Можно ли подать на банкротство после реструктуризации долгов в 2026 году?

Реструктуризация не сработала? Банк растянул кредит на пять лет, снизил ставку, дал каникулы. Вы честно пытались платить. Но через год ситуация изменилась: потеряли работу, появились новые долги, платежи стали непосильными. И теперь главный вопрос: можно ли подать на банкротство после реструктуризации долгов, или придется ждать окончания плана?

В 2025 году через процедуру несостоятельности прошло 568 тысяч россиян — на 31,5% больше, чем годом ранее. При этом реструктуризацию одобрили только для 37,8 тысяч человек — это в разы меньше, чем реализацию имущества. Почему? Потому что большинство понимает: договориться с кредиторами получается не всегда. А когда не получается, нужен другой выход.

Разбираемся с экспертом, когда можно перейти от реструктуризации к полному списанию, какие изменения принес Федеральный закон № 127 ФЗ, и что грозит должникам при переходе между процедурами.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯

✅ Умные Наличные доступные суммы от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 💸

✅ Займер займ от 2000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 💰

✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

✅ Центрофинанс сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡

Главное: после реструктуризации подать на банкротство можно

Закон не блокирует право на банкротство долгов гражданина после неудачной реструктуризации. Более того, переход от попытки договориться к полному списанию — это стандартная практика. Судебная практика показывает: суды охотно принимают такие заявления, если человек действительно не может платить.

Есть три основных сценария, когда возникает вопрос о банкротстве после реструктуризации.

1. Вы договорились с банком напрямую, без суда. Банк пошел навстречу: продлил срок кредита, снизил ставку, дал кредитные каникулы. Это досудебный порядок, обычное утверждение плана погашения между вами и кредитором. В любой момент, когда долг станет критическим, имеете право подать на банкротство через арбитражный суд. При этом если сумма задолженности по кредитам от 500 тысяч рублей плюс просрочка от 90 дней, то прохождение процедуры банкротства это уже не право, а обязанность должника, что грозит в том числе привлечением к административной ответственности (ст. 14.13 КоАП РФ). При этом стоит признать, что граждан по данной статье КоАП РФ практически не штрафуют.
2. Реструктуризация как этап банкротства. Вы уже подали заявление о признании несостоятельным, суд ввел реструктуризацию на три-пять лет. Составили план, утвердили собранием кредиторов. Но через год потеряли работу, не можете нужно сделать платежи по графику. Что делать? Подаете ходатайство о переходе к реализации имущества. Суд удовлетворит, если докажете невозможность выполнить план — продадут машину, дачу, остаток долга спишут.
3. Повторное банкротство. Вы успешно выполнили план реструктуризации, расплатились с долгами, процедура завершена. Через несколько лет накопились новые долги. Можно ли снова подать? Да, но через пять лет после завершения предыдущего банкротства. Это ограничение действует только для судебного или внесудебного банкротства. Договариваться с банками о новой реструктуризации вне суда можете сколько угодно — требования по закону этого не запрещают.

Многие боятся, что после неудачной реструктуризации суд откажет в банкротстве. Это миф. Наоборот, факт попытки договориться с кредиторами в досудебном порядке показывает добросовестность. Суды это учитывают положительно.

Что изменилось в законе за последние два года

С августа 2023 года максимальный срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина увеличен с трех до пяти лет (п. 2 ст. 213.14 ФЗ-127). Раньше людям давали три года на погашение — этого часто не хватало при больших суммах и низких доходах. Теперь вводится на максимальный срок пять лет по решению суда, что дает больше шансов расплатиться без распродажи имущества.

Минимальная сумма долга, при которой кредитор может сам обанкротить должника, выросла с 300 тысяч до 2 миллионов рублей. Это защищает граждан от банкротства по относительно небольшим суммам. Кстати, по итогам 2025 года в 2,1% случаев процедуру банкротства запускали именно кредиторы, а не сами должники.

Стоит отметить, что кредитор часто инициирует процедуру банкротства должника-физлица лишь когда понимает, что это будет экономически обосновано. Если же должник гол как сокол, то со стороны кредитора инициирование банкротства такого должника это лишь трата времени и ресурсов.

