Защита прав должников 2026: новые законы, прожиточный минимум и как не потерять последние деньги

Коллекторы звонят по нескольку раз в день, приставы снимают последние деньги со счёта, а вы не знаете, на что жить? Защита прав должников в России усилилась: коллекторы обязаны указывать данные в каждом сообщении, исполнительский сбор вырос до 12%, но появились новые механизмы сохранения прожиточного минимума и досудебного урегулирования. Закон на вашей стороне — нужно только знать конкретные инструменты. В этой статье расскажем обо всех актуальных правах должника на 2026 год: что запрещено взыскателям и как защитить доход.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯

✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸

✅ Умные Наличные займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. 💰

✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

✅ Центрофинанс сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡

Что изменилось в защите должников к 2026 году

Государство усилило контроль за взыскателями и одновременно ужесточило ответственность должников. Разбираем ключевые нововведения:

1. Исполнительский сбор увеличен до 12%

   С 1 января 2026 года размер исполнительского сбора (штрафа за неисполнение требований приставов) вырос с 7% до 12% от суммы долга. Минимум для физических лиц — 2 000 рублей. Это означает: если у вас долг 100 тысяч рублей и вы не выполнили требование пристава добровольно в 5-дневный срок, к долгу прибавят ещё 12 тысяч.

2. Ужесточение контроля за коллекторами

   С 1 сентября 2025 года закон номер 230 дополнен новыми требованиями. Теперь в каждом звонке или сообщении коллектор обязан чётко указывать ФИО или название организации-взыскателя и контактный телефон. Это помогает отличить законных взыскателей от мошенников.

   С 1 сентября 2026 года банки и МФО обязаны отчитываться в ФССП о том, каким коллекторам передали долги. Это повышает прозрачность о коллекторской деятельности и упрощает контроль.

3. Новый механизм досудебного урегулирования

   В феврале 2026 года Госдума приняла в первом чтении законопроект о комплексном урегулировании задолженности. Если закон примут, должники с долгами перед несколькими кредиторами смогут запустить единую процедуру реструктуризации через одного кредитора. Кредиторы не смогут подавать новые иски во время урегулирования.

Просрочка по кредитам достигла рекордных 1,8 трлн рублей. Каждый седьмой заёмщик испытывает трудности с платежами. Коллекторы активизировались, приставы ужесточили взыскание. Но одновременно у вас появились новые инструменты защиты — главное, знать о них и применять вовремя.

Как работают коллекторы сейчас

Коллекторы часто пугают должников арестом, тюрьмой, изъятием квартиры — но 90% этих угроз незаконны и невыполнимы. За долги по кредитам в тюрьму не сажают, единственное жильё не забирают. Знание базовых прав снимает панику и позволяет трезво оценить ситуацию.

Екатерина Липатова

Старший юрист по банкротству физических лиц компании «2Лекс»

Закон 230-ФЗ строго ограничивает работу коллекторов при требовании назад займа с граждан. Нарушение этих правил — повод для жалобы и штрафа взыскателю.

Основные запреты

• Угрожать физической расправой, порчей имущества, распространением информации.
• Применять физическую силу или психологическое давление.
• Манипулировать и угрожать, ссылаясь на законы.
• Разговаривать с вашими родственниками, соседями, коллегами без вашего письменного согласия.
• Использовать скрытые или подменные номера телефонов.
• Звонить ночью (с 22:00 до 8:00 в будни, с 20:00 до 9:00 в выходные).
• Приходить к вам домой без предварительного согласия.
• Публиковать ваши личные данные или сумму долга.

Любое из этих действий — грубое нарушение закона. За него коллекторской компании грозит штраф до 500 тысяч рублей, а при систематических нарушениях — исключение из реестра и уголовная ответственность руководителей.

Лимиты общения: сколько раз могут контактировать

Если коллектор превысил эти лимиты — фиксируйте каждый контакт (скриншоты, запись звонков через приложение на телефоне) и жалуйтесь.

Как правильно отказаться от общения

Вы имеете право в любой момент отказаться от непосредственного взаимодействия с коллекторами. После этого они могут общаться с вами только письменно по почте.

