Пишет статьи, обзоры и новости о финансовых продуктах любой сложности. Применяет свои знания и аналитические способности, чтобы рассказывать читателю о самом важном, не упуская из внимания детали.
Необанки — это финтех-компании, предоставляющие банковские услуги через мобильное приложение или сайт. У них, как правило, нет физических отделений, поэтому взаимодействие сотрудников банков с клиентами проходит онлайн. Отчёт Exton Consulting, исследовательской компании в области стратегии и управленческого консалтинга для сектора финансовых услуг из Франции, показал, что в декабре 2020 года в мире насчитывалось 256 необанков.
Бизнес-модель необанков: как они работают и на чём зарабатывают?
Онлайн-банки обычно используют иную бизнес-модель, чем действующие банковские учреждения. Они получают значительную часть своего дохода от сборов, выплачиваемых продавцами, когда клиенты совершают покупки с помощью дебетовых карт. Необанки в России часто являются «ответвлениями» традиционных банков, которые предназначены для решения определенных задач.
Потребителям нужно всё больше цифровых финансовых услуг, и интернет-банки удовлетворяют этот спрос: позволяют решать повседневные задачи онлайн и с минимальными комиссиями.
Однако банки нового типа подходят не всем из-за ограниченных возможностей по сравнению с классическими банковскими учреждениями. Например, обычно они не предоставляют кредитов или ограничивают их. Финтех-банки больше сосредоточены на дебетовых картах, вкладах и РКО, чем на предоставлении ипотечных или других кредитов.
Цифровые банки в России — как выбрать?
Клиенты, рассматривающие возможность перехода от «классического» банка к цифровому, должны обратить внимание на следующее:
ассортимент финансовых продуктов, например, расчетно-кассовые счета, платформы денежных переводов, тарифы по дебетовым картам и т. д.;
распространенность и доступность банкоматов (фирменных и партнерских);
комиссионные сборы, особенно за овердрафты, если они есть;
ставки, доступные для процентных накопительных счетов;
функции финансового образования или бюджетирования;
уровень комфорта при использовании онлайн-платформы и мобильного приложения.
Важный момент: убедитесь, что необанк, в котором вы открываете счет, застрахован и лицензирован на федеральном уровне. В противном случае не стоит связываться с сомнительной компанией.
Плюсы и минусы необанков
Как и все финансовые учреждения, необанки имеют достоинства и недостатки. Из положительных сторон обычно выделяют:
Возможно взять микрозайм круглосуточно, включая выходные и праздники. Подачу заявки можно осуществить не только с персонального компьютера, но также с любого мобильного устройства.
Более низкие сборы. Преимущество онлайн-банков — они не несут затрат, связанных с обслуживанием стационарных филиалов. Некоторые платформы за счет этой экономии снижают комиссии своим клиентам.
Повышенные ставки. Из-за более низких накладных расходов необанки, как правило, предлагают пользователям более высокие процентные ставки по накопительным продуктам.
Удобство. Новые банки делают ставку на решение повседневных задач своих клиентов (оплата ЖКУ, переводы, пополнение и т. д.) через мобильный или онлайн-банкинг.
К недостаткам можно причислить:
Банки без физических офисов. Необанки, как правило, работают без филиалов и офисов. Это может быть и плюсом и минусом в зависимости от ситуации и потребностей конкретного человека. Иногда по телефону или через онлайн-чат бывает сложно объяснить свою проблему или разобраться в чем-то. Тут была бы кстати очная консультация специалиста, которая не доступна в цифровых банках.
Меньше услуг, чем у традиционных банков. Эти учреждения, как правило, сосредоточены на дебетовых картах и сбережениях больше, чем на кредитах.
Значительно усложняет быстрое развитие необанков в России регулирование и законодательство. Например, некоторые операции и действия нельзя совершить без физической встречи представителя банка с клиентом. К таковым относится подписание договора на выдачу банковской карты. Поэтому в РФ популярна услуга по выездному оформлению, когда курьер не только доставляет пластиковый носитель карты, но и привозит договор для подписания его клиентом.
