Чек-лист: сможете ли вы пройти повторное банкротство физического лица

Жизнь после первого банкротства не всегда идет по плану. Потеря работы, болезнь близких, неудачные инвестиции — и снова долги. Можно ли пройти повторное банкротство и списать новые обязательства? Да, но с учетом строгих правил и повышенного контроля.

Вместе с Иваном Ивановичем Бычковым на примере разберем ситуацию повторного банкротства и составим практический чек-лист для проверки ваших шансов.

Что такое повторное банкротство и кому оно доступно

Повторное признание несостоятельности — это применение стандартной процедуры банкротства к гражданину, который уже проходил ее ранее. Закон не ограничивает количество обращений, но устанавливает временной барьер и требует доказать добросовестность.

Рекомендуем займы без платных услуг и подписок

Бесплатный займ 0%

Джой Мани

(4.4 / 5)

62 отзыва

Лицензия ЦБ РФ №651403550005450

	от 3 000 до 100 000 ₽		0 % в день
	от 5до 168 дней		от 21 до 65 лет
	6.00 - 20.00 мск		Паспорт, СНИЛС

от 95 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 95%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Минимальное количество отказов и мгновенный перевод на любую карту. Доступно частичное погашение с пролонгацией договора на новый срок. В праздники действуют специальные предложения.

Оформить

Подробнее о компании

Основные условия согласно Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

• Сумма новых долгов — от 500 000 рублей
• Просрочка по платежам — не менее 3 месяцев
• Невозможность погасить обязательства из текущих доходов
• Прошло не менее 5 лет с момента завершения первой процедуры

Важно: долги должны быть новыми, возникшими после завершения предыдущего банкротства. Если кредитор подаст заявление раньше срока, процедура возможна, но списания долгов не произойдет.

Реальная история: от бизнеса к новым долгам

Алексей, 42 года, Москва: первый раз — 2019 (списал 2,1 млн рублей в 2019 году, повторно — в 2025 году списал 3,8 млн рублей.

После первой процедуры Алексей решил начать собственное дело — открыл небольшое кафе. Взял бизнес-кредит на 1,8 млн рублей, добавил займы у частных инвесторов еще на 2 млн. Пандемия 2020 года ударила по бизнесу, пришлось закрыться. К 2024 году долг с процентами вырос до 3,8 млн рублей.

Через 5 лет и 2 месяца после завершения реализации имущества в первом деле. Ждал минимальный срок, чтобы получить права физических лиц на повторное обращение.

Алексей боялся, что откажут из-за покупки подержанного автомобиля в 2022 году за 450 тысяч рублей. Купил в кредит для работы курьером, но переживал, что суд расценит это как злоупотребление правом. Плюс опасался, что банк может подать в суд раньше меня и тогда долги не спишут.

Иван Иванович Бычков

Адвокат, руководитель практики банкротства МГКА «Бюро адвокатов «Де-юре»»

Финансовый управляющий детально изучил:

• Все банковские выписки за 3 года
• Договор кредита на автомобиль (признан добросовестной сделкой)
• Бизнес-план кафе и причины убытков
• Отсутствие переводов родственникам крупных сумм
• Источники текущих доходов (работа курьером)

Суд задавал вопросы о причинах неудачи бизнеса и почему Алексей не попытался реструктурировать кредит. Ключевым фактором стало документальное подтверждение форс-мажора (пандемия).

Списали все долги — 3,8 млн рублей. Автомобиль оставили как единственное средство заработка. Процедура заняла 9 месяцев.

Собирайте доказательства форс-мажора заранее: справки о болезни, приказы об увольнении, документы о закрытии бизнеса. Чем больше объективных причин, тем выше шансы на списание.

Иван Иванович Бычков

Адвокат, руководитель практики банкротства МГКА «Бюро адвокатов «Де-юре»»

Юридические особенности повторной процедуры

Повторное банкротство идентично первому по процедуре, но есть юридические нюансы, которые важно учитывать.

