Мы стремимся предоставить вам актуальную и полезную информацию о финансовых продуктах, помочь вам осознанно подойти к выбору финансовых услуг и найти оптимальное решение для своих нужд.
В последнее время займы пользуются все большей популярностью. Это объясняется их доступностью, быстротой оформления и возможностью получения денежных средств дистанционно. Перед тем, как воспользоваться услугой необходимо внимательно понять что из себя представляет займ и изучить условия его предоставления.
Что такое займ
Термин денежного займа широко используется для описания различных экономических отношений. Они могут касаться целых государств, частных или юридических лиц. Займ представляет собой передачу материальных ценностей от одного субъекта другому. В качестве актива могут выступать деньги, товар и интеллектуальная собственность. Заемщик и кредитор заранее договариваются о том, как и когда взятые взаймы ценности будут возвращены.
Чем отличаются займы
Всевозможные кредиты, ссуды и займы представляют собой обязательные взаимоотношения, связанные с материальными ценностями. Данные категории в быту воспринимаются как синонимы. В российском законодательстве прослеживается определенное различие между ними. Кредит схож по содержанию с займом. Однако во втором случае существуют некоторые ограничения со стороны законодательства:
Кредитные продукты реализуют исключительно российские банки, а также некоторые уполномоченные организации. По результатам заключения сделки стороны подписывают соглашение, в котором фиксируются обязательства, операции и отношения.
Кредит в большинстве случаев подразумевает внесение платы за пользование деньгами.
Займы вправе предоставлять частные лица. В этом случае условия заимствования могут быть самыми разнообразными. Взаимоотношения между кредиторами и заемщиками также регулируются договором.
Допускается выдача займа без выплаты процентов и каких-либо вознаграждений. Есть возможность вернуть исключительно предоставленный на время актив.
Многие заемщики задаются вопросом – термин “займ” что это такое. Существует некоторая схожесть между предоставлением денег в долг и арендой. Взаймы можно дать денежные средства или материальные ценности, но арендовать их нельзя. В случае срыва сроков платежей по договору могут быть начислены штрафы, как со стороны банка, так и МФО. В соответствии с требованиями законодательства размер возможной неустойки не может превышать 0,1% от суммы микрозайма. Процент начисляется за каждый день просрочки платежа. Конкретные размеры штрафных санкций прописываются в соглашении. Если клиент не возвращает долг, кредитор вправе обратиться в судебную инстанцию или передать долговые обязательства коллекторам. Кроме того, в кредитную историю заемщика вносится информация о допущенных просрочках. Это незамедлительно испортит персональный рейтинг и не позволит выгодно получать кредиты в последующем.
Взять в долг мешок картофеля весом 40 кг при условии, что возвращено будет ровно столько же взятого продукта – этом можно считать займом.
Одолжить мешок для картошки при условии возврата – это аренда.
В соответствии с кредитным договором заемщику выдаются деньги, а по соглашению займа – денежные средства, ценные вещи, облигации, ценные бумаги. Договор на предоставление кредита можно оформить в письменной или электронной формах. Соглашение на выдачу займа может быть устным без подписания каких-либо документов. В кредитном договоре обязательно указывается период и порядок возврата долга, заём же вполне может выдаваться без указания сроков.
Виды микрозаймов
Финансовые продукты, предоставляемые микрофинансовыми организациями, весьма разнообразны. Конкретные условия предоставления денег в долг определяются в индивидуальном порядке путем договоренности между заемщиком и кредитором. На законодательном уровне определяются только ключевые категории.
Возможно взять микрозайм круглосуточно, включая выходные и праздники. Подачу заявки можно осуществить не только с персонального компьютера, но также с любого мобильного устройства.
по дифференцированной схеме (с уменьшением платежа);
с единовременным погашением.
По времени:
краткосрочный (до 12 месяцев);
среднесрочный (1-6 лет);
долгосрочный (более 6 лет).
По способу получения денег:
наличными;
банковским переводом;
на карту;
на электронный кошелек.
По виду актива:
денежные средства;
имущество.
По стоимости:
беспроцентные;
возмездные.
По способу оформления:
устное соглашение;
письменный договор.
Займы, в которых участвует юридическое лицо, могут быть:
ипотечными в целях приобретения жилья;
гарантированными с предоставлением залога или привлечением поручителя;
банковскими с обращением в банк;
потребительскими для решения текущих проблем;
международными, когда в сделке участвуют государства;
коммерческими в целях развития бизнеса;
опционными с выбором способа погашения;
облигационными, связанными с приобретением облигаций.
