Плата за досрочное погашение кредита: комиссия, проценты и новый график

Заемщик находит свободные деньги и решает закрыть долг быстрее, но в приложении появляется расчет с процентами — отсюда вопрос, законна ли плата за досрочное погашение кредита. Отдельную комиссию за сам возврат потребительского кредита раньше срока закон не предусматривает: банк получает основной долг и проценты за фактическое время пользования деньгами. Для результата важны заявление, дата списания и достаточная сумма на счете.

В этой статье разберем, как оформить погашение, проверить расчет и выбрать между уменьшением срока и платежа.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Nova Credit сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0,8%. 🎯

✅ Джой Мани доступные суммы от 3000 до 100000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸

✅ Занимательные финансы займ от 5000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0,8%. 💰

✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. ⚡

Какую сумму вправе получить банк

При полном досрочном погашении заемщик возвращает остаток основного долга и проценты, начисленные по день фактического возврата включительно. При частичном — заявленную часть долга и проценты на возвращаемую сумму до даты списания. Такой порядок установлен частями 4–7 статьи 11 закона № 353-ФЗ и пунктом 6 статьи 809 ГК РФ.

Отдельной комиссии в этом расчете нет. Банк России прямо указывает, что закон не предусматривает плату за досрочный возврат, кроме процентов за фактический срок кредитования. Поэтому ответ на вопрос, есть ли штраф за погашение раньше срока, для потребительского кредита такой: штрафа за реализацию этого права быть не должно. Неустойка возможна по другой причине, например из-за просрочки, если она предусмотрена договором и соответствует закону.

Плата за досрочное погашение кредита — это не отдельная комиссия, а основной долг и проценты за фактические дни пользования деньгами.

Чтобы банк исполнил распоряжение, одного пополнения счета может быть недостаточно. Заемщику нужно передать уведомление способом из договора, узнать дату операции и обеспечить нужную сумму. После списания следует проверить остаток или получить подтверждение, что обязательство исполнено полностью.

Когда можно вернуть кредит раньше времени

Закон разрешает полное или частичное досрочное погашение. В обычном порядке заемщик уведомляет кредитора не менее чем за 30 календарных дней, но договор вправе установить более короткий срок. На практике многие банки принимают заявку в приложении и проводят ее быстрее. Точный порядок указан в индивидуальных условиях и правилах обслуживания.

Для первых дней после выдачи действуют специальные сроки:

• Обычный потребительский кредит можно вернуть полностью или частично в течение 14 календарных дней без предварительного уведомления.
• Целевой потребительский кредит можно вернуть полностью или частично в течение 30 календарных дней без предварительного уведомления.
• В обоих случаях проценты начисляются за фактическое время пользования средствами.

Следовательно, погашение на следующий день после выдачи допустимо: банк рассчитает проценты по день возврата включительно. Если человек решил закрыть обычный кредит через неделю после оформления в банке, он также укладывается в 14-дневный период.

Намерение погасить обычный нецелевой кредит через месяц уже подчиняется общему порядку: нужно смотреть срок уведомления в договоре. Для целевого кредита 30-дневное правило действует именно в пределах 30 календарных дней с даты получения денег.

Как оформить полное или частичное погашение

Запрос «хочу погасить раньше» лучше превратить в конкретное распоряжение банку. В заявке указывают вид операции, сумму и дату. Каналом может быть мобильное приложение, интернет-банк, офис или другой способ из договора. Банк обязан рассчитать основной долг и проценты за фактический срок и предоставить информацию в течение пяти календарных дней после получения обычного уведомления.

Порядок действий:

1. Найдите в договоре способ уведомления и срок его подачи.
2. Выберите полное либо частичное погашение и доступную дату.
3. Запросите у банка сумму к выбранной дате, чтобы рассчитать остаток без догадок.
4. Пополните указанный счет с запасом времени на перевод.
5. После операции проверьте новый график или справку о полном исполнении обязательств.

Если просто внести сумму больше ежемесячного платежа, деньги могут остаться на счете и списываться по прежнему графику. Роспотребнадзор разъясняет, что без заявления досрочная операция может не состояться. Поэтому в первую очередь проверяют статус заявки, а затем — наличие денег к моменту списания.

Если средств оказалось меньше, чем указано в уведомлении, банк должен учесть доступную сумму в счет частичного досрочного возврата и сообщить текущую задолженность. Договор может требовать отдельного согласия заемщика на такой зачет — это условие стоит проверить заранее.

Когда выгоднее вносить досрочный платеж

Выбор, когда вносить досрочный платеж, до или после графика, зависит от условий договора и даты, когда банк проводит частичную операцию. Закон разрешает закрепить в договоре списание частичного досрочного платежа только в дату очередного платежа, но эта дата должна наступить не позднее 30 календарных дней после уведомления. Некоторые банки проводят операцию в выбранный день, если договор допускает более короткий срок.

Проценты начисляются до фактического возврата соответствующей суммы включительно. Поэтому экономия начинается после того, как дополнительный платеж уменьшил основной долг, а не после пополнения счета. Заявка, уведомление об исполнении и выписка помогут установить точную дату операции.

