Сохранить сбережения при высокой инфляции помогают вклады с капитализацией. Это полезный инструмент для приумножения семейного бюджета. Владелец счета каждый месяц получает чуть больше денег, чем в предыдущий раз. Рассмотрим, как работает эта схема в экономике, и почему стоит ее использовать.

Капитализация - что это такое?

В широком смысле слова это изменение рыночной цены объектов с течением времени. Например, купленная квартира будет дорожать из-за развития инфраструктуры района. Новые автомобили дешевеют из-за устаревания механизма. В обоих случаях мы имеем дело с этим экономическим явлением.

Капитализация от банков — это увеличение суммы на дебетовом счете. Они используют средства, внесенные клиентами, для проведения финансовых операций. Частью полученной прибыли они делятся в качестве вознаграждения. 

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

Вклад с капитализацией — это простая и безопасная инвестиция, доступная каждому человеку. С помощью депозита можно копить деньги на покупку недвижимости, образование ребенка и другие долгосрочные цели. Начать копить может любой совершеннолетний и дееспособный гражданин.

Инструмент обеспечивает небольшой, но стабильный рост бюджета. Выгода имеет накопительный эффект.

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

Какие виды существуют

Банки предлагают накопительные программы с разными условиями начисления процентов. Часто прибыль выплачивается раз в месяц. Встречаются и предложения с другими графиком.

Как часто переводятся капитализированные платежи, это основной критерий для классификации:

• Ежедневная. Вкладчик получает выплаты каждый день. Но % является минимальным. Забрать вложения без финансовых потерь возможно в любой момент.
• Ежемесячная. Банк перечисляет деньги каждый месяц. Это популярная схема для расчета.
• Ежеквартальная. Инвестор получает доход с интервалом 3 месяца. Контракт оформляется на целое число кварталов.
• Полугодовая. Интервал между регулярными выплатами составляет 6 месяцев.
• Ежегодная. Программа с высоким %, подходящий для долгосрочных накоплений. Но клиент будет получать выплаты раз в год.

Экономисты выделяют два вида ставки по депозиту. Она может быть стандартной и эффективной. Стандартная не учитывает увеличение количества денег на балансе. Эффективная показывает доходность с учетом реального роста накоплений.

Формула для расчета

Для вычисления капитализации платежей используется эта формула:

И = Д * (1 + С / 100 / Г) В

Что означают указанные буквы:

• Г — количество переводов за год. По умолчанию Г = 12
• В — время в месяцах.
• Д — внесенный депозит.
• С — %.
• И — сколько будет выплачено на руки.

Самостоятельно вычислять проценты может понадобиться только для того, чтобы выбрать самые выгодные условия по депозиту. Но у всех крупных банков есть удобные онлайн-калькуляторы. Они помогают оценить эффект вложений за несколько секунд. Алгоритм рассчитывает доход с учетом внесенного бюджета и выбранных параметров.

Преимущества, недостатки и подводные камни

Вклад с капитализацией дает относительно небольшую выгоду по сравнению с другими схемами инвестиций. Эффективная ставка защищает накопления от инфляции. Доходность является почти гарантированной. Инвестору не нужно управлять деньгами, чтобы стабильно получать прибыль.

В России принят закон о страховании вкладов в пределах 1.400.000 руб. Когда остаток меньше указанного лимита, при банкротстве банка возвращается полная сумма. Депозиты в иностранных валютах пересчитываются в рубли. Пересчет проводится по курсу на дату страхового случая. Если накопления больше страхового лимита, можно разделить их и заключить несколько договоров.

Обязательное страхование защищает граждан от возможных рисков.

В тарифах с самыми высокой доходностью обычно запрещено досрочно выводить деньги. В этом варианте лучше не использовать все накопления. Стоит оставить часть как финансовую подушку на случай трудностей. Это решение позволяет избежать внепланового снятия средств.

Капитализация банка — это также инструмент для привлечения новых клиентов. Иногда высокий % действителен не весь период. Он может снижаться через несколько месяцев после подписания договора. Иногда он уменьшается после автоматического продления контракта. Стоит проверить это, прежде чем подписывать документы.

Что такое капитализация процентов

Банки предлагают большой выбор программ с динамическими платежами. Клиент может выбирать %, условия пополнения баланса и снятия денег, способы продления договора.

Капитализация повременных платежей (переводов) — это повышение регулярных выплат. Клиент получает дополнительную выгоду во время действия договора. Проценты прибавляются к базовой сумме. В результате увеличивается цифра для расчетов следующего регулярного платежа. Таким образом, цифра на счете постоянно растет.

Отличия от капитализации вклада

Другая схема предполагает выплату после завершения срока договора. В этом случае инвестор получает выплату одним переводом. Остаток на балансе не увеличивается со временем. Такие программы обладают высокими ставками. Но в долгосрочной перспективе динамические тарифы оказываются выгоднее. Чем больше времени проходит с открытия счета, тем заметнее становится разница в доходности.

Нужно ли уметь считать прибыль

Инвесторам не приходится считать доходность капитализированных платежей, это происходит в автоматическом режиме. За начисление дохода по условиям договора отвечают программы. Один раз в месяц переводится выплата в необходимом размере. Задержки переводов или ошибки при начислении являются редким исключением.

Расчет с номинальной ставкой

Рассмотрим, как вычисляется доходность в случае фиксированной ставки. Допустим, что человек положил 1 миллион под 8%. По условиям соглашения, он получит доход только после окончания действия контракта. При преждевременном расторжении сделки прибыль не выплачивается.

Если человек не снимает средства досрочно, через год он сможет забрать 1.080.000, 64 рублей. При определении дохода учитывается, что в месяцах разное количество дней. Поэтому итоговая цифра выходит не круглой.

Пример вычисления доходности на онлайн-калькуляторе.

Расчет с эффективной ставкой

Теперь рассмотрим, как увеличить доход, не прилагая усилий. Для проверки возьмем те же самые исходные данные: 1 миллион на стартовом балансе и 8%. Но допустим, что клиент выбрал тариф с динамическим начислением. Открытие произошло в январе.

В феврале инвестор получит 6 775,96. Деньги будут перечислены на накопительный счет. В марте банк выплатит меньше — 6.381,75. Это связано с тем, что в феврале 28 дней. Но в апреле будет переведено больше — 6.865,11.

Спустя год у него на балансе будет 1.083.000, 01. Это на 3.000 больше, чем при открытии простого депозита. Эффективная ставка получилась равной 8,28%. С каждым следующим годом разница в начислениях будет повышаться. Если регулярно пополнять баланс по мере возможности, выгода станет еще более заметной.

Результат вычисления на калькуляторе. Разница с предыдущей схемой наглядно видна.

***

Банковские вклады с капитализацией процентов — это простой способ получить дополнительную выгоду. Ежемесячный платеж прибавляется к остатку на счете. В следующем месяце доходность рассчитывается на основе увеличенной цифры. Пересчет выполняется в автоматическом режиме. Чем дольше деньги хранятся в банковской организации, тем больше выгоды принесут вложения.