Скачать Образец заявления об отказе

Отправьте заказным письмом по почте с уведомлением. Сохраните почтовую квитанцию и уведомление о вручении — это доказательства на случай жалобы.

Куда и как жаловаться на коллекторов

1. Соберите доказательства: скриншоты СМС, записи звонков, свидетельские показания соседей (если коллекторы приходили), журнал контактов с датами и временем.
2. Подайте жалобу в ФССП
   • Через Госуслуги: раздел «Обращения граждан» → «ФССП».
   • Через сайт ФССП → «Интернет-приёмная».
   • Лично в территориальном отделении ФССП.
3. Подайте жалобу в прокуратуру — если коллекторы угрожали или применяли насилие. Через сайт Генпрокуратуры или лично.
4. Обратитесь в полицию — при угрозах жизни, здоровью, имуществу. Требуйте зарегистрировать заявление и выдать талон-уведомление.
5. Подайте иск в суд — можете требовать компенсацию морального вреда (от 5 до 50 тысяч рублей за каждое нарушение по судебной практике).

Срок рассмотрения жалобы в ФССП — 30 дней. Если нарушение подтвердится, коллекторскую компанию оштрафуют и могут исключить из реестра.

Защита от судебных приставов и исполнительного производства

Сотрудники ФССП работают после судебного документа. Например, исполнительного листа. Их полномочия шире, чем у коллекторов, но тоже ограничены законом.

Приставы имеют право:

• Арестовывать банковские счета и списывать деньги.
• Удерживать до 50% зарплаты, пенсии, других доходов (до 70% по алиментам и возмещению вреда здоровью).
• Арестовывать и продавать имущество (кроме защищённого).
• Ограничивать выезд за границу при долге от 30 тысяч рублей.
• Приостанавливать действие водительских прав при долге от 10 тысяч рублей.
• Проводить исполнительские действия с 6:00 до 22:00.

Приставы не могут:

• Изымать единственное жильё.
• Забирать предметы первой необходимости (одежда, обувь, постельные принадлежности, посуда, мебель для повседневного использования).
• Списывать более 50% доходов (кроме исключений).
• Арестовывать продукты питания, топливо для отопления и приготовления пищи.
• Изымать инструменты и оборудование для профессиональной деятельности стоимостью до 10 000 рублей.
• Забирать призы, награды, почётные знаки.

Полностью защищённые доходы:

• Алименты
• Компенсации вреда здоровью
• Пособия на детей
• Пенсия по потере кормильца
• Материнский капитал
• Компенсации пострадавшим от катастроф, терактов
• Выплаты по уходу за нетрудоспособными

Пристав списал деньги с этих выплат — подавайте жалобу и требуйте возврата. У вас есть 10 дней на обжалование с момента, когда вы узнали о нарушении.

Порядок обжалования:

1. Подайте жалобу вышестоящему приставу (старшему судебному приставу) через Госуслуги, сайт ФССП или лично.
2. Опишите конкретное нарушение со ссылками на статьи закона.
3. Приложите доказательства (постановления, акты, выписки).
4. Срок рассмотрения — 10 рабочих дней.

Скачать Образец жалобы на действия пристава

Если старший пристав отказал или не ответил — обжалуйте в суд по месту нахождения отдела ФССП в течение 10 дней.

Как сохранить прожиточный минимум в 2026 году

Большинство должников не знают о праве сохранить прожиточный минимум и продолжают жить на остатки после удержаний. Буквально одно заявление через Госуслуги решает эту проблему и возвращает людям возможность покупать еду и оплачивать коммуналку.

Олег Калинкин

Старший юрист компании «Банкротам»

Это самый ценный инструмент защиты для должников с низким доходом. Закон гарантирует вам право сохранить сумму не меньше прожиточного минимума после всех удержаний.

На 2026 год установлены следующие федеральные значения:

• Для трудоспособного населения — 20 644 рубля.
• На душу населения — 18 939 рублей.
• Для пенсионеров — 16 350 рублей.
• Для детей — 18 917 рублей.

