Можно ли взять займ при процедуре банкротства: разбор ситуации

Светлана в 2025 году потеряла работу и накопила долги по кредитам и микрозаймам на 680 000 рублей. Решила пройти банкротство. Собрала документы, обратилась в суд, тот запустил процедуру. Был назначен финансовый управляющий. Как положено, он выделял прожиточный минимум на Светлану и её дочку. На втором месяце женщине потребовались деньги на стоматолога. Лечение дорогостоящее. Светлана искала, можно ли взять займ при процедуре банкротства. Она открыла закон № 127-ФЗ и не нашла прямого запрета.

В этой статье расскажем, почему это опасное заблуждение, и как решить проблему без кредита в банкротстве.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯

✅ Рокетмэн доступные суммы от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 💸

✅ Кредит Плюс займ от 3000 до 50000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 💰

✅ Credit7 можно получить от 1000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 🚀

✅ Бустра (Boostra) сумма от 1000 до 100000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. ⚡

Как Светлана решилась на банкротство

У Светланы — долг 680 000 рублей, нет имущества, доход ниже прожиточного минимума. На первый взгляд казалось: иди в МФЦ, там бесплатно и быстро. Но внесудебное банкротство имеет жёсткие лимиты — долг от 25 000 до 1 000 000 рублей. Формально Светлана в них укладывалась.

Но было одно условие: нужно закрытое исполнительное производство от приставов. У Светланы его не было — долги ещё не дошли до ФССП. Поэтому путь один — арбитражный суд.

Разница между процедурами важна именно в вопросе новых займов:

Светлана выбрала судебное банкротство. Суд назначил финансового управляющего, который ежемесячно выделял прожиточный минимум на неё и дочь. На остальные деньги — запрет.

Что делать, когда очень нужны деньги в банкротстве

На второй месяц банкротства Светлане срочно потребовался стоматолог. Стоимость услуги клиника оценила в 35 000 рублей. Прожиточный минимум не покрыт. Светлана открыла закон и не нашла слов «запрещено брать займ». Решила: значит, можно.

Хорошо, что она не успела подать заявку.

Что говорит закон на самом деле:

• Статья 213.11 ФЗ № 127-ФЗ (этап реструктуризации) прямо говорит: займы, кредиты, поручительства — только с письменного согласия финансового управляющего. Без согласия сделка недействительна.
• Статья 213.25 (этап реализации имущества) — ещё жёстче. С момента признания гражданина банкротом все сделки с имуществом совершает только управляющий. Личные сделки должника — ничтожны.

Прямого слова «займ» в статье 213.25 нет — именно это и сбило Светлану с толку. Но практика однозначна.

Почему даже МФО откажет? Все сведения о банкротстве публичны. Федресурс, сайт суда, «Коммерсантъ» — данные доступны любому. Деньги в онлайн МФО получить во время процедуры практически невозможно: скоринговая система автоматически видит статус банкрота и блокирует заявку.

Похожая ситуация случилась с Натальей из Воронежа в 2025 году. Она проходила внесудебное банкротство через МФЦ. Срочно нужны были деньги — оформила микрозайм на 15 000 рублей. Кредитор уведомил МФЦ. Процедуру прекратили. Долги остались в полном объёме. Наталья потеряла шанс на списание.

Светлана удержалась. И это спасло ей всё.

Если вы оказались в ситуации с непосильным долгом по кредитам и займам — это решаемо. По закону № 127-ФЗ такие обязательства можно признать безнадёжными и списать в процедуре банкротства. Собрали для вас топ компаний по банкротству — обратите внимание на подборку. Юристы помогут найти подходящий выход из непростой ситуации с долгами.

Что будет, если всё-таки оформить займ во время банкротства

Рассмотрим три уровня риска:

1. Новый долг не спишут. Займ, взятый во время процедуры, становится «текущим платежом». Он не входит в реестр требований кредиторов. После завершения банкротства гражданин обязан платить его в полном объёме.
2. Отказ в освобождении от старых долгов. По статье 213.28 ФЗ № 127-ФЗ суд вправе не освобождать должника от обязательств, если признает его поведение недобросовестным. Взятый без согласия займ — прямой повод.
3. Оспаривание сделки. Управляющий или кредиторы вправе оспорить сделку. Деньги придётся вернуть.

Давайте посмотрим на три наглядных судебных дела:

1. В деле № А55-25160/2025 (Арбитражный суд Самарской области, март 2026) должница с кредитами на 1,63 млн рублей прошла реализацию имущества и списала долги. Суд особо отметил: она не создавала новых обязательств и полностью сотрудничала с управляющим.
2. В деле № А60-40772/2025 (Арбитражный суд Свердловской области, февраль 2026) долг 803 000 рублей тоже списали — снова по той же причине: никаких скрытых сделок, никаких попыток взять займ.
3. Контраст — дело, которое рассматривал Арбитражный суд Тамбовской области, в 2024–2025 годах. Женщина брала кредиты с ложными данными о доходах и пыталась «добавить» обязательства в процедуре. Суд отказал в освобождении от долгов по статье 213.28. Статистика компании по банкротству «Федеральный Центр Банкротства Граждан» за первое полугодие 2025 подтверждает: из 200 252 дел отказали в четырёх — и все четыре связаны именно с недобросовестным поведением.