Что совпадает с первым банкротством

Сроки процедуры:

• Реструктуризация долгов — до 3 лет
• Реализация имущества — 6-12 месяцев
• Общий срок — до 1,5 лет в среднем

Основания для подачи:

• Долг более 500 тыс. рублей
• Просрочка платежей от 3 месяцев
• Невозможность погасить обязательства

Состав документов:

• Паспорт и СНИЛС
• Справки о доходах за 3 года
• Выписки из банков
• Документы на имущество
• Реестр кредиторов с суммами долгов

Проверка сделок: все сделки за последние 3 года будут проверены и могут быть оспорены, если:

• Занижена стоимость при продаже
• Дарение родственникам
• Вывод активов перед банкротством
• Фиктивные договоры

Если сделку признают ничтожной, обязанности должника включают возврат имущества в конкурсную массу. Кредиторы смогут взыскать деньги за счет этого имущества.

Что отличается от первого

Усиленная проверка добросовестности: финансовый управляющий обязан доказать суду, что должник:

• Не скрывает доходы и имущество
• Новые долги появились по объективным причинам
• Не злоупотребляет правом на банкротство

Более строгая оценка: суд критичнее оценивает причины повторных долгов. Если первое банкротство было из-за потери работы, а второе — из-за кредитов на отдых, шансы на отказ выше.

Репутационные риски: информация о первом банкротстве навсегда остается в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Это влияет на оценку судом добросовестности.

Когда кредитор может подать в суд раньше срока

Закон не ограничивает кредиторов пятилетним сроком. Банк может подать в суд с заявлением о банкротстве в любой момент после завершения первого дела.

Условия для инициативы кредитора:

• Долг превышает 500 тысяч рублей
• Просрочка более 3 месяцев
• Наличие судебного решения о взыскании (опционально)

Критический нюанс: если кредитор подает заявление до истечения 5 лет с момента первого банкротства, списания долгов не произойдет. Суд признает гражданина банкротом, реализует имущество, но оставшиеся долги останутся — их будут взыскать деньги по исполнительным листам через приставов.

Что делать:

• Следить за сроками просрочек
• Вести переговоры с кредиторами о реструктуризации
• Не провоцировать кредиторов на подачу заявления
• Подать самостоятельно ровно через 5 лет после завершения первой процедуры

Плюсы и минусы повторного банкротства

Решение о второй процедуре должно быть взвешенным. Разберем объективные плюсы и минусы, чтобы оценить целесообразность повторного обращения.

Что не спишут даже при повторном банкротстве

Закон защищает определенные виды обязательств от списания, независимо от количества процедур.

Не подлежат списанию:

• Алименты — обязанность содержать детей и нетрудоспособных родителей
• Возмещение вреда жизни и здоровью — компенсации пострадавшим
• Моральный вред — присужденный судом
• Зарплаты работникам — если должник был работодателем
• Субсидиарная ответственность — долги по обязательствам юрлиц, где был руководителем
• Текущие платежи — коммунальные услуги, налоги, возникшие в ходе процедуры

Важно: если после первого банкротства остались долги из категории «не списываемых», они сохранятся и при повторной процедуре. Например, нужно выплачивать кредиты и займы, возникшие после первого банкротства, но алименты из первой процедуры все равно останутся.

Практический чек-лист: готовы ли вы к повторному банкротству

Ответьте на вопросы честно, чтобы оценить свои шансы на успешное прохождение процедуры.

Блок 1. Соответствие формальным требованиям

• Прошло не менее 5 лет с даты завершения (прекращения) первой процедуры банкротства? Проверьте определение суда о завершении реализации имущества или прекращении дела
• Сумма новых долгов превышает 500 тысяч рублей? Сложите все кредиты, займы, налоги, штрафы, коммунальные платежи
• Просрочка по платежам составляет более 3 месяцев? Даже по одному обязательству достаточно 90 дней просрочки
• Долги возникли после завершения первого банкротства? Обязательства, списанные в первой процедуре, не считаются
• У вас нет возможности погасить долги из текущих доходов? Доход после вычета прожиточного минимума на семью равен нулю или отрицателен

Если хотя бы на один вопрос ответили «нет» — повторное банкротство пока недоступно.

