Отсрочка по кредитам из-за коронавируса: как эта мера превратилась в кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это законная отсрочка платежей по кредиту или займу на срок от 1 до 6 месяцев без штрафов и пеней. Если вы потеряли работу, заболели или доходы резко упали, каникулы дают передышку: в этот период платить не нужно, но проценты продолжают начисляться и переносятся на конец срока. Долг не списывается — он просто сдвигается.

Раньше подобная отсрочка действовала как временная мера в период пандемии COVID-19 (закон №106-ФЗ, 2020–2021 годы). С 1 января 2024 года кредитные каникулы стали постоянным инструментом по закону №348-ФЗ. В октябре 2025 года действие расширили на самозанятых (закон №276-ФЗ). Мера работает для физических лиц, самозанятых и участников СВО.

Каникулы — не списание долга и не банкротство. Это пауза, чтобы пережить трудный период. Если после каникул платить все равно нечем, рассмотрите реструктуризацию (снижение ставки или ежемесячного платежа) или банкротство (при долге от 500 тысяч рублей).

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯

✅ Центрофинанс доступные суммы от 1000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸

✅ Умные Наличные займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. 💰

✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

Что такое кредитные каникулы: обновленное понятие

Кредитные каникулы (отсрочка по кредиту) — право заемщика приостановить платежи по кредиту или займу на срок от 1 до 6 месяцев. В этот период банк или МФО не начисляют штрафы и пени, не передают долг коллекторам, не подают в суд. Проценты по кредиту продолжают начисляться — но платить их нужно будет после окончания каникул. Срок кредита продлевается на период отсрочки.

Каникулы не влияют на кредитную историю, если вы соблюдаете условия и возобновляете платежи после окончания отсрочки.

Закон №348-ФЗ (с 1 января 2024 года) сделал каникулы постоянным инструментом — теперь они доступны не только в период пандемии или кризиса, а при любой трудной жизненной ситуации, которая подтверждена документами.

С октября 2025 года самозанятые также получили право на каникулы по займам МФО (закон №276-ФЗ).

Кто может получить кредитные каникулы: условия для физических лиц

Каникулы доступны физическим лицам, включая самозанятых. Для их получения должны выполняться все условия одновременно.

Условия для получения каникул:

• Договор кредита или займа заключен после 1 марта 2022 года
• Нет просрочек больше 90 дней на момент подачи заявления
• Каникулы по этому договору не использовались ранее (1 раз по договору, 1 раз в 5 лет)
• Есть основание — трудная жизненная ситуация (см. ниже)

Основания для каникул (трудная жизненная ситуация):

• Снижение дохода на 30% и более за последние 2 месяца по сравнению с тем же периодом прошлого года
• Потеря работы (увольнение, сокращение)
• Болезнь или травма — временная нетрудоспособность больше 2 месяцев
• Чрезвычайная ситуация или форс-мажор
• Мобилизация или участие в СВО

Особые условия для участников СВО и их семей:

• Для мобилизованных, контрактников СВО и членов их семей каникулы действуют до конца 2026 года без лимита по сумме дохода. Срок каникул — на весь период службы плюс 180 дней после окончания. Это право подтверждено законопроектом №1034179-8.
• Дети военнослужащих до 23 лет также подпадают под льготные условия.

Для семей с детьми:

Специальных изменений в условиях кредитных каникул для семей с детьми нет — общие условия (снижение дохода на 30%). Но для многодетных действуют отдельные программы господдержки:

• Субсидия 450 тысяч рублей на погашение ипотеки при рождении третьего ребенка (программа по закону №157-ФЗ, действует до 2030 года)
• Семейная ипотека под 6% годовых
• Дополнительные субсидии при рождении ребенка после 2023 года или если в семье ребенок-инвалид (проверяйте на Госуслугах)

Семьи с детьми могут комбинировать кредитные каникулы с этими программами, но документы о снижении дохода все равно обязательны.

Лимиты по видам кредитов

Каникулы действуют не для любой суммы — по каждому типу кредита есть максимальный лимит.

Если сумма вашего долга превышает лимит — банк откажет. Но если у вас несколько договоров (например, ипотека и потребкредит), каникулы можно взять по каждому отдельно.

