Банкротство в Казахстане: полное руководство для физических лиц в 2026 году

Теперь подробнее о каждой схеме.

Упрощенная схема (внесудебная)

Представьте: вы должны банку и паре МФО. Имущества нет, зарплаты не хватает. Идти в суд страшно, долго и дорого. Для таких случаев государство придумало упрощенную схему.

Это быстрый путь без судов и адвокатов. Подаете заявление онлайн через eGov, ждете 15 дней — и все. Процедура проходит через органы государственных доходов (УГД МФ РК). Никаких заседаний, никаких управляющих.

Кому подходит:

• Обязательства до 1600 МРП только перед банками, МФО, коллекторами.
• Отсутствие погашений 12 месяцев.
• Нет имущества (включая совместное).
• Проведено урегулирование (отменено для обязательств до 01.01.2025).

Для получателей АСП — без 12-месячного требования.
Для обязательств старше 5 лет — без лимита и проверки активов.

Как проходит пошагово:

1. Получите персональный отчет на id.mkb.kz (бесплатно).
2. Закажите справку об отсутствии имущества на eGov.kz.
3. Соберите документы об урегулировании (если требуется).
4. Подать заявление можно через eGov.kz, приложение e-Salyq Azamat или ЦОН.
5. Получите решение в течение 15 рабочих дней.
6. Процедура длится 6 месяцев: публикация на портале tazalau.qoldau.kz, займодавцы проверяют информацию.
7. Завершение: обязательства списаны.

Нужен ли финансовый управляющий? Нет.

Плюсы:

• Бесплатно.
• Быстро (6 месяцев).
• Полностью онлайн.
• Без суда.
• Сохраняет конфиденциальность.

Минусы:

• Только для ограниченных обязательств и займодавцев.
• Нельзя при наличии имущества.
• Мониторинг финансов 3 года.

Полная схема (судебная)

А теперь представьте другую ситуацию: вы должны не только банкам, но и управляющей компании за коммуналку, частным лицам по распискам, может быть, даже бывшему бизнес-партнеру. Сумма огромная — миллионов 15. Есть квартира, но она в залоге.

Упрощенная схема здесь не поможет. Нужна тяжелая артиллерия — судебное банкротство. Да, дольше. Да, дороже. Но зато охватывает абсолютно все долги и дает шанс на реструктуризацию.

Отличие от упрощенной:

• Охватывает все обязательства.
• Подходит для больших сумм.
• Включает программу реабилитации.

Кому подходит:

• Обязательства более 1600 МРП.
• Долги перед другими займодавцами (физлица, коммунальные службы).
• Наличие или отсутствие имущества.
• Когда упрощенная схема не подходит.

Как проходит пошагово:

1. Подайте заявление в суд по месту жительства с документами.
2. Суд назначает финансового управляющего, проверяет неплатежеспособность.
3. Восстановление платежеспособности должника (если возможно): план рассрочки на 5 лет.
4. Если восстановление невозможно — банкротство: реализация активов на торгах.
5. Распределение средств займодавцам.
6. Списание остатка обязательств.

Что такое «восстановление платежеспособности»? Это реструктуризация: план погашения обязательств рассрочкой (до 5 лет) при стабильном доходе. Имущество не продается, статус банкрота не присваивается.

Роль финансового управляющего: независимый специалист из реестра Министерства финансов. Он управляет активами, проверяет обязательства, организует торги.

Стоимость услуг:

• 1 МЗП в месяц (около 15 000 тенге).
• Плюс 10% от реализованного имущества.
• Для социально уязвимых групп — за счет бюджета.

Плюсы:

• Списывает все обязательства.
• Возможна рассрочка.
• Защищает от коллекторов.

Минусы:

• Дорого (госпошлина 0,5 МРП + услуги управляющего).
• Долго (до 18 месяцев).
• Публично.
• Продажа имущества.

Как оформить через ЕГОВ: пошаговая инструкция

Оформить через ЕГОВ можно упрощенную схему. Для судебной необходимо обращаться в суд (бумажно или через eOtinish.kz).

