Помощь должникам по кредитам в 2026 году: как законно снизить или списать долги

Просрочка по кредитам в России достигла критических значений: только за 2025 год объём проблемной задолженности вырос на 23%. Массовой амнистии не будет, но помощь должникам по кредитам существует в виде конкретных работающих инструментов. В этой статье расскажем о всех актуальных способах законно закрыть долги, защитить имущество и вернуться к нормальной жизни.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯

✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸

✅ Умные Наличные займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. 💰

✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

✅ Центрофинанс сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡

Почему долги стали проблемой именно сейчас и как понять, что пора действовать

По данным Центробанка, на начало 2026 года просрочка по кредитам физических лиц превысила 1,8 трлн рублей. Каждый седьмой заёмщик испытывает трудности с платежами. Причины — рост ключевой ставки до 21%, инфляция, сокращение реальных доходов населения.

Проверьте свою ситуацию за 10 минут:

1. Общая сумма всех платежей с просрочками больше годового дохода.
2. Просрочка составляет более 90 дней.
3. Оплачиваете проценты, а долг не уменьшается.
4. Банки передали долг коллекторам или приставам.
5. Приходится брать новые кредиты, чтобы погасить старые.
6. У вас есть имущество, которое могут арестовать.

Если совпало 2-3 пункта — ситуация решаема переговорами и реструктуризацией. Если 4 и более — время рассматривать банкротство или комплексное урегулирование долгов.

Способ 1. Кредитные каникулы: самый простой и быстрый вариант в 2026 году

Кредитные каникулы — это законная перенос кредитных платежей на срок до полугода. Проценты также накапливаются, но требований о погашении нет.

Кто имеет право:

1. Общие основания (ФЗ-106): потеря работы, инвалидность, снижение дохода более чем на 30%, декретный отпуск. Лимит кредита — до 10 млн рублей.
2. Для участников СВО и их семей: автоматическое право на каникулы по любым кредитам без ограничений по сумме. Срок — до завершения службы плюс 3 месяца.
3. Для МСП и самозанятых: падение выручки более 30% за квартал. Подтверждается справкой из налоговой.

Как уйти на каникулы:

1. Соберите документы: паспорт, кредитный договор, справки, подтверждающие условия (с работы, из налоговой, медицинские).
2. Оформите заявку на сайте банка или лично в офисе. Срок рассмотрения — 5 дней.
3. Банк обязан одобрить каникулы, если проходит епо условиям. Отказ можно обжаловать в ЦБ.
4. На время каникул платежи не начисляются. Просто срок кредита сдвинется на месяцы «отдыха» от платежей.

Что будет после? Возобновляются обычные платежи. Если ситуация не улучшилась — переходите к реструктуризации или банкротству.

Способ 2. Реструктуризация и КУЗ

Реструктуризация даёт поменять условия займа: снизить ставку, прибавить срок, уменьшить платёж. Инициатива — за вами.

Банк принимает заявку с документами о финансовых трудностях. Рассмотрит и может предложить: увеличить срок (платёж снизится, но переплата вырастет), снизить ставку на 2-4%, отсрочку части основного долга.

Новый механизм КУЗ

По состоянию на февраль 2026 года закон о комплексном урегулировании задолженности КУЗ находится на стадии рассмотрения в Госдуме. Он прошёл первое чтение, но ещё не принят окончательно. Депутаты дорабатывают документ ко второму чтению с учётом замечаний финансового комитета.

Что планируется: если закон примут, вы сможете объединить все свои просроченные долги — кредиты в банках, займы в МФО, даже ипотеку (если она не связана с бизнесом). Главное условие — долги должны быть у двух или больше кредиторов.

Как это будет работать:

1. Вы обращаетесь к любому из своих кредиторов с заявлением о КУЗ.
2. Этот кредитор автоматически становится организатором — он собирает информацию обо всех ваших долгах и формирует единый план погашения.
3. Все остальные кредиторы участвуют в процедуре, но договариваться нужно только с организатором.
4. Вы платите один платёж по общему графику, организатор распределяет деньги между всеми кредиторами.

