13
МФО в реестре при банкротстве физического лица — один из самых частых вопросов от людей, которые готовятся к процедуре. Накопились долги по микрозаймам с космическими процентами, коллекторы названивают каждый день, и появляется надежда списать все это через банкротство.
Но тут же возникают сомнения: а вдруг микрофинансовая организация включится в реестр кредиторов и начнет мешать? Что они вообще могут сделать? И списываются ли долги перед МФО так же, как перед банками?
Давайте разберемся детально вместе с экспертом — с опорой на закон, судебную практику и реальную статистику.
✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯
✅ Займер доступные суммы от 2000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸
✅ Рокетмэн займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. 💰
✅ Умные Наличные можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀
✅ Центрофинанс сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡
|
|
Михаил Хомяков Юрист, арбитражный управляющий, учредитель ГК «Федерал Групп» Рекомендуем займы без платных услуг и подписок
от 95 минут Минимальное количество отказов и мгновенный перевод на любую карту. Доступно частичное погашение с пролонгацией договора на новый срок. В праздники действуют специальные предложения. |
С точки зрения Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»микрофинансовые организации ничем не отличаются от банков, налоговой или частных кредиторов. Все они попадают в третью очередь реестра требований кредиторов — это установлено статьей 134.
В третью очередь входят:
Закон не делает различий между этими кредиторами. Должны банку миллион или МФО сто тысяч — правила включения в реестр одинаковые. Процедура подачи требований тоже стандартная: кредитор подает заявление финансовому управляющему, прикладывает документы, подтверждающие долг, оплачивает госпошлину.
Но на практике МФО в реестре при банкротстве появляются гораздо реже, чем банки. Почему? Дело в специфике этих организаций.
Микрофинансовые организации работают по другой бизнес-модели, чем банки. Это обычно небольшие компании без крупного юридического отдела. У них нет постоянного штата юристов, которые бы занимались делами о банкротстве клиентов. А значит, каждый раз для включения в реестр нужно:
Итого минимальные издержки на включение в реестр — около 20-25 тысяч рублей. А что получит МФО взамен?
Согласно официальной статистике арбитражных судов, требования кредиторов в процедурах банкротства граждан погашаются в среднем на 6 процентов. Это означает, что из ста тысяч рублей долга МФО реально получит шесть тысяч. Вычитаем расходы на юриста и пошлину — и получается убыток.
Простая математика: потратить 25 тысяч, чтобы получить 6 тысяч — экономически не оправдано. Поэтому большинство микрофинансовых организаций предпочитают не связываться с банкротными делами и просто списывают долг как безнадежный.
Не всегда МФО отказываются от участия в процедуре. Бывают случаи, когда микрофинансовая организация подает требования и активно участвует в деле. Обычно это происходит по трем причинам.
Иногда МФО ошибается в расчетах. Видит, что у должника есть недвижимость или дорогая машина, и решает: есть смысл включиться в реестр, получим деньги с продажи имущества.
На практике оказывается, что квартира — единственное жилье, которое защищено исполнительским иммунитетом по статье 446 ГПК РФ. Продать ее не могут. Или машина в кредите, и ее стоимость после вычета залога банка не покрывает даже расходы на процедуру.
МФО потратила деньги на включение, а в итоге ничего не получила.
Второй вариант — у МФО есть сведения, что должник скрывает активы. Например, переписал квартиру на родственников незадолго до банкротства, или имеет долю в бизнесе, о которой не заявил.
В этом случае МФО включается в реестр не ради получения денег, а чтобы контролировать процедуру. Кредитор может оспаривать сделки должника, требовать включения скрытого имущества в конкурсную массу, подавать жалобы на действия финансового управляющего.
Третий сценарий — самый неприятный для должника. МФО включается в реестр не для получения денег, а чтобы создать проблемы в процедуре. Затягивает рассмотрение дела, оспаривает действия управляющего, инициирует проверки.
Зачем? Цель — вымотать должника и его родственников, чтобы они откупились. МФО или коллекторское агентство, которому МФО продала долг, предлагает «решить вопрос» за определенную сумму. Родственники, уставшие от процедуры, иногда соглашаются заплатить часть долга, лишь бы закончить эту историю.
Такая практика встречается не массово, но она есть. Обычно этим занимаются не сами МФО, а коллекторы, которые выкупили долг за копейки и пытаются выжать хоть что-то.
А теперь самое важное для должников. Что происходит с долгами перед микрофинансовыми организациями, если они не подали требования и не вошли в реестр кредиторов при банкротстве?
Ответ простой: долг списывается полностью. Закон о банкротстве не содержит никаких ограничений на списание обязательств перед МФО. Если микрофинансовая организация не включилась в реестр до завершения процедуры, она теряет право требовать возврата долга навсегда.
После того как суд вынесет определение о завершении реализации имущества и освобождении должника от обязательств, все долги, включенные в процедуру, аннулируются. Не важно, участвовала МФО в деле или нет — если она знала о банкротстве (а узнать об этом легко через публикации в ЕФРСБ), но не заявила требования вовремя, ее шансы потеряны.
Коллекторы после завершения банкротства не имеют права звонить и требовать погашения долга. Если они это делают — это нарушение закона. Можно пожаловаться в Роспотребнадзор или ЦБ РФ, а также взыскать с них компенсацию морального вреда через суд.
Ответ: нет, не обязан. Такая обязанность предусмотрена только для банкротящихся индивидуальных предпринимателей или юридических лиц. Обычные граждане не должны рассылать уведомления кредиторам.
