6
Банкротство завершено, долги списаны — но доступ к счетам все еще ограничен. Формально процедура закончилась, а финансовая организация не торопится снимать блокировку. Разберемся, когда можно пользоваться картами после банкротства, что делать с дебетовыми и кредитными продуктами и как ускорить разблокировку.
Блокировка счетов — обязательное условие процедуры.
Суд признает гражданина банкротом и вводит реализацию имущества. Финансовый управляющий берет под контроль финансы должника. Все платежные инструменты передаются управляющему, запечатываются в конверт по договору ответственного хранения до завершения процедуры.
✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯
✅ Центрофинанс доступные суммы от 1000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸
✅ Займер займ от 2000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 💰
✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀
✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. ⚡
Зачем такие строгие меры? Кредиторы хотят вернуть хоть часть денег. У большинства должников нет ценного имущества — квартира защищена как единственное жилье, машину тоже можно сохранить. Остаются накопления и доходы. Блокировка предотвращает вывод средств.
Вместо заблокированных счетов управляющий открывает специальный. Туда поступает зарплата, пенсия, другие доходы. Из них оставляют прожиточный минимум для должника и иждивенцев. Остальное идет кредиторам.
Использование незаблокированного счета запрещено согласно п. 9 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ. Должник обязан передать управляющему все платежные средства. Скрытый счет суд расценивает как недобросовестное поведение, влекущее отказ в освобождении от обязательств (ст. 213.28 ФЗ-127).
|
|
от 3 000 до 100 000 ₽ |
|
0 % в день |
|
|
от 5 |
|
от 21 до 65 лет |
|
|
6.00 - 20.00 мск |
|
Паспорт, СНИЛС |
от 95 минут
Минимальное количество отказов и мгновенный перевод на любую карту. Доступно частичное погашение с пролонгацией договора на новый срок. В праздники действуют специальные предложения.
Юрий Николаевич Францев, юрист, арбитражный управляющий, член Союза «Саморегулируемая организация «Гильдия арбитражных управляющих»», делится своим опытом. В одном деле должник К. скрыл банковскую карту «Тинькофф» с остатком 280 000 рублей Во время процедуры банкротства (ноябрь 2024 – февраль 2025) он ежемесячно снимал по 45 000 рублей на «личные нужды», игнорируя требование передать все карты управляющему.
Последствия:
Вместо полного списания долгов должник К. получил уголовное преследование и обязательство погасить 30% долгов (2,7 миллионов рублей).
Юрий Францев настоятельно советует: «Во время банкротства любые карты и счета передаются управляющему. Даже 1 рубль на скрытом счету — это риск потерять право на освобождение от долгов. После завершения процедуры (6–12 месяцев) вы вновь получите доступ к банковским услугам — но только если честно пройдете все этапы».
Реализация имущества обычно длится 6 месяцев с возможным продлением до 15 месяцев (ст. 213.24 ФЗ-127). Управляющий продает возможное имущество, рассчитывается с кредиторами, направляет отчет. Суд рассматривает отчет и выносит определение о завершении реализации имущества. Момент списания долгов.
Это день X — юридическая точка старта использования платежных средств.
Нюансы:
Хорошая новость: ждать публикации необязательно. Решение суда появляется в системе «Электронное правосудие» в день вынесения определения. Обращайтесь сразу.
Управляющий возвращает платежные инструменты. Активация — самостоятельно.
Шаг 1. Получите копию определения суда
Зайдите в систему «Электронное правосудие» (kad.arbitr.ru), найдите дело по номеру или ФИО. Скачайте определение о завершении реализации имущества. Можно обратиться за заверенной копией — но многим достаточно простой или даже номера определения.
Шаг 2. Обратитесь в финансовую организацию
Напишите заявление о снятии блокировки. Образец возьмете на сайте. Приложите копию определения. Уточните заранее требования к документам.
Шаг 3. Дождитесь разблокировки
Сроки зависят от финансовой организации:
Закон дает 30 дней на рассмотрение обращения по № 59-ФЗ. Обычно быстрее.
Наглядный пример: должник получил определение о завершении 5 декабря. В тот же день обратился в Сбербанк с заявлением и копией из системы «Электронное правосудие». Через 4 рабочих дня счет разблокировали. В Альфа-Банке разблокировка заняла 11 дней — пришлось напомнить о заявлении.
| Организация | Средний срок | Особенности |
| Сбербанк | 3–5 дней | Часто принимают обычную копию определения |
| ВТБ | 5–7 дней | Могут запросить заверенную копию |
| Альфа-Банк | 7–10 дней | Иногда требуется напоминание |
| Тинькофф | 5–7 дней | Принимают электронную копию из kad.arbitr.ru |
| Остальные | до 30 дней | По закону № 59-ФЗ — до 30 дней на рассмотрение |
Важно: закрытый счет придется открывать заново. То же с аннулированными инструментами. Дебетовая карта банка открывается без проблем — согласно ст. 846 ГК РФ организация обязана заключить договор банковского счета с клиентом.
Кредитные инструменты не разблокируются. Причина: использованный лимит является задолженностью перед эмитентом, включается в реестр требований кредиторов и списывается в процедуре. После списания долга кредитная линия закрывается.
Для получения новой кредитки — оформление заново (об этом ниже).
Прошло 10 дней, доступ все еще ограничен? Действуйте так:
Типичная ситуация: гражданин подал заявление о разблокировке в день вынесения определения. ВТБ запросил заверенную копию — пришлось идти за печатью. Через неделю принес заверенную копию, еще через 5 дней разблокировали. Итого: 12 дней вместо обещанных 5. Совет: уточняйте заранее требования к документам.
После завершения процедуры вы вправе открывать новые счета. Законодательных запретов нет. Финансовые организации подходят к этому по-разному.
