Права заемщика в 2026 году: что изменилось и как себя защитить от банков и МФО

Количество судебных споров между заёмщиками и кредиторами выросло на 34% за 2025 год. Защита прав заемщика стала приоритетом государственной политики: с марта 2025 года работает самозапрет на кредиты, с сентября действует мораторий на штрафы после смерти должника, а с апреля 2026-го вступают новые ограничения для МФО. Эти изменения касаются каждого, кто имеет кредит, заём или планирует их оформить. В этой статье расскажем о всех актуальных правах заёмщика, новых законах и конкретных шагах для защиты на каждом этапе — от подписания договора до решения долговых проблем.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯

✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸

✅ Умные Наличные займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. 💰

✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

✅ Центрофинанс сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡

Базовые права заемщика, которые действуют всегда

Эти права гарантированы законом о потребительском кредите и о защите прав потребителей. Они работают независимо от того, занимали вы у банка или у микрофинансовой организации.

• Право на все сведения о кредите (ПСК). Кредитор обязан раскрыть все условия до подписания договора: процентную ставку, ПСК в процентах годовых, график платежей, комиссии, штрафы за просрочку. Скрытые платежи запрещены. Если в договоре не указана какая-то комиссия, требовать её банк не может.
• Период охлаждения — 14 суток на отказ без объяснений. После подписания договора у вас есть 14 календарных дней, чтобы отказаться от кредита или займа. Достаточно написать заявление и вернуть основную сумму плюс проценты за фактические дни пользования деньгами. Штрафов и пени быть не должно. Для ипотеки период короче — обычно 7 дней.
• Запрет навязывания дополнительных услуг. С 1 сентября 2025 года правила ужесточились. Банк или МФО не вправе принуждать оформить страховку, платные СМС-уведомления или другие услуги как главное условие одобрения займа. Вы можете отказаться в любой момент — даже через месяц после получения денег. Кредитор обязан вернуть деньги за неиспользованный период в течение 3 рабочих дней. Доказывать ваше добровольное согласие должен банк, а не вы.
• Права при досрочном погашении. Вы можете закрыть кредит досрочно полностью или частично в любой момент. Банк обязан пересчитать проценты только за фактический срок пользования. Штрафов и комиссий за досрочное погашение быть не должно — это запрещено законом. Уведомить банк нужно минимум за 30 дней (для ипотеки) или за 5-7 дней (для потребительских кредитов) — точный срок указан в договоре.
• Право на рефинансирование. Вы можете перевести кредит в другой банк под более выгодные условия. Первый банк не вправе препятствовать этому или требовать неустойку. Единственное препятствие — возможны расходы на переоформление залога при ипотеке.

Самые важные нововведения 2025–2026 годов

Требования государства в финансовой сфере увеличилис вместе с защитой заёмщиков. Разбираем ключевые изменения.

Самозапрет на кредиты

Теперь любой гражданин может бесплатно установить запрет на выдачу себе новых потребительских кредитов, займов и кредитных карт. Это работает как защита от мошенников, которые могут оформить кредит на ваши документы, и от собственных импульсивных решений в сложной финансовой ситуации.

Самозапрет не распространяется на ипотеку, автокредиты под залог автомобиля и образовательные кредиты с господдержкой. Установить его можно через Госуслуги или МФЦ. Действует бессрочно, пока вы сами не отмените. Банки и МФО обязаны проверять наличие запрета и отказывать в выдаче денег при его обнаружении.

Защита наследников при смерти заёмщика

Федеральный закон № 246-ФЗ запретил начисление неустоек, штрафов и пеней по кредитному договору в течение 6 месяцев со дня смерти заёмщика — до момента принятия наследства. Это касается всех видов кредитов, включая ипотеку.

Раньше к моменту вступления в наследство долг мог вырасти в полтора-два раза из-за штрафных санкций. Теперь наследники получают время на принятие решения без давления растущей задолженности. Сам долг никуда не исчезает — его придётся погасить в пределах стоимости наследства, но без лавинообразного роста из-за пеней.

