Сколько микрозаймов можно взять одному человеку: лимиты и ограничения

Недавно мне написал Илья — парень 34 лет из Подмосковья. Ищет себя, перебирает сферы труда, долго на одной работе не задерживается. Часто обращается в МФО за небольшими суммами. Цены растут — траты увеличиваются. Начались просрочки, звонки, страх коллекторов. Он обратился с вопросом, сколько микрозаймов можно взять одному человеку. Изучила закон № 545-ФЗ от декабря 2025 года и поняла — Илья попал в самую горячую точку перемен 2026 года.

В этой статье рассказываю его историю и даю ответ, сколько займов можно брать, чтобы не утонуть в долгах.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯

✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸

✅ Бустра (Boostra) займ от 1000 до 100000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. 💰

✅ Умные Наличные можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

✅ Рокетмэн сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. ⚡

Как Илья дошёл до 7 займов

Всё началось с мелочи. Полгода назад сломался холодильник. Зарплата через неделю, а без холодильника никак. Илья оформил первый микрозайм на 15 000 рублей — деньги пришли за 10 минут.

«Вернуть легко, — думал он. — Переплата небольшая, всего пару тысяч».

Но когда пришло время платить, случился новый расход — машина встала. Илья взял второй заём, чтобы перекрыть первый и ещё немного на ремонт авто. Потом третий — чтобы дожить до зарплаты. Потом четвёртый, пятый…

За два месяца накопилось семь активных договоров в одном и разных МФО. Общая сумма платежей — почти 30 тысяч рублей в месяц. При доходе не подработках 45 тысяч. На жизнь оставалось 15 тысяч. Из них коммуналка съедала 10.

«Я думал, что лимита вообще нет, — признался Илья. — Пока один МФО не отказал. Сказали: “Вы не проходите по новым правилам”. Я испугался: меня что, занесли в чёрный список?»

На самом деле никакого чёрного списка не было. Просто закон изменился. И Илья наткнулся на первое реальное ограничение.

Что говорит закон о микрозаймах прямо сейчас в 2026

Главный ответ, который искал Илья: общего лимита на количество займов в законе нет. Формально можно оформлять хоть 10, хоть 20 договоров — никто не запретит.

Но есть важное «но». С конца 2025 года вступил в силу закон № 545-ФЗ. Он вводит жёсткие ограничения только на дорогие займы — те, где полная стоимость кредита (ПСК) превышает 100–200% годовых. Это классические «быстрые деньги» — оформил за 5 минут, получил на карту, переплатил в три раза.

Таблица ограничений по дорогим займам:

Простыми словами: Илья может взять сколько угодно займов по 50–70% годовых. Это недорогие варианты — обычно в банках или крупных МФО с длинным сроком. А вот «быстрые» под 250–300% — с октября 2026 года можно иметь только два займа одновременно. С апреля 2027 — только один. И после погашения нужно ждать три дня, прежде чем взять новый.

«То есть я могу брать несколько, но не всех подряд?» — уточнил Илья.

Именно так. Закон бьёт по цепочкам дорогих займов, когда человек берёт новый, чтобы закрыть предыдущий. Это называется долговая спираль.

Что ещё мешает взять новый заём в 2026 году

Илья думал, что дело только в количестве. Но оказалось, что с января 2026 года изменились правила проверки платежеспособности.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) ужесточили

Раньше МФО могли принимать «доходы со слов» — написал в анкете 60 тысяч, и они поверили. Теперь требуется официальное подтверждение: справка с работы или расчёт по среднедушевому доходу в регионе.

Если платежи по всем займам и кредитам превышают 50% от официального дохода, МФО обязана отказать или снизить сумму. У Ильи доход не постоянный, чаще по самозанятости — до 45 тысяч. Платежи — 30 тысяч. Это 66% нагрузки. Красная зона.

Биометрия с марта 2026

При онлайн-оформлении теперь требуется идентификация через Единую биометрическую систему. Нельзя просто ввести паспортные данные — нужно подтвердить лицо. Это усложнило мошенничество, но и честным заёмщикам добавило хлопот.

Самозапрет через Госуслуги

С 2025 года любой может поставить себе запрет на оформление займов и кредитов. Срок — любой: от месяца до бессрочного. Илья об этом знал, но не использовал, так как часто обращался к МФО.

Переплата — максимум 100%

С апреля 2026 года переплата по краткосрочным займам (до года) не может превышать 100% от суммы основного долга. Раньше было 130%. Взял 10 тысяч — вернёшь максимум 20 тысяч. Всё, что сверху (проценты, комиссии, штрафы), списывается.

Илья проверил свои договоры. Четыре из семи — с ПСК выше 200%. Два — около 150%. Один — банковский, 49% годовых.

«Получается, с октября мне два дорогих займа закрыть придётся, чтобы взять новый?»

Да. Или искать МФО с низкой ставкой.

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Как проверить себя за 10 минут и что делать

Илья использовал простую инструкцию. Повторите её, если у вас уже 2–5 займов.

