Мы стремимся предоставить вам актуальную и полезную информацию о финансовых продуктах, помочь вам осознанно подойти к выбору финансовых услуг и найти оптимальное решение для своих нужд.
Подавая заявку на кредит, любой заемщик всегда надеется на одобрение банка. Однако следует понимать, что положительное решение зависит не от конкретного менеджера, а от банковской системы. Именно она оценивает платежеспособность потенциального заемщика, проверяя его по программе скоринга. В результате тщательного анализа по многим параметрам финансовая организация просчитывает вероятность возможных рисков.
Понятие кредитного скоринга
Прежде чем выдавать заем, банк обязательно заранее спрогнозирует, сумеет ли клиент вовремя его погасить. Алгоритм подобных расчетов выполняется в течение нескольких минут. Все действия проводит компьютерная программа, полностью исключая человеческий фактор. Скоринг простыми словами - это проверка потенциального займополучателя на благонадежность, добросовестность, способность выплатить и основное тело долга, и проценты.
Все данные клиента проходят тщательную обработку по различным критериям. Во внимание принимаются не только финансовые возможности человека. Программа учитывает возрастную группу, семейное положение, актуальную на данный момент должность, а порою даже анализирует личные аккаунты в социальной сети. По каждому пункту начисляется определенное количество баллов. Чем выше в итоге суммарный результат, тем больше шанс одобрения.
Кредитный скоринг - это программа с регулярным обновлением для защиты от возможных взломов. Нередко случается, когда испортить положение может всего лишь один фактор, способный перечеркнуть высокие баллы по остальным пунктам.
Зачем нужен кредитный скоринг?
Основная задача скоринговой системы - оценить платежеспособность клиента. Банк заинтересован взаимодействовать только с надежными заемщиками, сводя к минимуму финансовый риск. Алгоритм способен рассмотреть еще на начальном этапе, будет ли человек в дальнейшем выполнять свои обязательства и погашать задолженности вовремя.
Скоринговая модель - это алгоритм очень быстрой обработки данных, который выгоден не только организациям, но и самим заемщикам. Программа открывает возможности для онлайн-кредитования, когда заявителю можно получить кредит без посещения банка. Окончательное решение выносит не человек, а значит конечный результат будет беспристрастным и объективным.
Принципы работы кредитного скоринга
Как правило, система анализа сопоставляет те сведения, которые заемщик сообщает о себе в анкете, с внутренними требованиями кредитора. На первом этапе программа:
сравнивает, насколько указанная при анкетировании информация соответствует базовым параметрам;
моделирует поведенческий типаж человека, сравнивая его по схожим пунктам с другими клиентами из своей клиентской базы данных.
Банки никогда не разглашают, как именно проходит скоринговая оценка кредитоспособности. Однако в большинстве случаев программа действует по следующему алгоритму:
Возможно взять микрозайм круглосуточно, включая выходные и праздники. Подачу заявки можно осуществить не только с персонального компьютера, но также с любого мобильного устройства.
Финансовая организация предоставляет системе доступ к своей статистике, определяя минимальный балл по каждому пункту анализа. В различных видах кредитования эти данные могут отличаться друг от друга.
Клиент заполняет предложенную анкету, после чего она попадает во внутреннюю банковскую систему.
Программа сравнивает и сопоставляет, насколько заемщик соответствует требованиям организации по возрастным данным, уровню дохода, трудовому стажу, гражданству.
Далее программа находит совпадения с похожими анкетами из клиентской базы и составляет возможный прогноз, моделирует возможное поведение.
Система проводит расчет по баллам. Если итог ниже минимального значения, заявка отклоняется. В остальных случаях выносится предварительное одобрение.
Полученная информация заносится в базу. При положительном решении дальнейшее обсуждение деталей договора выполняет менеджер.
Разновидности кредитного скоринга
Скоринговый контроль проходит на всех этапах кредитования - от подачи заявления до полного погашения кредита. Однако применяются различные алгоритмы анализа:
заявочная проверка - самая распространенная модель оценки клиента, первичная проверка его кредитоспособности;
коллекторский анализ - применяется в случае появления задолженностей и изыскивает эффективные способы взыскания долгов;
поведенческий контроль - анализирует поведение человека на всем протяжении выплаты кредита, насколько строго он выполняет свои обязательства;
проверка на мошенничество - используется на этапе подачи заявления параллельно с текущей заявочной проверкой.
