3
Многие поручители надеются, что прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика происходит автоматически. Реальность оказывается сложнее: даже если заемщик объявил себя банкротом и получил списание долгов, обязательства поручителя сохраняются. Банк вправе требовать полную сумму долга, включая проценты и неустойку.
Разбираемся в юридических тонкостях и способах защиты вместе с Мариной Михайловной Николаенко.
|
Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯 ✅ Центрофинанс доступные суммы от 1000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸 ✅ Займер займ от 2000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 💰 ✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀 ✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. ⚡ |
Марина Михайловна Николаенко Руководитель практики семейных и наследственных споров «Де-юре»» |
Банкротство заемщика НЕ прекращает автоматически обязательства поручителя.
|
|
от 3 000 до 100 000 ₽ |
|
0 % в день |
|
|
от 5 |
|
от 21 до 65 лет |
|
|
6.00 - 20.00 мск |
|
Паспорт, СНИЛС |
от 95 минут
Минимальное количество отказов и мгновенный перевод на любую карту. Доступно частичное погашение с пролонгацией договора на новый срок. В праздники действуют специальные предложения.
Многие поручители уверены, что если основной должник признан банкротом, то обязательства исчезают сами собой. На практике все работает иначе.
Поручитель — лицо, которое добровольно принимает на себя обязанность отвечать перед кредитором за исполнение обязательств заемщиком. Это самостоятельное обязательство, которое существует параллельно с основным долгом.
Когда суд признает заемщика банкротом:
Важно: это касается только самого заемщика, но не третьих лиц, включая поручителей.
Банк имеет право обратиться к поручителю:
Взыскание долга с физического лица, являющегося поручителем, происходит в общем порядке через суд или по исполнительному листу.
В статье 367 ГК РФ подробно указаны основания прекращения поручительства.
| Основание | Когда применяется |
| Прекращение основного обязательства | Заемщик полностью погасил долг, обязательство исполнено |
| Изменение договора без согласия поручителя | Банк в одностороннем порядке изменил условия (ставку, срок, сумму), что ухудшило положение поручителя. Поручитель отвечает по прежним условиям |
| Перевод долга на другое лицо | Долг переведен на нового должника, поручитель не согласился отвечать за него в разумный срок после уведомления |
| Отказ кредитора принять исполнение | Должник или поручитель предложили погасить долг, но кредитор отказался |
| Истечение срока поручительства | Договор содержит конкретный срок, и он истек. Если срок не указан — поручительство прекращается через год после наступления срока исполнения основного обязательства, если кредитор не предъявил иск |
Дополнительные основания:
Критически важно: банкротство заемщика не входит в этот перечень. Поручительство продолжает действовать на весь период, указанный в договоре, в пределах срока исковой давности.
На весь период действия договора поручительства оно сохраняет силу. Требования о взыскании задолженности с поручителя действуют в пределах срока исковой давности (обычно 3 года с момента просрочки).
Согласно пленуму Верховного Суда РФ № 48 от 24.12.2020 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы», освобождение должника от обязательств в результате банкротства не влияет на обязательства поручителей и иных лиц, отвечающих за должника.
Ключевой принцип: поручительство — самостоятельное обязательство. Оно не зависит от того, проходит заемщик банкротство или нет.
Отличий в юридическом статусе нет, но есть важные особенности.
Ипотека — кредит, обеспеченный залогом недвижимости. Если заемщик не платит, банк продает недвижимость и погашает долг за счет вырученных денег.
Когда дополнительно есть поручительство, банк получает двойную защиту:
Есть распространенный миф: «Сначала продадут квартиру, а потом придут ко мне». На практике правил о последовательности нет. Банки обращаются в суд с общим иском:
Суд может одновременно:
Результат: даже если квартира продана не покрыла весь долг, остаток взыщут с поручителя.
Нет, не прекращается.
Внесудебное банкротство через МФЦ (глава X.1 ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») освобождает только самого заемщика.
Процедура:
Почему поручительство сохраняется? Процедура затрагивает только должника, но не третьих лиц. Пункт 4 статьи 223.6 ФЗ № 127-ФЗ говорит: освобождение гражданина от обязательств не прекращает обязательства третьих лиц, отвечающих по долгам должника.
Вывод: даже при упрощенном банкротстве через МФЦ банк вправе требовать полную сумму долга с поручителя.
Разберем их подробнее.
Существует миф: «Ему списали долг, значит, я свободен».
Реальность: поручительство — самостоятельное обязательство. Ни судебное, ни внесудебное банкротство заемщика не прекращает поручительство (ст. 367 ГК РФ, п. 4 ст. 223.6 ФЗ-127).
Как избежать:
Есть такой миф: «Прошло полгода, значит, про меня забыли».
Реальность: банк может обратиться к поручителю в любой момент в пределах срока поручительства. Требования часто появляются через месяцы или даже год.
Как избежать:
Опасность: любые письма, соглашения, частичные платежи прерывают срок исковой давности. Банк получает право обратиться в суд, даже если срок с даты договора истек.
Как избежать:
Разберем на реальной ситуации: Александр — поручитель по кредиту 1 000 000 рублей. Заемщик перестал платить и подал на банкротство.
Шаг 1. Осознать, что обязательство сохранилось. Банкротство заемщика не отменяет поручительство автоматически. Банк обратится к Александру за долгом.
Шаг 2. Проверить срок поручительства. Что смотреть в договоре:
Зачем: если срок истек, банк утратил право требования.
Шаг 3. Проверить изменения кредитного договора. Что анализировать:
Важно: если условия были изменены без согласия поручителя, он отвечает по прежним условиям (меньшая сумма, прежняя ставка).
Шаг 4. Уточнить объем ответственности поручителя. Что проверить:
На практике: часто ответственность поручителя ограничена определенной суммой. Банк не вправе требовать сверх указанной в договоре.
Пример: договор указывает «поручительство в пределах 800 000 рублей». Банк не может взыскать 1 000 000 + штрафы, максимум — 800 000.
Шаг 5. Не признавать долг письменно. До выяснения ситуации:
Почему: это прерывает срок исковой давности и дает банку дополнительное время.
Шаг 6. Принять решение о дальнейших действиях. Рассмотрим возможные варианты:
| Вариант | Когда подходит |
| Единовременная оплата долга | Есть средства, хочется закрыть вопрос быстро |
| Реструктуризация | Нет полной суммы, но есть стабильный доход для погашения по частям |
| Мировое соглашение | Банк готов снизить сумму или изменить условия |
| Личное банкротство | Долг непосилен, других обязательств тоже много |
| Оспаривание в суде | Есть основания: истек срок поручительства, договор изменен без согласия, сумма превышает согласованную |
Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика — распространенное заблуждение. Закон защищает права кредитора, позволяя ему требовать исполнения от поручителя независимо от статуса заемщика.
Не признавайте долг письменно и не вносите платежи до консультации с юристом — это может обнулить сроки давности и лишить вас защиты.
Если вы оказались в ситуации поручителя по кредиту банкрота:
Правильная стратегия на раннем этапе может сэкономить годы судебных разбирательств и сотни тысяч рублей.