Иногда наши клиенты верят распространённому мифу, что можно взять кредит в банкротстве, раз нет прямого запрета в законе. Но для этого и нужны юристы в процедуре, чтобы вовремя помочь и защитить от ошибок. В реальности такая сделка ничтожна: новый долг не спишут, а старые могут оставить. Банкротство — это не кредитный отпуск. Это процедура, в которой каждый займ виден управляющему и суду.

Екатерина Урываева

Юрист по банкротству физических лиц компании «Федеральный Центр Банкротства Граждан»

Вот 3 признака, что ваше поведение признают недобросовестным:

1. Взяли новый займ или оформили кредитную карту без согласия управляющего.
2. Скрыли от управляющего доход, имущество или новую сделку.
3. Предоставили ложные сведения кредиторам до или во время процедуры.

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Альтернативы: как решить вопрос без нового займа

Нельзя брать займ в процедуре — но это не значит, что выхода нет. Вот пошаговая инструкция для тех, кому срочно нужны деньги:

1. Обратитесь к финансовому управляющему с ходатайством. Попросите выделить дополнительные средства на медицинские расходы. Закон не запрещает увеличить сумму на жизненно необходимые нужды.
2. Продайте личное имущество с согласия управляющего. Вещи, не входящие в конкурсную массу (личная одежда, предметы быта), можно реализовать.
3. Попросите помощи у родственников. Без оформления займа, без расписки — просто как помощь близких. Это не сделка и не создаёт новых обязательств.
   Обратитесь в суд с заявлением об увеличении прожиточного минимума. При наличии медицинских документов суд может пересмотреть размер выплат.

Шаблон ходатайства управляющему:

Финансовому управляющему [ФИО] по делу № [номер дела] от должника [ФИО]

Прошу рассмотреть возможность выделения дополнительных средств из конкурсной массы на медицинские расходы в размере [сумма] рублей в связи с необходимостью лечения [диагноз/описание]. Прилагаю: справку от врача, смету стоматологической клиники.

[Дата. Подпись.]

Светлана воспользовалась третьим вариантом — попросила помощи у сестры. Лечение прошло. Процедура завершилась успешно. Кредитные долги признали безнадёжными и списали.

После завершения процедуры: можно ли теперь брать кредиты?

Процедура Светланы заняла 11 месяцев. После завершения началась новая жизнь. Но с ограничениями:

• В течение 5 лет после процедуры нужно сообщать о факте банкротства при каждом обращении за кредитом. Это не рекомендация, а обязанность.
• Запись в БКИ хранится 10 лет. Вероятность одобрения первого займа — низкая, но не нулевая.
• От 3 до 5 лет есть запрет на руководящие должности в сфере финансов, права и страхования.

Отзывы клиентов и обсуждения на форуме Финдозор показывают: через время после банкротства кредиты всё же дают. Но условия жёстче, ставки выше.

Вот что реально работает:

• МФО для первого займа — небольшая сумма на 7–15 дней, погашение в срок. Это формирует положительную историю.
• Банки с лояльным скорингом (Совкомбанк, ОТП) — возможно одобрение автокредита или карты через 1–2 года после завершения при наличии официального дохода.
• Можно кредитоваться под залог — ставки ниже, одобрение проще.

Через 8 месяцев после завершения Светлана обратилась в МФО, честно указала факт банкротства и получила займ 10 000 рублей без отказа. Погасила вовремя. Затем ещё один. История начала восстанавливаться.

Как восстановить кредитную историю за 2–3 года:

• Каждые 2–3 месяца — небольшой займ с полным своевременным погашением.
• Через год — рассрочка в магазине или дебетовая карта с кредитным лимитом.
• Через 1,5–2 года — можно пробовать потребительский кредит в региональном банке. Например, там нет автоматических фильтров и просмотр заявок происходит в индивидуальном порядке.

Банк даёт кредит банкротам редко и неохотно — но это меняется при наличии подтверждённого дохода, поручителя и чистой кредитной истории после процедуры.

Коротко о главном

• Взять займ в процедуре банкротства без согласия управляющего — нельзя.
• В судебном банкротстве займы требуют письменного согласия управляющего. Без него — сделка недействительна.
• При внесудебном банкротстве — прямой запрет. Нарушение = прекращение процедуры.
• Новый долг не спишут никогда — он становится текущим платежом, который остаётся после банкротства.
• Суд может отказать в освобождении от старых долгов, если признает поведение недобросовестным.
• На практике МФО и банки отказывают автоматически — данные о банкротстве публичны в ЕФРСБ.
• Альтернативы: ходатайство управляющему, помощь родственников, продажа личных вещей с согласия.
• После завершения процедуры — можно кредитоваться, но 5 лет обязательно сообщать о банкротстве.
• Восстановление истории: 2–3 года дисциплинированного погашения небольших займов.