Какие документы нужны:

• Заявление (форма на zan.gov.kz).
• Список займодавцев (ФИО/название, сумма, адрес).
• Отчет с id.mkb.kz.
• Справка об отсутствии имущества.
• Документы об урегулировании (отказ банка, копия обращения; не требуется для обязательств до 01.01.2025).
• Согласие супруга (если состоите в браке).

Пошаговая инструкция по подаче через ЕГОВ:

1. Авторизуйтесь на eGov.kz через ЭЦП или биометрию.
2. Перейдите в раздел «Экономика и финансы» → «Применение процедуры внесудебного банкротства».
3. Заполните форму: ИИН, данные об обязательствах, прикрепите документы.
4. Подпишите электронной цифровой подписью.
5. Отправьте — получите уведомление.

Сколько стоит:

• Упрощенная схема: бесплатно (нет госпошлины).
• Судебная схема: госпошлина 0,5 МРП (около 1 960 тенге в 2025).

Сколько ждать ответа: 15 рабочих дней.

Что делать после подачи: ждите решение в личном кабинете. Если одобрено — процедура стартует, данные публикуются на tazalau.qoldau.kz. Займодавцы не могут беспокоить.

Возможные причины отказа:

• Неполные документы.
• Наличие имущества.
• Несоответствие условиям.

Можно подать повторно после исправления (через 6 месяцев, если было прекращение). Решение обжалуется в суде.

Что будет после банкротства?

Процедура завершена. Вы получили статус банкрота. Что дальше? Давайте честно разберем, от каких долгов вы избавитесь, какие останутся, и что случится с вашим имуществом.

Главный вопрос, ради которого все затевалось: что именно спишут?

• Банковские кредиты — полностью. Взяли потребительский кредит на 5 миллионов, выплатили только миллион? Остальные 4 миллиона списываются. Все. Банк больше не может требовать.
• Микрозаймы — все до последнего тенге. Даже если там проценты накрутили до космических сумм. Брали 100 тысяч, а «висит» миллион? После банкротства все обнуляется.
• Долги перед частными лицами и организациями. С 2025 года это правило расширили. Должны другу по расписке? Фирме за услуги? Коллекторам, которые выкупили ваш долг? Списывается.
• Остаток после продажи имущества. Допустим, у вас была квартира в залоге. Ее продали на торгах за 20 миллионов, а долг был 25 миллионов. Эти оставшиеся 5 миллионов — списываются. Вы их не должны.

Звучит как мечта? Почти. Но есть нюанс. Закон защищает определенные категории долгов. Их не спишут никогда, даже после десяти банкротств.

• Алименты. Должны детям, бывшему супругу? Извините, это святое. Банкротство здесь не поможет. Обязанность платить остается.
• Компенсации за вред жизни или здоровью. Сбили человека на машине и обязаны компенсировать лечение? Это не спишется. Ответственность за причиненный вред — пожизненная.
• Ущерб от преступлений. Если вас признали виновным в суде и обязали возместить ущерб — придется платить. Банкротство не освобождает от уголовной ответственности.
• Налоги и штрафы в бюджет. Не заплатили налоги? Штрафы от акимата? Государство свое получит. Эти долги переживут банкротство.

Важно понимать: если у вас только алименты и налоги, банкротство бессмысленно. Процедура работает только с коммерческими долгами.

А теперь самое болезненное. Квартира, машина, дача — что будет с вашим имуществом?

• В упрощенной схеме — ничего. Потому что по условиям у вас вообще не должно быть имущества. Иначе вас не примут в процедуру.
• В судебной схеме — продадут почти все. Финансовый управляющий составит опись вашего имущества и выставит его на торги. Вырученные деньги пойдут займодавцам.