Блок 2. Проверка добросовестности

1. Новые долги появились по объективным причинам?
   • Потеря работы или снижение дохода
   • Болезнь (своя или близких родственников)
   • Форс-мажор (пандемия, стихийное бедствие)
   • Неудачное предпринимательство (с документами)
   • Поручительство по чужим долгам

   Необъективными причинами считаются кредиты на путешествия, развлечения, роскошь, инвестиции в криптовалюту без документов

2. Вы не скрывали доходы и имущество в первой процедуре? Если были нарушения, суд может отказать в освобождении от долгов
3. После первого банкротства вы вели финансовую деятельность легально? Все доходы официальные, налоги уплачены, бизнес зарегистрирован
4. Вы не создавали искусственно долги для повторного списания? Фиктивное банкротство — уголовная статья 196 УК РФ

Если есть сомнения по этим пунктам — консультация юриста обязательна.

Блок 3. Проверка сделок за последние 3 года

• Вы не дарили имущество родственникам? Дарение квартиры, машины, денег родным почти всегда оспаривается
• Не продавали имущество по заниженной цене? Продажа машины за 50 тысяч при рыночной стоимости 500 тысяч — сомнительная сделка
• Не переводили крупные суммы на счета других людей? Переводы родителям, детям, друзьям на суммы свыше 100 тысяч проверят
• Не получали подарки или наследство, которые скрыли? Наследство, полученное в процедуре, входит в конкурсную массу
• Не брали кредиты без намерения возвращать? Займы за месяц до банкротства под сомнением
• Не выводили деньги из бизнеса перед банкротством? Для ИП и учредителей ООО особая проверка

Если нашли подозрительные сделки — они будут оспорены. Имущество вернут в конкурсную массу.

Блок 4. Анализ имущества и доходов

• Есть ли у вас имущество для продажи на торгах?
  • Квартира, дом (не единственное жилье)
  • Автомобиль (не единственный заработок)
  • Дача, земельный участок
  • Доли в бизнесе, акции, облигации
  • Дорогие вещи (украшения, техника, антиквариат)
• Есть ли защищенное имущество, которое не продадут?
  • Единственное жилье без ипотеки (норма площади — не учитывается)
  • Личные вещи, одежда, обувь
  • Бытовая техника обычного уровня
  • Предметы для работы (инструменты, компьютер)
  • Деньги в размере прожиточного минимума на семью
• Ваш официальный доход ниже прожиточного минимума? Если да — реструктуризация невозможна, только реализация имущества
• Вы не скрываете источники дохода? Серые зарплаты, неофициальная подработка — повод для отказа

Чем больше имущества — тем быстрее закроют долги. Но защищенное имущество гарантировано останется.

Блок 5. Оценка рисков отказа

• Вы уже признали банкротом в первый раз и долги списали? Если в первый раз отказали — вторая попытка сложнее
• Между первым и вторым банкротством прошло ровно 5 лет? Лучше подавать через 5 лет + 1-2 месяца для перестраховки
• Кредиторы не подали заявление раньше вас? Если кредитор опередил до 5 лет — списания не будет
• У вас нет судимости за экономические преступления? Фиктивное банкротство, мошенничество — автоматический отказ
• Вы готовы к судебным заседаниям и вопросам? Придется объяснять каждую сделку, доход, расход за 3-5 лет
• Вы понимаете последствия: 5 лет без кредитов, ограничения на должности? Это не просто «списать долги и забыть» — репутация пострадает

Если есть критичные риски — возможно, стоит попробовать реструктуризацию долгов вне банкротства.