Когда КУЗ заработает: точная дата пока неизвестна. После принятия закона понадобится время на разработку правил и подключение банков к системе. Следите за новостями на сайте Госдумы или ЦБ РФ.

Пока КУЗ не работает, используйте обычную реструктуризацию в банке или рассмотрите другие способы из этой статьи.

Способ 3. Рефинансирование и договорённость с кредиторами

Рефинансирование — оформление нового кредита под лучший процент для оплаты старых. В 2026 году ставки высокие, но банки предлагают программы для добросовестных заёмщиков.

Как снизить ставку и платёж:

1. Выберите банк с программой рефинансирования (ставки от 18-22% годовых).
2. Отправьте заявку онлайн в 3-5 банках одновременно.
3. Дождитесь одобрение и погасите старые кредиты новым.
4. Платёж в месяц может снизиться на 20-40%.

Скачать Шаблон письма в банк для переговоров

Способ 4. Банкротство физических лиц — когда другие варианты уже не помогают

Банкротство — законное списание долгов, если нет возможности их погасить. В 2026 году доступны две процедуры.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Условия:

• общая задолженность от 25 тыс. до 1 млн рублей;
• нет собственности кроме одного жилья;
• нет доходов и движимого имущества дешевле 10 тыс. рублей;
• приставы закрыли взыскание.

Бюджетное финансирование процедуры через МФЦ. Услуга бесплатная для граждан.

Пошаговая инструкция:

1. Придите в МФЦ.
2. Принесите документы: паспорт, СНИЛС, справка о доходах за 3 года, выписка из ЕГРН об отсутствии имущества, справки о задолженности.
3. Сотрудник МФЦ проверяет условия и направляет сведения в единый реестр.
4. Через 6 месяцев долги по займам и счетам автоматически списываются, если кредиторы не оспорили процедуру.

Судебное банкротство

Условия:

• есть просрочка более 3 месяцев;
• долг любой;
• от 500 тыс. рублей — обязательное банкротство;
• есть имущество для продажи или доход.

Пошаговая инструкция:

1. Найдите специалиста — финансового управляющего из реестра арбитражных управляющих (сайт ЕФРСБ).
2. Соберите: справки о доходах за 3 года, выписки из банков, документы на имущество, кредитные договоры.
3. Подайте заявление в арбитражный суд по месту жительства. Госпошлины нет.
4. Оплатите вознаграждение финуправляющего — 25 тыс. рублей на депозит суда.
5. Суд вводит реструктуризацию долгов (от 3  до 5 лет) или реализацию имущества (до 6-8 месяцев).
6. После завершения процедуры долги списываются.

Последствия:

• Нельзя работать директором 3 года.
• Нельзя умалчивать о банкротстве в банках 5 лет.
• Повторное банкротство — не ранее чем через 5 лет.
• Продадут незащищённое имущество (кроме одного жилья, предметов первой необходимости).

Как минимизировать последствия:

• оформите единственное жильё заранее (если живёте с родственниками);
• выведите из залога ценное имущество законными способами (продажа родственникам по рыночной цене за 1-3 года до банкротства);
• найдите адвоката по кредитным договорам для проверки сделок.

Процедура банкротства 2026: судебная vs внесудебная:

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Сравнение всех способов: какая помощь подойдёт именно вам

Рекомендации по ситуации:

• До 100 тыс. рублей, временные проблемы с деньгами — кредитные каникулы.
• 100-300 тыс., есть доход — реструктуризация или рефинансирование.
• 300-1000 тыс., несколько кредиторов — КУЗ.
• От 500 тыс., давление приставов, нет возможности платить — банкротство.
• Несколько миллионов, есть имущество — судебное банкротство.

Пошаговый план действий на ближайшие 7-14 дней

День 1-2: Подготовьте базу и проверьте долги

1. Закажите кредитные отчёты во всех БКИ (НБКИ, Эквифакс, ОКБ) — бесплатно 2 раза в год через Госуслуги.
2. Закажите справки о задолженности в каждом банке.
3. Проверьте исполнительные производства на сайте ФССП.
4. Прикиньте общую сумму: кредиты, проценты, пени, штрафы.
5. Оцените доходы и обязательные расходы: прожиточный минимум на семью, аренда, коммуналка.