Внесудебное банкротство через МФЦ тоже стало доступнее. Раньше подавали с долгом от 50 до 500 тысяч, теперь диапазон шире: от 25-1000 тысяч рублей. Для пенсионеров условия смягчили — можно подать, даже если исполнительное производство не закрыто, но длится больше года. Единственное требование: основной доход только пенсия, другого имущества нет. Те же правила работают для получателей детских пособий.

Последствия для физических лиц после завершения процедуры остались прежними. Пять лет нужно указывать банкротство при обращении за кредитами. Три года нельзя быть директором или главбухом в любой организации. Но самое главное — долги списываются полностью, кроме алиментов и возмещения вреда жизни или здоровью.

Как сейчас проходит процедура банкротства

Процедура оформления начинается с подачи заявления в арбитражный суд по месту жительства (ст. 33 ФЗ-127). Образец заявления можно скачать здесь. Депозит 25 тысяч на счет суда — это вознаграждение финансового управляющего.

Документы для подачи заявления:

• Само заявление о признании несостоятельным (п. 3 ст. 213.4 ФЗ-127).
• Список кредиторов с указанием сумм долгов.
• Список имущества (недвижимость, транспорт, вклады, ценности).
• Справка о доходах за последние три года.
• Документы, подтверждающие личность (СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке).
• Выписка из ЕГРН о недвижимости.
• Справка из банка о наличии счетов и вкладов.

Первое судебное заседание происходит как правило через две-три недели после подачи, но сроки в разных регионах РФ могут отличаться и как правило зависят от загруженности местного арбитражного суда. Суд проверяет документы, назначает предварительное заседание, может запросить дополнительные справки. Потом выносит определение о введении реструктуризации или сразу реализации.

Если есть стабильный доход и возможность платить — вводят план реструктуризации на три-пять лет. Если дохода нет или он минимальный — сразу переходят к продаже имущества.

Дмитрий Смородинов

Операционный директор, юридическая компания «Алые паруса», эксперт в сфере банкротства физических лиц (БФЛ) с более чем 15-летним опытом в юриспруденции.

При реструктуризации финансовый управляющий контролирует доходы, собирает деньги, распределяет кредиторам по утвержденному графику. План должен содержать график платежей по месяцам, сумму ежемесячного взноса, очередность погашения кредиторов — сначала залоговые, потом остальные. Срок реализации до пяти лет. Если план не выполняется — потеря работы, снижение дохода, новые долги — переходят к реализации имущества.

При реализации управляющий описывает имущество, проводит оценку, выставляет на торги, продает, распределяет деньги кредиторам. Стандартный срок шесть месяцев, могут продлить еще на шесть. После завершения суд выносит определение об освобождении от обязательств. Управляющий подает отчет финансового управляющего в суд — там перечень совершенных действий, реализованное имущество и суммы, распределение денег, остаток долга который списывается.

Следует отметить, что региональная судебная практика может различаться. В некоторых регионах суды признают должника банкротом на первом заседании и сразу вводят процедуру реализации имущества. В других регионах, даже при отсутствии явных оснований, суды практически обязательно применяют судебную реструктуризацию. Однако спустя несколько месяцев эту процедуру прекращают и заменяют реализацией имущества. Россия большая, и в отдельных регионах есть свои особенности в этом вопросе.

Внесудебное банкротство через МФЦ работает проще и быстрее. Подаете заявление в МФЦ по месту регистрации, они проверяют данные три дня, публикуют на Федресурсе. Вводится мораторий на взыскание на шесть месяцев. Кредиторы могут оспорить в суде. Через полгода признают банкротом, списывают долги. Полностью бесплатно, без госпошлины, управляющего, юриста.

Но жесткие условия: долг от 25 тысяч–1 млн, нет имущества кроме единственного жилья, нет официального дохода, исполнительное производство закрыто по причине «невозможно взыскать» или длится больше семи лет.

Что защищено при банкротстве

Единственное жилье не продается на торгах, даже если долги огромные. Закон защищает право человека на жилище — это гарантия из статьи 446 ГПК РФ, подтвержденная Постановлением Конституционного Суда № 15-П от 14.05.2012.

