Банковские компании предлагают клиентам большое количество разнообразных удобных финансовых продуктов. Таких, как овердрафт в банке, благодаря которому можно купить товар или перевести деньги, когда средств не хватает на карточке. Многих людей волнует вопрос, овердрафт – что это простыми словами? Расскажем об этом в статье.

Что такое овердрафт

     Понять, что такое овердрафт в банке можно зная хотя бы немного информации о кредитовании. В первую очередь это форма кредитного продукта, которая помогает клиенту краткосрочно пользоваться заемными средствами. Как работает овердрафт? Такая услуга позволяет списывать с клиентского расчетного счета денег больше, чем имеется на момент платежа. Кредит имеет возобновляемый характер, краткосрочный, подключается как для кредитных, так и для дебетовых карт. Простыми словами овердрафт полезен, когда требуются срочно деньги и не хочется оформлять займ или брать микрокредиты.

Отличия овердрафта от кредита

     Овердрафт в банке может подключить любой клиент. Но надо понимать, что это не привычный кредитный продукт. В отличие от стандартного кредита он имеет следующие особенности:

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

    
• Оформление. Не надо собирать документы, подавать их, получать кучу справок. Достаточно иметь личный кабинет, выбрать овердрафт из списка продуктов, оставить заявку и дождаться решения. В большинстве банков оно приходит ранее, чем за день;

    
• Обязательные выплаты. Проценты при его оформлении начисляются только на совокупность понесенных расходов, а не на всю сумму займа;

    
• Продукт краткосрочный. В среднем дается на период от 30 до 60 дней.

     Еще нужно сказать об объеме денежных средств. Он рассчитывается исходя из доходов человека, его кредитной истории и других факторов на усмотрение банка. Кредит овердрафт тот продукт, что чаще всего одобряется зарплатным, надежным и долгосрочным клиентам. Часто его размер исходит из уровня ежемесячных поступлений и во многих банках лимит не превышает 40-70% от них.

Виды овердрафта

     В современной банковской российской системе существует два вида такой популярной услуги, такие как разрешенный и неразрешенный или технический. Различаются между собой спецификой предоставления средств и их списания банком.

Разрешенный

     Это стандартная обычная банковская услуга, когда денежные средства применяются клиентами в качестве кратковременного потребительского займа. Деньги предоставляются при отсутствии средств на карте. Погашается он автоматическим образом, когда на карту или счет поступают денежные средства. Граждане имеют право при помощи овердрафта оплачивать покупки или делать разные переводы.

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

Неразрешенный

     Его еще принято называть техническим или несанкционированным. В ходе него деньги у клиента банка списываются без его ведома. Например, баланс дебетовой карты уходит в минус, когда на ней нет средств и было произведено банковское годовое обслуживание. Такой овердрафт не освобождает от необходимости человеку полностью гасить долг. И его погашение связано с пополнением баланса.

Условия овердрафта

     Условия предоставления разнятся в зависимости от типа банка. В целом предполагается то, что банковская компания устанавливает лимит, то есть сумму на которую можно рассчитывать, когда денег на карте нет. Она часто зависит от уровня среднемесячного дохода клиента. Например, для физических лиц или обычных граждан на скоринге перед подключением овердрафта оценивается среднемесячный доход как минимум за последние полгода.

Для физических лиц

     Как было обозначено выше условие кредитования в первую очередь изучение банком платежеспособности клиента. Оценивается его доход за полгода и потом предлагается доступный лимит. При этом сам лимит может пересматриваться банковской компанией ежемесячно. Еще одно условие благонадежность заемщика. Желательно, чтобы у него была низкая кредитная нагрузка, подходящий возраст от 18 лет, хорошая КИ.

Для юридических лиц

     Услуга предлагается не только физическим, но и юридическим лицам. Обычно необходима для пополнения оборотных средств компании. Она помогает покрывать краткие кассовые разрывы. Тем самым можно без проблем рассчитаться с поставщиками товаров, услуг, заплатить налоги, выплатить работникам заработную плату. Условия овердрафта – это сумма и лимит, которые устанавливаются банком из оценки выручки и количества денежных зачисленных на расчетный счет компании. Сам лимит может быть плавающим. Срок кредитования от 30 до 90 дней с возможностью автопродления. Оплату юридические лица должны делать ежемесячно не позже даты промежуточного погашения долговых обязательств.

Как подключить овердрафт

     Подключается услуга достаточно просто. Клиентам нужно воспользоваться банковским предложением через личный кабинет или сайт компании. В обычном варианте подключаться опция может к банковской карте клиента. При его оформлении важно обращать внимание на некоторые нюансы.

Изучите детали овердрафта

     Надо тщательно проанализировать такие параметры, как лимит доступный клиенту банка, есть ли льготный период без начисления процентов. Важно! В некоторых банках размер процентной ставки может быть больше размера ставки по сравнению со стандартным потребительским кредитом. Поэтому его лучше оформлять в качестве краткосрочного варианта.

Подготовьте необходимые документы

     При оформлении овердрафта банковская организация может попросить у клиента некоторые виды документов. Для гражданских или физлиц это:

    
• Документы, удостоверяющие личность;

    
• СНИЛ или ИНН;

    
• Справка о денежных доходах

    
• Выписка по индивидуальному счету с другой банковской компании;

    
• Справка о том, что кредиты закрыты и нет долгов по ним;

    
• Правоустанавливающие документы на объекты движимого или недвижимого имущества.

     Юридическим лицам иногда требуются документы учредительного характера, лицензионные бумаги, паспорта учредителей компании.

Плюсы и минусы овердрафта

     Говоря об овердрафте нельзя не отметить его очевидные плюсы.

    
• Не надо собирать огромное количество документов и долго ждать. Все оформляется в личном кабинете своего банка.

    
• Также заемщикам не потребуются поручители.

    
• Есть банковские компании, предлагающие овердрафт с льготным периодом кредитования.

    
• Имеется во многих компаниях опция получения услуги неограниченное количество раз после того, как был пополнен баланс дебетовой или кредитной карты на нужную сумму денег.

    Минусы – это высокая процентная ставка, которая может быть гораздо выше, чем по потребительским кредитам. Поэтому овердрафтом не стоит пользоваться долго. Оптимально сделать покупки, снять деньги и потом в короткие сроки пополнить свой баланс.

Как пользоваться овердрафтом

     После того, как услуга была подключена на счете в ЛК будут отражаться не только находящиеся там средства, но и доступный клиенту индивидуальный лимит заемных. При необходимости заемщик может брать часть денег с лимита на свое усмотрение. И после каждой такой операции на карте образовывается минусовая сумма, которую потом следует пополнить в установленные договором сроки.

Как отключить услугу

     Отключить кредитную опцию можно после того, как была полностью погашена задолженность и по кредиту нет минусового баланса. Далее нужно прийти в офис своего банка и написать заявление на отключение опции. Удобнее всего это сделать в личном кабинете своей банковской организации.

***

     Подводя итоги можно сказать, что овердрафт отличный банковский продукт, который позволяет быстро получить нужную сумму денег на необходимые нужды. Но важно учитывать его высокую процентную ставку и короткий период действия, и тогда им можно вполне удобно пользоваться.