В регионах прожиточный минимум может быть выше. Например, в Москве — около 25 000 рублей. Применяется большее значение — федеральное или региональное.

Есть иждивенцы (несовершеннолетние дети, нетрудоспособные родители)? Тогда прожиточный минимум рассчитывается на каждого члена семьи.

Как сохранить прожиточный минимум

Способ 1: Через Госуслуги (самый быстрый)

1. Войдите в личный кабинет.
2. Найдите услугу «Сохранение прожиточного минимума при исполнительном производстве».
3. Укажите реквизиты исполнительного производства (номер ИП, ФИО пристава).
4. Укажите банковский счёт, на котором нужно сохранять минимум (выберите зарплатный или пенсионный).
5. Укажите количество иждивенцев.
6. Подайте заявление электронно.

Информация поступит приставу и в банк в течение 3 рабочих дней. Банк автоматически будет оставлять защищённую сумму при каждом поступлении.

Способ 2: Через банк

Подайте заявление в отделении банка, где у вас счёт. Принесите паспорт, реквизиты исполнительного производства, документы на иждивенцев (свидетельства о рождении детей).

Способ 3: Напрямую приставу

Напишите заявление и подайте лично, почтой или через сайт ФССП

Скачать Заявление о сохранении прожиточного минимума

Что делать, если уже списывают всё

Похожая ситуация случилась с Еленой, у которой с пенсии 18 000 рублей списали 9 000 (50%). После удержаний осталось меньше прожиточного минимума для пенсионеров (16 350 рублей).

Действия:

1. Немедленно подайте заявление о сохранении прожиточного минимума всеми тремя способами одновременно
2. Напишите жалобу старшему приставу на незаконное удержание
3. Требуйте вернуть излишне удержанные суммы за последние три месяца
4. Если пристав отказывается — обжалуйте в суд

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Примеры расчётов

Ситуация 1: Зарплата 35 000 рублей, нет иждивенцев, долг обычный (не алименты).

Прожиточный минимум для трудоспособных — 20 644 рубля. С вас могут удержать максимум 50% — это 17 500 рублей. Но после удержания должно остаться не менее 20 644 рубля. Значит, максимальное удержание: 35 000 − 20 644 = 14 356 рублей.

Ситуация 2: Зарплата 30 000 рублей, двое детей.

Прожиточный минимум: 20 644 (вы) + 18 917 × 2 (дети) = 58 478 рублей. Ваша зарплата меньше этой суммы, поэтому приставы вообще не могут ничего удерживать — вся зарплата защищена.

Ситуация 3: Пенсия 22 000 рублей, долг по алиментам.

По алиментам могут удерживать до 70%. Прожиточный минимум для пенсионеров — 16 350 рублей. Максимальное удержание: 22 000 − 16 350 = 5 650 рублей (это 25,7% — меньше допустимых 70%, но больше удержать нельзя из-за защиты минимума).

Банкротство физических лиц: когда это действительно выход

Банкротство — законный способ признать долги безнадёжными, когда платить их нечем. В 2026 году доступны две процедуры: через МФЦ и через суд.

Когда стоит выбирать банкротство:

• Долг явно превышает ваши возможности погашения.
• Нет перспектив роста дохода.
• Долг превышает стоимость имущества.
• Уже идут исполнительные производства.

Сравнительная таблица: судебное vs внесудебное банкротство:

Плюсы:

• Освобождение от долгов (кроме алиментов, возмещения вреда, текущих платежей).
• Прекращение исполнительных производств.
• Защита от коллекторов и приставов.
• Возможность начать с чистого листа.

Минусы:

• 5 лет нельзя брать кредиты без упоминания о банкротстве.
• 3 года нельзя занимать руководящие должности.
• Продадут незащищённое имущество.
• Запись в кредитной истории на 7 лет.

Возьмем ситуацию Михаила, 42 года, с долгом 400 тысяч рублей. У него стабильная зарплата 50 тысяч и желание сохранить кредитную историю для будущей ипотеки.

В его случае лучше попробовать реструктуризацию долгов через банк или новый механизм комплексного урегулирования. Банкротство оставить как крайнюю меру, если переговоры не дадут результата.