Но не все так страшно. Закон защищает некоторые вещи:

• Единственное жилье — не тронут. Если у вас одна квартира, и она не в залоге, ее не продадут. Государство не оставит вас на улице. Важное исключение: если квартира в залоге (например, ипотека), ее продадут даже если она единственная.
• Личные вещи — ваши. Одежда, мебель, посуда, холодильник, стиральная машина — все остается. Управляющий не придет забирать ваш диван.
• Социальные выплаты — неприкосновенны. Пенсия, пособия, компенсации от государства (например, жертвам чрезвычайных ситуаций) — не изымаются. Это ваши деньги на жизнь.
• Все остальное — на торги. Вторая квартира? Машина? Дача? Земельный участок? Бизнес? Это все реализуют. Суммы пойдут на погашение долгов.

Средства распределяются в порядке очередности: сначала алименты и компенсации за вред здоровью, потом налоги, и только потом — коммерческие займодавцы.

Что останется вам? После продажи имущества и погашения части долгов остаток обязательств списывается. Вы начинаете с чистого листа, но без активов.

Минусы для гражданина и ограничения

Банкротство — не волшебная палочка. Долги спишутся, но взамен вы получите букет ограничений. Государство дает второй шанс, но под строгим контролем. Давайте честно разберем все минусы для гражданина, чтобы не было сюрпризов.

Формально процедура длится от 6 до 18 месяцев. Упрощенная схема — полгода, судебная может растянуться на полтора года. Казалось бы, недолго. Но это только видимая часть айсберга. Реальные ограничения продолжаются от 3 до 7 лет после завершения. То есть если процедура закончилась в 2026 году, полноценную финансовую свободу вы получите только в 2029-2033 году.

• Первое, с чем придется смириться — полный запрет на кредиты в течение 5 лет. Это не рекомендация и не совет банков. Это жесткое ограничение на уровне закона. Ни один банк, ни одна микрофинансовая организация не выдаст вам займ. Хотите купить машину в кредит? Нет. Ипотеку оформить? Нет. Даже рассрочку в магазине техники не получите — там тоже проверяют базу банкротов. Единственное исключение — ломбарды. Если есть что заложить (золото, техника), ломбард даст деньги. Но под залог, не просто так. Планируете крупные покупки? Придется копить наличными или просить родственников оформить на себя.
• Дальше — хуже. Если при банкротстве выяснилось, что вы скрывали активы, последствия жесткие. Пять лет нельзя быть руководителем юридического лица или индивидуальным предпринимателем с обязательствами. Что это значит на практике? Вы не сможете открыть свое ООО и стать директором. Не сможете возглавить чужую компанию — вас не примут на должность генерального директора. Не сможете быть ИП с кредитными обязательствами. Важный нюанс: если скрытия активов не было, запрет мягче. Но репутационные риски остаются — мало кто захочет нанять на руководящую должность человека со статусом банкрота.
• Впрочем, для обычных предпринимателей есть и хорошая новость: открыть ИП после банкротства можно. Закон не запрещает этого тем, кто не совершал махинаций. Но работать будет сложно. Нужен кредит на развитие бизнеса? Забудьте на 5 лет. Все стартапы придется финансировать из собственных средств или искать инвесторов. Плюс государство будет следить за вашими доходами и расходами — ежегодно придется отчитываться: откуда деньги, куда потратили. И еще один момент: если банкротилось именно ИП (а не физлицо), запрет на повторное открытие — 5 лет. Это защита от тех, кто может «забанкротить» бизнес, спрятать деньги и открыться заново.
• Теперь про путешествия — здесь ситуация проще. Статус банкрота сам по себе не ограничивает выезд из страны. Хотите в отпуск в Турцию или к родственникам в Россию? Пожалуйста, покупайте билеты. Но есть важное исключение: если суд наложил запрет на выезд за задолженность еще до банкротства (такое бывает с алиментами или крупными штрафами), он остается в силе. Проверьте свой статус на портале egov.kz в разделе «Ограничения на выезд» перед покупкой билетов, чтобы не застрять в аэропорту.
• После завершения процедуры государство не отпускает вас сразу на свободу. Три года вы под финансовым наблюдением. Раз в год нужно подавать декларацию: сколько заработали, сколько потратили, откуда деньги. Как у предпринимателя, только вы — обычный человек. Получили наследство? Продали машину? Выиграли в лотерею? Обязаны уведомить органы госдоходов. Скроете — нарушение, последствия серьезные. Купили дорогую машину или квартиру через год после банкротства? У вас будут вопросы: откуда деньги, если год назад были банкротом? Это неудобно, это напрягает, но такова плата за списание долгов.
• И последнее — самое печальное для тех, кто снова попадет в долговую яму. Повторное банкротство возможно только через 7 лет после завершения предыдущей процедуры. Почему так долго? Государство защищается от злоупотреблений — нельзя банкротиться каждые два года, как перчатки менять. Что делать, если снова накопились долги раньше срока? Искать мировое соглашение с займодавцами, пытаться реструктуризировать обязательства, продавать имущество самостоятельно. Или ждать семь лет. Вариантов немного, поэтому после банкротства критически важно научиться жить по средствам.