День 3-5: Обратитесь за каникулами или реструктуризацией

Подходите для кредитных каникул — подавайте заявление немедленно. Параллельно запросите реструктуризацию в самом крупном банке-кредиторе.

При наличии нескольких кредитов — узнайте в банке об участии в программе КУЗ.

Если получили отказ — что дальше

Запросите письменный отказ с обоснованием. Обжалуйте в Центробанк через интернет-приёмную (срок рассмотрения — 30 дней).

Долг непосильный — переходите к банкротству. Оцените условия: долг 25-1000 тыс. и нет крупной собственности — идите в МФЦ. Долг больше или есть дача, гараж — ищите юриста для судебной процедуры.

Чек-лист документов:

• Паспорт, СНИЛС
• Все кредитные договоры
• Справка 2-НДФЛ или от работодателя о доходах
• Выписки по счетам за 3 года
• Документы на имущество (выписка ЕГРН, ПТС)
• Справки об основаниях для каникул (увольнение, болезнь)
• Свидетельства о браке, рождении детей

Куда обратиться бесплатно

• МФЦ — консультации по банкротству, прием документов. Запись через Госуслуги.
• Госуслуги — проверка долгов, подача заявлений на каникулы (если банк подключен).
• Бесплатная юридическая помощь — в каждом регионе есть государственные центры для граждан с доходом ниже 2 МРОТ. Найдите адрес на сайте Минюста.
• Горячая линия Финансового уполномоченного — 8-800-200-00-10, помогает решать споры с банками до суда.

Защита от коллекторов и приставов: ваши права в 2026 году

Коллекторы не имеют права:

• Звонить чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц
• Звонить с 22:00 до 8:00 по будням, с 20:00 до 9:00 в выходные
• Приходить без согласия должника
• Общаться с родственниками, соседями, коллегами
• Угрожать, оскорблять, применять физическую силу
• Публиковать личные данные

За нарушения — штраф до 500 тыс. рублей, уголовная ответственность за угрозы.

Скачать Шаблон заявления об отказе от взаимодействия

Отправьте заказным письмом с уведомлением. После получения коллекторы обязаны прекратить звонки и визиты.

Как сохранить прожиточный минимум и единственное жильё

Защищённые доходы: приставы не могут взыскивать больше 50% зарплаты (70% по алиментам и вреду здоровью). С пенсий, пособий на детей, материнского капитала — запрещено.

Прожиточный минимум на должника и иждивенцев защищён. Если после удержания остаётся меньше — подайте заявление приставу о снижении процента удержания.

Одно жильё, квартира или дом, где вы постоянно проживаете, не могут быть изъяты даже при банкротстве. Исключение — ипотека (квартира в залоге) или жильё площадью более нормы (свыше 30-40 кв.м на человека) — могут обязать продать и купить меньшее. Но ипотеку в банкротстве можно сохранить. Понадобится отдельное мировое соглашение с банком и помощь третьего лица для оплаты.

Земельный участок под единственным жильём площадью до 0,06 га в городе или до 1 га в деревне также защищён.

Коротко о главном

• Просрочка по кредитам — не приговор. В 2026 году работают кредитные каникулы, реструктуризация, новый механизм КУЗ и упрощённое банкротство через МФЦ.
• Кредитные каникулы — самый быстрый способ для физических лиц при временных трудностях. Оформляются за 5 дней, действуют до 6 месяцев.
• КУЗ помогает оплатить все долги единым платежом через один банк на срок до 5 лет.
• Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно при долге 25-1000 тыс. рублей и отсутствии имущества.
• Судебное банкротство требует продажи незащищённого имущества
• Коллекторы ограничены законом: не более 8 звонков в месяц, только с 8:00 до 22:00.
• Единственное жильё, прожиточный минимум, предметы первой необходимости защищены от взыскания.
• Начните с проверки долгов, сбора документов и обращения за бесплатной консультацией по задолженности в МФЦ или госцентры.