Единственное условие — это действительно единственное пригодное для проживания жилье, вы и ваша семья там зарегистрированы и живете, оно не является роскошным. Норма площади: 33 квадратных метра на одного человека плюс 18 на каждого следующего члена семьи.

В юридической практике 2025–2026 годов понятие «роскошного жилья» определяется судом индивидуально исходя из рыночной стоимости и возможности покупки замещающего жилья. Лично в моей практике не было случаев когда жилье было признано роскошным и должник лишился его при банкротстве. При этом важно отметить, что с 2024 года и ипотечное жилье также можно сохранить при банкротстве через мировое соглашение с кредитором.

Что изымут при реализации:

• Квартиры (кроме единственного жилья).
• Дачи, гаражи, земельные участки.
• Автомобили (кроме авто для инвалида).
• Вклады и счета (оставят только прожиточный минимум).
• Доли в бизнесе.
• Ценные вещи (драгоценности, антиквариат, коллекции).

Что защищено от изъятия (ст. 446 ГПК РФ):

• Единственное жилье (не ипотека, не роскошное).
• Личные вещи (одежда, обувь, кроме драгоценностей и меха).
• Профимущество стоимостью до 10 тысяч рублей (инструменты для работы).
• Автомобиль для инвалида.
• Продукты питания, семена для посева.
• Призы, награды, почетные знаки.

При этом следует отметить, что дополнительное имущество — например, вторая квартира, дача или автомобиль — также можно сохранить. Опытные юристы, работающие в сфере банкротства физических лиц, как правило, знают легальные схемы защиты такого имущества.

Во время реализации имущества управляющий не может забрать весь доход. Например, должник получает прожиточный минимум на себя и каждого иждивенца. В Москве в 2026 году это 28 940 рублей, в регионах в среднем 19-25 тысяч (сумма ежегодно индексируется). Плюс расходы на лечение по справкам от врачей. Остаток идет кредиторам. Например, зарплата 60 тысяч, двое детей, прожиточный минимум в регионе 17 тысяч — вам оставят 51 тысячу (по 17 на каждого), остальные 9 тысяч заберут.

С даты подачи заявления о признании несостоятельным прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек по всем долгам. Сумма долга фиксируется. Кредиторы не могут подавать иски в суд, арестовывать счета, звонить и требовать оплаты. Все требования только через финансового управляющего. Исполнительные производства приостанавливаются, приставы не списывают деньги со счетов (кроме алиментов).

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Риски и когда откажут в списании

Суд откажет в освобождении от долговых обязательств, если обнаружит недобросовестность (п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127).

Например, должник из Екатеринбурга подал на банкротство с долгом два миллиона. Управляющий обнаружил: за два месяца до подачи должник продал машину жене за сто тысяч, хотя оценка восемьсот тысяч. Оспорили сделку, вернули машину, продали на торгах. Но суд отказал в списании долгов за недобросовестность. Должник остался с долгами плюс потерял машину.

Надо понимать, что судья и кредиторы — тоже не глупые люди. Они замечают подозрительные сделки, видные, как говорится, невооруженным глазом: продажу или дарение имущества близким родственникам и другие подобные действия со стороны должников.

При реализации продадут квартиры кроме единственного жилья, дачи, гаражи, земельные участки, автомобили кроме авто для инвалида, вклады и счета оставив только прожиточный минимум, доли в бизнесе, ценные вещи. Защищены личные вещи — одежда и обувь кроме драгоценностей, профимущество до десяти тысяч рублей, призы и награды, продукты питания.

После завершения пять лет нужно указывать на факт банкротство при получении новых кредитов. Три года нельзя быть директором или главбухом. Десять лет информация храниться в бюро кредитных историй. Повторное банкротство возможно только через пять лет. Но самое главное: долги списаны, коллекторы больше не звонят, приставы не арестовывают счета, можно начать с чистого листа.

Увеличение срока реструктуризации — шанс для тех, кто действительно хочет вернуть долги. Но если за год-два ситуация не улучшилась, лучше сразу подавать на банкротство. Затягивание приводит к росту пеней и штрафов, которые потом сложнее оспорить.

