Мы стремимся предоставить вам актуальную и полезную информацию о финансовых продуктах, помочь вам осознанно подойти к выбору финансовых услуг и найти оптимальное решение для своих нужд.
Инвестиционное страхование жизни — это комбинированный продукт, который позволяет одновременно защитить жизнь (здоровье) застрахованного человека и инвестировать собственные деньги в активы с большой доходностью.
ИЖС впервые появилось в Америке в 1970-х годах. Первые аналогичные контракты в России были заключены только в середине 1990-х. На фоне снижения ставок по банковским депозитам услуга стала очень популярной, но с 2019 года наблюдается некоторое снижение объемов.
стандартное или традиционное страхование. Компенсация по полису осуществляется только при наступлении страхового случая, к которым относятся смерть и реже инвалидность или тяжелое заболевание, требующее длительного восстановления. Если в течение установленного периода такое событие не произошло, то вложенные средства будут являться прибылью страхователя;
комбинированное.
К комбинированным видам относятся накопительное и инвестиционное страхование здоровья, которые различаются по сроку исполнения обязательств, рентабельности и рискованности.
Параметр сравнения
Инвестиционное
Накопительное
Срок, лет
3–5. В некоторых ситуациях до 10
5–10 Реже от 10 до 20 или 30
Риски
Смерть, болезни
Размер компенсации
Определяется договором и составляет часть страховой премии
Вся премия целиком, не зависимо от количества взносов
Выплата при окончании периода
Внесенные средства + доход в случае повышения стоимости активов
Внесенные деньги + доход
Оплата
Единовременно (при заключении договора ИЖС)
Регулярно. Периодичность взносов устанавливается контрактом. Допускается вносить деньги ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или по другой схеме
Прибыльность
Высокая. Рассчитывается на основании рентабельности отдельных ценных бумаг (акций, облигаций и так далее)
Низкая. Определяется фиксированной ставкой. Основными активами являются государственные облигации
Риски
высокие
низкие
Сравнение накопительного и инвестиционного страхования
Полис инвест страхования жизни подразделяется на две части:
непосредственно страховую, компенсация по которой производится при смертельном исходе, болезни или других обстоятельствах, установленных договором;
финансовую. Выбором и управлением активов занимаются специалисты страховщика без согласования или по предварительной договоренности с клиентом.
Страховка также подразделяется на две части:
Гарантийную или защитную. Вкладывается в финансовые инструменты с низкой прибыльностью и минимальными рисками. Это позволяет сохранить капитал страхователя в течение всего периода действия договора и производить установленные выплаты при ущербе.
Инвестиционную или доходную. Вкладывается в рискованные ценные бумаги (акции, фьючерсы и так далее), что позволяет получить более высокий доход. Однако вместе с доходностью увеличиваются и риски.
Как выбрать
Чтобы подобрать полис инвестиционного страхования жизни надо учитывать:
Надежность компании-страховщика.
Условия соглашения (сроки, размер и правила уплаты взносов, доходность, перечень ущерба, проценты страховой и инвестиционной частей и так далее).
Программу. Полис ИСЖ — это общее название продукта. Он может предусматривать гарантированные выплаты по части инвестиционной деятельности или отсутствие гарантий, высокие или низкие риски и так далее. Дополнительные параметры устанавливаются программой.
Где оформить
Договор можно заключить с любой страховой компанией, у которой есть соответствующая лицензия. Ознакомиться со списком страховщиков можно на сайте Центрального Банка.
Реестр
Специальные программы действуют в Сбере, Альфа банке, Ренессанс, Согаз.
Перечень страховых случаев
Выплата по контракту производится при наступлении таких событий, как:
истечение срока;
смерть владельца документа;
установление любой группы инвалидности;
временная нетрудоспособность по любым причинам;
тяжелые заболевания с необходимостью длительного курса реабилитации.
Полис ИСЖ может включать все перечисленные риски или только несколько из них. Все события должны быть отражены в соглашении.
Условиями программы также могут налагаться дополнительные ограничения. Например, страховка не будет выплачена, если смерть владельца полиса наступила в результате занятий рискованными видами спорта, военных действий, собственного умысла или в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения.
Можно ли вернуть вложения до окончания действия полиса ИСЖ
Расторжение договора до истечения срока приведет к выплате только части вложенных денег выкупной суммы, которая устанавливается соглашением.
Получить деньги во время действительности страховки можно только при наступлении ущерба здоровью. Однако некоторые организации практикуют дополнительные выплаты, например, доходной части раз в год.
Плюсы и минусы
Инвестиционное страхование, как и другие финансовые продукты, имеет свои достоинства и недостатки.
К плюсам страховки относятся:
защита здоровья и жизни страхователя на весь период действия соглашения;
расширенный перечень страховых случаев. Это не только смерть, как в стандартом виде страхования, но и инвалидность, сезонные заболевания и так далее;
получение дополнительного дохода от инвестиционной деятельности;
сохранение капитала в условиях инфляции;
возможность получения налогового вычета. Если договор оформлен на 5 и более лет, то гражданин, уплачивающий налог на доходы, может получить вычет в размере 13% от суммы, не превышающей 120 тыс. рублей (максимально 15 600);
невозможность наложения ареста даже по решению суда;
непринадлежность к совместному имуществу супругов. Доходы от полиса не будут делиться между мужем и женой в случае развода и раздела имущества;
возможность получения выплаты сразу после смерти застрахованного лица. Выгодоприобретатель указывается в соглашении;
разнообразие программ.
К минусам данного вида страхования относятся:
существенные потери при досрочном расторжении;
отсутствие гарантий со стороны государства в случае банкротства страховщика;
отсутствие гарантированного дохода
***
Таким образом, ИСЖ — это инвестиционно-страховой продукт, который предлагается крупными банками и страховыми организациями. Страхование отличается высокой, но негарантированной доходностью и высокими рисками.
Минимальное количество отказов и мгновенный перевод на любую карту. Доступно частичное погашение с пролонгацией договора на новый срок. В праздники действуют специальные предложения.
381