Вы указываете всех своих кредиторов в заявлении о признании банкротом — с указанием суммы долга, основания его возникновения, контактных данных организации. Суд публикует информацию о вашем банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Финансовый управляющий дополнительно направляет уведомления всем кредиторам из списка.
Дальше — дело кредиторов. Если МФО следит за реестром, проверяет своих должников, она узнает о процедуре и сможет подать требование. Если не следит — ее проблемы.
Бывает, что должники специально не включают МФО в список кредиторов, надеясь, что та не узнает о банкротстве. Это рискованная стратегия. Если МФО все-таки узнает и докажет, что должник намеренно скрыл информацию о долге, суд может отказать в освобождении от обязательств. Лучше указывать всех кредиторов честно.
Если микрофинансовая организация все-таки решила участвовать в деле, она проходит стандартную процедуру включения в реестр требований кредиторов.
Шаг 1. Узнать о банкротстве должника
Информация публикуется в ЕФРСБ. Кредитор может настроить автоматические уведомления на своих должников или регулярно проверять реестр вручную.
Шаг 2. Подготовить документы
МФО собирает пакет документов: договор займа, график платежей, расчет задолженности с учетом процентов и неустоек, выписки по счетам, подтверждающие выдачу денег должнику.
Шаг 3. Подать заявление финансовому управляющему
Требования подаются не напрямую в суд, а через финансового управляющего. Это установлено статьей 71 и 100 ФЗ-127. Управляющий проверяет обоснованность требований, запрашивает дополнительные документы.
Шаг 4. Оплатить госпошлину
Без оплаты пошлины заявление не примут. Размер зависит от суммы требования.
Шаг 5. Дождаться рассмотрения
Финансовый управляющий рассматривает заявление, проверяет документы. Если все в порядке, он включает требование МФО в реестр. Если есть сомнения — направляет материалы в суд для судебного рассмотрения.
Срок на подачу требований — два месяца с момента публикации сообщения о введении процедуры реализации имущества. Это разумный срок, которого хватает для проверки информации и подготовки документов.
Если МФО опоздала, она может подать требование и позже, но тогда ее включат в реестр с пометкой «требование заявлено с пропуском срока». Такие кредиторы получают деньги в последнюю очередь, после всех остальных.
Отдельная история — внесудебное банкротство через МФЦ. Эта процедура доступна гражданам с долгами от 25 тысяч до миллиона рублей, у которых нет имущества и завершено исполнительное производство из-за отсутствия средств.
В упрощенной процедуре МФО не могут включиться в реестр, потому что реестра как такового нет. Нет финансового управляющего, нет судебных заседаний. МФЦ просто публикует информацию о банкротстве в ЕФРСБ, и через шесть месяцев гражданин освобождается от обязательств.
Микрофинансовые организации никак не могут повлиять на этот процесс. Они не вправе оспаривать, блокировать, затягивать. Единственное, что они могут — подать заявление о переводе дела в судебную процедуру, если обнаружат признаки фиктивного или преднамеренного банкротства. Но это редкость.
Для должников с небольшими долгами и без имущества упрощенное банкротство — идеальный вариант. МФО практически не могут помешать.
Есть несколько крупных микрофинансовых организаций, которые не игнорируют банкротства своих клиентов и стараются включаться в реестры. Среди них:
У этих компаний есть юридические отделы, налажены процессы работы с банкротными делами. Если вы должны одной из таких организаций, вероятность их включения в реестр выше.
Впрочем, даже эти МФО включаются не во все дела. Они оценивают перспективы: есть ли у должника имущество, насколько велика сумма долга, стоит ли игра свеч. Если долг небольшой, а имущества нет — даже крупная МФО может не связываться.
Допустим, микрофинансовая организация все-таки подала требование и вошла в реестр кредиторов при банкротстве. Как к этому относиться и что делать? Михаил Хомяков рекомендует:
Финальный вопрос, который волнует всех: точно ли долги перед микрофинансовыми организациями списываются после банкротства?
Да, списываются. Статья 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ четко устанавливает: после завершения процедуры реализации имущества гражданин освобождается от всех обязательств, требования по которым были включены в реестр или могли быть включены.
Это означает, что даже если МФО не подала требование и не вошла в реестр, долг перед ней все равно аннулируется. Главное — чтобы этот долг существовал на момент подачи заявления о банкротстве.
Есть несколько исключений — долги, которые не списываются даже после банкротства:
Долги перед МФО по микрозаймам в этот список не входят. Они списываются полностью, вместе со всеми процентами, пенями и неустойками, которые насчитала организация.
МФО в реестре при банкротстве появляются редко. Экономически это невыгодно: расходы на включение превышают вероятный доход. Официальная статистика показывает погашение требований всего на 6 процентов, что делает участие микрофинансовых организаций в процедурах нецелесообразным.
Когда МФО все-таки включается в реестр, обычно есть одна из трех причин: ошибочная оценка имущественного положения должника, информация о сокрытии активов или стратегия затягивания процедуры для давления на родственников.
Для должников главное — знать: закон не содержит ограничений на списание долгов перед МФО. Если микрофинансовая организация не включилась в реестр вовремя, она теряет право требовать возврата долга. После завершения банкротства все обязательства перед МФО аннулируются навсегда.
Не бойтесь микрофинансовых организаций в процедуре банкротства. В подавляющем большинстве случаев они ведут себя пассивно. А если и включаются в реестр — это не меняет итог: долги спишутся.