Дмитрий Смородинов

Операционный директор, юридическая компания «Алые паруса», эксперт в сфере банкротства физических лиц (БФЛ) с более чем 15-летним опытом в юриспруденции.

Альтернативы и рекомендации

Банкротство имеет смысл при критических долгах — от 500 тысяч рублей, просрочка три месяца и больше, платить нечем, перспектив нет, кредиторы давят. Не имеет смысл при малых долгах меньше 500 тысяч — затраты на процедуру около 150-200 тысяч рублей съедят выгоду. Или если можете договориться с кредиторами, работа стабильная, есть перспективы вроде наследства или повышения зарплаты.

Альтернативы банкротству:

• Повторная реструктуризация — попросите банк продлить срок кредита, снизить ставку, предоставить кредитные каникулы на три-шесть месяцев.
• Мировое соглашение — договоритесь с кредиторами о частичном списании долга или длительной рассрочке. Дешевле и быстрее банкротства, но на практике часто сложно в реализации.
• Продажа имущества до банкротства — продайте машину, дачу, вторую квартиру самостоятельно, погасите часть долгов. Контролируете процесс, продаете по рыночной цене (на торгах будет дешевле на 20-30%).
• Рефинансирование — возьмите один большой кредит под низкий процент, погасите все мелкие под высокий. Подходит только если новый кредит реально дешевле, что в текущих условиях и при нынешних ключевых ставках ЦБ РФ выглядит сомнительно.

Внесудебное банкротство через МФЦ тоже стало доступнее. Раньше подавали с долгом от 50 до 500 тысяч, теперь диапазон шире: от 25-1000 тысяч рублей. Для пенсионеров условия смягчили — можно подать, даже если исполнительное производство не закрыто, но длится больше года. Единственное требование: основной доход только пенсия, другого имущества нет. Те же правила работают для получателей детских пособий.

Перед подачей проверьте долги — запросите справки из банков, проверьте кредитную историю, уточните у приставов. Оцените имущество — составьте список квартир, машин, вкладов, оцените рыночную стоимость, определите, что защищено. Проверьте сделки за три года — продавали или дарили имущество могут оспорить. В некоторых случаях (например, при наличии признаков злоупотребления правом или недобросовестности) сделки могут быть оспорены и за пределами трехлетнего срока, вплоть до 5-10 лет, в зависимости от конкретных обстоятельств и типа сделки. Именно поэтому важно выбирать опытных юристов для сопровождения процедуры банкротства.

Что дальше: прогноз на 2027 год

Статистика Федресурса за 2025 год показывает: доля реструктуризации падает (37,8 тыс. против 49,8 тыс. в 2024), реализации растет (568 тыс., +31,5%). Экономическая нестабильность, инфляция, рост ставок Центробанка, снижение реальных доходов — даже с реструктуризацией многие не тянут.

При этом кредиторы все чаще соглашаются на рассрочки и отсрочки уплаты долга без процедуры банкротства. Такие договоренности закрепляются в планах реструктуризации — их число в 2025 году увеличилось в 2,3 раза до 3129 случаев, по сравнению с 2024 годом. «Кредиторы и должники активнее договариваются, что позволяет избежать банкротства», — отмечается в релизе Федресурса.

Первый замминистра экономического развития РФ Максим Колесников подчеркнул, что «Минэкономразвития в рамках имеющихся поручений президента РФ и правительства РФ совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и экспертами, бизнес-объединениями активизирована работа по подготовке предложений, направленных на то, чтобы усилить реабилитационный функционал закона, ускорить проведение процедур». Это означает, что в ближайшие годы процедуры могут стать быстрее и доступнее.

Институт банкротства физлиц работает. За десять лет с 2015 года более двух миллионов россиян списали долги и получили шанс начать с чистого листа. Досудебная реструктуризация — попытка сохранить имущество и вернуть долги. Но если не получается, банкротство всегда остается доступным. Не бойтесь — закон защищает добросовестных должников, оставляет прожиточный минимум, сохраняет единственное жилье.