

При обнаружении отсутствия данных о полной стоимости кредита надо отказаться от подписания договора. Если он подписан, то его можно расторгнуть. Как проводится расторжение?

• Направление кредитору письма (претензии) с требованием расторгнуть соглашение на основаниях закона.
• После ответа кредитора следует заключение письменного соглашения о расторжении.
• При отказе кредитора требуется обращение в судебный орган с исковым заявлением.

Суды рассматривают дела подобного характера как административные правонарушения. Важно! Чтобы не сталкиваться с судебными тяжбами договор кредитования надо читать до его подписания. Проверить полную стоимость кредита можно при помощи специальных кредитных калькуляторов. Не заключайте договорные отношения с финансовой компанией, не указывающей полные данные о ПСК.

***

В заключение, мы разъяснили, что такое ПСК в кредите простыми словами. ПСК, или процентная ставка по кредиту, представляет собой ключевой параметр, определяющий общую стоимость кредита. Это важное понятие, которое следует понимать перед взятием кредита, чтобы не столкнуться с неожиданными дополнительными расходами. Рассмотрение ПСК вместе с другими факторами, такими как срок кредита и сумма займа, поможет вам сделать более информированный выбор и избежать финансовых затруднений в будущем.