Кредитная история (КИ) — важный критерий, на который ориентируются банки и микрофинансовые организации (МФО) при рассмотрении кредитных заявок от клиентов. Если КИ плохая, то вам с высокой вероятностью откажут в запросе или одобрят, но на менее выгодных условиях. Что же с этим делать? Как улучшить плохую кредитную историю? Давайте разбираться вместе.
Как работает кредитная история: что это и как формируется
Кредитная история включает в себя все данные, связанные с активностью заемщика в кредитных организациях. Она формируется на основе информации, полученной от банков, МФО и кредитных потребительских кооперативов (КПК), которые передают ее в Бюро кредитной истории (БКИ). С помощью КИ можно узнать:
как погасил задолженность (были просрочки или нет);
выступал ли в качестве поручителя или созаемщика и т. д.
Она может быть нулевой, если человек никогда не пользовался кредитными продуктами. При своевременном погашении долговых обязательств у вас положительная КИ, а при наличии просрочек — отрицательная.
Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок
✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🎯
✅ Джой Мани доступные суммы от 3000 до 100000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💸
✅ Монеза займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)💰
✅ Кредит Плюс можно получить от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)🚀
✅ Кредито24 сумма от 2000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. (ПСК: 292% годовых)⚡
Отрицательная история кредитования не только сказывается негативно на дальнейших попытках получить заемные средства, но и может сыграть с вами злую шутку и в других ситуациях. Например, при оформлении страховки вам могут предложить менее выгодные условия.
Рекомендации по улучшению кредитной истории
КИ ложится в основу кредитного рейтинга — основного показателя, на который ориентируются банки и МФО при принятии решения по анкете заемщика. Чем выше значение, тем более выгодные условия (размер доступного лимита, процентная ставка, стоимость страховки и т. д.) предлагаются клиенту. Популярные и эффективные способы повышения КИ:
Проверить точность и безошибочность информации, представленной в бюро кредитных историй. Узнать это можно бесплатно, о чем редакция «Микрозайма» уже писала ранее в статье на данную тему. Недостоверные данные можно откорректировать, обратившись в БКИ.
Закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Даже если заемщик не тратит заемные средства, банк может списывать стоимость обслуживания по установленному тарифу. В результате образуется задолженность, о которой вы можете и не подозревать. После закрытия кредита или карты рекомендуется брать справку, подтверждающую этот факт.
Погасить все текущие долги, включая коммунальные платежи, штрафы, налоги, алименты и т. д. Они тоже могут оказывать влияние на КИ.
Снизить кредитную нагрузку, которая в идеале не должна превышать 30% от суммарного дохода. При высокой нагрузке вам могут отказать в новом кредите или снизить лимит, повысить процент и стоимость страховки. При наличии нескольких кредитов следует закрыть хотя бы один.
Не подавать запросы сразу в большое количество компаний. Люди часто думают, что множественная заявка гарантирует им получение кредита хотя бы в одном банке. Но на самом деле это приводит к снижению кредитного рейтинга, поскольку каждый отказ записывается в КИ. Разумнее сперва улучшить кредитную историю. Но для этого тоже потребуется получить кредит. Что же делать? Подайте заявку в тот банк, где у вас самые высокие шансы на одобрение, например, на дебетовую карту которого начисляется зарплата.
Получить небольшой кредит и выплатить ровно по установленному графику. Если сумма маленькая, то и переплата будет незначительная. Зато вы повысите кредитный рейтинг и доверие банков.
Улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов. Оказывается, некоторые МФО реализуют специальные программы по оздоровлению КИ. Обычно предоставляют небольшой займ, сумма которого блокируется и недоступна для клиента. После оплаты процентов задолженность погашается автоматически. В итоге за относительно небольшую сумму заемщик получает положительную запись в кредитной истории. Например, подобную услугу предлагают микрофинансовые организации «Турбозайм» и Creditter. Похожий продукт предлагают и некоторые банки, например, Совкомбанк предлагает программу «кредитный доктор».
Чтобы не переплачивать банкам, воспользуйтесь беспроцентной рассрочкой. О том, как получить ее даже с плохой КИ наша редакция рассказала здесь. Также вы можете улучшить кредитную историю с помощью кредитной карты. Если погашать задолженность в рамках льготного периода, то проценты не взимаются, а наш сервис поможет вам выбрать самый выгодный вариант с помощью специального инструмента — калькулятора подбора кредитной карты.
Улучшение кредитной истории — непростой и длительный процесс, который требует продуманного подхода, размеренных действий. Не стоит доверять тем, кто обещает «быстро и недорого» восстановить КИ. Обычно такие предложения поступают от мошенников, однако недавно редакция Mickrozaim.ru рассказала о «лазейке», которая появилась из-за обновления российского законодательства.
1305