Шаг 1. Зайдите на Госуслуги → раздел «Кредиты и займы»

Там отображаются все активные договоры. Проверьте: сколько у вас займов, в каких компаниях, какие суммы.

Шаг 2. Запросите бесплатный отчёт из БКИ

Дважды в год можно получить отчёт о кредитной истории бесплатно. Заходите на сайт любого бюро кредитных историй (НБКИ, Эквифакс, ОКБ), авторизуетесь через Госуслуги и скачиваете документ.

Там увидите: какие займы активны, есть ли просрочки, ваш скоринговый балл.

Шаг 3. Посчитайте свой ПДН (показатель долговой нагрузки)

Формула простая:

ПДН = (все платежи по долгам в месяц / официальный доход) × 100%

Возьмём ситуацию Ильи. Зарплата — 45 тысяч рублей. Платежи — 30 тысяч.

ПДН = (30 000 / 45 000) × 100% = 66,7%

Безопасная зона — до 40%. Критичная — выше 50%. У Ильи — перегруз.

Шаг 4. Проверьте ПСК в договорах

Откройте каждый договор займа (обычно есть в личном кабинете МФО) и найдите строку «Полная стоимость кредита (ПСК)». Если больше 200% — это дорогой заём. С октября 2026 таких можно иметь только два, с апреля 2027 — один.

Что делать, если займов уже много

После всех расчётов Илья спросил: «Хорошо, я понял, что перебрал. Что теперь делать? Я же не могу закрыть всё разом».

Варианты есть, разберем их подробнее.

Вариант 1. Рефинансирование

Обратитесь в банк с предложением объединить все займы в один кредит под низкий процент. Банк погашает ваши МФО, вы платите ему — один платёж в месяц, ставка ниже, срок длиннее.

Илья попробовал. Сбербанк одобрил рефинансирование трёх займов на сумму 60 тысяч под 18% годовых. Платёж снизился с 18 000 до 7 500 рублей в месяц.

Вариант 2. Обращение в МФО с низкой ставкой

Крупные МФО (Займер, Вэббанкир, МигКредит) часто предлагают займы под 50–80% годовых на длинный срок. Это дешевле, чем «быстрые» под 300%. Можно взять такой заём, закрыть дорогие и платить меньше.

Вариант 3. Самозапрет на Госуслугах

Если чувствуете, что теряете контроль — поставьте себе запрет на новые займы. Илья поставил на три месяца. Это дало передышку: не мог взять новый заём, даже если очень хотелось.

Вариант 4. Банкротство

Собрали для вас топ компаний по банкротству — обратите внимание на подборку. Юристы помогут найти подходящий выход из непростой ситуации с долгами.

Если долги стали непосильными, нет стабильного дохода или платежи с пенями съедают весь заработок — рассмотрите банкротство.

Есть два пути:

• Упрощённая процедура через МФЦ — бесплатно, если у вас нет имущества и есть закрытое исполнительное производство от пристава. Долги признают безнадёжными за 6 месяцев и спишут.
• Банкротство через суд — если есть имущество, алименты или другие особенности. Займы списываются, но процедура платная (судебные расходы от 40 тысяч рублей).

Банкротство — законный инструмент, если человек действительно не может платить. Главное — обратиться вовремя, пока долг не вырос до астрономических сумм.

Олег Калинкин

Старший юрист компании «Банкротам»

Как закончилась история Ильи

Илья действовал по плану. За два месяца он:

1. Закрыл четыре дорогих займа через рефинансирование в банке.
2. Оставшиеся три перевёл в режим минимальных платежей (договорился с МФО о реструктуризации).
3. Поставил самозапрет на Госуслугах на три месяца.
4. Нашёл вторую подработку — не постоянную, но пару смен в неделю.

Через четыре месяца его долговая нагрузка упала с 66% до 35%. Появились свободные деньги. Он даже отложил небольшую подушку — 10 тысяч рублей на чёрный день.

«Теперь я понимаю: займы — это не выход. Это заплатка. Если брать, то только дешёвые и только когда точно знаешь, как вернёшь», — сказал он мне на последнем созвоне.

Илья не жалеет, что обратился за помощью. Главное — он остановился вовремя.

Коротко о главном

• Закон не ограничивает общее количество микрозаймов. Можно взять хоть 10 договоров.
• Ограничения есть только на дорогие займы (ПСК > 200%). С октября 2026 — максимум два, с апреля 2027 — только один + период охлаждения 3 дня.
• Дешёвые займы (ПСК до 100%) — без количественных лимитов. Их можно брать сколько угодно.
• С января 2026 года МФО проверяют только официальные доходы. «Доходы со слов» больше не работают.
• Безопасный ПДН — до 40% от дохода. Выше 50% — зона риска.
• Если займов много — рефинансирование, реструктуризация или самозапрет через Госуслуги.
• При непосильных долгах — банкротство через МФЦ (бесплатно) или суд (с юристом).
• Проверить свои займы можно за 10 минут: Госуслуги + бесплатный отчёт БКИ.