Особую категорию занимают микрокредиты, которые оформляются в микрофинансовых организациях. Они представляют собой краткосрочные кредиты, которые юридически считаются займами. При распространении интернета и повсеместным открытием отделений МФО стали востребованными дистанционные займы. Их можно оформлять на официальных сайтах кредитных организаций. Сегодня проверка заявителя осуществляется дистанционно без необходимости личного посещения микрофинансовой организации. После получения одобрения, полученного от системы, денежные средства могут быть переведены на банковскую карту либо электронный кошелек (Qiwi, Яндекс и т.п.). Также есть возможность получить в филиале наличные денежные средства.
Рентные или государственные займы функционально являются самыми сложными. В данном случае государство предоставляет гражданину микрозайм на условиях юридического лица. Заемщик может выплачивать частному лицу ренту, некоторые кредиты выдаются под залог золотого запаса. Также государство может получать займ с помощью продажи своих долгов на внутреннем рынке с выпуском облигаций и других финансовых инструментов.
Договор займа
Соглашение касается передачи актива и содержит данные об объеме материальных ценностей и порядке их возврата. В данном случае большую роль играет не только текст документа, но и порядок его использования. В соответствии с российским законодательством заем, в котором принимает участие юридическое лицо, обязательно оформляется с подписанием договора.
Устный договор возможен в случае, если речь идет о займе в объеме не более 10 минимальных заработных плат. Не всегда официально оформляются заимствования, связанные с покупкой векселей, облигаций и прочих материальных ценностей. В данной ситуации действует публичная оферта, которая определяет условия. Структура договора в зависимости от условий может в значительной степени варьироваться.
В большинстве случаев договор будет содержать в себе следующие данные:
персональные данные сторон – фамилия, имя, отчество, данные компании, анонимность заемщика не допускается, при этом, кредитор может оставаться в тени, если речь идет о приобретении ценных бумаг, эмитированных заемщиком;
предметом заимствования может выступать финансовые активы, материальные средства или деньги. В любом случае в соглашении о займе будет указана сумма;
способ получения, правила возврата, любой кредит должен быть погашен деньгами, материальными ценностями и т.п.; гражданский кодекс определяет необходимость обязательного возврата в течение месяца, начиная с момента требования кредитора;
порядок оплаты за пользование денежными средствами или отсутствие ее, она может достигать 50 минимальных заработных плат.
В соглашение о займе могут быть включены другие условия. Содержание договора определяется индивидуально в каждом отдельно взятом случае. Стороны, заключившие соглашение обязаны руководствоваться нормами действующего законодательства. Если плата за использование денежных средств не предусмотрена договором, проценты могут начисляться в соответствии со ставкой рефинансирования займодавца в его регионе.
В целях снижения рисков невозврата денежных средств, микрофинансовые организации выставляют повышенные процентные ставки по микрозаймам, чем классические банки. Процент по пользованию заёмом в МФО варьируется до 0,8% в день. Это означает, что годовая ставка достигает 292% годовых. В банках условия кредитования значительно выгоднее, однако они предъявляют более строгие требования к документам.
Как оформить займ
Получение денежных средств оформляется в соответствии с действующим законодательством и предпочтений сторон сделки. Если возникают какие-либо противоречия, спор решается по закону.
Займы можно разделить на следующие категории:
соглашение между двумя частными лицами с преследованием личных целей;
микрокредиты, в которых принимают участие финансовые организации, государственные компании и лица, действующие в интересах общественных объединений.
В случае заключения соглашений между физическими лицами речь идет о частном заимствовании. В данном случае можно использовать типовую форму договора, внести реквизиты и дополнить документ прочими условиями. Для оформления займа сторонам достаточно подписать соглашение. Если сделка заключается с участием юридических лиц, подобная деятельность относится к профессиональной. На начальном этапе подготавливается подробный договор, в котором прописываются все обязательства и порядок их выполнения. Свершившимся заем считается непосредственно после подписания.
Среди неоспоримых преимуществ займа:
быстрота оформления, деньги можно получить через 10 минут после обращения;
возможность дистанционного рассмотрения заявки;
специальные бонусы для новых заемщиков;
выдача денег по предъявлению паспорта;
доступность денежных средств для всех, в том числе, мигрантов;
разнообразные способы погашения.
Чтобы получить заем в отделении микрофинансовой организации, необходимо обратиться в филиал в рабочие часы. Для оформления микрозайма понадобится предъявить паспорт и какой-либо второй документ (к примеру, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение или загранпаспорт). Если речь идет о солидной сумме, понадобится также предъявить справку с места работы по форме 2-НДФЛ. В некоторых случаях МФО требует привлечь к сделке поручителя, который будет присутствовать при подписании договора.
***
Важно понимать, что микрозайм имеет свои определенные недостатки. К ним относится короткий срок кредитования, небольшие суммы и повышенная процентная ставка. Принимать решение следует взвешенно с учетом собственной платежеспособности. Перед оформлением займа необходимо ознакомиться со всеми условиями и получить консультацию сотрудника микрофинансовой организации.
321
