Ведущий эксперт и автор в сфере кредитования и банковских услуг с 7-летним опытом. Ранее специализировалась на разработке кредитных продуктов, управлении рисками и анализе финансового рынка. Ее статьи и аналитические обзоры, регулярно публикуемые на тематических порталах, помогают читателям разобраться в сложностях банковского сектора, выбрать оптимальные финансовые решения и избежать типичных ошибок.
Для того чтобы получить банковский кредит, нужно быть почти идеальным гражданином: стабильная работа, справка 2-НДФЛ, "белая" зарплата и, желательно, кристально чистая кредитная история. Увы, реальность большинства людей (более 40%, по статистике) далека от этого портрета. Спасением становятся МФО. Там поверят "на слово", не спросят, кем ты работаешь и сколько у тебя "в конверте".
Они рядом — доступные, быстрые и... не всегда безопасные! Однако для тех, кто готов потратить немного времени, чтобы получить необходимый минимум информации: что такое сумма основного долга в МФО и как она правильно может быть погашена быстрые кредиты способны стать "агентами добра" и превратиться из опасной кабалы в эффективные финансовые инструменты!
В историю вошли случаи, когда заемщик выдал 80 000р. деревенскому старосте на покупку трактора и спас целую деревню. А другой кредитор организовал благотворительную акцию «День первоклассника» и подарил детям несколько коробок с канцелярией!
Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок
✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🎯
✅ Джой Мани доступные суммы от 3000 до 100000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💸
✅ Монеза займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💰
✅ Кредит Плюс можно получить от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🚀
✅ Вэббанкир сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)⚡
Даже от МФО с их "адскими" процентами можно добиться исполнения мечты. Главное — действовать с холодной головой, а не из страха или паники.
Виды платежей
МФО используют два типа платежей:
✅ аннуитетный. Каждый месяц платишь одинаковую сумму. В начале срока больше идёт на проценты, в конце — на основной долг;
✅ дифференцированный. Суммы уменьшаются с каждым платежом. Долг гасится равными частями, а проценты постепенно снижаются.
Обычно МФО выбирают аннуитет: он удобен — сумма фиксированная. Но есть минус: если платишь меньше, чем надо, в начале долга — всё уходит на проценты, а сам долг не уменьшается.
Альтернативные данные + ИИ вместо скучной кредитной истории
В ближайшем будущем МФО сконцентрируются на встроенном финансировании: займы прямо в приложениях маркетплейсов, такси, интернет-магазинов, а также в банкоматах, расположенных в торговых точках. Кредитная история и справка о доходах уже не будет играть первостепенную роль в принятии решения о платежеспособности заемщика. Кредиторы будут больше доверять искусственному интеллекту и обращать основное внимание на следующие факторы:
активности в соцсетях,
покупки в интернете,
поведение в приложениях,
психометрию и биометрию!
Специализированные сервисы, например, Zest AI опираются на социальную инженерию и обучают модели кредитного риска быстрее и точнее, чем традиционные банки!
Децентрализованное и P2P-кредитование — без банков
С развитием социальной активности людей МФО стали расширять свою деятельность в сторону организации онлайн-площадок, где люди дают деньги (включая криптовалюту) под залог другим людям — напрямую, без посредников, через блокчейн и смарт-контракты.
Преимущества:
минимальные комиссии,
автоматизация,
прозрачность и гибкость.
Микрозаймы встраиваются прямо в приложения и сервисы. Кредит больше не отдельный продукт — он становится частью покупок, подписок и других финтех-сервисов.
Что такое сумма основного долга в МФО
Ключевой пункт договора с заемщиком - это сумма основного долга, то есть деньги, которые выдаются на руки. Она может измениться только в том случае, если заемщик берет дополнительный кредит. От этой суммы начисляются проценты по кредиту - 0,8% в день. В основной долг они не входят.
Таким образом, сумма микрозайма складывается из:
суммы займа. Основной долг (тело займа). Деньги, которые выдаются на руки;
суммы процентов по займу.
В чем подвох
Во времена союза должники бегали от заемщика со словами: "Берем чужие, а отдавать нужно свои!" Должникам МФО еще обиднее, ведь отдавать придется и свои и чужие. Давайте разбираться.
Сумма микрозайма рассчитывается по формуле:
Основной долг (деньги на руки) × Процент × Кол-во дней
Условия:
Сумма займа: 10 000 ₽
Ставка: 0.8% в день = 0.008
Срок: 30 дней
Формула переплаты:
Переплата = Сумма займа × Ставка × Кол-во дней
Переплата = 10 000 × 0.008 × 30 = 2 400 ₽
Итого:
Общая сумма к возврату: 10 000 + 2 400 = 12 400 ₽
Переплата: 2 400 ₽
Если не платить вовремя
Если не уложиться в срок выплаты микрозайма общая задолженность может увеличиваться за счет начисленных процентов, возможных штрафов и пени.
Важно помнить, что в случае просрочки платежа проценты должны начисляться только на остаток обязательства. Общая сумма начисленных процентов, пени и штрафов не может превышать 1,5-кратную сумму первоначального займа!
Пени обычно начисляются в виде процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а штрафы - это фиксированные суммы, установленные договором. Максимальный размер пени не может превышать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
Размер пени зависит от следующих обстоятельств:
проценты по займу начисляются. Максимальная сумма пени составит 20% годовых от 10 000 рублей, то есть 2 000 рублей в год;
проценты не начисляются. Максимальная сумма пени составит 0,1% в день от 10 000 рублей, то есть 10 рублей в день. Если договором предусмотрен штраф, например, 500 рублей за просрочку, то он будет начислен в дополнение к пене.
А есть еще варианты?
Погасить микрозайм можно другим микрозаймом, а потом ещё одним. Это называется "кредитная матрёшка". При таком подходе компания может объединить несколько займов в один, снизить ежемесячные платежи и увеличить срок кредитования по новым займам. Казалось бы, это выход. Но на деле схема обернется увеличением переплаты, банкротством и, как следствие, неизбежным походом в суд.
Однако новичкам везет. Некоторые МФО выдают первые займы под 0% на 5–30 дней. Можно воспользоваться "бесплатным" займом и погасить старый (где капают проценты). Главное — успеть вернуть вовремя, иначе можно снова попасть в ловушку.
И все же лучше не начинать с финансами опасную игру и написать заявление на реструктуризацию. Грамотно выйти из ситуации, поправить свое финансовое положение и сохранить доброе имя помогут юристы нашей организации.
ТОП-5 МФО, предоставляющих займы без платных подписок и дополнительных услуг:
17
