Задолженность по кредитным платежам кроме ипотеки: разбор ситуации для должников

В прошлом году к нам обратился Михаил из Перми: «У меня задолженность по кредитам, ещё есть ипотека, но там платежи не пропускаю. Есть какие-нибудь варианты выхода из кризиса с сохранением ипотечного жилья?». Ему 38 лет, двое детей, стабильная работа и ипотека на квартиру. Плюс несколько потребительских кредитов и карт — на ремонт, технику, отпуск. Всё как у всех. Пока не началась просрочка.

В этой статье — разбор ситуации, когда есть задолженность по кредитам кроме ипотеки.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯

✅ Рокетмэн доступные суммы от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 💸

✅ Кредит Плюс займ от 3000 до 50000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 💰

✅ Бустра (Boostra) можно получить от 1000 до 100000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. ⚡

Как Михаил накопил долги

Михаил — техник на производстве. Зарплата стабильная, семья живёт без излишеств. Ипотеку платил чётко, ни разу не пропустил. Кроме неё — три потребительских кредита и две кредитных карты. Общая сумма — около 900 000 рублей.

Что такое задолженность по кредитным платежам кроме ипотеки? Чаще всего, это просрочка именно по таким обязательствам. Потребительские кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты, микрозаймы МФО, рассрочки в магазинах. Всё, что не связано с жильём.

Просрочка начинается на следующий день после пропущенного платежа. Формально.

Михаил пропустил первый платёж в начале 2025-го. Думал: «Задержали зарплату, через неделю закрою». Не закрыл. Потом пропустил второй. «Ничего страшного, переживали и хуже».

Через два месяца ситуация вышла из-под контроля.

К чему приводит игнорирование просрочки

Сначала — звонки из банка. Потом — письма. Потом — коллекторы.

По закону № 230-ФЗ взыскатели имеют право на контакт в строгих рамках: не более двух звонков в неделю, одной личной встречи в неделю и четырёх сообщений. Ночные звонки, угрозы и давление запрещены.

Но даже в этих рамках постоянные напоминания изматывают — особенно когда дети слышат разговоры.

Долг тем временем рос. К основному долгу добавляются проценты по договору и неустойка за просрочку.

По закону № 353-ФЗ неустойка ограничена: не более 20% годовых от суммы просрочки, если проценты продолжают начисляться.

Это защита — долг не может расти бесконечно. Но и 20% годовых сверху — это ощутимо. С 1 апреля 2026 года правило стало чётче: неустойка считается именно от суммы просрочки, а не от всего долга.

При просрочке свыше 60 дней в течение последних 180 дней банк вправе потребовать досрочно вернуть весь кредит со всеми процентами.

Михаил получил такое требование по двум кредитам одновременно. Судебные приставы подключились после того, как банки получили судебные приказы.

Приставы списывают деньги со счетов и удерживают часть зарплаты — но оставляют прожиточный минимум. Проверить статус исполнительного производства можно на сайте ФССП.

Ипотечную квартиру приставы по потребкредитам забрать не могут — она под залогом у ипотечного банка. Но это не означало безопасность для Михаила. Растущие долги давили на общий бюджет. Ипотечный платёж оставался, а свободных денег становилось меньше.

«Я понял: если ничего не делать, скоро начну пропускать и ипотеку», — поделился Михаил.

Самый тяжёлый момент: когда ситуация усугубляется из-за ипотеки

Главный страх Михаила — потерять квартиру. И это не паника на пустом месте.

Ипотечное жильё не защищено исполнительским иммунитетом по статье 446 ГПК РФ. При банкротстве квартира в залоге у банка может попасть в конкурсную массу и уйти на торги. Даже если это единственное жильё семьи.

Теперь о масштабе проблемы. По данным ЕФРСБ, в 2025 году в России завершились 568 тысяч судебных банкротств физических лиц — на 31,5% больше, чем годом ранее. Важная деталь: 97,3% этих дел инициировали сами должники. Кредиторы подавали лишь в 2,1% случаев — около 12 000 дел из 568 000.

Что это значит для Михаила? Пока долг по потребкредитам не превысил 500 000 рублей — кредиторы практически не инициируют банкротство самостоятельно. Но у Михаила долг был около 900 000 рублей. Теоретически банк мог подать первым.

«Я думал, что потеряем крышу над головой», — рассказывал он.

Именно тогда он написал нам.

Если вы в похожей ситуации — есть проверенные юристы, которые специализируются на делах с ипотекой. Собрали для вас топ компаний по банкротству — обратите внимание на подборку. Юристы помогут пройти процедуру безопасно, составить мировое соглашение и минимизировать риски.

Новые правила 2025–2026: как закон начал защищать людей в похожей ситуации

Предложили Михаилу рассмотреть следующие варианты снижения долговой нагрузки:

• Кредитные каникулы по закону № 348-ФЗ: до 6 месяцев при падении дохода на 30% и более. Можно воспользоваться дважды по одному кредиту.
• Реструктуризация кредита: изменение графика, снижение платежа, увеличение срока— по ст. 6.1-2 № 353-ФЗ.
• Рефинансирование долга — новый большой кредит с меньшей процентной ставкой, закрывает все займы в банках, даёт единый посильный платёж.
• Комплексное урегулирование долгов (законопроект прошёл первое чтение в феврале 2026 года): в будущем можно будет объединить все потребкредиты через один банк и согласовать единый план без банкротства. Пока ещё не принят, но уже обсуждается как антикризисная мера.
• Процедура банкротства с ипотекой. Главное — поправки в закон о банкротстве № 127-ФЗ (изменения 2024–2026 годов, включая закон № 298-ФЗ и № 62-ФЗ от марта 2026). Они дали Михаилу реальный выход: списать долги по потребкредитам через банкротство и при этом сохранить ипотечную квартиру.