Жёсткие ограничения для МФК

Закон № 545-ФЗ от конца 2025 года поэтапно вводит ограничения для МФО:

• С 1 апреля 2026 года — максимальная переплата (проценты, штрафы, пени) по займам сроком до 1 года снижается со 130% до 100% от суммы займа. Взяли 10 тысяч — максимум вернёте 20 тысяч, даже если сильно просрочили.
• С 1 октября 2026 года — у заёмщика не может быть одновременно более двух действующих договоров с процентной ставкой выше 200% годовых.
• С 1 апреля 2027 года — не более одного действующего договора с ПСК выше 100% годовых. Плюс вводится обязательный «период охлаждения» 4 дня — после погашения одного займа МФО не может выдать новый в течение четырёх дней.
• Также запрещена новация — включение старых процентов и штрафов в новый основной долг через дополнительные соглашения.

Комплексная досудебная реструктуризация долгов

Законопроект (прошёл первое чтение в 2025 году) позволяет заёмщикам с долгами перед несколькими кредиторами провести единую реструктуризацию. Условия меняются только в пользу должника — снижается общая долговая нагрузка. При обращении к финансовому омбудсмену автоматически приостанавливаются судебные иски кредиторов и продажа долгов коллекторам.

Регулирование рассрочки на жильё

Центробанк предлагает законодательно урегулировать рассрочку от застройщиков. Сейчас это серая зона: застройщики устанавливают штрафы до 50% от всего долга за просрочку одного платежа. Планируется ограничить штрафы до 20% годовых от суммы просрочки, обязать передавать данные в бюро кредитных историй и раскрывать полную информацию аналогично банковским кредитам.

Как защититься ещё до оформления кредита

Лучшая защита — не допустить проблемы. Правильные действия до подписания договора сэкономят месяцы разбирательств потом.

Чек-лист: что проверить в кредитном договоре в 2026 году

Перед подписанием проверьте каждый пункт:

• ПСК в процентах годовых — это главная цифра, она учитывает все расходы. Сравнивайте именно её, а не просто процентную ставку.
• График платежей — посчитайте сумму всех платежей и сравните с суммой кредита, чтобы понять реальную переплату.
• Обязательные услуги — любое слово «обязательно» рядом со страховкой, оценкой или прочей услугой незаконно.
• Штрафы и пени — обязательно чётко прописаны в процентах или рублях за день просрочки, без формулировок «по усмотрению банка».
• Условия погашения досрочно — не должно быть комиссий, только требование уведомления за N дней.
• Срок действия — когда именно начинается и заканчивается кредит.
• Порядок изменения условий — банк не может односторонне повышать ставку по действующему кредиту (кроме кредитных карт с плавающей ставкой, привязанной к ключевой ставке ЦБ).

Если хоть один пункт непонятен — не подписывайте, пока не получите письменные разъяснения.

Самозапрет: пошаговая инструкция через Госуслуги

1. Войдите в личный кабинет на портале Госуслуг.
2. В поисковой строке введите «самозапрет на кредиты» или найдите услугу в разделе «Финансы».
3. Нажмите «Получить услугу».
4. Заполните заявление: укажите виды запрета (кредиты, займы, кредитные карты) и срок (бессрочно или до конкретной даты).
5. Подтвердите действие с помощью СМС-кода.
6. Информация о запрете поступит во все бюро кредитных историй в течение 3 рабочих дней.

Самозапрет бесплатный. Снять его можно таким же способом через Госуслуги, но действовать он начнёт только после новой заявки и через трое суток.

С введением самозапрета мы видим положительную тенденцию — люди начали осознанно управлять своими финансовыми рисками. Клиенты устанавливают запрет превентивно, чтобы не поддаться импульсу взять быстрый заём в сложной ситуации. Это правильный подход — предотвратить долговую яму легче, чем выбираться из неё.

Алексей Филякин

Ведущий специалист по банкротству компании «Банкрот Консалт»

Как отказаться от навязанных услуг

С сентября 2025 года порядок упростился:

1. Напишите заявление с любой формулировкой. Например: «Прошу отменить услугу [название] и вернуть денежные средства за неиспользованный период»
2. Отнесите просьбу в отделении, пошлите через мобильное приложение или заказным письмом с уведомлением
3. Банк или страховая компания должна перечислить деньги в течение 3 рабочих дней на ваш счёт
4. Если отказывают — пишите жалобу в ЦБ РФ или обращайтесь к финансовому омбудсмену

Бремя доказывания вашего свободного согласия лежит на кредиторе. Если банк утверждает, что вы согласились — он должен предоставить запись разговора, подписанное вами заявление с конкретной формулировкой или другое доказательство.