Как банк рассматривает заявление в 2026 году

Банк или МФО рассматривают заявление в течение 5–15 рабочих дней. Если за это время ответа нет — каникулы начинаются автоматически с даты подачи заявления. Это ваше законное право по закону №348-ФЗ.

Как подать заявление:

• Онлайн через личный кабинет банка или приложение — самый быстрый способ
• По email на адрес поддержки банка
• В отделении банка лично
• Почтой (заказным письмом с описью) — если нет доступа к онлайн-сервисам

Какие документы нужны:

• Справка 2-НДФЛ (или справка о доходах самозанятого) за последние 2 месяца
• Трудовая книжка с записью об увольнении (при потере работы)
• Больничный лист (при болезни)
• Выписка из ЕГРИП (для самозанятых и ИП)
• Для участников СВО — справка о прохождении службы

С января 2026 года банки обязаны проверять данные о доходах через систему ФНС — в некоторых случаях справка 2-НДФЛ не нужна, банк получает данные сам.

Что происходит после подачи:

• Банк проверяет документы и принимает решение. Если документов не хватает, банк запрашивает дополнение — у вас есть до 90 дней на предоставление. Если не предоставите в срок, каникулы отменят.
• При одобрении банк формирует новый график платежей. Пропущенные за период каникул суммы переносятся в конец срока кредита. Срок кредита увеличивается на период каникул.

А если банк отказал?

Вам обязаны объяснить причину. Если считаете отказ незаконным, подайте жалобу в ЦБ РФ через сайт cbr.ru (онлайн, бесплатно) или обратитесь к финансовому уполномоченному (finombudsman.ru). Шансы на успех при обжаловании — 70–80%, если у вас есть документы, подтверждающие трудную ситуацию.

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Ограничения: что нужно знать перед подачей

Кредитные каникулы — не универсальный инструмент. Есть ситуации, когда они не помогут или навредят.

Кому откажут:

• Договор заключен до 1 марта 2022 года
• Просрочка по кредиту больше 90 дней
• Каникулы по этому договору уже использовались
• Сумма кредита превышает лимит для данного типа
• Нет документов, подтверждающих трудную ситуацию

Финансовые последствия: проценты начисляются в период каникул и переносятся на конец. Общая переплата по кредиту вырастет. Чем дольше каникулы, тем больше переплата. С апреля 2026 года максимальная переплата по займам МФО ограничена 100% от суммы займа — это защита, но долг все равно растет.

Риски после каникул: если после окончания каникул платить все равно нечем, начнутся просрочки. Банк начислит штрафы, передаст долг коллекторам, подаст в суд. При долге больше 30 тысяч рублей введут запрет на выезд за рубеж. Поэтому берите каникулы только если уверены, что через 1–6 месяцев ситуация улучшится.

Для чего каникулы не подходят:

• Бизнес-кредиты (кроме МСП)
• Поручительства
• Если нужно снизить ставку или ежемесячный платеж навсегда — это реструктуризация, а не каникулы

Когда лучше выбрать другое решение:

• Реструктуризация подходит, если хотите снизить ставку, ежемесячный платеж или продлить срок кредита на постоянной основе.
• Банкротство — если долг больше 500 тысяч рублей и платить нечем в принципе.
• Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и завершенном исполнительном производстве.

Собрали для вас топ компаний по банкротству физических лиц.

Выводы

Кредитные каникулы — законный и бесплатный инструмент для заемщиков в трудной ситуации. С января 2024 года они стали постоянными (закон №348-ФЗ), с октября 2025 года доступны самозанятым по займам МФО. Каникулы дают паузу на 1–6 месяцев без штрафов и коллекторов, но не освобождают от долга — проценты переносятся на конец срока.

Используйте каникулы, если потеряли работу, заболели или доходы резко упали и есть реальный шанс восстановить финансовое положение через несколько месяцев. Если ситуация безвыходная — рассмотрите реструктуризацию или банкротство.

Подавайте заявление через личный кабинет банка или МФО сразу, как только возникла трудная ситуация. Банк обязан рассмотреть за 5–15 дней. Если не ответил — каникулы начинаются автоматически. Если отказал незаконно — жалуйтесь в ЦБ РФ через cbr.ru.