Вот как это работает:

1. Отдельное мировое соглашение с ипотечным банком (ст. 213.10-1 ФЗ № 127-ФЗ). Согласие остальных кредиторов не нужно. Михаил продолжает платить ипотеку отдельно — финансовый управляющий в это не вмешивается.
2. Погашение ипотеки третьим лицом. Родственник или друг может закрыть остаток — и квартира остаётся в семье.
3. Если остаток по ипотеке менее 10% от стоимости жилья — его можно выкупить или погасить, сохранив квартиру.

Если дойдёт до продажи на торгах — закон № 62-ФЗ установил новый порядок распределения: 80% получает залоговый банк, 10% — остальные кредиторы первой и второй очереди, и ещё 10% (но не больше суммы внесённых платежей плюс первоначального взноса) — возвращается должнику на решение жилищного вопроса.

Многие должники боятся банкротства из-за ипотеки и затягивают до критической точки. Это ошибка. Чем раньше начать процедуру — тем больше вариантов сохранить жильё. Новые механизмы дают реальную возможность разделить ипотечный и потребительский долг и справиться с каждым по отдельности.

Анжела Кувакина

Старший специалист по банкротству компании «Банкрот Консалт»

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Как мы помогли Михаилу выйти из ситуации

Вот пошаговый план, который сработал:

Шаг 1. Обратиться к юристу по банкротству

Михаил не пытался разобраться сам. Юрист оценил ситуацию, проверил все договоры и предложил стратегию.

Шаг 2. Подготовить и подать на судебное банкротство

Юрист подготовил все документы: список кредиторов, опись имущества, справки о доходах.

Шаг 3. Договориться о мировом соглашении с ипотечным банком

Юрист провёл переговоры. Банк согласился на отдельное соглашение: Михаил продолжает платить ипотеку по обычному графику. Остальные кредиторы к этому соглашению отношения не имели.

Шаг 4. Дождаться окончания процедуры банкротства

По итогам процедуры все остальные долги — три кредита и две карты — были признаны безнадёжными и списаны.

Итог: квартира осталась у семьи. Выплата ипотеки продолжилась. Долгов по потребкредитам — ноль.

Михаил продолжает платить ипотеку и спокойно работает.

Без юриста этот результат вряд ли бы был возможен. Мировое соглашение с ипотечным банком — документ с чёткими условиями. Одна ошибка в формулировке — и суд его не утвердит.

Важные предупреждения: чего не стоит делать

Михаил чуть не допустил несколько серьёзных ошибок:

• Игнорировать звонки банка. Просрочка не исчезает сама. Долг растёт, шансы на реструктуризацию — падают.
• Брать новые займы для погашения старых. Это ловушка: новый долг только усугубляет ситуацию и снижает шансы на сохранение ипотеки.
• Пытаться пройти банкротство без юриста. Особенно если есть ипотека. Мировое соглашение — это не шаблонный документ. Нужна проверка условий, переговоры с банком, юридически грамотное оформление.
• Доверять «антиколлекторам» с гарантиями. Организации, которые берут деньги и обещают «закрыть все долги», чаще всего не делают ничего полезного.
• Продавать ипотечную квартиру до банкротства. Михаил думал именно об этом. Мы объяснили: продажа без согласия банка невозможна юридически. Если сделка всё же прошла — она проверяется за три года до банкротства по статье 213.32 ФЗ № 127-ФЗ. При цене ниже рыночной или если деньги ушли на сторону — сделка оспаривается. Квартира возвращается в конкурсную массу. Должник признаётся недобросовестным — и списания долгов можно не ждать.

Михаил не стал рисковать. Выбрал путь мирового соглашения — и квартира осталась у семьи.

Что ждёт процедуру банкротства в будущем?

В феврале 2026 года депутат Михаил Делягин («Справедливая Россия») внёс законопроект № 1158686-8. Он предлагает сократить срок, в течение которого суд может оспорить сделку физлица-банкрота, — с трёх лет до одного года. Для юридических лиц срок остаётся прежним.

Мотив понятен: люди боятся покупать вторичное жильё — вдруг сделку оспорят через два года. Если закон примут, рынок вторичной недвижимости станет безопаснее для покупателей.

На апрель 2026 года законопроект внесён в Думу, но ещё не рассматривался в первом чтении.

Планы на 2026–2027 годы

Специальных законопроектов по банкротству граждан с ипотекой в планах Госдумы пока нет. Все последние изменения в законы — № 298-ФЗ и № 62-ФЗ — были реакцией на постановления Конституционного суда. Они выровняли баланс между интересами должника и банка.

Эксперты обсуждают возможные уточнения механизма «жилищной подушки» и упрощение мировых соглашений — но это пока прогнозы, а не внесённые инициативы.

Коротко о главном

• Задолженность по кредитным платежам кроме ипотеки — это просрочка по потребкредитам, картам, автокредитам, микрозаймам.
• В 2026 году объём такой просрочки в России достиг рекордных 1,65 трлн рублей.
• Долг растёт за счёт процентов и неустойки. С апреля 2026 неустойка ограничена: не более 20% годовых от суммы просрочки.
• Коллекторы ограничены законом № 230-ФЗ: два звонка и четыре сообщения в неделю, угрозы запрещены.
• При долге свыше 500 000 рублей кредиторы вправе инициировать банкротство — но делают это лишь в 2,1% случаев.
• Ипотечное жильё при банкротстве можно сохранить через отдельное мировое соглашение с банком.
• Потребительские долги в банкротстве списываются полностью — вместе с процентами и штрафами.
• Продавать ипотечную квартиру самостоятельно до банкротства — опасно. Сделка может быть оспорена.
• Без юриста пройти банкротство с сохранением ипотеки крайне сложно.