Мы стремимся предоставить вам актуальную и полезную информацию о финансовых продуктах, помочь вам осознанно подойти к выбору финансовых услуг и найти оптимальное решение для своих нужд.
Прошлый год наглядно продемонстрировал, что жизнь полна сюрпризов, и к сожалению, не всегда приятных. Некоторые люди столкнулись с потерей работы, в то время как другие были вынуждены в спешном порядке покинуть свою родину. В этих ситуациях особенно трудно было тем, у кого отсутствовали финансовые резервы. Поэтому важно создать финансовую подушку безопасности, которая поможет переждать временные трудности и подарит уверенность в завтрашнем дне. Это своеобразная «заначка», возможность переждать «бурю» без особого ущерба семейному бюджету.
Что такое финансовая подушка и для чего она нужна
Финансовая подушка безопасности - это личный резервный фонд, неприкосновенная денежная сумма на случай непредвиденных жизненных ситуаций. Наличие финансового резерва позволяет чувствовать себя увереннее, сохранять привычный уровень жизни даже в сложные времена.
Не стоит путать данную сумму с обычными накоплениями на летний отпуск или покупку автомобиля. Она необходима лишь для экстренных случаев, когда в жизни происходит форс-мажор: потеря работы, стихийные бедствия, болезнь и процесс реабилитации, поломка необходимых в быту дорогостоящих приборов. Чтобы снизить последствия негативного сценария, важно иметь под рукой определенный денежный резерв.
Оптимальная величина денежной подушки безопасности
Для каждой семьи или отдельного человека размер подобных накоплений индивидуален. Однако финансисты рекомендуют сформировать данную сумму так, чтобы ее хватало на жизнь как минимум на период от 3-х месяцев до полугода при стандартных расходах.
Считается ошибкой, когда денежная подушка безопасности рассчитывается по доходам. Исходить нужно именно из своих привычных трат: оплаты коммунальных платежей, услуг связи и кредитов, покупки продуктов, оплаты кружков, секций, репетиторов. К этому желательно добавить еще небольшую дополнительную сумму на прочие мелкие расходы.
Чтобы точнее определить размер финансового резерва, нужно изначально посчитать общую сумму своих расходов за год. Затем данная величина делится на 12 и умножается на 3. Это будет тот самый необходимый минимум.
Как создать финансовую подушку
Если вы знаете точную цифру своих ежемесячных трат, отнимите ее из своих доходов за месяц. Это и есть та сумма, которую можно отложить без удара по семейному бюджету. Чтобы постепенно сформировать бюджетный резерв, финансовые эксперты рекомендуют:
Откладывать с каждого заработка примерно 10-30%, определив для себя комфортную безболезненную сумму.
Установить наиболее подходящую дату взносов, что внесет дисциплину и порядок в процесс накопления. Подходящим днем принято считать дату получения зарплаты.
Продумать об источниках дополнительных доходов. Это не обязательно лишняя нагрузка на работе, сюда можно отнести любые альтернативные способы: продажа на интернет площадках хороших, но уже ненужных вещей, подключенный кешбэк на карте, возможные денежные презенты на праздники.
Если денег в семейном бюджете недостаточно и хватает только от одной зарплаты до другой, следует внимательнее присмотреться к своим расходом. Возможно, некоторые траты не относятся к категории необходимых, и от них можно будет отказаться на время накопления.
Возможные варианты хранения финансовой подушки
Важно не просто задумываться, как создать финансовую подушку безопасности, но и заранее уточнить самые удобные инструменты для ее хранения. Самое главное правило, накопленные средства не должны находится рядом с деньгами на текущие расходы. В противном случае будет велико искушение время от времени «зачерпнуть» оттуда хотя бы немного.
Удобные способы хранения финансовой подушки:
Наличные. Деньги всегда будут находиться под рукой, однако доступ к ним достаточно прост, если нет надежного сейфа. Есть возможность хранить накопления в банковской ячейке, но ее аренда требует оплаты. При данном варианте велики риски, что инфляция постепенно снизит их покупательную способность.