Ощутимой проблемой в развитии автономного цифрового банкинга является отношение самих пользователей к необанкам. Многие используют их исключительно для мелких операций, а крупные траты и капитал предпочитают хранить в банках классического типа.
Такая тенденция наметилась еще до коронавирусной пандемии. В 2019 году консалтинговая компания Accenture, используя Digital Banking Tracker, выяснила, что в Великобритании, где наблюдается высокая конкуренция между финтех-банками, размер среднего депозита сократился на четверть. Поэтому новым банкам, работающим без физических офисов, необходимо сильно постараться, чтобы убедить потенциальных клиентов в своей надежности.
Список надежных и перспективных необанков России
Digital банки в России только начинают развиваться, поэтому надежных компаний с выгодными условиями не так много. Но с каждым годом их количество растет, а многие крупные банки стремятся создать цифровых «дочек», чтобы снизить собственные расходы, привлечь новую аудиторию, особенно молодежь, и идти в ногу со временем.
Редакция «Микрозайма» постоянно отслеживает последние финансовые тенденции, проводит мониторинг новых кредитных организаций. Недавно мы опубликовали статью про новые микрозаймы 2021 года. Рекомендуем ознакомиться, если вы ищете новые МФО с выгодными условиями.
Тинькофф Банк — «первопроходец» в российском необанкинге
Тинькофф Банк — один из первых и самых успешных цифровых банков в России на данный момент. Компания не имеет стационарных отделений и долгое время обходилась даже без собственной сети банкоматов. Обслуживание полностью осуществляется через мобильное приложение и интернет-банк. В отличие от большинства финтех-банков Tinkoff предлагает множество разных продуктов:
В последние несколько лет Тинькофф активно строит экосистему из различных сервисов для бизнеса, инвестиций, мобильной связи, покупки авиабилетов туров для путешествий и т. д.
Банк «Точка»: обслуживание бизнеса онлайн
«Точка» — российский цифровой банк, который начал свою работу в 2015 году. Компания ориентируется на довольно узкий сегмент пользователей, а именно индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Клиенты этого банка могут:
Банк помогает решить практически любые вопросы, связанные с предпринимательской деятельностью: от уплаты налогов до ведения бухгалтерской отчетности. Поэтому он за короткое время сумел сформировать положительную репутацию, завоевать доверие клиентов.
Nuum — новый банк для геймеров
Nuum предлагает банковские карты для геймеров. Это новая цифровая платформа, которая является дочерней компанией МТС Банка. Этот необанк не имеет никаких физических представительств. Все услуги предоставляются дистанционно, даже пластиковые носители для дебетовых карт не предусмотрены. Держатели виртуальных карт Nuum получают специальные предложения, бонусы и кэшбэк при оплате в игровых сервисах, на сайтах разработчиков видеоигр, а также при покупке электроники и техники.
«Хайс» — новый банк для ИП и юрлиц
«Хайс» Банк — финтех-стартап, который объединил функционал бизнес-счета с дебетовой картой для частных клиентов. Фактически, это российский аналог популярных за рубежом онлайн-банков, вроде Revolut или Monzo. Специалисты компании берут на себя расчет налогов, подготовку отчетности для ИП. Кэшбэк по карте составляет 2% со всех покупок и до 50%, если платить у партнеров.
***
Цифровизация характерна не только для банковской и финансовой сферы, она наблюдается во многих областях экономики (онлайн-покупки, медиа и т. д.). Поэтому у необанков большое будущее. Хотя в России есть примеры не совсем удачных кейсов (Рокетбанк, Touch Bank), но этот сегмент рынка постепенно набирает обороты. Это видно наглядно на примере банков Тинькофф и Точка.
1785