Блок 6. Готовность к процедуре

• У вас есть деньги на процедуру? Судебное: минимум 25-30 тысяч на управляющего + госпошлина 300 руб.
  Внесудебное через МФЦ: бесплатно (если долг 25 000 - 1 000 000 руб.)
• Вы готовы собрать все документы? Справки за 3 года, выписки из банков, документы на имущество, реестр кредиторов
• Есть время на судебные заседания? Процедура длится 6-18 месяцев, нужны регулярные явки в суд
• Вы понимаете, что финансовый управляющий получит доступ к вашим счетам? Контроль всех операций, запрет на сделки свыше 50 тысяч без согласия
• Готовы к возможному запрету выезда за границу? Суд может ограничить выезд до завершения процедуры
• Есть поддержка семьи и понимание близких? Процедура стрессовая, нужна моральная поддержка

Если готовы ко всем последствиям — можно начинать подготовку документов.

Пошаговый план действий

Если чек-лист пройден успешно, следуйте этому плану для максимальной эффективности.

Шаг 1. Проверка срока (за 6 месяцев до истечения 5 лет)

Запросите в арбитражном суде копию определения о завершении первой процедуры. Рассчитайте точную дату, когда можно подавать заявление.

Шаг 2. Консультация с юристом

Найдите специалиста по банкротству, который:

• Проанализирует ваши шансы
• Проверит сделки на предмет оспаривания
• Поможет собрать документы
• Разработает стратегию защиты

Шаг 3. Сбор документов (2-3 месяца)

Базовый пакет для повторного банкротства:

• Паспорт, СНИЛС, ИНН
• Справки о доходах за 3 года (2-НДФЛ, справки с работы)
• Выписки из всех банков за 3 года
• Документы на имущество (свидетельства, ПТС, выписки ЕГРН)
• Кредитные договоры, расписки, судебные решения о взыскании
• Реестр кредиторов с актуальными суммами долгов
• Справки о составе семьи, иждивенцах
• Копия определения о завершении первой процедуры

Шаг 4. Подача заявления (точно через 5 лет или позже)

Подайте заявление в арбитражный суд по месту жительства или через МФЦ (если подходите под внесудебное). Приложите все документы и оплатите госпошлину 300 рублей.

Шаг 5. Участие в процедуре (6-18 месяцев)

• Являйтесь на все судебные заседания
• Предоставляйте запрашиваемые документы управляющему
• Отвечайте на вопросы суда честно
• Не совершайте сделки без согласия управляющего
• Сообщайте обо всех изменениях (доходы, имущество)

Шаг 6. Получение решения

Суд выносит определение о завершении реализации имущества и освобождении от обязательств либо об отказе в освобождении (если выявлены нарушения).

Шаг 7. Жизнь после процедуры

Помните об ограничениях:

• 5 лет сообщайте банкам о статусе при кредитах
• 3-10 лет ограничения на руководящие должности
• Информация в ЕФРСБ остается навсегда

Заключение

Иван Ивановч Бычков напоминает: повторное банкротство — это законное право граждан на финансовую реабилитацию, но не способ регулярно избегать ответственности. Ключевое условие успеха — добросовестность и объективные причины новых долгов. Если первое банкротство было вынужденным (потеря работы, болезнь), а второе возникло из-за форс-мажора (пандемия, кризис) или неудачного, но легального бизнеса, шансы на списание высоки.

Помните три главных правила:

1. Не ждите до последнего — подавайте заявление сами, как только истечет 5 лет. Если опередит кредитор, списания не будет.
2. Собирайте доказательства — каждая сделка, каждый расход должны иметь документальное подтверждение. Чем больше справок и договоров, тем меньше вопросов у суда.
3. Не пытайтесь обмануть систему — фиктивное банкротство, сокрытие имущества, дарение активов родственникам приведут не только к отказу в списании, но и к уголовной ответственности по статье 196 УК РФ.

Повторное банкротство — это второй шанс, но не бесконечный. Используйте его разумно, проконсультируйтесь с профессионалами и будьте готовы к открытому диалогу с судом. Закон на стороне добросовестных должников, но требует полной прозрачности.