Если с обязанностями заемщика более-менее все понятно, в том числе и потому, что кредитор не упустит случая напомнить о них, то с правами заемщика зачастую дела обстоят не так прозрачно. В данной статье мы расскажем, какие есть права у потенциального заемщика.
Право на информирование
Первое, на что имеет право гражданин, который решил взять онлайн займы на карту без отказа, – это получение полной, достоверной информации об условиях его получения, использования и возврата. Это право прописано в ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «».
Кто ты, кредитор?
Кредиторы обязаны разместить в своих офисах (в местах приема заявлений о выдаче займа) или на своих сайтах следующую информацию:
наименование, место нахождения кредитора (его исполнительного органа), контактный телефон, официальный интернет-сайт, номер лицензии (для банка), сведения о включении в госреестр (для МФО, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребкооперативов);
обязательные требования к заемщику для предоставления займа;
срок рассмотрения заявления о предоставлении займа;
срок принятия кредитором решения по этому заявлению;
перечень необходимых документов, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика.
Все о полной стоимости, сроках возврата и процентах по займу
Помимо этого, в обязательном порядке должна быть представлена информация по самому займу. Так, гражданин имеет право знать о:
видах займа;
суммах и сроках его возврата;
валюте, в которой он предоставляется;
способах предоставления займа, в том числе с использованием безналичных средств платежа;
процентных ставках в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок – о порядке их определения;
дате, с которой начнут начисляться проценты за пользование займом, или порядке ее определения;
видах и суммах иных платежей заемщика по договору;
полной стоимости займа;
порядке и графике платежей заемщика при возврате займа, уплаты процентов и иных платежей;
способах погашения займа, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ.
Заем с обеспечением или без?
Заемщику также должны разъяснить, является ли получаемый им заем займом с обеспечением или без обеспечения. Например, по договору займа с обеспечением в виде залога заемные средства будут выданы при условии, что в залог заемщик предоставляет свое имущество, например, автомашину, которая будет изъята у него при неисполнении условий договора. До сведения заемщика в этом случае кредитор должен довести все способы обеспечения исполнения договора займа, которые он применяет.
Какие штрафы ждут заемщика за нарушение договора займа?
До заключения договора будущий заемщик имеет право знать, какие последствия наступят для него, если он нарушит условия договора займа. Ему должны дать информацию о размерах неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также о случаях ее применения.
Также заемщику должны предоставить сведения о возможном изменении суммы его расходов, если будет применяться переменная процентная ставка, по вопросу изменения курса иностранной валюты, и о рисках, связанных с этим.
Если заем дается на определенные цели (целевой заем), то клиент имеет право знать о порядке использования этого займа.
Неизменным является и право заемщика знать о том, сколько он должен и сколько уже выплатил от суммы основного долга и процентов по займу. Если понадобится справка об этом, кредитор не имеет право требовать за нее плату.
В каком суде судиться?
Также до заключения договора заемщик вправе знать, какой суд будет рассматривать возможные споры по договору займа. По общему правилу кредитор может подать иск на заемщика только по месту жительства последнего.
Заемщик имеет право выбрать, в какой суд обращаться – по месту своего жительства или в суд по месту регистрации банка. Предусмотрено, что если сумма иска по защите прав потребителей менее 100 тыс. руб., то его нужно подавать в судебный участок мирового судьи, а если свыше 100 тыс. руб. – в районный суд.
Право на отказ
Срок – 5 рабочих дней для отказа от займа
Закон предоставляет право заемщику в течение 5 рабочих дней дать ответ о согласии на получение займа на предложенных условиях. Этот срок может быть увеличен кредитором (). То есть у заемщика есть 5 рабочих дней (или срок, определенный кредитором, но не меньше этого), чтобы принять решение о необходимости в оформлении займа.
Отказ от страховки по договору займа
Гражданин имеет право на информацию обо всех иных договорах или дополнительных услугах, которые предлагает кредитор в связи с заключением договора займа. Например, многие кредиторы любят навязывать страховые услуги в качестве обязательных при получении займа, забывая о том, что они обязаны предоставить информацию заемщику о праве на согласие и на отказ в даче такого согласия на дополнительные услуги, а также указать их стоимость.
Отметим, что договор страхования по закону является обязательным только при оформлении ипотеки. В остальных случаях клиент имеет полное право заявить отказ от страховки.
Законом запрещено ставить получение кредита или займа в зависимость от обязательного приобретения любых других дополнительных товаров или услуг
(п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей)
Запрет на передачу долга коллекторам
Кроме того, заемщик имеет право запретить кредитору передавать его долг третьим лицам (например, коллекторам). О такой возможности заемщику следует знать до подписания договора (подп. 19 п. 4 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Советы будущему заемщику
Одобрение заявки на заем – еще не договор
Одобрение заявки на заем не обязывает клиента подписывать договор займа. До подписания договора займа (введения электронных аналогов собственноручной подписи, к примеру, смс-кода подтверждения при оформлении онлайн-займов) гражданин может спокойно отказаться от оформления займа без всяких последствий.
Прежде чем подписывать договор займа нужно тщательно изучить все его условия. Не следует стесняться в вопросах денег, и задавать вопросы сотрудникам организации о непонятных условиях договора. Лучше всего запросить материалы по договору (индивидуальные условия) и изучить их дома, в спокойной обстановке. Кредитор должен предоставить их бесплатно.
Можно посоветоваться с другими, более опытными в этом вопросе людьми, юристами, а также сравнить условия с предложениями других кредитных или микрофинансовых организаций.
Следует иметь в виду, что, подписав договор займа (оферту), заемщик соглашается со всеми его условиями и принимает на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки долга и уплате всех платежей. В случае неисполнения договора заемщиком кредитор будет вправе обратиться с иском в суд.
Взял заем и… передумал
Если заемщик уже подписал договор займа, но потом передумал, то он может вернуть заем МФО досрочно. Сделать это можно без уплаты процентов. Для этого заемщик должен предупредить МФО о возврате средств за 10 календарных дней ().
Также он вправе отказаться от любого нецелевого займа МФО без предварительного уведомления кредитора, вернув его досрочно в течение 14 календарных дней с даты получения. Возврат целевого займа можно сделать в течение 30 дней с даты получения, тоже без извещения кредитора. Но в обоих последних случаях заемщику необходимо будет уплатить проценты за фактический срок кредитования.
Срок для отмены страховки
В случае, если вместе с договором займа кредитор все-таки навязал заемщику страховку, то от нее также можно отказаться в течение 14 календарных дней (в «период охлаждения») с момента подписания договора страхования. Для возврата денег, уплаченных за страховку, в указанный срок нужно обратиться с заявлением в МФО, приложив документы по займу и договору страхования, деньги за страховку обязаны вернуть в течение 7 рабочих дней ().
Какие законы стоят на защите заемщика?
Права заемщика защищают:
Гражданский кодекс РФ;
Законы:
«О защите прав потребителей»;
«О потребительском кредите (займе);
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
«О банках и банковской деятельности»;
«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Пункты договора, которые противоречат закону, считаются недействительными и могут быть оспорены в суде.
Минимальное количество отказов и мгновенный перевод на любую карту. Доступно частичное погашение с пролонгацией договора на новый срок. В праздники действуют специальные предложения.
1356