Как пересчитывают проценты и график

После частичного возврата основной долг уменьшается. С этого момента банк начисляет проценты на новый остаток, поэтому будущая процентная сумма становится ниже при неизменных ставке и прочих условиях. Фраза «банк пересчитывает проценты» означает перерасчет будущих начислений, а не возврат всей процентной части из уже внесенных аннуитетных платежей.

Банк обязан выдать уточненный график, если график предоставлялся при заключении договора. В нем будет видно, какие последующие платежи изменятся, сколько пойдет в основной долг, и какая дата станет последней. Сравнивать нужно старый и новый графики, а не только сумму ближайшего списания.

Сократить срок или уменьшить платеж

При аннуитетном графике банк может предложить два варианта:

Вопрос, что лучше сокращать, решается по цели. Для минимизации процентной переплаты при одинаковой сумме досрочного взноса обычно выбирают сокращение срока. Для снижения обязательной нагрузки — уменьшение платежа. Доступность выбора зависит от договора и банковского продукта.

Формулировка банка «уменьшение количества платежей за счет изменения окончательного срока возврата» означает сокращение срока. Перед подтверждением заявки стоит проверить выбранный переключатель: после операции вернуть прежний вариант банк может только по своим правилам.

Допустим, кредит на 500 000 рублей выдан на 36 месяцев под 20% годовых с равными платежами. Ежемесячный платеж составляет примерно 18 582 рубля. Сразу после шестого планового платежа заемщик дополнительно вносит 100 000 рублей. Расчет условный: конкретный банк учитывает точные даты и правила округления.

Если сохранить оставшиеся 30 месяцев, платеж снизится примерно до 14 319 рублей, а общая сумма процентов за весь срок составит около 141 056 рублей. При сохранении прежнего платежа срок сократится примерно до 22 месяцев после досрочного взноса, а проценты — до 114 531 рубля. Без досрочного платежа расчетная процентная сумма была бы около 168 945 рублей.

Почему в новом документе меняется полная стоимость кредита

После частичного возврата банк предоставляет новую полную стоимость кредита (ПСК), если досрочная операция изменила этот показатель. ПСК рассчитывается в процентах годовых и в денежном выражении. Оба значения предусмотрены статьей 6 закона № 353-ФЗ.

Иногда заемщик видит, что в процентах увеличивается полная стоимость, хотя сумма будущих процентов снизилась. Процентная ПСК зависит от дат и структуры всех денежных потоков, поэтому ранний крупный платеж меняет ее математическое значение. Для оценки расходов сравните ПСК в рублях, сумму оставшихся платежей и будущие проценты. Рост процентного показателя сам по себе не означает появление комиссии за досрочное погашение.

Чем отличается погашение кредитной карты

Кредитная карта обычно предполагает возобновляемый лимит, а не фиксированный график на весь срок. Внесенные деньги погашают задолженность по правилам договора. При полном расчете нужно учесть покупки, снятие наличных, переводы, проценты и комиссии, которые уже начислены или будут отражены в ближайшей выписке.

Нулевой долг по выписке не закрывает договор карты автоматически. Если карта больше не нужна, после погашения следует отдельно подать заявление о закрытии кредитного счета и запросить подтверждение. Такой порядок описывает просветительский проект Банка России «Финансовая культура». До закрытия возможны новые начисления по предусмотренным договором платным услугам.

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Плюсы и минусы досрочного погашения

У решения есть плюсы и минусы, которые лучше оценивать по цифрам конкретного договора.

Плюсы:

• Уменьшается сумма будущих процентов.
• Можно сократить срок обязательства или обязательный платеж.
• После полного расчета прекращается кредитная нагрузка по договору.

Минусы:

• Крупный взнос уменьшает запас свободных денег.
• Низкая ставка по старому кредиту может быть дешевле доходности доступного вклада, но сравнение требует учета налогов, ликвидности и рисков.
• Ошибка в заявке или сумме оставит кредит действующим.

Ошибки, из-за которых кредит остается открытым

Есть три ключевых ошибки:

1. Положить деньги на счет без распоряжения.
2. Ориентироваться на вчерашний остаток: к дате операции начислят проценты за дополнительные дни.
3. Считать полное погашение состоявшимся сразу после перевода, не проверив выписку и статус договора.

Сомнение, что банк все равно возьмет проценты за весь срок, если вернуть деньги раньше времени, снимается расчетом: закон позволяет начислить проценты только по день фактического возврата соответствующей суммы. Если банк включил отдельную комиссию, можно запросить письменную расшифровку и основание платежа, затем подать претензию. При споре доступно обращение в интернет-приемную Банка России с договором, заявкой, графиком и выпиской.

Итог

Отдельная комиссия за досрочный возврат потребительского кредита законом не предусмотрена. Заемщик платит основной долг и проценты до даты фактического возврата включительно. Чтобы закрыть обязательство без остатка, нужно оформить распоряжение по правилам договора, запросить точную сумму, обеспечить деньги к дате списания и проверить новый график или справку о полном исполнении.

Умение правильно закрывать долги — это лишь часть финансовой грамотности. Не менее важно уметь безопасно выбирать новые кредитные предложения. Если вам необходимо найти надежный заем, важно обращаться к проверенным кредиторам. Подготовили полный список МФО России — только проверенные компании из реестра Центробанка. Сравнивайте условия и выбирайте кредитора сами.