Дебетовая карта. Для резервного фонда потребуется отдельная карта, чтобы не смешивать накопления с текущими тратами. Деньги будут находиться в надежном месте под защитой банка, есть возможность опции начисления процентов на остаток. Однако часто банковская карта требует оплаты за обслуживание и смс-уведомления.
Банковский вклад. Накопленные деньги следует доверять крупным, надежным банкам. Следует выбирать вклад, где можно регулярно пополнять средства и в любой момент их снимать. Процентная ставка при этом будет чуть ниже, но в случае форс-мажора всегда можно воспользоваться этими деньгами. Большой плюс - банковский вклад под процент способен хотя бы частично компенсировать текущую инфляцию.
Выбирая, где хранить финансовую подушку безопасности, можно одновременно использовать несколько вариантов.
Формирование финансового резерва: какие способы не подходят
В категорию нежелательных вариантов попадают:
Вклад в ценные бумаги на фондовом рынке. Нередко можно услышать советы использовать для накопления инвестиции - денежные фонды, акции и облигации. Полностью исключать такие способы нельзя, но они подойдут не каждому. Чтобы грамотно инвестировать в облигации, нужно иметь определенные знания о выпусках и сроках облигаций, знать разницу о видах доходности. Требуется постоянный мониторинг, чтобы не пропустить наиболее выгодный момент покупки или продажи;
Вклады в бизнес - быстро вывести деньги из оборота нельзя, иначе возникнет кассовый разрыв;
Валюта. Людям с высоким уровнем тревожности не подойдет такой способ формирования и хранения. Изменения курсов валют порою непредсказуемы, их сложно предвидеть без определенных экономических знаний.
На что можно использовать накопленные средства
Существует два основных варианта грамотного использования денежного резерва:
Экстренные траты. Именно для этой цели шел процесс накопления. Предусмотреть заранее такие ситуации невозможно, и определенный запас денежных средств способен подстраховать в трудную минуту.
Потеря работы. Требуется определенное время на поиск новой работы, особенно если дополнительный источник дохода отсутствует.
Внезапные выгодные предложения по инвестициям. Однако данный путь подходит, если уже есть внушительный опыт инвестирования. Обычно во времена экономических кризисов неожиданно появляются привлекательные перспективы выгодных вложений, которые впоследствии окупятся сторицей. Но направлять сюда всю финансовую подушку безопасности нежелательно, все таки есть риск остаться ни с чем.
Как только форс-мажор успешно пройден, денежные накопления нужно снова пополнять. Важно понимать, что данный резерв не должен идти на развлечения, отпуск или крупную покупку не первой необходимости.
***
Подведем итог:
Денежная подушка безопасности - это неприкосновенный резерв, способный решить неожиданные проблемы без долгов и кредитов.
Формируя резерв, следует исходить из среднемесячных расходов, умножая сумму как минимум на 3.
Для накоплений важно учитывать все возможные источники доходов, включая альтернативные.
Хранить накопленные средства можно наличными, на банковском вкладе или дебетовой карте. Рекомендовано выбирать сразу несколько способов хранения.
При отсутствии достаточного опыта нежелательно формировать резерв на рискованных активах фондовых бирж.
Тратить резерв необходимо только в экстренных сложных ситуациях, а впоследствии вновь пополнить недостающую сумму.
Сформировав резервный капитал, можно не останавливаться на достигнутом, а переходить на более глобальные цели.
Сложите все свои самые важные траты за месяц: расходы на кредиты, ипотеку, коммунальные платежи, оплату секций, обучения, покупку продуктов и одежды. Добавьте некоторую сумму на развлечения. Получившееся число умножьте на три или более в зависимости от необходимого срока.
Как откладывать на финансовую подушку
Можно воспользоваться формулой «50-30-20», где 50% доходов идет на текущие траты, 30% составляют развлечения и отдых, а 20% остаются для накоплений.
Чему должна быть равна финансовая подушка безопасности?
Достаточным считается размер накоплений, равный среднемесячным расходам, умноженным на 3. Если необходимо создать запас на полгода, умножать следует на 6.
Минимальное количество отказов и мгновенный перевод на любую карту. Доступно частичное погашение с пролонгацией договора на новый срок. В праздники действуют специальные предложения.
631