Согласно ст. 846 ГК РФ организация обязана заключить договор банковского счета с обратившимся клиентом. Банкротство физлица не является основанием для отказа в открытии дебетового счета. Оформляйте хоть на следующий день.
Практика показывает открытие без вопросов. Дебетовая карта банка не несет рисков для кредитной организации — траты собственных средств, а не заемных.
Ситуация другая.
Формального запрета нет. Вы вправе брать кредиты. Есть обязательство: 5 лет сообщать о банкротстве при оформлении любых кредитных продуктов. Требование ст. 213.30 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Эмитент увидит факт банкротства в кредитной истории и учтет при принятии решения. Вероятность отказа высока первые 1–2 года из-за испорченной кредитной истории.
Как повысить шансы на одобрение:
Эксперты FCBG рекомендуют пошаговую стратегию:
Стратегия работает. Эмитент видит восстановление финансового здоровья, стабильный доход, накопления.
Наглядный пример: гражданин завершил процедуру в январе 2025. Сразу открыл вклад 50 тысяч в Сбербанке, ежемесячно добавлял по 3 тысячи. Перевел зарплату (45 тысяч/месяц). В сентябре 2025 обратился за кредиткой с лимитом 40 тысяч — одобрили. Ставка высокая (29% годовых), но главное — история восстанавливается.
Альтернативные способы улучшить кредитную историю:
Не помогут: микрозаймы в МФО. Организации не доверяют клиентам, постоянно обращающимся в микрофинансовые компании — это негативная отметка в кредитной истории.
Что можно и нельзя с разными картами:
| Тип | Можно ли получить | Сроки | Условия |
| Дебетовая | Да, без ограничений | Сразу | Ст. 846 ГК РФ — организация обязана заключить договор |
| Зарплатная | Да | Сразу (если не закрыта) | Разблокируется по стандартной процедуре |
| Социальная (пенсии, пособия) | Да, работает всегда | Не блокируется | Защищена законом |
| Кредитная | Сложно, но возможно | Через 8–12 месяцев | Нужно сообщить о банкротстве (5 лет) |
| С овердрафтом | Практически невозможно | 2–3 года | Высокорискованный продукт (практика ВС № 45 и банковский скоринг 2025) |
Разберемся с каждой из них.
Управляющий обязан открыть новый специальный счет для поступления зарплаты (ст. 213.25 ФЗ-127). Старый счет блокируется, но не закрывается. После завершения процедуры старый счет разблокируется в обычном порядке — обращение с копией определения.
Если счет закрыт полностью — откройте новый. Дайте реквизиты работодателю.
Инструменты получения пенсий и пособий имеют особый статус. Закон защищает некоторые выплаты от взыскания (п. 2 ч. 1 ст. 101 ФЗ-229):
Средства поступают на отдельный счет, доступ к которому у управляющего отсутствует. Можно пользоваться даже во время процедуры.
Важно: пенсия (кроме пенсии по потере кормильца на иждивенца) и зарплата НЕ входят в список защищенных выплат. Включаются в конкурсную массу. Из них оставляют прожиточный минимум, остальное забирают кредиторам.
Прожиточный минимум (применяется более высокий показатель: федеральный или региональный):
Упрощенная процедура — альтернатива судебной. Доступна тем, кто подходит под определенные условия.
Условия внесудебной процедуры:
Как работают карты при упрощенной процедуре:
Главное отличие — нет финансового управляющего. Платежные инструменты никому сдавать не нужно. Контроля над расходами нет.
Подаете заявление в МФЦ, вносят в реестр ЕФРСБ на 6 месяцев. В течение этого времени можете пользоваться дебетовыми без ограничений. Кредитные обычно блокируют сами эмитенты — ведь подали заявление, чтобы списать долг.
После завершения (через 6 месяцев) долги списываются. Дополнительных действий не требуется. Начинаете пользоваться в обычном режиме.
Важный нюанс: внесудебная процедура списывает только указанные долги. Забудете упомянуть — кредитор сможет инициировать судебное разбирательство. Тогда назначат финансового управляющего.
Статистика отказов: по данным Федресурса на 2025 год процент отказов составляет около 8% (в 2024 году — 8,1%, в 1-м полугодии 2025 — 7,9%). Причины отказов — не выполнены условия, есть скрытое имущество, должник официально работает (сложно получить постановление ФССП).
Для большинства должников судебная процедура надежнее. Нет ограничения по сумме долга, не нужны постановления приставов, списываются все долги (а не только указанные).
| Параметр | Судебная | Внесудебная (через МФЦ) |
| Сумма долга | От 300 000 ₽, без ограничений | От 25 000 до 1 000 000 ₽ |
| Финансовый управляющий | Да, назначается судом | Нет |
| Карты во время процедуры | Сдаются управляющему, блокируются | Не сдаются, можно пользоваться |
| Контроль расходов | Строгий (управляющий) | Нет контроля |
| Срок процедуры | 6 месяцев + продление до 15 (ст. 213.24) | 6 месяцев |
| Условия | Нет особых условий | Постановление ФССП или пенсия/пособия |
| Какие долги спишут | Все (кроме алиментов, вреда здоровью) | Только указанные в заявлении |
| Разблокировка после | Нужно обращаться | Автоматически |
| Процент отказов | Низкий (при добросовестности) | 8% (2025) |
Пройдем по основным этапам.
Главное запомните: юридически когда можно пользоваться картами после банкротства — сразу после вынесения определения суда. Практически — через 3–10 дней после обращения. Дебетовые открываются без проблем, кредитные — с трудом первые 8–12 месяцев. Ваше право на банковское обслуживание никто не отменял — действуйте настойчиво, счета разблокируют.
