Итак, для получения займа необходимы две стороны: заемщик и займодавец (кредитор). Для того, чтобы договор займа состоялся, необходимо, чтобы одна сторона предложила условия предоставления займа, а вторая согласилась с ними.
Так вот, оферта (с латинского «предлагаю») в займе это и есть предложение его существенных условий.
Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается предложение как одному, так и нескольким лицам, которое выражает намерение предлагающего лица считать договор заключенным при условии принятия другим лицом этого предложения. В таком предложении должны быть высказаны существенные условия договора.
Законом для удобства кредиторов разрешено предлагать займы неограниченному числу лиц, когда одинаковые условия по займу предлагаются для всех и сразу. Это называется публичной офертой.
Чтобы оферта по займу состоялась, требуется согласие второй стороны — потенциального заемщика. Такое согласие называется акцепт.
Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон (ч. 2 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).
По общему правилу молчание не является акцептом. То есть, если на предложение банка или МФО гражданин не ответил, не направил заполненную заявку, то оферта по займу не будет считаться завершенной, а договор — заключенным.
Акцептом оферты является «движение навстречу» предложению кредитора — активные действия заёмщика, подтверждающие его согласие.
Перед акцептом публичной оферты МФО: на что обратить внимание?
В первую очередь следует узнать, действует ли кредитор законно. Для этого нужно проверить регистрацию организации в реестре МФО на сайте Банка России. Так заемщик заведомо обезопасит себя от связей с мошенниками.
При ознакомлении с условиями оферты следует обратить внимание на:
размер предлагаемого займа;
проценты, которые следует выплачивать за его использование;
сроки возврата полной стоимости займа.
Момент акцепта оферты. Далее, заемщик может совершить действия, которые будут расценены как акцепт, то есть согласие на заем. Акцепт публичной оферты может выражаться в:
заполнении регистрационной формы (если введены все данные – паспортные, анкетные и контактные данные заемщика);
даче согласия на обработку персональных данных и на проверку кредитной истории;
введении кода подтверждения, высланного на мобильный телефон о присоединении к оферте.
На главной странице сайта MoneyМan потенциальному заемщику, который впервые решил взять заем, сразу предлагают условия онлайн-займа: сумму до 30 000 руб., под 0%, на срок до 21 дня. Это и есть предложение – оферта, поскольку основные существенные условия названы.
Главная страница сайта «Манимен»: оферта для новых заёмщиков
Дополнительные условия о возрасте (от 18 до 70 лет), гражданстве (РФ), необходимых документах и сведениях, при которых заем станет возможным (паспорт СНИЛС, контактные данные) и т. д. можно найти в разделе о требованиях к заемщику и в Правилах предоставления потребительского займа в разделе «Документы».
Раздел «Документы» сайта «Манимен»
Для оформления онлайн-заявки гражданину предлагается выбрать сумму, срок займа и нажать кнопку «Получить деньги».
Затем после заполнения анкетных данных, их проверки системой и одобрения заявки кредитор направит клиенту в личный кабинет индивидуальные условия договора потребительского займа и график платежей.
Заявляя акцепт, то есть согласие, будущий заемщик обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой.
Но клиент может и не акцептовать Оферту. По условиям займа в MoneyМan акцепт будет считаться высказанным, если в течение 5 рабочих дней со дня предоставления, клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом из СМС, которое направит ему кредитор.
Затем последует зачисление денег на счет клиента. Договор займа будет считаться заключенным с этого дня.
Как видно из этого примера, дистанционное оформление займа (онлайн-займ) стало возможным с приходом информационных технологий, и собственноручная подпись клиента приравнивается к простой электронной подписи, направляемой через СМС-сообщение на телефон заемщика.
Риски переплаты по микрозайму
Основными и распространенными схемами, по которым заемщик может переплатить по договору микрозайма являются: навязывание страховки в качестве обязательного условия получения займа, подключение дополнительных платных услуг, навязывание займа под залог вместо обычного займа, продолжение взыскания долга, когда заем уже погашен заемщиком.
Чтобы не допустить таких казусов рекомендуем предельно внимательно читать условия займа и не стесняться добиваться от кредитора ответов, а в конкретных случаях – изменения условий договора займа.
Оплата страховки в качестве обязательного условия, подключение иных платных услуг (например, СМС-уведомлений) в довесок к предоставлению потребительского кредита (займа) является правом, а не обязанностью заемщика. Об этом говорит закон о защите прав потребителей.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).
Выдавать микрозаймы гражданам под залог жилья, доли в жилом помещении или права требования в долевом строительстве с 1 ноября 2019 г. запрещено от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ. В остальных случаях навязывание залогового займа вместо обычного займа тоже недопустимо и зависит только от свободной воли заемщика.
Если заем все-таки погашен, лучше всего проверять информацию о погашении долга в бюро кредитных историй. Это можно сделать бесплатно дважды в год в каждом бюро кредитных историй, список которых можно получить на портале госуслуг.
Минимальное количество отказов и мгновенный перевод на любую карту. Доступно частичное погашение с пролонгацией договора на новый срок. В праздники действуют специальные предложения.
4638