Подведем итог. Банкротство решает проблему долгов, но создает новые ограничения: пять лет без кредитов, три года под финансовым мониторингом, семь лет до возможности повторной процедуры, плюс репутационные риски — работодатели видят статус банкрота в базах данных. Это справедливая плата? Если долги уже 10 миллионов, а зарплата 200 тысяч — наверное, да. Если могли бы потянуть реструктуризацию — стоит подумать дважды.

Часто задаваемые вопросы

1. Можно ли объявить себя банкротом, если нет официального дохода?

Да, возможно. Для упрощенной схемы главное — соответствие условиям (обязательства, отсутствие имущества). Отсутствие дохода подтверждает неплатежеспособность.

В судебной схеме суд учтет это при решении о банкротстве (без реабилитации).

Докажите: справки из ЦЗН, выписки счетов.

2. Что будет с кредитом на автомобиль или квартиру в залоге?

Залоговое имущество (авто, квартира) продается на торгах в судебной схеме, даже если это единственное жилье (если в залоге). Вырученные средства идут на погашение. Остаток списывается.

Упрощенная схема не подходит при наличии залога.

С 2025 года: для обязательств старше 5 лет — списание без продажи.

3. Могут ли коллекторы продолжать звонить во время процедуры?

Нет. С момента подачи заявления (одобрения) коллекторы и займодавцы не могут требовать оплату, звонить, подавать иски. Нарушение — штраф.

Жалуйтесь в АРРФР или суд. Процедура останавливает все взыскания.

4. Нужен ли юрист для банкротства или можно самому?

Можно самостоятельно (особенно упрощенную схему через eGov), но рекомендуется юрист для сложных случаев: подготовка документов, защита имущества, обжалование.

Стоимость: от 50 000 тенге.

Самостоятельно — риски отказа из-за ошибок.

5. Что будет с совместно нажитым имуществом (если в браке)?

Совместное имущество проверяется и реализуется в судебной схеме (половина супруга защищена, если он не в долге).

Упрощенная схема требует отсутствия совместного имущества. Нужно согласие супруга на процедуру. Раздел имущества — через суд.

6. Могут ли коснуться имущества родственников?

Нет, только активы должника. Родственники не отвечают, если не поручители.

Если имущество подарено или продано родственникам недавно — могут оспорить как фиктивную сделку.

7. Можно ли работать во время процедуры банкротства?

Да, полностью. Нет ограничений на трудоустройство. Доходы учитываются в плане реабилитации или мониторинге, но работа не запрещена.

8. Можно ли отменить банкротство, если ситуация изменилась?

Да. В упрощенной схеме — заявление о прекращении (если появились доходы или имущество). В судебной — через суд (мировое соглашение).

После отмены обязательства восстанавливаются частично.

9. Что делать, если кредитор подал иск во время процедуры?

Иск приостанавливается автоматически. Уведомите суд или УГД о процедуре. Займодавец вправе участвовать в процессе, но не взыскивать отдельно.

Если нарушение — обжалуйте.