«Предварительно одобрен кредит» – что это значит?

Еще каких-то пятнадцать лет назад процесс получения ссуды выглядел очень скучно. Потенциальный заемщик отправлялся в банк, собирал необходимые документы, а потом очень долго ждал, пока сотрудник финансовой организации заведет на него анкету. Интернет позволил банкам упростить ряд процедур.

Оформляя заём на веб-сайте банка или в его приложении, клиент, по сути, выполняет работу менеджера. Такая схема удобна и заемщику, и кредитору: первый тратит меньше времени в отделении, а второй — снимает часть нагрузки со своих штатных сотрудников. 

Фраза «Вам предварительно одобрен кредит», как правило, возникает на этапе оформления займа через интернет-сайт. Обычно она очень вдохновляет потенциального заемщика. Однако прыгать от радости пока не стоит — на деле все не так однозначно. 

Что означает «предварительно одобрен кредит»?

На самом деле за фразой «предварительно одобрен кредит» скрывается лишь то, что банк зафиксировал заявку клиента. Потенциальный заемщик подошел по стартовым критериям: он предоставил паспортные данные, выполнил иные условия кредитной организации. Правда состоит в том, что на этапе регистрации заявки никто не может гарантировать человеку, что он получит деньги. 

По сути, формулировка «заявка на кредит предварительно одобрена» — не более чем маркетинговая уловка. Ее цель — довести сомневающегося клиента до отделения, не дать даже усомниться в том, что в деньгах откажут. Разумеется, о том, что отказ все-таки возможен, банк уведомляет заранее — иногда в той же самой SMS, которая оповещает о предварительном одобрении. Но человеческая психика попросту блокирует эту информацию — сознание воспринимает ее как неприятный информационный шум. 

Разумеется, так происходит далеко не всегда. Правило тут одно: чем больше вы предоставляете банку информации на первом этапе оформления кредита, тем выше шансы, что фраза «Вам предварительно одобрен кредит», не окажется , банальной попыткой заманить в отделение для дальнейшего оформления займа. Финансовая организация просит доступ к вашим Госуслугам? Отказываться от такого предложения не стоит.

Если банк «предварительно одобрил» кредит, это значит:

• у кредитной организации есть ваши данные (и не обязательно они получены от вас);
• банк сделал самые простые, быстрые и лёгкие проверки вашей благонадёжности;
• автоматическая система «дала добро» на дальнейшие проверки;
• банк рассчитывает получить больше информации о вас лично, ваших доходах и имуществе;
• чтобы построить ваш полный профиль, нужны ваши документы и согласия — например, на проверку кредитной истории;
• «предварительное решение» никого ни к чему не обязывает — ни вас, ни банк;
• после того, как вы обратитесь в банк и он получит необходимые данные, решение будет принято;
• кредит будет одобрен, или в нём будет отказано, или банк поставит дополнительные условия и изменит параметры «предварительно-одобренного» кредита.

Если кредит предварительно одобрен, могут ли отказать?

Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо понять, что из себя представляет оформление кредита в целом. Как уже было сказано выше, на первом этапе банк собирает самую необходимую информацию о заемщике: ФИО, серию и номер паспорта, данные о работе и зарплате. Это можно сделать как в самом отделении, так и с помощью интернета. 

На втором этапе любая уважающая себя финансовая организация начинает пристально изучать клиента. И вот от результатов этой проверки уже будет зависеть, дадут человеку кредит или отправят домой без денег. Как правило, причину отказа никто не называет, однако есть ряд факторов, который может серьезно осложнить получение кредита. А именно: 

• Испорченная кредитная история (КИ) — если потенциальный заемщик числится в бюро кредитных историй как злостный должник, то никто такому человеку кредит не даст. В эту же категорию попадают люди, которые постоянно задерживают платежи. Чистая КИ — один из важнейших факторов для всех банков. Впрочем, возможны и компромиссные варианты — например, кредит могут одобрить, но на меньшую сумму. И это тоже зависит от чистоты КИ и так называемого кредитного рейтинга, который формируется на ее основе; 

• Маленькая зарплата — нередко в получении ссуды отказывают из-за недостаточного дохода. При этом не существует закона, который обязывал бы финансовые организации рассчитывать достаточность зарплаты по какой-то единой формуле. Один банк считает, что дохода в 30 тысяч рублей в месяц достаточно для получения крупного займа. Другие банки в этой же ситуации молча оформляют отказ; 

• Проблемы с законом — сугубо формально, никто и ничто не мешает бывшим заключенным брать кредиты в банках. Однако практика показывает, что получить деньги людям с непогашенной судимостью почти невозможно. В особенности, если потенциальный клиент отправился в места не столь отдаленные за экономические преступления. При этом скрыть наличие темного пятна в биографии практически невозможно. У большинства банков есть доступ ко всем необходимым базам данных; 

• Банкротство физического лица — не секрет, что банки долгое время ожесточенно критиковали закон о банкротстве физических лиц. Поэтому нет ничего удивительного, что у людей, которых признали банкротами, почти нет шансов получить новый кредит — во всяком случае, в обозримом для себя будущем. 

• Большая долговая нагрузка — банки, как правило, не выдают новые кредиты, если долговая нагрузка клиента составляет более 50% от его ежемесячного дохода. Проще говоря, заемщику почти наверняка откажут в новой ссуде, если половина зарплаты и так уходит на погашение долгов. 

