Кредо: разбираться в сложных вещах и рассказывать о них просто. Пишет о финансах с душой и заботой о читателе. Любовь к деталям и техническое образование привносят скрупулезность в каждый текст.
Такая новость не могла пройти незамеченной: банк-гигант, «народная» кредитная организация с большой долей рынка и огромным количеством клиентов заявила, что запускает сервис по выдаче займов на срок до месяца — «Деньги до зарплаты».
«Деньги до зарплаты»: Сбербанк установил условия
Что мы узнали о новом кредитном продукте Сбербанка:
12,9%-19,9% — годовая процентная ставка за пользование займом;
получатели зарплаты на карты Сбербанка — требование к заёмщикам.
Формально, этот вид кредита полностью соответствует традиционным «займам до зарплаты» или Pay Day Loans (PDL) от микрофинансовых организаций. Только он гораздо дешевле: максимальная процентная ставка (она же самая распространённая) для микрозаймов в МФО — 1% в день или 365% годовых. Чувствительная разница.
МФО в пролёте: теперь Сбербанк выдаёт займы?
Зачем брать ужасно дорогие деньги в долг у какой-нибудь «Мегасуперденьги-Быстровдолг», если вот он — авторитетный и надёжный банк, предлагающий тот же быстрый займ на карту Сбербанка, но сильно дешевле?
Получается, что Сбербанк одним махом создал немыслимые для конкуренции с собой условия — МФО теперь разорятся и им стоит приготовиться к катапультированию с рынка?
Всё было бы так, если бы не одно условие, последнее в списке — «Деньги до зарплаты» доступны только зарплатным клиентам Сбербанка. Это в корне меняет картину. Ведь выдавать небольшие кредиты держателям зарплатных карт можно почти без риска.
Почему Сбербанк начал выдавать краткосрочные займы до зарплаты и сделал низкие ставки
Банк всё знает о финансовом положении, типичных тратах и может составить полноценный кредитные профили своих зарплатных клиентов. К тому же получение заёмщиком заработной платы на карту Сбербанка лишает последний необходимости в утомительной и недешёвой процедуре истребования задолженности (если потребуется).
Отсюда и небольшая процентная ставка у «Денег для зарплаты» — для кредитора риск небольшой, расходы — тоже, отчего не получить дополнительный доход, кредитуя малыми дозами надёжных клиентов, «привязанных» к банку получением зарплаты на его карту?
А у МФО почему ставки такие высокие? Микрофинансовые организации лишены подобных комфортных условий и выдают займы самым разным людям: с плохой и хорошей кредитной историей, с официальной работой и без неё, имеющим открытые кредиты и без них, молодым и пожилым.
Риск невозврата платежей при работе с такой пёстрой аудиторией очень велик и приходится его закладывать в условия займа — то есть повышать процентную ставку.
И всё-таки нет — Сбербанк и МФО не конкурируют. Или да?
Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что новый сервис Сбербанка не страшен микрофинансовым организациям — крупнейший банк страны не коснётся лужайки, на которой «пасутся» МФО?
Дополнительным аргументом в пользу этого утверждения можно считать такой: клиенты банка, получающие официальную зарплату на его карту, и так могут взять кредит в том же кредитном учреждении — им незачем обращаться в МФО. Значит аудитории не пересекаются, так?
Не совсем. Как показывает статистика (мы писали недавно об этом) кризис, охвативший экономику РФ, прогрессирующая инфляция и снижение доходов граждан приводят к тому, что всё большая доля клиентов банков обращается в МФО — просто чтобы обслуживать кредиты, платить по ним и получать лишние копейки на ежедневные нужды.
Это значит, что целевые аудитории банков и микрофинансовых компаний давно пересеклись и всё глубже проникают друг в друга. То, что сделал Сбербанк без сомнения затронет аудиторию МФО — часть заёмщиков, получающих зарплату и «перехватывающих» займы под большие проценты, увидит альтернативу, и без сомнения воспользуется ею.
Микрозайм — привилегия от Сбербанка
Но насколько велика эта часть? Вряд ли настолько, чтобы МФО почувствовали снижение прибыли. Сбербанк предлагает «Деньги до зарплаты» по словам пресс-службы, опубликованным агентством Frank RG:
«…для надежных, понятных банку заемщиков…»
Таким образом, можно сделать вывод: новый «псевдомикрофинансовый» сервис от Сбербанка — это скорее форма овердрафта для тех, кто регулярно получает зарплату на карту этой кредитной организации.
Банк не рискует ввязываться в «микрофинансовые авантюры» — там риски, лишние траты, высокие репутационные потери из-за неизбежного негатива при работе с малоплатежеспособными заёмщиками.
Ведь даже имея максимум данных о платежеспособности своих зарплатных клиентов, Сбербанк не решился сделать новый сервис автоматически доступным — заёмщику нужно подавать заявку в мобильном приложении, дожидаться (пусть и всего несколько минут) её рассмотрения и после этого получать заём.
Mickrozaim.ru с пониманием относится ко всем своим пользователям — жизненные ситуации бывают разные и никто не застрахован от необходимости быстро найти деньги взаймы. Воспользуйтесь нашим бесплатным сервисом:
если вы ищете займ — наша «умная витрина» подберёт вам предложения МФО, в которых возможность одобрения для вас максимальна;
нужен кредит — попробуйте кредитный калькулятор нашего сайта, настройте необходимые параметры и получите оптимальный вариант кредита;
хотите выбрать дебетовую или кредитную карту — добро пожаловать в наши каталоги, где мы подробно и честно описываем все их достоинства и недостатки.
Минимальное количество отказов и мгновенный перевод на любую карту. Доступно частичное погашение с пролонгацией договора на новый срок. В праздники действуют специальные предложения.
2010