Как проверить надёжность МФО или банка

• Проверьте наличие лицензии Центробанка на сайте ЦБ РФ в разделе «Справочник финансовых организаций».
• Посмотрите отзывы на независимых платформах, но критически — часть может быть заказной.
• Проверьте судебную практику на сайте Мой арбитр — большое количество исков от заёмщиков тревожный знак.
• Убедитесь, что организация не находится в процессе отзыва лицензии или банкротства.

Если МФО обещает кредит без проверок, за 5 минут и с плохой кредитной историей — это повод насторожиться. Высока вероятность кабальных условий или мошенничества.

Ваши права во время выплаты кредита и как их отстоять

Большинство проблем заёмщиков возникает из-за незнания своих прав. Например, многие не знают, что могут отказаться от страховки в любой момент или что коллекторы не имеют права звонить родственникам. Изучение базовых прав экономит людям десятки тысяч рублей и месяцы нервов.

Анжела Кувакина

Старший специалист по банкротству компании «Банкрот Консалт»

Что делать, если банк повысил ставку или навязал платные услуги

Ситуация 1: Банк повысил процентную ставку

По потребительским кредитам с фиксированной ставкой банк не имеет права менять процент односторонне. Это нарушение договора. Если в кредитном договоре прописана плавающая ставка (привязана к ключевой ставке ЦБ или другому показателю) — изменение возможно, но только в пределах, указанных в договоре.

Ваши действия:

1. Запросите письменное обоснование изменения ставки со ссылкой на пункт договора
2. Если обоснования нет или оно противоречит договору — подайте претензию в банк
3. Отказали — обращайтесь к финансовому омбудсмену (бесплатно) или в суд

Ситуация 2: Навязали платную услугу без согласия

Возьмем ситуацию Марины, 32 года. Она обнаружила ежемесячное списание 300 рублей за «SMS-информирование», которое не заказывала.

Действия:

1. Напишите заявление об отказе от услуги и возврате всех списанных средств
2. Приложите выписки, подтверждающие списания
3. Если банк отказывается — обращайтесь с жалобой в Центробанк через интернет-приёмную на сайте cbr.ru
4. Параллельно можете обратиться к финансовому омбудсмену

Кредитные каникулы и реструктуризация

Кредитные каникулы — приостановка платежей на срок до полугода. Доступны при снижении дохода более чем на 30%, потере работы, инвалидности, рождении ребёнка. Для участников СВО и их семей — автоматическое право без подтверждения причин.

Подайте заявление через личный кабинет банка или в отделении. Приложите подтверждающие документы (справка с работы об увольнении, медицинская справка, справка о доходах). Банк должен рассмотреть за 5 дней.

Реструктуризация — замена условий договора: увеличение срока (снижается платёж), снижение ставки, отсрочка части основного долга. Инициируется заёмщиком, банк не обязан соглашаться, но обязан рассмотреть заявление.

Как получить документы и выписки бесплатно

Банк обязан бесплатно предоставить вам:

• График платежей (при оформлении и по запросу)
• Справку об остатке задолженности
• Справку о закрытии кредита
• Копию кредитного договора

Срок предоставления — до 7 рабочих дней. Брать плату за эти документы банк не вправе. Если требуют деньги — это нарушение, жалуйтесь в ЦБ.

Что делать при просрочке: пошаговый план

Просрочка платежа — не катастрофа, если действовать правильно и быстро.

Первые 30-60 дней: переговоры с банком

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Когда заём перешёл к коллекторам

Закон № 230 защищает вас от незаконных действий.

Коллекторы обязаны:

• Сообщить вам о передаче долга письменно в течение 3 дней.
• Представиться, назвать организацию, предъявить документы.
• Соблюдать лимиты на взаимодействие с должником.

Коллекторам запрещено:

• Применять физическую силу, угрожать.
• Портить ваше имущество.
• Общаться с родственниками, соседями, работодателем без вашего письменного согласия.
• Звонить ночью, приходить без предупреждения.
• Публиковать ваши личные данные.

Лимиты общения коллекторов по ФЗ о возврате просроченной задолженности:

Время контактов: только с 8:00 до 22:00 в будни, с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники.

Как правильно общаться с взыскателями

С коллекторами:

• Общайтесь только письменно— это создаёт доказательства.
• Фиксируйте все звонки (можно программой на телефоне).
• Ведите журнал контактов: дата, время, способ, суть разговора.
• При нарушениях ваших прав — немедленно жалуйтесь в ФССП, ЦБ, прокуратуру.
• Используйте право на отказ от взаимодействия (шаблон в разделе 7).