Новый инструмент 2026 года: комплексное досудебное урегулирование долгов

В феврале 2026 года Госдума рассматривает законопроект о новом механизме осуществление деятельности по возврату долгов — комплексном урегулировании задолженности перед несколькими кредиторами.

Если у вас долги перед двумя и более кредиторами, вы сможете запустить единую процедуру урегулирования. Один из кредиторов становится организатором, собирает информацию о всех долгах и формирует план реструктуризации.

Кому подходит:

• Долг от 300 тысяч до 1 миллиона рублей.
• Долги у 2-5 разных кредиторов.
• Есть стабильный доход, но не хватает на все платежи.
• Хотите избежать банкротства.

Как будет работать механизм в случае принятия:

1. Обратитесь к любому из ваших кредиторов с заявлением о комплексном урегулировании.
2. Этот кредитор автоматически становится организатором процедуры.
3. Организатор запрашивает данные обо всех ваших долгах через бюро кредитных историй.
4. Формируется единый план погашения с учётом ваших доходов (платёж не более 50% дохода).
5. План направляется всем кредиторам для согласования.
6. Если большинство кредиторов (по сумме долга) согласны — план вступает в силу.
7. Вы платите один платёж организатору, он распределяет между кредиторами.

Во время процедуры кредиторы не могут подавать новые иски, продавать долги коллекторам, начислять новые штрафы и пени.

Преимущества перед банкротством:

• Не нужен суд и финансовый управляющий.
• Сохраняется всё имущество.
• Меньше последствий для кредитной истории.
• Можно договориться об отсрочке, снижении ставки, увеличении срока.
• Процедура бесплатная или с минимальной комиссией.

Законопроект в первом чтении. Ожидается принятие во втором чтении весной-летом 2026 года. Следите за новостями на сайте Госдумы.

Пошаговые инструкции и готовые шаблоны

Чек-лист «Что делать, если звонят коллекторы»

• Не паникуйте — коллекторы часто запугивают незаконно.
• Потребуйте назвать организацию, ФИО представителя, контактный телефон.
• Запишите дату, время, суть разговора в блокнот.
• Включите запись звонка (программа на телефоне).
• Не давайте обещаний, не признавайте долг устно.
• Если звонят ночью, угрожают, превышают лимиты — зафиксируйте нарушение.
• Отправьте письменный отказ от взаимодействия.
• Подайте жалобу в ФССП через Госуслуги.
• Сохраните все доказательства для суда.

Чек-лист «Подали в суд за долги»

• Получите копию постановления о возбуждении ИП (запросите у пристава).
• Проверьте реквизиты исполнительного листа — правильная ли сумма, не истёк ли срок.
• Подайте заявление о сохранении прожиточного минимума через Госуслуги.
• Уведомите банк о защищённых доходах (алименты, пособия).
• Соберите документы на имущество — что защищено, что нет.
• Попробуйте договориться с приставом о рассрочке погашения.
• Если есть основания — подайте ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения.
• Контролируйте действия пристава — ведите журнал всех контактов.
• При нарушениях — жалуйтесь старшему приставу в 10-дневный срок.

Коротко о главном

• С 2026 года исполнительский сбор вырос до 12%, но усилился контроль за коллекторами — они обязаны указывать данные в каждом сообщении
• Коллекторы ограничены законом: не более 8 звонков в месяц, только с 8:00 до 22:00, запрещены угрозы и общение с третьими лицами
• Вы можете отказаться от общения с коллекторами письменно — после этого они обязаны прекратить звонки и визиты
• Приставы могут удерживать до 50% доходов, но обязаны оставлять прожиточный минимум — подайте заявление через Госуслуги
• Прожиточный минимум на 2026 год: 20 644 рубля для трудоспособных, плюс на каждого иждивенца
• Единственное жильё, предметы первой необходимости, защищённые пособия не подлежат взысканию
• Банкротство через МФЦ бесплатное при долге 25 тыс. – 1 млн рублей и отсутствии имущества
• Новый механизм комплексного урегулирования долгов (законопроект) позволит объединить долги перед разными кредиторами