Финансовая организация не обязана информировать своих клиентов, что такое кредитный скоринг. Однако анализ не является тайным, и займополучатель должен быть готовым к тому, что его платежеспособность окажется в центре внимания.
Какие факторы влияют на оценку кредитоспособности заемщика?
Несмотря на то, что банки не спешат афишировать параметры своих требований, есть универсальный перечень факторов, которые они принимают во внимание:
достоверность информации, указанной при анкетировании;
кредитная история и наличие долговой нагрузки на момент кредитования;
возраст потенциального клиента;
социальное положение;
основной источник доходов;
общий трудовой стаж и срок работы на последней должности;
опыт взаимодействия с кредитором (при наличии успешно погашенных задолженностей в данном банке велики шансы повторного кредитования).
Единственное, что будет затруднительно проверить, это размер заработной платы и тем более дополнительные источники прибыли. Этот пункт всегда считается фактором риска.
Как определить свой скоринговый бал?
Обычно клиентам недоступна информация, какие баллы им определила система. Банк принимает то или иное решение по кредиту, не объясняя причины отказа или одобрения. Финансовая организация также не разглашает, по каким факторам проводился анализ.
Заемщик имеет право заранее уточнить свой рейтинг, который во многом определяется его кредитной историей. Отсутствие задолженностей у других банков повышает шансы на получение нового кредита, однако прямой зависимости у этих показателей все же нет.
Если скоринг пройден, что это значит для заемщика? В большинстве случаев, это положительный ответ на запрошенный заем.
Рейтинг, основанный на данных бюро кредитных историй, это значимая, но неполная часть общего анализа. Он выполняет информационную функцию для клиента, чтобы тот объективно оценивал свои шансы.
Советы по повышению вероятности одобрения кредита
Чтобы повысить шансы на положительное решение, специалисты рекомендуют следовать определенным правилам:
Улучшить свою историю кредитования. Если же ее совсем нет, то это даже сыграет негативную роль, так как это риск для банка.
Предоставление справки 2-НДФЛ, которая покажет официальный доход. Можно предоставить сведения о дополнительных источниках прибыли, чтобы банк был уверен в наличии запасных вариантов в случае возможной потери работы.
Уведомить менеджеров о наличии собственности: недвижимости, автотранспорта. Это не значит, что данное имущество придется оформлять в качестве залога, лучше заранее выяснить информацию у сотрудника.
Не оформлять большое количество онлайн-заявок одновременно. Это вызывает подозрение, что человек сильно стеснен в средствах. Если сразу несколько банков вынесут отказ, то остальные также откажут на полуавтоматическом режиме.
Перед подачей заявки необходимо рассчитаться с предыдущими задолженностями, чтобы они не отягощали долговую нагрузку.
***
Критерии скоринговой системы анализа клиентов необходимы банку, чтобы обезопасить себя от финансовых рисков. Все расчеты проводятся педантично и скрупулезно, опираются на большое количество источников информации о человеке. Обойти и обмануть алгоритм невозможно, человеческий фактор здесь исключен. Гораздо правильнее систематически работать над своей кредитной репутацией, чтобы впоследствии быстро получить положительное решение.
Что представляет собой оценка кредитоспособности заемщика?
Это внутренняя система оценки, сопоставляющая, насколько займополучатель соответствует банковским требованиям. Чем больше соответствий - тем выше шанс на одобрение.
Как рассчитывается кредитный скоринг?
Программа анализирует всю информацию: возраст, семейное и социальное положение, трудовой стаж, официальные и дополнительные источники прибыли, историю кредитования, наличие прав собственности и т.д. Список критериев у каждого банка свой.
Как узнать свой скоринг?
Эти сведения не разглашаются. Можно уточнить лишь свой кредитный рейтинг, который даст примерное представление о возможном решении.
414