С судебными приставами:

• Приставы действуют на основании исполнительного листа — проверьте его реквизиты.
• Они могут арестовывать счета, имущество, ограничивать выезд за границу.
• Но не могут забирать больше 50% зарплаты (70% по алиментам и вреду здоровью).
• Прожиточный минимум на вас и иждивенцев защищён.
• Единственное жильё не могут изъять.

Если действия пристава незаконны — подавайте жалобу старшему приставу, не помогло — в суд.

Продвинутые инструменты защиты

Когда стандартные способы не помогают, используйте эти инструменты.

Финансовый омбудсмен — бесплатное разрешение споров

Финансовый уполномоченный (омбудсмен) рассматривает споры между заёмщиками и финансовыми организациями на сумму до 500 тысяч рублей. Услуга бесплатная, решение обязательно для банка.

Как обратиться:

1. Сначала направьте претензию в банк — без этого омбудсмен не примет обращение.
2. Если банк отказал или не ответил в течение 30 дней — подавайте обращение омбудсмену.
3. Заполните форму на сайте finombudsman.ru или отправьте письмо почтой.
4. Приложите копии договора, переписки с банком, претензии, ответа банка.
5. Срок рассмотрения — до 30 рабочих дней.

Решение омбудсмена можно обжаловать в суде в течение 10 дней.

Жалобы в Банк России и Роспотребнадзор

Банк России — регулятор всех финансовых организаций. Жалобу подают через интернет-приёмную на сайте. ЦБ проверит факты, может оштрафовать банк или отозвать лицензию при серьёзных нарушениях. Срок рассмотрения — 30 дней.

Роспотребнадзор — защищает права потребителей финансовых услуг. Обращайтесь через сайт или лично в территориальное управление. Роспотребнадзор может провести проверку и привлечь организацию к административной ответственности.

Комплексная реструктуризация

Новый механизм (в стадии принятия закона) позволяет объединить долги перед разными кредиторами и договориться о едином плане погашения. При обращении к омбудсмену кредиторы не могут подавать новые иски и продавать долги коллекторам до решения спора.

Банкротство физических лиц: когда стоит, а когда нет

Стоит рассматривать банкротство:

• Общий долг превышает 500 тысяч рублей.
• Нет возможности платить три месяца подряд.
• Долг явно превышает стоимость вашего имущества.
• Приставы уже арестовали счета и имущество.

Лучше не прибегать:

• Долг меньше 300 тысяч — проще договориться о реструктуризации.
• Есть скрытое имущество или доходы — процедура выявит и их.
• Планируете в ближайшие 5 лет брать ипотеку или открывать бизнес — банкротство создаст ограничения.

Подробно о процедуре, стоимости и последствиях — в отдельной статье о банкротстве.

Готовые инструменты: чек-листы, шаблоны и таблицы

• Скачать Шаблон заявления об отказе от дополнительных услуг
• Скачать Шаблон жалобы в Центробанк
• Скачать Шаблон уведомления об отказе от взаимодействия с коллекторами

Таблица ограничений по микрозаймам на 2026-2027 годы

Коротко о главном

• В 2025-2026 годах защита заемщика усилилась: работает самозапрет на кредиты, мораторий на штрафы после смерти должника, ограничения переплаты по МФО до 100%.
• Базовые права действуют всегда: 14 дней на отказ от кредита, запрет навязывания услуг, право на досрочное погашение без комиссий.
• Самозапрет устанавливается бесплатно через Госуслуги за 5 минут и защищает от мошенников и импульсивных кредитов.
• От навязанных допуслуг можно отказаться в любой момент с сентября 2025 года — банк вернёт деньги за 3 дня.
• При просрочке действуйте быстро: в первые 30 дней банки идут навстречу охотнее, после 60 дней долг передают коллекторам.
• Коллекторы ограничены федеральный закон 230: не более 8 звонков в месяц, только с 8:00 до 22:00, запрещены угрозы и общение с третьими лицами.
• Бесплатные инструменты защиты: финансовый омбудсмен (споры до 500 тыс. руб.), жалобы в ЦБ, Роспотребнадзор, госцентры юрпомощи.
• Банкротство — крайняя мера при долге от 500 тыс. рублей и невозможности платить, но создаёт ограничения на 3-5 лет.