• Проблемы с занятостью — помимо идеальной КИ, для банков крайне важно наличие постоянного дохода. Поэтому, если место работы заемщика вызывает большие вопросы у банка, то это автоматически снижает шансы на получение денег. 

Комментарий эксперта Mickrozaim.ru, юриста Елены Самтыновой:

Согласно ст. 213.30 Закона о банкротстве гражданин, признанный банкротом, в течение 5 лет с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве при подаче заявлений в банки о получении кредита должен уведомлять о своем статусе банкрота.

Как видно, банкротство гражданина не определяется как прямое основание для банков отказывать в предоставлении ему кредита. Дело в том, что информация о банкротстве гражданина вносится в кредитную историю. А для банков плохая кредитная история является индикатором в принятии решения об одобрении или отказе в выдаче кредита. Кроме того, если умолчать о статусе банкрота, тогда банк точно откажет в кредитовании.

Тем не менее, шансы в получении кредита после банкротства по прошествии времени хоть маленькие, но есть. Все зависит от усмотрения кредитной организации.

Если потенциальный заемщик имеет хотя бы одну из перечисленных выше проблем, то SMS с текстом «Ваша заявка на кредит предварительно одобрена», совершенно точно не поможет в получении денег.

От «почти одобренного» кредита нужно как-то отказываться?

Может быть есть специальная форма заявления? А что если на меня оформят этот кредит?

Не переживайте: «предварительное одобрение» не имеет никаких последствий — ни в юридическом, ни в финансовом плане. Банк не принимал на себя обязательства выдать вам деньги, а вам нет нужды от кредита по-особенному отказываться. Не заинтересовались? Просто не обращайте внимания.

Осторожно: реклама и мошенники

Выше уже было сказано, что сообщение о том, что банк предварительно одобрил кредит, обычно приходят людям, оформляющим заём через интернет. Однако есть еще как минимум два случая, когда человек может получить подобное сообщение: 

• Рекламная рассылка банка — нередко финансовые организации устраивают массовые SMS-рассылки для своих клиентов. Чтобы попасть в список, достаточно когда-то в прошлом воспользоваться услугами финансовой организации. Например, получать зарплату на дебетовую карту или открыть вклад. Разумеется, в данном случае речь идет о чистой рекламе. Ссылка из сообщения, как правило, ведет на страницу с формой для оформления потребительского кредита; 

• Мошенники — часто под видом респектабельных банков действуют мошенники. В этом случае ссылка из сообщения ведет на сайт, который крадет личные данные. 

Чтобы не попасться в сети преступников, никогда не надо переходить по подозрительным ссылкам. Если возникает хоть какое-то сомнение относительно честности автора сообщения, то лучше сразу позвонить по горячей линии банка, от лица которого пришло SMS-сообщение и навести необходимые справки. Тоже самое касается и рассылок в мессенджерах — таких, как Viber и Whats Up. 

***

В других статьях мы рассказываем о процедуре «предварительного одобрения кредита» в:

• Почта Банке;
• ВТБ;
• Совкомбанке;
• Россельхозбанке.

В конечном счете, на получение кредита почти не влияют сообщения о том, что ваша заявка на кредит предварительно одобрена. Необходимо еще соответствовать требованиям банка в целом. Подобрать для себя кредитный продукт можно с помощью нашего сайта.

Олег Беляев

Карта Тинькофф Платинум

АО «Тинькофф Банк» - Лиц. №2673

от 12%

Ставка в год

до 55 дней

льготный период

до 1 000 000 Р

кредитный лимит

590 Р в год

обслуживание

платежные системы

• 

Cash Back

• до 30 %

  Покупки у партнёров

• до 1 %

  Супермаркеты

• до 1 %

  Электроника и бытовая техника

• до 1 %

  Спорттовары, одежда
  и обувь

Бесплатное обслуживание

Доставка на дом

Оформление онлайн

• Чип

Оформить карту

Подробнее 

Карта URBAN CARD

АО «Кредит Европа Банк (Россия)» - Лиц. №3311

от 29.9%

Ставка в год

до 55 дней

льготный период

до 600 000 Р

кредитный лимит

0 Р в год

обслуживание

платежные системы

• 
• 
• 

Cash Back

• до 5 %

  АЗС

• до 1 %

  Рестораны

• до 1 %

  Развлечения

• до 1 %

  Покупки у партнёров

• до 1 %

  Авиабилеты

• до 1 %

  ЖД билеты

• до 1 %

  Путешествия

• до 1 %

  Отели

• до 10 %

  Транспорт

• до 1 %

  Обучение

• до 1 %

  Здоровье и красота

• до 1 %

  Аптеки

• до 1 %

  Дом и ремонт

• до 1 %

  Супермаркеты

• до 1 %

  Электроника и бытовая техника

• до 1 %

  Спорттовары, одежда
  и обувь

• до 1 %

  Сертификаты

Бесплатное обслуживание

Доставка на дом

Оформление онлайн

• Чип

Оформить карту

Подробнее 

Просто кредитная карта

АО КБ «Ситибанк» - Лиц. №2557

от 19%

Ставка в год

до 180 дней

льготный период

до 3 000 000 Р

кредитный лимит

0 Р в год

обслуживание

платежные системы

• 

Бесплатное обслуживание

Доставка на дом

Оформление онлайн

• Mir Pay

Оформить карту

Подробнее